銀行的未來是什么樣子

7月初，有消息稱，德意志銀行（Deutsche Bank）的1.8萬名員工開始在裁員。這則新聞是由一個(gè)標(biāo)志性的圖片引起的：兩個(gè)西裝革履的男人帶著他們的財(cái)產(chǎn)經(jīng)過德意志銀行（Deutsche Bank）倫敦分行的大門，旁邊還有一個(gè)印有“比特幣”（Bitcoins）字樣的袋子。

不幸的是，這張照片只是一個(gè)不可思議的巧合，因?yàn)檫@些人現(xiàn)在不是失業(yè)的銀行家，而是在合適的時(shí)間被裁掉了。

盡管如此，對于金融業(yè)未來近乎完美的潛在形象，確實(shí)在人們的腦海中引發(fā)了一些問題。我們離比特幣和區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的未來還有多遠(yuǎn)？

銀行末日的開始

要回答這個(gè)問題，我們必須看看銀行業(yè)發(fā)生了什么，要裁員，以及人們對金融業(yè)傳統(tǒng)做法的擔(dān)憂。英國倫敦是銀行業(yè)的中心，也是一些全球最大銀行的權(quán)力中心。

然而，除了市中心的高層玻璃建筑，還有一些標(biāo)志——通常在地鐵站和公交車站——表明了一種新的管理和控制日常開支的方式。不，它不是比特幣——但它是銀行的挑戰(zhàn)者。

挑戰(zhàn)者銀行的定義是：“英國新近成立的小型零售銀行，直接與英國老牌銀行競爭，有時(shí)專門從事“四大”銀行服務(wù)不足的領(lǐng)域?！?/p>

這些銀行，也被稱為App-banks，通常是以客戶為中心的，并盡可能地做到用戶友好和易于操作。與傳統(tǒng)銀行相比，挑戰(zhàn)銀行試圖利用大型機(jī)構(gòu)銀行的普遍用戶不滿情緒。聽起來是不是很熟悉？

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)

我與安妮?博登（Anne Boden）進(jìn)行了交談。她是一位銀行業(yè)元老，在世界上一些最重要的金融機(jī)構(gòu)工作了30年。盡管Boden了解比特幣、區(qū)塊鏈以及它在銀行業(yè)的潛力，但她相信，這個(gè)時(shí)代還很遙遠(yuǎn)。

在她最近出版的《貨幣革命》一書中，Boden寫道：“區(qū)塊鏈無疑是即將發(fā)生的最具革命性的貨幣變革，可能會(huì)對整個(gè)金融科技行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。”

她對傳統(tǒng)銀行將如何因幾個(gè)不同的因素而需要改變和進(jìn)化的看法，可以用同樣的方式來看待，但要帶用區(qū)塊鏈和加密貨幣色彩的眼鏡。

“我在傳統(tǒng)銀行業(yè)工作了30多年，為所有大銀行工作，為勞埃德銀行（Lloyds Bank）、渣打銀行（Standard Chartered）、瑞銀（UBS）、蘇黎世和蘇格蘭皇家銀行（RBS）工作。然后我進(jìn)入金融危機(jī)后的美國國際集團(tuán)（AIG），試圖扭轉(zhuǎn)局面。我得出的結(jié)論是，成立一家新銀行比修復(fù)舊銀行更容易?！?/p>

事實(shí)上，銀行業(yè)的遺產(chǎn)和做事方式已經(jīng)停滯，以至于銀行的需求和客戶的需求幾乎不再一致——尤其是在日常生活中。挑戰(zhàn)銀行是客戶們一直渴望的新起點(diǎn)，但相比之下，加密貨幣和區(qū)塊鏈可能是一個(gè)全新的系統(tǒng)。

Boden補(bǔ)充說：“在這個(gè)時(shí)代，像Atom、Monzo和Starling這樣的公司進(jìn)入了市場，而那些已經(jīng)取得成功的公司則是那些已經(jīng)建立了自己的技術(shù)的公司。”“所有這些機(jī)構(gòu)都被稱為挑戰(zhàn)者銀行（challenger banks），但只有當(dāng)你擁有一個(gè)活期賬戶——因?yàn)槿藗兠刻於荚谑褂眠@個(gè)賬戶——并且你擁有自己的技術(shù)時(shí)，你才能真正發(fā)揮作用?！?/p>

