區(qū)塊鏈可以跨境支付的問題嗎

近年來，隨著新興領域的技術探索，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等，正在改變?nèi)祟惉F(xiàn)有的生活方式，帶來更多科技感的智能化體驗。其中，區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢得到了眾多巨頭企業(yè)的關注，它是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。該技術是通過密碼學原理得以實現(xiàn)，而金融服務，被認為是區(qū)塊鏈技術能夠實現(xiàn)落地的應用場景之一，同時，能夠實現(xiàn)價值最大化。

隨著區(qū)塊鏈項目越來越多，涉及的應用場景也拓展到人們的衣食住行，然而，跨境支付，是最熱門的探索領域之一，眾多項目都在挖掘這個市場。2018年6月25日螞蟻金服就宣布全球“首個”基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線；主流數(shù)字貨幣“瑞波”是基于私人數(shù)字貨幣的跨境支付；就連近期頻繁出現(xiàn)在熱搜話題的數(shù)字貨幣Libra最大的賣點也在跨境支付。

盡管市場熱情不斷高漲，但是，值得我們理性看待的是，結合區(qū)塊鏈技術，所發(fā)行的數(shù)字貨幣，是否能夠解決跨境支付的問題？

為什么跨境支付成為最受關注的領域？

在互聯(lián)網(wǎng)時代，移動支付改變了我們的交易方式，這意味接下來的金融服務市場里，一旦能在現(xiàn)有的支付方式上有所動作，其市場前景是不可估量的。

首先，我們從全球的經(jīng)濟發(fā)展來說，金融服務產(chǎn)業(yè)是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。然而，中心化的信用機構，都無法提供有效的信用保障，導致交易效率的減緩，還增加了資金往來的成本。就以跨境支付為例，國際匯款的手續(xù)費高、時間周期也長，整個過程還沒有辦法追蹤到，除非錢到賬了，心里才踏實了。

因此，一旦通過區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)去中心化的模式，就能夠簡化了交易流程，把中間的這些復雜的信用機構直接撇開，點對點支付，提升了交易效率，還降低了人工成本?；谶@一點考慮，可以給跨境支付領域，帶來更多的商業(yè)模式。

其次，跨境支付市場的規(guī)模龐大，根據(jù)官方的數(shù)據(jù)顯示，每年以5%的速度在增長，不僅如此，從2018年開始，加密數(shù)字資產(chǎn)在跨境支付領域已經(jīng)占到了15%的市場份額，充分說明人們對加密數(shù)字資產(chǎn)的市場需求，遠遠超過了普通的跨境支付方式，他們更愿意接受速度更快、體驗感更好的交易方式。

我們就以主流數(shù)字資產(chǎn)瑞波幣來講，它是一個開放的支付網(wǎng)絡，通過這個支付網(wǎng)絡可以轉賬任意的貨幣，美元、歐元、人民幣等等，都可以用來交易。與傳統(tǒng)的跨境支付不同的是，它的交易速度是幾秒，交易費用幾乎是零。光憑這兩點優(yōu)勢，就足以讓大部分需要跨境支付的人，來選擇這種交易方式。

所以說，電子支付之所以改變了人們的交易方式，在于快捷高效。而在跨境支付領域，加密數(shù)字資產(chǎn)能夠提供快捷高效，免去中心化機構的風險等因素，自然會成為最受關注的領域之一，誰能在風口上，搶占了先機，打開的是全球經(jīng)濟發(fā)展的渠道。

區(qū)塊鏈項目能解決跨境支付嗎？

目前，跨境支付對于個人的交易來說，僅僅只是交易過程負責，交易成本高、周期慢的問題；對于想要在境外拓展跨境業(yè)務的企業(yè)來說，支付問題不解決好，就是阻礙企業(yè)發(fā)展的關鍵。舉個簡單的小例子，如果是國內(nèi)電商交易方式很簡單，支付寶或者微信，即時到賬，一旦把業(yè)務拓展到海外市場，交易方式的問題就涉及到匯率，日常生活中的代購不就天天關注匯率是多少？

在傳統(tǒng)跨境支付所用到的方式有電匯、西聯(lián)、MoneyGram、paypal等，其中，電匯的速度雖然快，但是先付款后發(fā)貨容易引發(fā)信任危機；而西聯(lián)手續(xù)費太高，只適用于1萬美金以下的小額支付；MoneyGram匯款方式簡單、交易速度快、手續(xù)費也不高，不過匯款人和收款人必須是個人。綜合來看，傳統(tǒng)跨境支付市場無法提供一種全球都能夠接受，并且滿足全球用戶需求的支付方式，每一種支付方式都有利有弊。

