區(qū)塊鏈將如何改變保險業(yè)

多年來，傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)模式已被證明具有驚人的彈性。然而，隨著新興技術(shù)改變了消費者與企業(yè)的互動方式以及產(chǎn)品和服務(wù)的提供方式，傳統(tǒng)保險正開始感受到數(shù)字化的影響。人們普遍認(rèn)為，全球保險業(yè)落后于其他金融服務(wù)部門，因此在成本節(jié)約和效率方面還有很大差距。在欺詐、人為錯誤和網(wǎng)絡(luò)攻擊方面也存在重大問題。

進(jìn)入區(qū)塊鏈技術(shù)：一個分布式和去中心化的公共賬本，它是比特幣背后的記錄保存技術(shù)。區(qū)塊鏈交易可以免費使用，并有可能完全改變保險合同的方式。區(qū)塊鏈優(yōu)化了整個保險業(yè)的效率、安全性和透明度，使用公共賬本和強(qiáng)化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。事實上，許多部門已經(jīng)在使用這種技術(shù)，包括（但不限于）提供和交易租房者、房主、失業(yè)和旅行保險的公司。

區(qū)塊鏈技術(shù)是如何工作的？

我們喜歡區(qū)塊極客們解釋區(qū)塊鏈技術(shù)是如何工作的。“想象一個電子表格在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中被復(fù)制數(shù)千次。然后想象一下，這個網(wǎng)絡(luò)被設(shè)計成定期更新這個電子表格，你就會對區(qū)塊鏈有一個基本的了解?！?/p>

區(qū)塊鏈上的區(qū)塊由存在于三個部分的數(shù)字信息塊組成。第一種是存儲有關(guān)交易的信息，如購買的日期、時間和金額。第二種是存儲有關(guān)誰參與這些交易的信息。第三種是存儲信息，它將一個塊與所有其他塊區(qū)分開來。

根據(jù)Investopedia的說法，為了將區(qū)塊添加到區(qū)塊鏈中，必須發(fā)生以下四件事：

交易必須發(fā)生

必須驗證該交易

交易必須存儲在一個區(qū)塊中

該區(qū)塊必須給出一個哈希值，或者一個唯一的代碼

使用區(qū)塊鏈技術(shù)有許多優(yōu)點，通過消除人工干預(yù)來提高準(zhǔn)確性、提高用戶隱私和安全性、降低處理費用和去中心化（用該技術(shù)使得篡改更難）來提高準(zhǔn)確性。

區(qū)塊鏈目前由于許多不同的原因被許多行業(yè)使用。一些實際應(yīng)用包括連接音樂藝術(shù)家和授權(quán)協(xié)議（Spotify），通過共享所有權(quán)和位置記錄來跟蹤供應(yīng)鏈中每個產(chǎn)品的狀態(tài)和狀態(tài)（IBM區(qū)塊鏈），甚至將保險行業(yè)的關(guān)鍵流程轉(zhuǎn)換為區(qū)塊鏈就緒流程（Accenture）。然而，區(qū)塊鏈的機(jī)會確實無窮無盡。

區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)融合

保險業(yè)已經(jīng)存在了幾個世紀(jì)，但不幸的是，它的發(fā)展過程仍然停留在過去。許多保單仍是紙面合約，消費者仍通過電話購買新保單，這樣的例子不勝枚舉。

在各過程中信息可能會丟失、被調(diào)和和被誤解，所有這些步驟都有風(fēng)險。事實上，由美國財產(chǎn)意外保險公司協(xié)會（Property Casualty Insurers Association of America）和FICO調(diào)查的143家美國保險公司中，幾乎有一半表示，欺詐占其理賠成本的5%至10%。在安全性、效率和客戶滿意度方面還有很多地方需要改進(jìn)。

區(qū)塊鏈?zhǔn)浅錆M希望的解決方案，但它不會一帆風(fēng)順地到來。保險公司必須克服監(jiān)管和法律障礙，才能完全接受區(qū)塊鏈技術(shù)。有許多區(qū)塊鏈功能可能與當(dāng)前的保險法律不一致。例如，居住在區(qū)塊鏈上的個人客戶數(shù)據(jù)及其政策信息必須符合現(xiàn)有的隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)。此外，去中心化加強(qiáng)了信息共享，減少了信息不對稱所提供的優(yōu)勢。這給定價、產(chǎn)品開發(fā)、理賠服務(wù)等方面的管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的保險應(yīng)用

財產(chǎn)及意外保險

財產(chǎn)險和意外險主要包括汽車險、商業(yè)險和家庭險。2017年，該行業(yè)的凈保費總額為5582億美元。處理索賠需要大量的人工輸入，這給人為錯誤留下了空間。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使索賠處理的速度提高3倍，成本降低5倍。通過使用共享分類賬和智能合約（檢查網(wǎng)絡(luò)中某些交易的軟件，并根據(jù)預(yù)先規(guī)定的條件自動執(zhí)行操作）來簽發(fā)保險單，索賠和付款過程可以自動化，以提高效率和準(zhǔn)確性。智能合約能夠?qū)⒓堎|(zhì)合約轉(zhuǎn)換成可編程代碼，幫助索賠處理自動化。