Boden所表示的并不一定是指區(qū)塊鏈技術(shù);然而，我們可以看到區(qū)塊鏈?zhǔn)倾y行業(yè)顛覆性技術(shù)的一個(gè)典型例子。世界在改變，人們做事的方式也在改變，這也要?dú)w功于科技。

“客戶已經(jīng)改變了。消費(fèi)者購買音樂的方式有所不同;他們可以在亞馬遜上購物。技術(shù)也已經(jīng)改變了。每個(gè)人都可以帶著自己的智能手機(jī)到處閑逛，這些手機(jī)的滲透率比筆記本電腦高，而且監(jiān)管規(guī)定也一直在變化，這是把Starling這樣的產(chǎn)品推向市場的完美技術(shù)?！?/p>

Starling是幾家挑戰(zhàn)者銀行業(yè)霸主地位的銀行之一，它們以客戶為中心，利用日?？捎眯院妥约旱募夹g(shù)，成功地打破了銀行業(yè)的霸主地位。它們的成功確實(shí)對機(jī)構(gòu)金融體系構(gòu)成了挑戰(zhàn)，但由于這是一個(gè)快速發(fā)展的領(lǐng)域，挑戰(zhàn)者銀行的對手已經(jīng)出現(xiàn)了。

武器庫中的新武器

挑戰(zhàn)者銀行、應(yīng)用銀行、移動(dòng)支付公司、商業(yè)服務(wù)聚合商、點(diǎn)對點(diǎn)支付公司，這些金融服務(wù)公司都在尋求從傳統(tǒng)銀行長期占據(jù)的蛋糕中分一杯羹——這不僅僅是英國的現(xiàn)象。

Circle， Square，甚至Revolut，（即將登陸美國）都是金融領(lǐng)域的顛覆力量，但它們都有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是都提供加密貨幣。在支付方面，加密貨幣可能離像英鎊或美元那樣受歡迎還有很長一段路要走，但如果你愿意的話，其中一些公司仍然提供了使用這種替代支付方法的機(jī)會(huì)。

這讓我去了英國另外兩家應(yīng)用程序銀行Wirex和zeux的辦公室。這兩家公司都是作為一種替代銀行解決方案運(yùn)營的，允許支付和轉(zhuǎn)賬，但它們也都提供加密貨幣服務(wù)。

Zeux的首席執(zhí)行官Frank Zhou告訴我：“應(yīng)用銀行，或者說數(shù)字銀行，正在讓日?？蛻舾奖愕毓芾硭麄兊你y行業(yè)務(wù)?！薄皩用茇泿鸥信d趣的早期采用者有很多需求，包括交易、投資和支付。這些類型的客戶更容易接觸到，因?yàn)樗麄冴P(guān)注最新的發(fā)展，并愿意大膽嘗試?！?/p>

Wirex的創(chuàng)始人之一帕維爾?馬特維耶夫（Pavel Matveev）解釋說，使用加密貨幣不僅需要進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。在支付領(lǐng)域中已經(jīng)有了實(shí)際的用例。

“盡管應(yīng)用程序和數(shù)字銀行提供了更方便的資金管理手段，但它們?nèi)灾饕趥鹘y(tǒng)的支付基礎(chǔ)設(shè)施。這意味著跨境支付仍然需要3-5天的時(shí)間來結(jié)算，并會(huì)收取相對較高的費(fèi)用。

同樣來自Wirex的德米特里?拉扎里切夫（Dmitry Lazarichev）補(bǔ)充稱：“由于分散化的數(shù)字貨幣具有透明度、流動(dòng)性和易用性，它們有可能在支付行業(yè)的許多方面帶來革命性?！薄白钪匾念I(lǐng)域之一是國際匯款?？缇臣用茇泿沤灰妆葌鹘y(tǒng)的轉(zhuǎn)賬方式要快得多，而且只需要很少的費(fèi)用?！?/p>