1. 監(jiān)管成本

就從傳統(tǒng)跨境支付的行業(yè)痛點來看，費用高、成本高的原因有很多種，其中有一部分原因就在于監(jiān)管所帶來的成本，就這一點，不管用任何技術，都是避免不了的問題。

包括在電子支付領域，當人們的需求變成了提前消費，我們的生活中就有了花唄、借唄等等網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是沒有得到監(jiān)管的，在產(chǎn)品發(fā)展周期中，隨時都有可能因為監(jiān)管問題而發(fā)生變化。比如P2P暴雷事件，跑路的項目方，讓多少人無力維權。

在跨境支付領域也是同樣的道理。加密數(shù)字資產(chǎn)真正在市場拓展應用，形成一定商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術應用還沒有出現(xiàn)，說明這項技術仍在探索與實踐中，隨時有可能會面臨著監(jiān)管壓力。比如我們前面所提到的瑞波等，以解決跨境支付問題而出現(xiàn)的區(qū)塊鏈項目，隨時都可能因為監(jiān)管成本，影響到價格的波動，價格的不穩(wěn)定性，會帶來的影響是，一個人在跨境支付的過程中，還可能會因幣價波動而帶來交易風險。

就拿近期熱門的Libra聽證會來說，美聯(lián)儲、財政部和美國幾個監(jiān)管機構，所提出的反對意見，特別強調(diào)的及時怕Libra被用來洗錢和恐怖主義融資。相信不少人也聽聞過，比特幣最早的交易市場就是在暗網(wǎng)，直到現(xiàn)在，還有暗網(wǎng)交易、黑市交易，只要涉及到人口販賣、毒品、武器等交易，都是通過比特幣和其他加密數(shù)字資產(chǎn)來進行結算的。

2. 交易速度的問題

現(xiàn)在的跨境支付還有一個問題，就是交易速度太慢。有的2-3天才能確認一筆交易。事實上，通過區(qū)塊鏈技術也是無法解決的。就拿主流的數(shù)字資產(chǎn)來看，比特幣每秒處理7單，以太坊每秒處理50單，跟能夠處理千萬級交易的支付寶相比，不值一提。

這也是目前很多區(qū)塊鏈項目雖然是以解決某個行業(yè)痛點為目的，但究竟能實現(xiàn)多少？這值得每個人認真考量。以目前區(qū)塊鏈技術發(fā)展來看，交易速度的問題無法給跨境支付的用戶們帶來一個很好的用戶體驗。

3. 交易風險

交易風險是絕大部分人無法接受的，所以，很多人寧愿選擇更為復雜的傳統(tǒng)跨境支付，也不會選擇通過加密數(shù)字資產(chǎn)來支付，尤其是使用那種幣價波動幅度太大的，對于這個交易風險，根本無法預估。

而價格的不穩(wěn)定性因素太多，前面所提到的監(jiān)管因素，以及市場的變化，或者技術上的突破等等，都有可能影響到這個價格。它們與現(xiàn)在的人民幣、美元等被廣泛應用的貨幣區(qū)別就在于，它們的價格波動是未知的，而人民幣的十塊始終是十塊錢，不會在短時間里有較大的波動，更不會在一筆跨境支付的交易過程中，發(fā)生價格的波動。

我們從監(jiān)管、交易速度和風險的問題上來看，大多數(shù)區(qū)塊鏈項目雖然是以解決跨境支付的行業(yè)痛點為目的，但目前的技術實現(xiàn)不了，隨時會因監(jiān)管帶來一系列的價格波動，也決定了在未來，除非這個價格穩(wěn)定，才能真正被廣泛應用到我們的生活中。

總結：

由此可見，隨時面臨監(jiān)管壓力的加密數(shù)字資產(chǎn)，權衡利弊之后，區(qū)塊鏈項目并不能成為解決跨境支付的最佳方案。任何一項技術的突破都能給我們的生活帶來改變，但是，想拓展全球經(jīng)濟發(fā)展的市場，不單是技術上的突破，還有考量的條件太多，比如用戶的需求與體驗感、未來市場可能會發(fā)生的改變等。

在這個充滿未知的市場上，我們更需要理性看待技術本身是否真的解決這些問題？

來源： 區(qū)塊鏈藍海