區(qū)塊鏈技術(shù)可以為跨境支付帶來什么好處

據(jù)麥肯錫測算，引入區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字貨幣，每年可使跨境支付節(jié)省約40億美元。

趁著國內(nèi)暑期“出國游”漸入佳期，中國銀聯(lián)日前聯(lián)合工商銀行等 9 家商業(yè)銀行推出了首款銀聯(lián)跨境返現(xiàn)卡，該卡是一款為跨境往來人士打造的高端信用卡產(chǎn)品，持卡人可在境外 173 個國家和地區(qū)超過 2700 萬線下商戶刷卡消費(fèi)，自動享受筆筆立返 1% 的優(yōu)惠，同時獲得在全球 45 個國家和地區(qū) 80 大旅行目的地暑期“海島避暑”、“親子樂園”等權(quán)益增值服務(wù)。市場給出的判斷是，跨境返現(xiàn)卡將打造全球范圍內(nèi)線上線下消費(fèi)返現(xiàn)第一口碑產(chǎn)品。

從專業(yè)的角度看，跨境返現(xiàn)卡顯然拓展的是跨境支付場景業(yè)務(wù)，而且商業(yè)銀行歷來就是跨境支付服務(wù)的主體。不過，除了銀行在跨境支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域深耕不輟外，全球范圍內(nèi)還有信用卡公司如Visa、萬事達(dá)以及專業(yè)匯款公司如西聯(lián)、速匯金等均在跨境支付場景中開疆拓土。但是，無論是商業(yè)銀行還是信用卡發(fā)卡企業(yè)與匯款公司，都存在中心化控制、服務(wù)門檻高、交易成本大等行業(yè)痛點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能為用戶創(chuàng)造滿意的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，代表性的企業(yè)有國外的Paypal、Payoneer以及國內(nèi)的支付寶、財付通等。

相對于傳統(tǒng)跨境支付服務(wù)企業(yè)而言，第三方支付憑借技術(shù)手段不僅降低了跨境支付的交易成本，同時提高了服務(wù)頻次，且受眾群體覆蓋到眾多中小企業(yè)與C端客戶的小筆交易，同時提供的支付綜合解決方案也能較好地滿足不同用戶的體驗(yàn)，由此也使得第三方支付獲得了越來越大的跨境支付市場份額。

但嚴(yán)格說來，目前所有跨境支付服務(wù)主體均沒有解決中心化控制以及支付交易時效慢的問題，于是，借助區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新數(shù)字貨幣成為了科技金融企業(yè)發(fā)力猛攻的要地。除了時下全球網(wǎng)絡(luò)社交巨頭Facebook發(fā)布了數(shù)字貨幣Libra以及創(chuàng)建了Calibra數(shù)字錢包并公開言明要實(shí)現(xiàn)跨境支付的快捷與便利這一服務(wù)目的外，全球最大的信用卡公司Visa也推出了Visa B2B Connect，進(jìn)入企業(yè)對企業(yè)的跨境支付市場，同時Visa的直接競爭對手、國際第二大信用卡發(fā)卡企業(yè)萬事達(dá)也創(chuàng)建了旗下數(shù)字貨幣BitCardTour。按照設(shè)想，這些數(shù)字貨幣都能與法定貨幣進(jìn)行直接兌換，并采用點(diǎn)對點(diǎn)交易，從而提高跨境支付的時效和進(jìn)一步降低支付成本。據(jù)麥肯錫測算，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字貨幣，每年可使跨境支付節(jié)省約 40 億美元。

當(dāng)然，無論是像跨境返現(xiàn)卡這樣的金融品種創(chuàng)新，還是諸如數(shù)字貨幣那樣的金融技術(shù)創(chuàng)新，市場主體的共同目的就是搶奪全球龐大的跨境支付蛋糕，而且從目前來看，跨境支付場景地帶早已是藍(lán)海不再，競爭也漸趨白熱。數(shù)據(jù)顯示，去年全球跨境支付總金額 125 萬億美元，到2022年將達(dá)到 218 萬億美元，即便是按照 1% 的平均保守費(fèi)率計算，由此產(chǎn)生的多達(dá) 2.18 萬億美元的交易紅利，足以讓任何一個從事跨境支付服務(wù)的企業(yè)垂涎欲滴與怦然心動。

