區(qū)塊鏈技術(shù)將如何影響未來的銀行系統(tǒng)

2016年，歐洲中央銀行討論了數(shù)字化和新技術(shù)的使用，以及這些技術(shù)將如何影響未來的銀行系統(tǒng)。歐洲央行反應(yīng)了分布式賬本技術(shù)的使用情況、它們?cè)谔岣咝刨J機(jī)構(gòu)內(nèi)部效率方面的潛在影響、關(guān)鍵核心市場(chǎng)參與者利用這類技術(shù)的可能性，從而導(dǎo)致大型細(xì)分市場(chǎng)操作方式的轉(zhuǎn)變，以及沒有中介機(jī)構(gòu)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)世界的革命性前景。

在歐洲以外，對(duì)等的現(xiàn)實(shí)要強(qiáng)大得多。例如，中國(guó)多年來一直在利用微信平臺(tái)的個(gè)人對(duì)個(gè)人（peer-to-peer，簡(jiǎn)稱p2p）貸款，盡管由于流動(dòng)性或資不抵債的問題，p2p貸款增速有所放緩。

在央行的世界里，分布式賬本技術(shù)的使用可能并不像人們想象的那么簡(jiǎn)單。為了使中央銀行能夠繼續(xù)有效地運(yùn)作，需要采用正確的分布式賬本技術(shù)模型。事實(shí)上，存在不同的分布式賬本技術(shù)模型，它們?cè)隗w系結(jié)構(gòu)、驗(yàn)證、權(quán)限、數(shù)據(jù)共享以及復(fù)制和安全措施方面存在差異。

盡管這項(xiàng)技術(shù)令人興奮且具有潛力，但歐洲央行、美聯(lián)儲(chǔ)和英國(guó)央行等全球機(jī)構(gòu)，需要確保它們擁有一個(gè)強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施，以滿足高安全性、安全性和效率的需求。

央行需要研究的一個(gè)有趣方面是，如何將央行資金轉(zhuǎn)移到分布式賬本技術(shù)平臺(tái)上，以及評(píng)估使用此類分布式賬本技術(shù)的法律、操作和功能困境的必要性。從央行的角度應(yīng)用分布式賬本技術(shù)可以很好地改變不同市場(chǎng)參與者在金融市場(chǎng)中的互動(dòng)方式。從監(jiān)管、功能和技術(shù)角度來看，互操作性、標(biāo)準(zhǔn)化和協(xié)調(diào)的概念是必不可少的。

另一方面，從商業(yè)銀行的角度來看，使用分布式賬本技術(shù)可能帶來更友好的銀行-客戶關(guān)系，從文檔的角度減少緊張，同時(shí)為銀行和最終客戶提供成本節(jié)約。

在一個(gè)監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)成本不斷上升的世界里，銀行希望尋求提高客戶服務(wù)的方法，確?？蛻艉捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)都能提高成本效率和透明度。他們還希望保護(hù)自己的利益，免受欺詐性交易和網(wǎng)絡(luò)攻擊。

信貸機(jī)構(gòu)和整個(gè)銀行業(yè)可能需要對(duì)它們當(dāng)前的系統(tǒng)和流程進(jìn)行戰(zhàn)略概述，并確定區(qū)塊鏈解決方案如何能夠幫助它們作為單個(gè)實(shí)體和整個(gè)行業(yè)。應(yīng)當(dāng)研究的方面有：它們的中間安排、交易的透明度、資料的儲(chǔ)存、目前的自動(dòng)化程度、信任、文件的充分性和時(shí)間敏感性。

如果我們必須簡(jiǎn)要分析這一切，銀行中介機(jī)構(gòu)的角色將得到重新界定。如果實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，它將促進(jìn)非中介化，因?yàn)殂y行和客戶是直接聯(lián)系的。當(dāng)銀行直接從信息源獲取信息時(shí)，這會(huì)提高信任水平。

從透明的角度來看，記錄和事務(wù)將存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上。它們還將通過智能合約執(zhí)行，這些合約是不可變和不可逆轉(zhuǎn)的，從而通過事務(wù)記錄和增加信任提供完整的審計(jì)跟蹤。

