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支付戰(zhàn)爭(zhēng)要開(kāi)始了，F(xiàn)acebook 臉書(shū)預(yù)計(jì)即將在2020年發(fā)布Libra coin（穩(wěn)定幣的一種），兩大陣營(yíng)：非加密貨幣與加密貨幣支付開(kāi)始有了新的變局。
從1998年P(guān)ayPal創(chuàng)立，到支付寶、微信支付首開(kāi)先河的第三方支付（***定義為電子支付，如街口支付、LINE Pay），再進(jìn)展到以信用卡綁定為主的行動(dòng)支付（Apple Pay、SAMSUNG Pay），非加密貨幣陣營(yíng)已經(jīng)發(fā)展近20年，整體陣容龐大。
加密貨幣支付陣營(yíng)，其實(shí)要從穩(wěn)定幣出世以后才開(kāi)始被真正討論，過(guò)去，雖然有比特幣、瑞波幣等標(biāo)榜電子現(xiàn)金或結(jié)算功能，支付功能難以在幣價(jià)價(jià)格不穩(wěn)下落實(shí)。而臉書(shū)發(fā)起的加密貨幣支付 — GlobalCoin在未來(lái)將參戰(zhàn)，拉開(kāi)支付世紀(jì)大戰(zhàn)的序幕。
兩大陣營(yíng)本質(zhì)上的不同
互聯(lián)網(wǎng)傳遞的是訊息，區(qū)塊鏈除了打包訊息，更可以傳遞「價(jià)值」。
不論是第三方支付還是行動(dòng)支付，都仍是建構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上。網(wǎng)路服務(wù)公司收到一方的訊息，然后審核看看這個(gè)訊息是否值得信任。審核完畢，再將訊息傳給金融機(jī)構(gòu)，金流的流動(dòng)，是在訊息傳遞后才發(fā)生的。
移動(dòng)支付的資訊流與金流，是分開(kāi)且有先后順序的
加密貨幣支付則是奠基在區(qū)塊鏈技術(shù)上。我以最典型的比特幣為例：當(dāng)一方發(fā)出的訊息，透過(guò)共識(shí)決議及非授權(quán)制分散式節(jié)點(diǎn)，多方共同寫(xiě)入、認(rèn)證、打包時(shí)，也同時(shí)完成價(jià)值的移轉(zhuǎn)，中間沒(méi)有上圖的國(guó)際信用卡組織、發(fā)卡銀行或其他金融機(jī)構(gòu)介入，也沒(méi)有任何權(quán)威人士能夠有置喙余地。
比特幣白皮書(shū)：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)
如果我今天要匯錢給外國(guó)的朋友甲，不僅慢又貴，理由在于中間有許多信任問(wèn)題要克服，例如我不單是要信任我存入錢的銀行A，A銀行更要信任朋友存錢的B銀行，B銀行也要信任朋友甲，才能讓他把錢領(lǐng)出。要達(dá)成信任，中間都要有一關(guān)一關(guān)的審核及驗(yàn)證機(jī)制。結(jié)束后，銀行間還要透過(guò)一種SWIFT機(jī)制來(lái)結(jié)算，也讓手續(xù)費(fèi)居高不下。
差別是，電子支付（或稱第三方支付）陣營(yíng)，是透過(guò)資訊流，加速中間審核及驗(yàn)證機(jī)制，提高達(dá)成信任的效率。而區(qū)塊鏈技術(shù)則是直接抽掉中介機(jī)構(gòu)，讓訊息流被紀(jì)錄時(shí)交易也就完成了。
從互聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上的差異，影響了兩大支付陣營(yíng)的特征，用一句話解釋，是有無(wú)中本聰在比特幣白皮書(shū)中蘊(yùn)含的「去中心化精神」。
臉書(shū)幣-Libra Coin
