區(qū)塊鏈在零售銀行中的戰(zhàn)略及價值

區(qū)塊鏈及其相關(guān)技術(shù)在經(jīng)過幾年相對緩慢的積累之后，于2015年進(jìn)入公眾視野。2017年區(qū)塊鏈成為有史以來最受炒作的技術(shù)之一，并由于承諾提高效率（換句話說，也就是成本），在銀行業(yè)找到了特別熱情的受眾。

銀行在全球范圍內(nèi)測試區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)有一段時間了，要么在其核心銀行系統(tǒng)中實施，要么整合到其傳統(tǒng)系統(tǒng)中。目前，圍繞區(qū)塊鏈的討論超越了“區(qū)塊鏈將修復(fù)一切”的最初興奮，使之對其最合適的應(yīng)用有一個更清晰、更深思熟慮的觀點。

現(xiàn)在需要關(guān)注的是法律、法規(guī)或政治環(huán)境阻礙建立中央控制機(jī)構(gòu)的領(lǐng)域，例如網(wǎng)絡(luò)世界。區(qū)塊鏈有潛力提供一個普遍分布的系統(tǒng)，幾家零售銀行可以使用該系統(tǒng)共享交易或相互保存記錄，從而消除了對互聯(lián)網(wǎng)的中央權(quán)威的需求。區(qū)塊鏈技術(shù)最有希望的應(yīng)用之一是智能合約。

它履行合約各方的義務(wù)，而不增加中間人的費用。在抵押貸款等復(fù)雜過程中，模擬程序的要素可以通過智能合約實現(xiàn)自動化。例如，創(chuàng)建法律協(xié)議的共享副本和完整的電子審計線索，將加快資金的發(fā)放，并縮短從合約交易到完成的時間。班科桑坦德銀行（BancoSantander）正是圍繞這一點進(jìn)行用例試驗的。

銀行每年花費數(shù)百萬美元來滿足客戶的了解（反洗錢條例）和客戶盡職調(diào)查的要求。區(qū)塊鏈支持另一個組織訪問一個客戶的獨立驗證方式，這樣KYC流程就不必重新啟動，這反過來又減輕了銀行的成本負(fù)擔(dān)。合規(guī)部門的行政費用將大幅減少。數(shù)十家初創(chuàng)企業(yè)正致力于建立用于客戶識別的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，包括KYC鏈、劍橋區(qū)塊鏈、Tradle、Credits和區(qū)塊堆棧。

價值轉(zhuǎn)移是一個昂貴而緩慢的過程，特別是在跨境支付方面。目前，跨境支付的成本是國內(nèi)支付的十倍。僅在英國，每年就可以實現(xiàn)6億英鎊以上的儲蓄。例如，如果一個客戶想把錢從法國轉(zhuǎn)移到岡比亞的家人那里，那么需要一些不同的銀行（和貨幣）才能收錢。區(qū)塊鏈可以加快和簡化流程，減少許多傳統(tǒng)的中間商，同時顯著降低成本（當(dāng)然，是與西部聯(lián)盟WesternUnion這樣的服務(wù)相比）。除此之外，更根本的是，全球和國內(nèi)支付機(jī)制越無縫，家庭和企業(yè)就越能從全球經(jīng)濟(jì)中受益。

由于大多數(shù)銀行系統(tǒng)都建立在一個集中的數(shù)據(jù)庫之上，它們有一個故障點，而不是很多，這使得它們更加脆弱。區(qū)塊鏈的分布式分類賬將消除當(dāng)前在網(wǎng)上犯下的一些罪行，因為它存儲、加密和驗證交易中的每一位數(shù)據(jù)。如果發(fā)生違約或欺詐活動，所有有權(quán)訪問該分類賬上交易數(shù)據(jù)的各方都將立即清楚地看到這一點。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的透明度和可追溯性可以提高忠誠度和獎勵計劃作為績效管理系統(tǒng)的一部分的有效性。畢竟，員工的情緒只能在某一種情況下可以得到改善，那就是公司和員工能夠就某項交易是否發(fā)生達(dá)成一致的這種情況下。

世界各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，特別是金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，預(yù)計將在2018年至2019年對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行徹底審查。事實上，英國央行在6月份宣布，他們將重建實時結(jié)算系統(tǒng)，使其能夠使用區(qū)塊鏈與私營企業(yè)和平臺進(jìn)行接口。然而，區(qū)塊鏈離商業(yè)可行性還有三到五年的時間，這主要是因為難以建立共同的標(biāo)準(zhǔn)。從長遠(yuǎn)來看，只有在規(guī)模上實現(xiàn)多個參與者之間的合作，才能實現(xiàn)區(qū)塊鏈的戰(zhàn)略價值。