構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的互助保障社區(qū)，解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)

區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)是金融行業(yè)關(guān)注的重要方向，跟保險(xiǎn)的本質(zhì)類似的互助保障，是很多落地場景。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，而保障往往是通過互助分散風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈的智能合約、中心化等技術(shù)，可提高該領(lǐng)域的運(yùn)行效率和公信力。

本文要介紹的閃鏈，就希望利用區(qū)塊鏈解決保險(xiǎn)產(chǎn)品中的痛點(diǎn)。閃鏈創(chuàng)始人兼CEO金輝認(rèn)為，區(qū)塊鏈所具有的去中心化、共識機(jī)制、公開透明、不可篡改等特點(diǎn)，跟保險(xiǎn)的特性高度吻合。區(qū)塊鏈+保障的賽道，還有MDS和36氪報(bào)道過的HMS。

閃鏈計(jì)劃建立一個(gè)互助保障網(wǎng)絡(luò)，保障條款都通過智能合約記錄和執(zhí)行，用戶獲取到一定數(shù)量的閃鏈Token SHE之后，通過鎖定SHE到資產(chǎn)池，就可以加入特定的互助保障計(jì)劃，成為該計(jì)劃的會(huì)員。一旦事先設(shè)定的條件發(fā)生，用戶可以申請賠付，通過公證機(jī)構(gòu)審核后，計(jì)劃中的會(huì)員將平攤該次賠付金額。

金輝認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)有五大痛點(diǎn)，可以嘗試?yán)没ブＵ?區(qū)塊鏈解決

一是昂貴。由于保險(xiǎn)主要依靠渠道銷售，而且層級眾多，導(dǎo)致保費(fèi)昂貴。以航意險(xiǎn)為例，原來的保險(xiǎn)產(chǎn)品是消費(fèi)型的，一旦飛機(jī)完成一趟航班，無論有無出事，保費(fèi)都是“潑出去的水”。然而在閃鏈的保障計(jì)劃中，只要計(jì)劃中沒有任何會(huì)員出險(xiǎn)，資產(chǎn)池中的Token就不會(huì)減少，會(huì)員一直會(huì)受到保障。

二是信任問題。為了增加自身的品牌效應(yīng)和可信任程度，保險(xiǎn)公司每年在廣告上投入巨大，但仍然無法有力證明保險(xiǎn)公司的償付能力是否達(dá)標(biāo)。在區(qū)塊鏈上，只要公布鎖定錢包地址，就知道有多少人參與這次保障計(jì)劃，鎖定池錢包里有多少Token，這些都可做到公開透明，通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)信任。

三是隱私保護(hù)問題。該問題在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中尤為突出，涉及健康的信息本身就是用戶不愿為人所知的，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或多或少存在用戶數(shù)據(jù)安全問題。在閃鏈的保障產(chǎn)品中，除了較為特殊的航意險(xiǎn)外，其他產(chǎn)品都將采取非對稱加密技術(shù)。申請賠付的時(shí)候，只需要將自己的私鑰提供給調(diào)查機(jī)構(gòu)。

四是保險(xiǎn)詐騙問題。據(jù)了解，美國保險(xiǎn)行業(yè)每年為保險(xiǎn)欺詐支出占行業(yè)應(yīng)計(jì)損失10%。通融賠付（保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但仍賠付保險(xiǎn)金）是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)客觀存在的情況。在互助保障計(jì)劃中，這個(gè)問題更是涉及其他會(huì)員的利益問題。金輝相信，如果調(diào)查機(jī)構(gòu)客觀公正地調(diào)查，大部分的保險(xiǎn)詐騙都能查出來。

原來的調(diào)查機(jī)構(gòu)由保險(xiǎn)公司決定，在閃鏈中則是由閃鏈基金會(huì)設(shè)置調(diào)查公司基本資質(zhì)條件，繼而由社區(qū)投票決定選擇哪家調(diào)查公司。申請賠付的時(shí)候，用戶需要質(zhì)押一定的保證金，一旦發(fā)現(xiàn)是詐騙，保證金歸調(diào)查機(jī)構(gòu)所有；若成功賠付，調(diào)查機(jī)構(gòu)也按比例收取費(fèi)用。如此一來確保了調(diào)查機(jī)構(gòu)的中立性，也避免了通融賠付。