Facebook計(jì)劃推出一個(gè)完整的跨境支付網(wǎng)絡(luò)，而不僅僅是匯款服務(wù)系統(tǒng)，但《Libra》真能承載比特幣白皮書(shū)的意志嗎？
臉書(shū)公布了《Libra》白皮書(shū)與其未來(lái)規(guī)劃，預(yù)計(jì)將在2020上半年發(fā)布運(yùn)作穩(wěn)定幣的Libra區(qū)塊鏈非特許鏈，而Libra Coin 將綁定多元的實(shí)體資產(chǎn)（包括各種低波動(dòng)性資產(chǎn)，例如政府債券來(lái)?yè)?dān)保），也承諾會(huì)與多家交易所合作，確保Libra幣的流通性。一如預(yù)期，臉書(shū)幣不會(huì)與單一法幣掛鉤，因此，除了其他交易所來(lái)做以及Calibra錢包對(duì)接外，臉書(shū)幣無(wú)法隨時(shí)換成某種掛鉤法幣。
一項(xiàng)科技技術(shù)真正的落地，應(yīng)該是使用者根本沒(méi)發(fā)覺(jué)，其實(shí)自己正在使用他，就像你現(xiàn)在上網(wǎng)，根本不會(huì)意識(shí)到背后有多少?gòu)?fù)雜的技術(shù)架構(gòu)。我常說(shuō)，臉書(shū)幣帶來(lái)的意義是，人類爺爺奶奶輩與區(qū)塊鏈的第一次接觸即將發(fā)生！而在使用時(shí)，可能絕大多數(shù)的人根本不會(huì)知道，也不用知道臉書(shū)的穩(wěn)定幣究竟是如何運(yùn)作的。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，比特幣活躍地址，高峰時(shí)期也不過(guò)在1百多萬(wàn)個(gè)，相比臉書(shū)的每日用戶數(shù)則超越15億人，落差極大，且目前臉書(shū)并無(wú)推出相關(guān)支付功能，若未來(lái)真的采用穩(wěn)定幣的支付應(yīng)用，巴克萊估計(jì)將為Facebook帶來(lái)數(shù)十億美元利潤(rùn)。
臉書(shū)旗下的Messenger、Message、臉書(shū)社團(tuán)與市集功能，有大量支付應(yīng)用場(chǎng)景可以套用，這也是為何令我充滿信心，臉書(shū)幣將是區(qū)塊鏈第一個(gè)全球大規(guī)模落地的商業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目。
真的比較去中心化？
但也有一些隱憂，據(jù)白皮書(shū)披露披露名單顯示，合作伙伴共有26家機(jī)構(gòu)，包括區(qū)塊鏈、投資機(jī)構(gòu)、非營(yíng)利組織、共享、支付、電子商務(wù)、社交媒體、電信七大領(lǐng)域。
誰(shuí)能夠成為L(zhǎng)ibra的節(jié)點(diǎn)？白皮書(shū)說(shuō)目標(biāo)是要做到非許可型permissionless blockchain，但初期仍是許可型區(qū)塊鏈（permissioned）。據(jù)說(shuō)要成為節(jié)點(diǎn)，該企業(yè)將需投入約1000萬(wàn)美元的資金，最初始也只有部分成員（據(jù)說(shuō)只有四家）可以成為系統(tǒng)的「節(jié)點(diǎn)」，用于驗(yàn)證交易并維護(hù)交易記錄，來(lái)創(chuàng)建新的支付網(wǎng)路。
回歸本質(zhì)，第三方支付仍是由單一的金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)定你的訊息有沒(méi)有「價(jià)值」，臉書(shū)未來(lái)可能變成「四家」在決定訊息值不值得信任。當(dāng)然，還要看該支付系統(tǒng)的共識(shí)協(xié)議是如何設(shè)計(jì)的，但重點(diǎn)是，臉書(shū)的穩(wěn)定幣支付系統(tǒng)，不因?yàn)槭褂昧藚^(qū)塊鏈的部分技術(shù)而真正擁有所謂「去中心化」特征。
