螞蟻區(qū)塊鏈正在嘗試大規(guī)模鏈接金融行業(yè)。承擔鏈接使命的是螞蟻區(qū)塊鏈的開放聯(lián)盟鏈體系。螞蟻區(qū)塊鏈團隊成立于2016年,全稱為螞蟻區(qū)塊鏈科技(上海)有限公司,是螞蟻金服全資子公司杭州螞蟻未來科技有限公司新設區(qū)塊鏈創(chuàng)新業(yè)務兩家主體公司之一。螞蟻區(qū)塊鏈成立后,2019年11月發(fā)布開放聯(lián)盟鏈產品,同時開始公測,并且計劃明年2月真正向社會開放。螞蟻開放聯(lián)盟鏈體系的目標是建立低成本、低門檻開放普惠的區(qū)塊鏈網絡,主要面向的用戶是小微企業(yè)。
如果向社會開放,有可能使聯(lián)盟鏈的應用成本降低10—100倍,成為人人觸手可及的區(qū)塊鏈,這可能使得區(qū)塊鏈技術真正被大眾感知,而不再僅僅是一個生澀的概念。螞蟻區(qū)塊鏈進入金融領域正在迎來新的機會。金融,是螞蟻區(qū)塊鏈三大目標領域之一。但是在以往,區(qū)塊鏈技術要進入金融機構并不容易。一方面,因為涉及到大量資金,金融機構在技術應用方面對安全性要求高,偏保守;另一方面,區(qū)塊鏈技術在過去的一兩年當中與“空氣幣”緊密相連。因此,大多數(shù)金融機構對區(qū)塊鏈技術的應用處于觀望狀態(tài)。可是,10月24日,中共中央***習近平的講話正在改變這一局面。
當天,習近平在中央政治局第十八次集體學習時強調,把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口,加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。這對于打消金融機構對區(qū)塊鏈技術的疑慮起到了大大的推動作用。12月13日,螞蟻金服與科藍軟件、零壹財經?零壹智庫在北京聯(lián)合主辦“鏈上金融踐行之旅——螞蟻區(qū)塊鏈金融峰會”,向百余位銀行、消金推介螞蟻區(qū)塊鏈的金融行業(yè)解決方案。搭建底層
螞蟻區(qū)塊鏈推出的是“云+鏈+端”組合的應用。底層是阿里云,其上是區(qū)塊鏈服務平臺,最上面是各類應用。其中,區(qū)塊鏈服務平臺是螞蟻區(qū)塊鏈完全擁有自有知識產權的一套底層平臺。螞蟻金服區(qū)塊鏈副總裁李杰力介紹,這是在云的基礎上,擁有“三個引擎”的一套BaaS平臺。三個引擎包括螞蟻自研的自主可控的螞蟻區(qū)塊鏈平臺,還有兩套開源的在國際上比較通用的Fabric以及企業(yè)以太坊開源平臺?,F(xiàn)在已經有上千家的企業(yè)級的用戶在螞蟻BaaS平臺上構建不同的應用。區(qū)塊鏈產業(yè)里有公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種比較主流的平臺模式,螞蟻區(qū)塊鏈目前著力打造的是開放聯(lián)盟鏈平臺。
李杰力解釋,公鏈的效率低,安全性和可共享性應用非常受限,在全世界范圍內公鏈的應用還有很大的困難,還不到真正應用爆發(fā)的時候。聯(lián)盟鏈的發(fā)展路線相對比較清晰,四五家企業(yè)就可以組織起來,有人帶頭、制定規(guī)則,就可以和自己的上下游企業(yè)共享數(shù)據(jù),激勵也不用代幣,而是通過商業(yè)上的規(guī)劃設計就可以實現(xiàn),從而使得數(shù)據(jù)高效共享、利益合理分配。因此,聯(lián)盟鏈在國內發(fā)展較快。區(qū)塊鏈被螞蟻金服視為智能科技當中最重要的一部分。李杰力解釋,螞蟻金服的業(yè)務分為四個板塊:移動支付、數(shù)字金融、智能科技、全球化,區(qū)塊鏈是智能科技當中最重要的一部分。這是因為,螞蟻金服認為,區(qū)塊鏈技術將使信息互聯(lián)網升級為價值互聯(lián)網。