不同的產(chǎn)品

Matveev 、 Lazarichev以及Zhou對于將加密貨幣納入銀行業(yè)新時(shí)代的看法，讓我想起了Boden對該行業(yè)未來的看法。這兩家提供加密貨幣服務(wù)的應(yīng)用程序銀行的希望在于，它們可以用這種新技術(shù)為人們填補(bǔ)小的利基市場，而對于Boden來說，他的觀點(diǎn)是，傳統(tǒng)銀行將在這些金融服務(wù)的小利基市場面臨激烈的競爭。

Boden表示：“未來環(huán)境中發(fā)生的其他事情將趕上銀行業(yè)，它們甚至將讓銀行業(yè)感到驚訝。比如5G物聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛汽車、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的結(jié)合，將改變支付方式?！?/p>

他說：“我認(rèn)為，支付的性質(zhì)將發(fā)生變化，新的競爭者將提供一些新的支付機(jī)制。在這種環(huán)境下，現(xiàn)有的銀行將更難競爭。有些會(huì)存活下來，而其中許多會(huì)死亡?！?/p>

如果加密貨幣想要成為這些新的支付機(jī)制之一，那么搶先一步是至關(guān)重要的，但更重要的是提供可用的服務(wù)。Zeux可能認(rèn)為可以使用加密貨幣進(jìn)行一般支付，而Wirex可能認(rèn)為匯款是數(shù)字貨幣的關(guān)鍵。

“就像之前關(guān)于大規(guī)模采用的研究一樣，當(dāng)大多數(shù)人能夠像正常使用一樣輕松地使用它時(shí)，就會(huì)發(fā)生這種情況?！崩?，從現(xiàn)金到PIN卡，從PIN卡到非接觸式卡，從非接觸式到移動(dòng)支付。簡單易用的體驗(yàn)是讓用戶接受的關(guān)鍵?！?/p>

“我認(rèn)為市場已經(jīng)準(zhǔn)備好大規(guī)模采用加密貨幣了。但是，在大規(guī)模需求出現(xiàn)之前，需要有一個(gè)解決方案。一旦所有的顧客都知道他們可以輕松地在任何商店的任何地方使用他們的加密貨幣，這就增加了他們首先接受加密貨幣作為支付的意愿。大規(guī)模采用只發(fā)生在解決方案出現(xiàn)之后，而不是之前?！?/p>

不斷變化的未來

在上個(gè)世紀(jì)，銀行業(yè)幾乎以同樣的方式繼續(xù)發(fā)展，甚至沒有其它選擇的威脅。這一切都在改變。人們愿意相信，區(qū)塊鏈在金融體系中的力量，以及加密貨幣的選擇，將撼動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)領(lǐng)域，但他們錯(cuò)了。

毫無疑問，銀行業(yè)將開始納入?yún)^(qū)塊鏈，正如Boden所解釋的：“我認(rèn)為區(qū)塊鏈可能被用于銀行業(yè)務(wù)的某些方面，因此，在貿(mào)易融資中，您有很多的各方都在交易，但我認(rèn)為你會(huì)看到區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)的利基領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)?！?/p>

然而，對于一個(gè)如此傳統(tǒng)規(guī)模的、以遺產(chǎn)為基礎(chǔ)的整個(gè)行業(yè)來說，為一項(xiàng)新生技術(shù)徹底改革其整個(gè)體系是魯莽的。

這樣一來，加密貨幣將開始獲得更多的大眾吸引力。這并不意味著這兩個(gè)行業(yè)將會(huì)改變銀行業(yè)的面貌。盡管如此，銀行業(yè)的面貌正在發(fā)生變化，這就是為什么無視這一點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行開始出現(xiàn)裂痕。

貨幣和支付的日常使用已經(jīng)在大步前進(jìn)，由于客戶的需求，一個(gè)由挑戰(zhàn)者銀行、應(yīng)用程序銀行、金融機(jī)構(gòu)和支付服務(wù)商組成的新興市場正蓄勢待發(fā)。一些銀行已經(jīng)在提供區(qū)塊鏈和加密貨幣服務(wù)，一些可能會(huì)在將來提供，但要說未來銀行業(yè)的唯一出路是使用區(qū)塊鏈和加密貨幣仍然是片面的，因?yàn)楝F(xiàn)在還有更大的需求和更多的利基市場需要填補(bǔ)。