區(qū)塊鏈可以解決金融的什么痛點(diǎn)

由于中央指出將區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用受到了空前的關(guān)注。此前，國有大行、股份行和部分城商行均在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上有項(xiàng)目落地，但是銀行的應(yīng)用場景和探索方向不同，大規(guī)模的行業(yè)應(yīng)用價(jià)值仍未充分體現(xiàn)出來。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解，由于區(qū)塊鏈分布式記賬和防篡改的特性，其在解決銀行業(yè)務(wù)效率和信任兩大“痛點(diǎn)”上起到重要作用。從技術(shù)應(yīng)用層面來看，多數(shù)銀行在清算、供應(yīng)鏈、跨境貿(mào)易上探索較多，也有銀行結(jié)合場景在身份信息識別和數(shù)字貨幣上進(jìn)行賦能。

市場人士稱，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用能夠提升效率，業(yè)務(wù)中提高造假成本，降低融資利率，這在銀行“防風(fēng)險(xiǎn)”和解決“融資難”“融資貴”上均能起到助力作用。

國有六大行“觸鏈”

10月18日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布第二批區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單，一共有309個境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)名稱及備案編號。兩批備案清單中一共涉及工商銀行、平安銀行、浙商銀行、江蘇銀行、微眾銀行、蘇寧銀行6家銀行，共計(jì)14項(xiàng)區(qū)塊鏈服務(wù)。

據(jù)了解，國有銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上均有探索，且業(yè)務(wù)種類比較豐富。此外，國有行區(qū)塊鏈技術(shù)側(cè)重于搭建平臺，單個項(xiàng)目的落地則根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)需要做賦能。

工行方面稱，該行在行業(yè)內(nèi)率先成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，加快推動技術(shù)研究和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合發(fā)展，歷時(shí)三年，在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、民生等多個領(lǐng)域構(gòu)建了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的區(qū)塊鏈服務(wù)體系。2018年，工行對外發(fā)布了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，目前已經(jīng)取得60余項(xiàng)核心技術(shù)突破，提交41項(xiàng)專利，應(yīng)用于資金劃收、資金清算、資金撥付、銀企互聯(lián)等60多個場景。

記者了解到，工行是首個在行業(yè)內(nèi)打造精準(zhǔn)扶貧區(qū)塊鏈平臺的商業(yè)銀行，通過該項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)扶貧資金管理的高效和透明。目前扶貧基金劃撥近5000筆，撥付金額超過70億元。同時(shí)，該行還借助區(qū)塊鏈技術(shù)推出工銀e信網(wǎng)絡(luò)融資金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)應(yīng)收賬款在供應(yīng)商中信任轉(zhuǎn)遞、流轉(zhuǎn)，上線首月已注冊包括中鐵、招商局等500多家供應(yīng)鏈企業(yè)，累計(jì)簽發(fā)6.1億元銀行貸款，交易流轉(zhuǎn)金額達(dá)5億元。

農(nóng)行對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索主要是聚焦在“三農(nóng)”領(lǐng)域。2017年8月，農(nóng)行利用底層區(qū)塊鏈技術(shù)，推出了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，提供訂單采購、批量授信、靈活定價(jià)、自動審批、受托支付、自助還款等信貸服務(wù)。在該款產(chǎn)品中，區(qū)塊鏈技術(shù)主要解決了農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息不對稱、管理成本高和授信難等問題。同時(shí)，銀行還嘗試了運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行農(nóng)地的抵押貸款。

對于中行和建行兩家國有大行來說，其區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用在貿(mào)易領(lǐng)域。中行的區(qū)塊鏈技術(shù)主要是跨境支付領(lǐng)域，通過建立跨境區(qū)塊鏈平臺，實(shí)現(xiàn)信息流上鏈，實(shí)現(xiàn)查詢功能，增加監(jiān)管節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈信息與實(shí)際交易的互動。建行的區(qū)塊鏈技術(shù)則應(yīng)用在貿(mào)易保理業(yè)務(wù)方面。2018年1月，建行首筆國際保理區(qū)塊鏈交易落地，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國際保理業(yè)務(wù)的銀行。