價值互聯(lián)網將把現(xiàn)在的信息互聯(lián)網積累下來的大量數(shù)據(jù)價值化,甚至再往前走一步,把所有的東西金融化,讓這些價值在以區(qū)塊鏈為底層的一張價值互聯(lián)網上進行各種各樣的流轉、變現(xiàn),在此之上將產生很多新的社會協(xié)同方面的創(chuàng)新,這在長期將帶來深刻的變化。在這個過程中,要使數(shù)據(jù)價值化,面臨一個非常關鍵的問題,就是如何處理數(shù)據(jù)。目前的現(xiàn)狀是數(shù)據(jù)集中和數(shù)據(jù)孤島化現(xiàn)象同時存在。螞蟻金服資深技術專家張振宇解釋,目前數(shù)據(jù)都存在各個機構的內部,流通不起來,因為各家機構都深刻認識到數(shù)據(jù)的價值。因此,數(shù)據(jù)孤島問題的根本在于利益分配問題。同時,數(shù)據(jù)流通當中也面臨數(shù)據(jù)安全、隱私保護等一系列問題。
螞蟻區(qū)塊鏈推出的解決方案是“區(qū)塊鏈+多方安全計算”。張振宇介紹,多方安全計算是一種可以直接在秘文上計算的技術,可以計算,但是不用還原原始信息,參與合作的各方僅能得到計算的結果數(shù)據(jù)。它可以很好地保護機構的數(shù)據(jù)安全和個人數(shù)據(jù)隱私。他解釋,之所以區(qū)塊鏈+多方安全計算可以解決數(shù)據(jù)問題,是因為區(qū)塊鏈是分布式的,更適合解決協(xié)同的問題。數(shù)據(jù)問題的核心在于利益之爭,要解決問題就需要多機構的協(xié)同。在這個過程中,區(qū)塊鏈技術可以解決數(shù)據(jù)在使用鏈路中對于個人隱私的授權、數(shù)據(jù)真實性的存證、參與這個數(shù)據(jù)聯(lián)盟的所有機構之間的分布式的身份信息、以及各機構間的分配規(guī)則及結算問題。多方安全計算適合解決計算問題,可以在保證數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私的前提下對數(shù)據(jù)進行更深度,更充分的加工。他打比方:“所以兩者就像一個光譜的兩端,分別從數(shù)據(jù)深度,合作機構的廣度兩端解決數(shù)據(jù)孤島中間的大江大河,打通一座座橋梁,形成未來數(shù)據(jù)合作的坦途。
” 具體到銀行業(yè),螞蟻區(qū)塊鏈推出的產品主要針對兩個問題:同業(yè)數(shù)據(jù)合作和異業(yè)數(shù)據(jù)合作。同業(yè)數(shù)據(jù)合作,指的是金融同業(yè)之間的數(shù)據(jù)合作,比如央行征信中心接入各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)就是一種同業(yè)數(shù)據(jù)合作。異業(yè)數(shù)據(jù)合作,指的是金融機構使用到外部第三方的數(shù)據(jù),比如來自與政府和其他大型機構的數(shù)據(jù)等。針對同業(yè)數(shù)據(jù)合作,螞蟻金服提出了多方安全數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟模式;針對異業(yè)數(shù)據(jù)合作,螞蟻金服推出了摩斯安全定制分方案。這兩個方案的核心在于,可以在保障數(shù)據(jù)安全和個人數(shù)據(jù)隱私的前提下進行數(shù)據(jù)共享和利用。有了區(qū)塊鏈服務平臺這個底層之后,底層平臺并不能直接接入各種應用,要完成底層平臺與應用的銜接,還需要一個“中間層”,中間還有大量的工作要做。解決這個問題,螞蟻區(qū)塊鏈的思路是引入合作伙伴??扑{軟件就是螞蟻區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的合作伙伴。