數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈一起達(dá)成共識(shí)機(jī)制，可能通過使用一個(gè)私人或混合區(qū)塊鏈，將增強(qiáng)一致性信息的分布式賬本技術(shù)平臺(tái)，同時(shí)加強(qiáng)銀行的安全沒有人事務(wù)可以發(fā)生沒有對(duì)等網(wǎng)絡(luò)中的其他節(jié)點(diǎn)的共識(shí)。這也將在很大程度上取決于分布式賬本技術(shù)平臺(tái)的體系結(jié)構(gòu)。

時(shí)間就是金錢，交易時(shí)間越長(zhǎng)，客戶的成本就越高。通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行將能夠進(jìn)行近乎實(shí)時(shí)的交易結(jié)算，降低風(fēng)險(xiǎn)，并提供更好的客戶服務(wù)。

銀行是受到嚴(yán)格監(jiān)管的實(shí)體，它們需要對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，中介機(jī)構(gòu)或相應(yīng)的銀行也會(huì)在調(diào)查過程中要求客戶提供此類信息。目前，所有信息都保存在單獨(dú)的豎井中，參與機(jī)構(gòu)之間不共享信息。了解你的客戶流程可能是冗長(zhǎng)和低效的，特別是當(dāng)不同的銀行需要在相同的個(gè)人或?qū)嶓w上執(zhí)行相同的流程時(shí)。

在不考慮GDPR優(yōu)點(diǎn)的情況下，通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，個(gè)人的KYC文檔將被存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上并進(jìn)行驗(yàn)證，然后銀行、代理銀行和其他實(shí)體就可以無縫地獲得這些文檔，這些文檔構(gòu)成了交易的一部分。如圖所示，這些信息也很容易被外部機(jī)構(gòu)獲取和核實(shí)。

雖然我們還沒有探討其他適用于銀行業(yè)的領(lǐng)域，但也有必要對(duì)這些問題提出一些看法。從中央銀行的觀點(diǎn)來看，由于世界各地的這些實(shí)體對(duì)我們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的相互聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)所起的重要作用，這一問題多少有些微妙。

同樣，從商業(yè)的角度來看，也有一些類似的問題，例如，如果不能完全替代銀行現(xiàn)有系統(tǒng)，也要將其整合到銀行現(xiàn)有系統(tǒng)中。其他問題則圍繞著控制、安全和隱私等多個(gè)層面展開，從入會(huì)到入賬，再到網(wǎng)絡(luò)安全、交易安全、智能合同執(zhí)行和安全特性。

從監(jiān)管的角度來看，任何形式的監(jiān)管都還處于起步階段，更不用說全球協(xié)調(diào)一致的法律了。雖然這為開發(fā)特別系統(tǒng)提供了機(jī)會(huì)，但許多系統(tǒng)還處于試驗(yàn)階段或正在開發(fā)概念驗(yàn)證。事實(shí)上，區(qū)塊鏈最終將導(dǎo)致向去中心化網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)變，這不僅需要其用戶的接受，還需要其運(yùn)營(yíng)商的接受。所有這些都是有成本的，雖然從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，成本節(jié)約可能是巨大的，但對(duì)技術(shù)本身的投資可能并不便宜。

我們見證了R3及其聯(lián)盟成員如何成功地為KYC開發(fā)了一個(gè)概念驗(yàn)證應(yīng)用程序，以便在允許用戶管理自己身份的同時(shí)解決與法規(guī)要求相關(guān)的挑戰(zhàn)。

另一方面，VISA開發(fā)了B2B支付解決方案——VISA B2B連接在區(qū)塊鏈平臺(tái)上，方便支付交易。挑戰(zhàn)和機(jī)遇是巨大的，時(shí)間會(huì)告訴我們，在我們的銀行系統(tǒng)中，機(jī)會(huì)成本是否超過不采用區(qū)塊鏈技術(shù)所失去的機(jī)會(huì)。