此外，郵儲銀行早在2016年就上線了銀行業(yè)首個基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。此后，在貿(mào)易金融領(lǐng)域推出了“U鏈平臺”實(shí)現(xiàn)跨行國內(nèi)信用證全流程鏈上交易。

交行的區(qū)塊鏈技術(shù)則側(cè)重資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，在國內(nèi)打造了首個資產(chǎn)證券化平臺“鏈交融”，將原始權(quán)益人、信托、券商、投資人、評級、會計(jì)、律師、監(jiān)管等參與方組成聯(lián)盟鏈，連接資金端與資產(chǎn)端，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)ABS業(yè)務(wù)體系的信用穿透。

場景應(yīng)用頻頻落地

對于區(qū)塊鏈新技術(shù)的應(yīng)用，股份制銀行項(xiàng)目落地也較頻繁。目前，大部分股份行已經(jīng)涉足區(qū)塊鏈，并且發(fā)力的方向各有不同。

有“零售之王”之稱的招行搭建了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”，是業(yè)內(nèi)首個實(shí)現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景的銀行。

中信銀行、民生銀行聯(lián)合中行則設(shè)計(jì)了區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易（簡稱“BCFT”）平臺，后來平安銀行加入其中進(jìn)行了平臺升級和擴(kuò)容，上線一年時(shí)間平臺交易量達(dá)到200億元，在行業(yè)內(nèi)反響強(qiáng)烈。

對于區(qū)塊鏈技術(shù)的探索，光大銀行早在2017年與中國銀聯(lián)聯(lián)合使用趣鏈科技區(qū)塊鏈平臺，構(gòu)建了多中心可信POS電子簽購單系統(tǒng)。最新消息稱，該行還聯(lián)手螞蟻金服在雄安新區(qū)推出了“雙鏈通”平臺，該平臺致力于解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融所面臨的信息不透明、核心企業(yè)信用難以傳導(dǎo)、小微企業(yè)融資難融資貴等問題，提升金融服務(wù)的實(shí)效性、便捷性和可得性，推進(jìn)共建全產(chǎn)業(yè)鏈金融新生態(tài)。

此外，興業(yè)銀行則于2017年對外公開了首個應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗(yàn)項(xiàng)目——區(qū)塊鏈防偽平臺。浙商銀行則打造了“應(yīng)收款鏈平臺”，基于浙商鏈融對區(qū)塊鏈的企業(yè)應(yīng)收款在銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)支持中期票據(jù)，幫助企業(yè)解決應(yīng)收賬款盤活問題。

相較于股份制銀行，城商行在具體業(yè)務(wù)上也有應(yīng)用嘗試。據(jù)了解，江蘇銀行與無錫感知集團(tuán)合作推出物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押貸款服務(wù)，該行為了增強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)客觀性運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將原始感知信息寫入該行“蘇銀鏈”平臺上，確保數(shù)據(jù)安全存儲傳輸，加強(qiáng)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)貸前貸后管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在民營銀行中，微眾銀行和蘇寧銀行對于區(qū)塊鏈的開發(fā)利用較為突出。微眾銀行2015年啟動區(qū)塊鏈技術(shù)的投入，并于次年發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（簡稱“金鏈盟”）。2017年，金鏈盟開源工作組推出了開源的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺FISCO BCOS，目前已有超過500家企業(yè)和機(jī)構(gòu)參與其中。蘇寧銀行在區(qū)塊鏈的探索上主要推出了動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺，依托區(qū)塊鏈技術(shù)，大宗貨物出入庫記錄能在該平臺上實(shí)時(shí)查看，以提升該行在信貸前后臺的風(fēng)控能力。

效率和信任“痛點(diǎn)”