科藍軟件區(qū)塊鏈負責人王鵬介紹,科藍軟件經過20年的積累,目前有了比較完善的金融產品解決方案體系,能夠解決銀行機構在各方面對IT基礎的需求,其客戶已經覆蓋了中國銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、郵儲銀行、進出口銀行等大型國有銀行、政策性銀行和絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、外資銀行等,銀行客戶總數(shù)已經達到300多家?!霸诂F(xiàn)實應用中大家都落地的時候還會遇到很多細小的復雜的問題,而科藍公司的技術優(yōu)勢就在于我們能夠解決底層到應用層的一個連接的中間層的建設?!蓖貔i介紹。落地金融場景
在底層之上,螞蟻區(qū)塊鏈主要布局三個領域:金融、零售、生活。其中,金融領域是重中之重。在金融領域,螞蟻區(qū)塊鏈落地的應用有可信存證、供應鏈金融、ABS、數(shù)字化營銷等幾個方面??尚糯孀C,就是螞蟻金服建立了一條聯(lián)盟鏈——可信存證區(qū)塊鏈。螞蟻區(qū)塊鏈高級專家李敏介紹,這條鏈主要做的是把最具公信力的機構拉到這條鏈上來,成為這條聯(lián)盟鏈的節(jié)點。這些節(jié)點包括公證處、司法鑒定中心、法院等,目前已經有了29家節(jié)點,其中包括最高人民法院、省級高級人民法院、基層法院、司法鑒定中心等。在這條鏈上,螞蟻區(qū)塊鏈正在通過各個節(jié)點將所有人的身份信息、資產等行為上鏈,其目標是未來把所有的業(yè)務進行確權之后,出現(xiàn)任何糾紛可以通過這條鏈快速解決問題。目前,可信存證區(qū)塊鏈在金融領域已經應用到了融資租賃業(yè)務中。李敏介紹,目前應用的效果比預想的好很多。螞蟻區(qū)塊鏈讓租賃廠商把業(yè)務過程全部上鏈,如果未來出現(xiàn)糾紛,可以通過這套體系到法院、仲裁、公證等機構維權。在落地試點,融資租賃的客單價大約在7000到10000元,比如相機和手機。業(yè)務跑了一年多,發(fā)現(xiàn)壞賬率大大下降。
類似的業(yè)務需求,螞蟻區(qū)塊鏈目前也在和財通證券、光大銀行、華夏銀行、臺州銀行、中國人民保險公司等進行合作。供應鏈金融方面,螞蟻區(qū)塊鏈推出了“雙鏈通”平臺,希望通過區(qū)塊鏈把供應商多方協(xié)同起來。螞蟻區(qū)塊鏈高級專家梁蓉介紹,供應鏈金融的特點是參與方眾多,很難協(xié)同。雙鏈通的模式,是基于核心企業(yè)應付賬款的流轉,把供應商多方協(xié)同起來。目前,核心企業(yè)、多級供應商、金融機構、螞蟻金服、當?shù)卣⒈O(jiān)管機構等六類機構都已上鏈。梁蓉認為,這個產品有較大的商業(yè)價值。因為按照過去的金融產品或者信貸的方式,目前很難有大的增量。但是雙鏈通可以幫助很多金融機構做過去做不了或不敢做的業(yè)務,同時把風險控制好,這就會帶來業(yè)務增量。 同時,為了把整個鏈路打造成一個可信流轉的基礎設施,螞蟻區(qū)塊鏈在區(qū)塊鏈+其他新技術領域也在做相關探索。
比如,區(qū)塊鏈+IoT,就是為了解決上鏈前的數(shù)據(jù)真實性問題。在ABS領域,螞蟻區(qū)塊鏈高級專家周徽認為,區(qū)塊鏈可能會重構ABS發(fā)行機構。周徽打了個比方,傳統(tǒng)ABS相當于是一個資產從山底運到山頂,投資人在山頂,視角是一個垂直的平面的視角,底層資產不一定看得清楚,因為中間通過評級方、律所、管理員,監(jiān)管行、托管行一層一層托給了資金方看。但是如果運用區(qū)塊鏈技術,投資人會獲得一個“上帝視角”,就是所有參與方其實是鋪在一個平面上,中間每一個環(huán)節(jié)一覽無余。周徽透露,這個產品上線只有兩個月不到,但是發(fā)展非???,現(xiàn)在已經到了300億的資產發(fā)行規(guī)模。