五是通貨膨脹問題。對于保障期長的產(chǎn)品來說，用戶越往后獲得賠付，相對應(yīng)的購買力越低。這由傳統(tǒng)貨幣的通貨膨脹問題決定，而閃鏈的Token則是發(fā)行50億個(gè)，永不增發(fā)。

在我看來，金輝提出的幾個(gè)痛點(diǎn)，在保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)普遍存在，是否能簡單通過區(qū)塊鏈解決，我對此有所保留，比如，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠窠鉀Q線下調(diào)查機(jī)構(gòu)的能力問題；Token本身也存在價(jià)格波動(dòng)，而不是黃金，是否真的能抗通脹？

然而，用區(qū)塊鏈解決是一個(gè)探索的方向。目前閃鏈已經(jīng)上線第一款產(chǎn)品，飛火輪長效意外保障產(chǎn)品。用戶鎖定260個(gè)SHE加入計(jì)劃，最高可賠260萬個(gè)SHE或15萬USDT。金輝透露，該產(chǎn)品于4月11日正式上線，截至發(fā)稿時(shí)總?cè)藬?shù)超過11000人，80%通過C2C服務(wù)平臺(tái)加入。對于不持有SHE或者不懂?dāng)?shù)字貨幣，可以在閃鏈互助APP上通過C2C服務(wù)的方式，經(jīng)社區(qū)義工代為支付Token至鎖定池參與計(jì)劃。

金輝表示，團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的思路是：事件發(fā)生概率小但一旦發(fā)生對用戶影響大，用戶市場比較廣，事故容易確認(rèn)。下一步，閃鏈準(zhǔn)備推出車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)人身補(bǔ)充保障計(jì)劃。該產(chǎn)品主要針對用戶駕車時(shí)發(fā)生事故致人高殘或死亡，如果車主的商業(yè)車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)不足以覆蓋賠償額，則由該保障計(jì)劃作為補(bǔ)充賠付。

閃鏈主要的盈利模式是收取服務(wù)費(fèi)，以及團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)持有的Token。產(chǎn)品目前正在部署在以太坊上運(yùn)行，未來將建設(shè)自身的公鏈，支持第三方組織在閃鏈公鏈上部署智能合約，推出互助計(jì)劃。公鏈的開發(fā)計(jì)劃跟初鏈合作，未來會(huì)在初鏈上做分叉。在獲客方面，閃鏈互助準(zhǔn)備與互聯(lián)網(wǎng)組織合作做銷售，包括各類互聯(lián)網(wǎng)旅游平臺(tái)、寶貝加油、各地的車友會(huì)等。

閃鏈團(tuán)隊(duì)目前約50多人，技術(shù)團(tuán)隊(duì)常駐北京，運(yùn)營常駐東京。創(chuàng)始人兼CEO金輝擁有 20 年保險(xiǎn)業(yè)銷售和管理經(jīng)驗(yàn)；歷任中國人壽、中國人民人壽、陽光保險(xiǎn)高管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理人車險(xiǎn)平臺(tái)“車小寶”創(chuàng)始人；現(xiàn)任陽光保險(xiǎn)代理有限公司董事長兼總裁。COO 王金龍?jiān)伟⒗锇桶鸵苿?dòng)事業(yè)群高級商務(wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)阿里游戲、阿里文學(xué)、UC 瀏覽器等產(chǎn)品的商業(yè)變現(xiàn)及市場合作，后歷任輕松籌市場總監(jiān)、輕松互助運(yùn)營負(fù)責(zé)人，任職期間，負(fù)責(zé)開拓輕松籌保險(xiǎn)、輕松籌健康等業(yè)務(wù)。