當(dāng)商業(yè)銀行紛紛在區(qū)塊鏈技術(shù)上競逐時(shí)，區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)上的實(shí)際應(yīng)用被市場所關(guān)注。記者通過采訪了解到，由于在效率上與信任上的提升，區(qū)塊鏈技術(shù)大多運(yùn)用在了清算、跨境貿(mào)易、供應(yīng)鏈、信息識別和數(shù)字貨幣等方面，不僅能夠幫助銀行增強(qiáng)風(fēng)控能力，還能夠在解決企業(yè)融資難和融資貴上起到助力作用，這也成為了監(jiān)管提倡該項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用的一個重要原因。

“微眾銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到清算中，解決了此前業(yè)務(wù)成本高、差錯多的問題?！蔽⒈娿y行相關(guān)人士稱，銀行傳統(tǒng)的對賬往往需要T+1或者T+2才能完成，而且文件的丟失可能性較高，使用創(chuàng)新技術(shù)后，區(qū)塊鏈對賬秒級即可確認(rèn)一批交易，不僅能夠保證記錄的一致，還能夠通過區(qū)塊留存流水明細(xì)記錄。

據(jù)了解，自微眾銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)用于清算業(yè)務(wù)中后，已清算業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到2000多萬筆，況且實(shí)現(xiàn)了零差錯，這是傳統(tǒng)對賬方式不可能實(shí)現(xiàn)的。

區(qū)塊鏈技術(shù)作用發(fā)揮更大的還是在于解決信任問題上。這其中涉及到銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)等一系列問題。

東方證券相關(guān)研報(bào)顯示，區(qū)塊鏈應(yīng)用場景具有“新型數(shù)據(jù)庫、多業(yè)務(wù)主體、彼此不互信”三大特點(diǎn)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種帶時(shí)間戳的新型數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)真實(shí)有效、不可偽造、難以篡改是較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫升級的應(yīng)用要求。區(qū)塊鏈適合于在不可信環(huán)境中應(yīng)用。區(qū)塊鏈在技術(shù)層面保證了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可信、結(jié)果可信和歷史可信，尤其適用于協(xié)作方不可信、利益不一致或缺乏權(quán)威第三方介入的行業(yè)應(yīng)用。

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究院副院長桂荷發(fā)表示，目前來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融方面的應(yīng)用主要是供應(yīng)鏈金融方面，另外在支付結(jié)算領(lǐng)域、扶貧等其他領(lǐng)域也有應(yīng)用?！熬头鲐氼I(lǐng)域來說，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的交易，繞過很多的中介，把錢直接給到受益人?！?/p>

“實(shí)際上，銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)并沒有開發(fā)一些底層技術(shù)，而是使用該技術(shù)與應(yīng)用場景結(jié)合，解決行業(yè)痛點(diǎn)?！碧K寧銀行公司部總監(jiān)劉崢告訴記者。

他認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际接涃~的方式，比如說中國有20家銀行，每一家都把用戶的個人征信信息記錄在自己的平臺上，同時(shí)在共享的一個區(qū)塊鏈條上進(jìn)行記賬，就不存在一家銀行獨(dú)有這樣的數(shù)據(jù)了，而是20家銀行都有一套這樣的數(shù)據(jù)，記載了所有用戶的數(shù)據(jù)信息，每家都有一個備份，區(qū)塊鏈就是這個概念。

據(jù)其介紹，蘇寧銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)就是結(jié)合業(yè)務(wù)邏輯和業(yè)務(wù)背景來運(yùn)作的。首先寄托于股東背景來整合相應(yīng)的供應(yīng)商、渠道商資源，依托股東去扶持更多的中小型供應(yīng)商。在這個背景下，按照基本業(yè)務(wù)原理分類，可做的有應(yīng)收類業(yè)務(wù)、貨押類業(yè)務(wù)、預(yù)付類業(yè)務(wù)等等。

“不論是跨境業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，還是銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，最大的問題在于信息不真實(shí)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)控體系是根據(jù)信息來做的風(fēng)控模型，而信息造假給機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)是最大的。區(qū)塊鏈中對信息不可篡改的特征解決了信任問題，風(fēng)險(xiǎn)評估更準(zhǔn)確，也有利于定價(jià)。”工行相關(guān)人士稱。

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