目前不少信托、券商、銀行、外資、律所、評級方等都在螞蟻的ABS聯(lián)盟里。數(shù)字化營銷,就是螞蟻區(qū)塊鏈建立的“積分聯(lián)盟鏈”。螞蟻金服資深專家程超介紹,運用區(qū)塊鏈技術可以使這些積分權益流轉起來,從而使積分對于消費者的價值更加顯著,進一步使得企業(yè)的營銷收到更好的效果。目前,螞蟻區(qū)塊鏈正在考慮把國內知名的航空公司、大的酒店集團、甚至重要的國字頭的零售網點都接進來,這樣以后銀行的積分就能夠變成在N個場景里都可以復用的價值,從而對銀行用戶形成極大的吸引力。程超認為,這是一個巨大的市場。
他分析,2018年中國的規(guī)模以上社會零售總額大概是30-40萬億,如果其中5-10%是權益的部分,可以想見今年權益市場的金融估值應該在5萬億左右人民幣,這對于營銷來講具有極大的潛質。發(fā)動行動過去一年,是聯(lián)盟鏈應用的爆發(fā)年,也是螞蟻區(qū)塊鏈商業(yè)化迅速落地的一年。不過,要真正全面進入金融業(yè)并不容易。
根據(jù)螞蟻區(qū)塊鏈前期的摸索,以銀行業(yè)為例,銀行業(yè)有大量的場景可以運用區(qū)塊鏈,比如移動數(shù)據(jù)匯票、應收賬款、倉單、個人理財轉換、場外交易等,但是目前在做區(qū)塊鏈的主要是技術實力雄厚的大型銀行和股份制銀行,城商行大多還是小分隊作戰(zhàn),在IT部門成立區(qū)塊鏈或者金融科技團隊,只有幾個人在做。之所以目前觀望情緒濃厚,螞蟻區(qū)塊鏈資深解決方案架構師樊華總結,主要是觀念、能力、協(xié)同三個方面的挑戰(zhàn)。
觀念的挑戰(zhàn)在于兩方面,一來區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用都在探索,但是沒有看到效果非常好的案例;二來銀行內部各個部門,比如科技和業(yè)務部門對區(qū)塊鏈的認知不同。能力方面的挑戰(zhàn)在于,股份制銀行和城商行以及一些非銀金融機構規(guī)模相對較小,做相關技術開發(fā)的人才、資源都是缺乏的。
協(xié)同方面的挑戰(zhàn)在于,要建一個能運轉起來的聯(lián)盟鏈,需要權威部門上鏈,也需要多方利益協(xié)同,這并不是每一個單獨的機構都能做到的,推進的難度較大。但是,螞蟻區(qū)塊鏈充滿了雄心。樊華表示,目前區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用已經看到了實質性的變化。一兩年前,10個場景里可能有8個都是偽需求,還有很多炒幣的在里面,但是螞蟻區(qū)塊鏈正在真正把場景開拓起來?!暗谴_實也有它的螺旋式上升。20年前互聯(lián)網也不是現(xiàn)在這個樣子,當年互聯(lián)網我們只是看看新聞,查一查哪個地方有什么,還沒有現(xiàn)在的微信、抖音等深入大眾生活的產品。
所以區(qū)塊鏈應用的前景非常好,但是需要一步一個腳印地往前走?!彼硎尽M七M落地,螞蟻區(qū)塊鏈是認真的。螞蟻區(qū)塊鏈已經為此準備了三套合作方案,其中包括基于能力合作的快贏項目、基于業(yè)務合作的共享共贏、基于技術合作自建自營。快贏項目目標就是比較輕量,馬上就能看到效果,比如數(shù)字營銷。業(yè)務合作,就是比如雙鏈通上面ABS的業(yè)務,之前也有其他方法但是不基于區(qū)塊鏈,其中遇到一些小困難或者瓶頸,可以運用螞蟻區(qū)塊鏈來提升效率。技術合作,就是金融機構可以運用螞蟻區(qū)塊鏈的技術來開拓自己的業(yè)務場景。“我們認為上鏈量是未來銀行科技創(chuàng)新的衡量指標之一,金融這塊一定會走在很多行業(yè)的前面,區(qū)塊鏈這塊對金融是個機會也是個挑戰(zhàn)。所以,我們如果這塊走在別人的后面可能就是挑戰(zhàn)多一些,如果走在前面,我們機會多一些。”最后,樊華表示。
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