區(qū)塊鏈能為保險公司做些什么

未來幾個月，當(dāng)馬士基的集裝箱船開始環(huán)球航行時，他們的船體將通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)進行跟蹤。區(qū)塊鏈還將用于幫助決定這些船只在穿越戰(zhàn)區(qū)時如何進行投保。

這個航運公司與安永（EY）、保險公司XL Catlin和MS Amlin以及經(jīng)紀商Willis Towers Watson聯(lián)手創(chuàng)建了一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)，他們希望該系統(tǒng)能帶來更有效的保險政策，使其更加符合馬士基的需求。

自去年首次測試以來，該系統(tǒng)已經(jīng)取得了長期的進展。安永（EY）全球保險主管Shaun Crawford表示：“我們創(chuàng)造的東西與去年3月進行的概念驗證完全不同。我們不是數(shù)字化進程。而是正在創(chuàng)造一種新的商業(yè)模式?！?/p>

馬士基系統(tǒng)只是保險業(yè)數(shù)十個區(qū)塊鏈倡議中的一個。包括安盛（Axa）、安聯(lián)（Allianz）和美國國際集團（AIG）在內(nèi)的大型現(xiàn)任高管正在研究如何最好地利用這些機會，此外，一系列初創(chuàng)公司也正緊跟其后。它們包括Blocksure和Chain that，后者正在為保險公司開發(fā)基于區(qū)塊鏈的系統(tǒng)，而Buzzvault則使用區(qū)塊鏈來存儲客戶想要保存財產(chǎn)的細節(jié)。

由13家保險公司組成的創(chuàng)業(yè)公司B3I的董事長格哈德·洛曼（Gerhard Lohmann）說：各大領(lǐng)域?qū)@項技術(shù)的期望都很高。大家都認為區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€游戲的改變者。

評級機構(gòu)惠譽評級（Fitch Ratings）的董事格倫比茨基（Gerald Glombicki）表示：“各家公司現(xiàn)在正積極將區(qū)塊鏈技術(shù)納入其資本配置計劃中?！薄叭藗冊诤芏鄷r間里都思考它如何改變這個行業(yè)，人們一直認為分布式分類賬技術(shù)的最大好處之一是降低了成本。

咨詢公司LimeStreet Digital Partners的創(chuàng)始人克雷格?波利（Craig Polley）表示：“區(qū)塊鏈提供的編排和自動化非常高效。”這種效率可以采取幾種形式。

第一，保險合同的所有當(dāng)事方——從承保人到經(jīng)紀人和投保人——都能夠在同一地點看到所有文件，所有當(dāng)事方都直接核實所做的修改。這可以節(jié)省保險行業(yè)中大量耗時的數(shù)據(jù)重新輸入，減少合同中出現(xiàn)錯誤或誤解的風(fēng)險。

第二，區(qū)塊鏈還可以提高索賠過程的效率。在債權(quán)直截了當(dāng)?shù)那闆r下，這一點顯得尤其相關(guān)。根據(jù)Polley先生的說法，區(qū)塊鏈在沒有索賠調(diào)整的情況下是最為有用的。

Axa提供的時髦旅行保險就是這方面的一個例子。如果投保人的航班延誤，信息會自動傳遞給區(qū)塊鏈，這將觸發(fā)對客戶的延遲支付，從而去掉傳統(tǒng)索賠過程中的幾個階段。

B3I估計，一些保險公司可以通過使用區(qū)塊鏈來削減30%的成本。波士頓咨詢公司的顧問說，整個財產(chǎn)和傷亡保險行業(yè)可以通過使用該技術(shù)獲得額外的2000億美元的利潤。

但盡管有這些潛在的好處以及正在進行的許多試驗，區(qū)塊鏈還尚未對保險業(yè)產(chǎn)生嚴重影響。

Glombicki表示： “區(qū)塊鏈已經(jīng)過了試運行階段，但還沒有達到規(guī)模。”

在創(chuàng)新方面，保險公司一般都很謹慎。

BCG的合伙人Max Hauser說“在采用任何技術(shù)方面，該行業(yè)一般比銀行業(yè)落后7至10年。”

對于區(qū)塊鏈這一技術(shù)，這種不情愿可能更加明顯，因為區(qū)塊鏈可能要求保險公司將他們的一些數(shù)據(jù)——它們的主要資產(chǎn)之一——放入一個它們不能完全控制的系統(tǒng)中。

此外還有一個挑戰(zhàn)：就使用哪種系統(tǒng)達成共識。專家說，只有當(dāng)每一個涉及到合同的人都簽署了相同的基礎(chǔ)設(shè)施時，保險業(yè)的區(qū)塊鏈才會工作得很好。

Hauser表示：“只要保險公司自行其是了，你就不會有突破，因為你只是在用一種技術(shù)取代另一種技術(shù)。而整個顛覆性的潛能只有在你經(jīng)過自己公司的領(lǐng)域時才會發(fā)揮作用。”

B3I就是在試圖解決這個問題。該公司成立于18個月前，最初是瑞士保險公司Swiss Re的一個內(nèi)部項目，但后來迅速擴展為一個財團，成員包括安聯(lián)、蘇黎世、Generali、AIG、Chubb和AIA等保險界的一些大公司。

今年B3I已成為一家獨立公司，并正在籌集資金，以開發(fā)基于區(qū)塊鏈的保險產(chǎn)品。這個保險產(chǎn)品是一個用于房地產(chǎn)巨災(zāi)再保險的系統(tǒng)。

Lohmann先生說：“我們正在把它作為一種測試來證明這項技術(shù)，但我們看到了更廣泛的用途，”他補充道?！霸谖磥淼娜轿迥昀铮銈儗⒖吹较喈?dāng)大的發(fā)展?！?/p>

然而，這些發(fā)展要求保險公司簽署這項技術(shù)，并準(zhǔn)備投入資金。

Hauser表示：“能否在保險業(yè)內(nèi)采取行動還是一個不確定的因素。這并不是說我們對這項技術(shù)不樂觀，但如果你不能在業(yè)界達成共識，那么這項技術(shù)的應(yīng)用可能就不會有突破性進展。”

專業(yè)保險咨詢公司Oxbow Partners的格雷格布朗（Greg Brown）則持更多懷疑態(tài)度?！氨M管我們毫不懷疑這是一項有趣的技術(shù)，但我們確實質(zhì)疑它在多大程度上解決了保險業(yè)的問題。”