無(wú)法回避的監(jiān)管
除了不夠去中心化的疑慮外，緊接而來(lái)的是監(jiān)管問(wèn)題。FATF自今年四月份發(fā)表了一份「數(shù)位資產(chǎn)反洗錢的初步管理建議」：防制洗錢金融行動(dòng)工作組織（Financial Action Task Force， FATF）是一個(gè)制定國(guó)際反洗錢政策的國(guó)際組織，他們所出的監(jiān)理建議書(shū)，雖然沒(méi)有直接的法律強(qiáng)制力，但始終會(huì)大大影響各國(guó)的洗錢防制制定方針。
該份建議提到一項(xiàng)關(guān)鍵：加密貨幣反洗錢的監(jiān)理重點(diǎn)對(duì)象，為虛擬資產(chǎn)服務(wù)提供商（VASPs），并建議各國(guó)需針對(duì)VASP業(yè)者設(shè)計(jì)特許監(jiān)管執(zhí)照或至少有登記管理制度。
Libra blockchain強(qiáng)調(diào)不會(huì)被政府規(guī)范，我認(rèn)為是過(guò)度樂(lè)觀，退一步縱使各國(guó)真的法律管不到Libra網(wǎng)路，但臉書(shū)作為使用Libra coin的業(yè)者，提供匯兌、跨境支付，也很可能會(huì)落入前述VASP范疇中，而不能自外于監(jiān)理。
在***也不例外，***監(jiān)管單位也在近日作出重要回應(yīng)，金管會(huì)宣布，未來(lái)將按照FATF建議的方向，電子支付、匯款及STO三項(xiàng)業(yè)務(wù)被列為特許業(yè)務(wù)，須經(jīng)申請(qǐng)牌照許可（或申請(qǐng)進(jìn)入沙盒實(shí)驗(yàn)），始能運(yùn)作營(yíng)業(yè)。
未來(lái)在***，若要做穩(wěn)定幣的支付生意，不僅是臉書(shū)，其他加密貨幣支付業(yè)者都需向金管會(huì)申請(qǐng)牌照，以及面臨KYC、可疑交易通報(bào)、追蹤系統(tǒng)的建構(gòu)，各種合規(guī)程序與成本都需要被考量。
考量到過(guò)去臉書(shū)在個(gè)人隱私保護(hù)有著黑歷史，先是被歐盟GDPR規(guī)范搞的焦頭爛額、又在俄羅斯選舉門(mén)事件深陷其中。如今臉書(shū)幣讓Facebook成為VASP業(yè)者之一，未來(lái)最直接面對(duì)的，是全球洗錢防治的法規(guī)要求，其監(jiān)理密度比起隱私保護(hù)只會(huì)更高，不知臉書(shū)能否安然過(guò)關(guān)。
這也反映了一件事，區(qū)塊鏈和加密貨幣市場(chǎng)要走上完全去中介化并非易事，如同***大學(xué)法學(xué)院楊岳平教授（針對(duì)金管會(huì)決定虛擬貨幣反洗錢監(jiān)管方向）的評(píng)論：「不是技術(shù)上不可行，而是監(jiān)管上不適宜?！?/p>
理想抵不過(guò)現(xiàn)實(shí)的摧殘與挑戰(zhàn)，防制洗錢的監(jiān)管，就是臉書(shū)必須要面對(duì)的課題，當(dāng)臉書(shū)被賦予了這些監(jiān)管義務(wù)，要如何保護(hù)客戶的隱私、如何避免過(guò)度中心化變成兩難課題。
未來(lái)種種現(xiàn)實(shí)面與商業(yè)利益考量加入后，不知會(huì)讓臉書(shū)幣離真正「去中心化精神」有多遠(yuǎn)。對(duì)于《Libra》各界包括我仍存有許多疑慮，但對(duì)于區(qū)塊鏈應(yīng)用落地的進(jìn)展，我拭目以待。
工商網(wǎng)監(jiān)
評(píng)論