特別值得強(qiáng)調(diào)的是，作為全球最大的貿(mào)易國家，中國除了巨大的線下進(jìn)出口吞吐量可以產(chǎn)生不菲的跨境支付金額外，跨境電商、出國旅游以及出國留學(xué)等三大消費(fèi)勁旅還構(gòu)成了對跨境支付的強(qiáng)大需求，由此作出中國已經(jīng)成為全球最大跨境支付國家的判斷一點(diǎn)也不為過。數(shù)據(jù)顯示，截至去年我國跨境電商交易規(guī)模達(dá)到 9.1 萬億元，今年將突破 10 萬億元，明年將超過 12 萬億元，與此同時，去年國內(nèi)出境旅游人數(shù)突破 14972 萬人次，2020年可能達(dá)到 15600 多萬人次，另外，去年我國留學(xué)人員總數(shù)為 66.21 萬人，而且據(jù)銀聯(lián)國際的報告，中國留學(xué)生每年消費(fèi)規(guī)模至少在 3800 億元人民幣以上。如此巨大的市場潛力無疑為作為跨境金融服務(wù)重要基礎(chǔ)設(shè)施的跨境支付創(chuàng)造了巨大想象力。

按照產(chǎn)業(yè)鏈分析，跨境支付主要涉及收單、匯款和結(jié)售匯三大業(yè)務(wù)板塊，其中與一國出口業(yè)務(wù)相連的外卡收單一般來說都會被進(jìn)口國或者國際支付公司所掌控，而作為與進(jìn)口業(yè)務(wù)相關(guān)的跨境收單又往往由商品輸入國支付公司所把持；至于在匯款業(yè)務(wù)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)所在國的支付公司客戶覆蓋面往往要高于非業(yè)務(wù)所在國的支付公司。

具體到中國市場和中國目標(biāo)服務(wù)企業(yè)，目前全球所有的傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)和第三方支付公司都已贏得了較強(qiáng)的市場浸入度，其中包括Paypal、Adyen等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)幾乎壟斷了中國商家的外卡收單，同時Paypal、 Worldpay等不少國外支付公司還通過尋求與中國第三方支付企業(yè)的合作來分食中國的跨境收單尤其是跨境電商進(jìn)口的支付利潤。另外，Visa、萬事達(dá)以及西聯(lián)等跨境支付企業(yè)分別在中國客戶境外旅游以及出國留學(xué)市場上圈到了超過三成的用戶份額，并且包括Payoneer、Worldfirst在內(nèi)的支付企業(yè)也開始切入中國商戶與居民的匯款業(yè)務(wù)。

但相比較而言，中國無論是在跨境支付技術(shù)還是在跨境支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)成上，累積和沉淀出的能量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了世界前列。除了銀聯(lián)、支付寶與財付通共同壟斷與支配了境外收單業(yè)務(wù)外，三家中任何一家在全球的支付布局都可謂可圈可點(diǎn)?！吨袊y行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》顯示，至去年年底，銀聯(lián)卡在全球發(fā)行總量累計超過 75.9 億張，受理網(wǎng)絡(luò)延伸至 174 個國家和地區(qū)。而本著復(fù)制支付技術(shù)與打通二維碼渠道的市場戰(zhàn)略，目前支付寶境外線下支付已經(jīng)覆蓋超過 55 個國家和地區(qū)，接入了吃喝玩樂、交通出行等數(shù)十萬家海外門店場景，同時支付寶已經(jīng)在海外完全搭建起線上全球收付通道，范圍覆蓋超過 220 個國家和地區(qū)，服務(wù)觸達(dá)全球 10 億用戶。微信財付通方面，其支付跨境業(yè)務(wù)可支持 49 個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入，合作機(jī)構(gòu)超過 1000 家。值得指出的是，中國跨境支付企業(yè)的市場競爭玩法已經(jīng)不再拘囿于價格層面，而是升級與延伸到了增值服務(wù)高度，如支付寶和財付通均可在數(shù)十個國家和地區(qū)的國際機(jī)場及國際碼頭提供實(shí)時退稅服務(wù)等。

但是，無論是以降低成本為目的的價格競爭，還是以提高服務(wù)質(zhì)量為主旨的品質(zhì)競爭，抑或是以增強(qiáng)服務(wù)效率為訴求的技術(shù)競爭，跨境支付企業(yè)的戰(zhàn)略與策略調(diào)整目前都還不能滿足監(jiān)管層的需要?？缇持Ц渡婕暗睦嬷黧w非常廣泛，交易更多地發(fā)生在國外或者國外主體企業(yè)身上，特別是像中東、東南亞與非洲等地區(qū)的技術(shù)手段、監(jiān)管法規(guī)以及商業(yè)模式還遠(yuǎn)未像中國、美國等國那樣發(fā)育很成熟，因此，跨境支付交易過程中的用戶真實(shí)性管理以及對合謀逃匯、刷單詐騙以及洗錢等犯罪行為的防控難度相對而言就比較大。另外，不少第三方支付還處于無照經(jīng)營的野蠻狀態(tài)，極容易形成跨境支付行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。正因如此，加強(qiáng)對跨境支付企業(yè)的牌照與身份管理已然成為了各國政府的主流政策導(dǎo)向。期待中國把握機(jī)遇，順勢而行，積極作為，在跨境支付的競爭中立于不敗之地。