健康保險

健康保險行業(yè)的流程效率低下，如重復(fù)的醫(yī)療記錄，人工索賠流程和不準(zhǔn)確的記錄保存。在效率和準(zhǔn)確性方面還有很多需要改進(jìn)的地方。正因為如此，系統(tǒng)和設(shè)備的互操作性對于確保醫(yī)療專業(yè)人員為患者提供充分的醫(yī)療服務(wù)至關(guān)重要，但要在醫(yī)療系統(tǒng)內(nèi)成功實現(xiàn)互操作性并不容易。

有了區(qū)塊鏈，醫(yī)療記錄就可以通過加密方式進(jìn)行安全保護(hù)，并在健康保險生態(tài)系統(tǒng)中共享，從而促進(jìn)互操作性和增強(qiáng)安全性?；颊卟v可以安全存儲，并將醫(yī)療數(shù)據(jù)的控制反饋給患者，這讓醫(yī)療行業(yè)有機(jī)會節(jié)省資金，提高患者的滿意度。

欺詐檢測與風(fēng)險防范

根據(jù)美國聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）的數(shù)據(jù)顯示，美國每年的保險欺詐成本超過400億美元。保險業(yè)過程的過時性質(zhì)為錯誤和潛在的欺詐留下了空間。為了解決這個問題，保險公司可以將索賠信息存儲在分類賬上，這將有助于他們進(jìn)行溝通并識別可疑行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)的影響

眾所周知，保險業(yè)在接受新的、更有效的流程方面行動遲緩。區(qū)塊鏈可以為公司和客戶帶來巨大的好處，但也有一定的局限性。

好處：

提高效率——因為許多流程都是手工進(jìn)行的，而且非常耗時，所以區(qū)塊鏈可以簡化保險合同的文書工作和和核對工作。

增加信任——區(qū)塊鏈中的加密技術(shù)確保了交易的安全性、認(rèn)證性和可驗證性，確保了客戶的隱私。

索賠處理——區(qū)塊鏈支持實時數(shù)據(jù)收集和分析，這可以顯著加快索賠處理和賠付。

智能合約這些可編程契約包含在滿足預(yù)定義條件時自動執(zhí)行的邏輯?！耙驗檫@些如果/然后合同減少了后端的文書工作，它們將成為無虛設(shè)的航空公司的保險等價物，” Rocky Mountain Technical Marketing首席顧問Jeff Stollman說。“與更為穩(wěn)健的政策相比，它們的管理成本更低，費用也更低，而且可以立即付款?！?/p>

局限性：

容易遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊——預(yù)計到2024年，全球區(qū)塊鏈?zhǔn)袌龅膬r值將達(dá)到200億美元。隨著每天有這么多的新用戶，區(qū)塊鏈變得越來越容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊。

數(shù)據(jù)完整性的喪失——數(shù)據(jù)的完整性必須考慮每筆交易的有效性，這就給保險欺詐交易帶來了問題。區(qū)塊鏈必須防止欺詐活動，以確保數(shù)據(jù)的完整性。

運營成本——隨著區(qū)塊鏈變得越來越流行，保險公司在日常流程中采用這種新技術(shù)將變得越來越昂貴。

區(qū)塊鏈隱私——在加密貨幣（如比特幣）中，區(qū)塊鏈?zhǔn)枪_可用的，這意味著每一筆交易都可以追溯到其原始區(qū)塊。這些信息可能會被想要利用這些信息的罪犯獲取。

邁向區(qū)塊鏈驅(qū)動的保險業(yè)

盡管區(qū)塊鏈顯示出了從各個角度改善保險業(yè)的前景，但這項技術(shù)仍處于起步階段。關(guān)于這項技術(shù)的真正力量還有很多未知數(shù)。然而，仍有一些初創(chuàng)公司率先使用區(qū)塊鏈，探索這種技術(shù)如何改善保險行業(yè)的業(yè)務(wù)流程和客戶滿意度的好處。

Beenest是一個去中心化的住宿共享平臺（類似于Airbnb），允許用戶使用公司的Bee 代幣訂房。該公司開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的業(yè)主保險。Lemonade將分布式分類賬技術(shù)和人工智能結(jié)合起來，為租房者和房主提供每月5美元的保險。據(jù)Lemonade說，他們的商業(yè)模式從每個月的付款中收取固定費用，然后將其余費用分配給未來的索賠。當(dāng)提出索賠時，區(qū)塊鏈的智能合約會立即核實損失，以便客戶迅速得到賠償。

盡管在保險業(yè)有先行者為區(qū)塊鏈鋪平了道路，但仍有一些障礙阻止企業(yè)完全接受這項技術(shù)。保險公司必須圍繞標(biāo)準(zhǔn)、流程、監(jiān)管和法律框架來實施區(qū)塊鏈。

保險的未來會怎樣？

區(qū)塊鏈可以提高行業(yè)的準(zhǔn)確性、效率、隱私性等，但非常重要的一點是要明白，每一家信奉區(qū)塊鏈的保險公司都必須同意按照道德標(biāo)準(zhǔn)運營。為了讓區(qū)塊鏈為保險公司提供更好的工具來協(xié)作、共享數(shù)據(jù)，并使保險流程對客戶來說不那么麻煩，必須對標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行調(diào)整。

由于行業(yè)對隱私和安全的高度關(guān)注，區(qū)塊鏈必須進(jìn)一步開發(fā)以滿足保險公司的標(biāo)準(zhǔn)，才能真正可行。此外，保險公司必須提供明確的監(jiān)管框架，以便安全地使用區(qū)塊鏈技術(shù)。一旦這些需求得到滿足，區(qū)塊鏈就有能力為企業(yè)及其客戶改變保險業(yè)。
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