刷臉支付發(fā)展迅速 支付方式的便利性提升是必然的進化

過去一年，移動支付行業(yè)再次經(jīng)歷了一場「神仙打架」。盡管二維碼市場飽和，補貼大戰(zhàn)退潮，但以刷臉支付為代表的新戰(zhàn)爭接力打響。

10月31日，銀聯(lián)商務(wù)發(fā)布了一款全新的刷臉付產(chǎn)品——藍鯨，該產(chǎn)品支持銀聯(lián)刷臉付和微信刷臉付的聚合。這也是繼螞蟻金服的「蜻蜓」、微信支付的「青蛙」之后，又一個加入戰(zhàn)場的刷臉支付產(chǎn)品。

如果以去8月底螞蟻金服宣布刷臉支付商業(yè)化作為起點，短短一年多時間里，微信支付、銀聯(lián)云閃付緊接著強勢布局，延續(xù)「三國殺」的格局，甚至「聚合」產(chǎn)品已經(jīng)開始出現(xiàn)。

與此同時，一眾產(chǎn)業(yè)鏈上下游上的公司迅速崛起——從硬件制造到系統(tǒng)操作，從投放終端到推廣代理都蓄勢待發(fā)。京東、蘇寧、拉卡拉等第二梯隊也迅速躍躍欲試，企圖在這個全新的市場中分一杯羹。

對于這個歷史并不算長的行業(yè)而言，新技術(shù)能夠帶來顛覆總是不可低估的，畢竟二維碼在一夜間顛覆NFC的多年布局，也不過就發(fā)生在幾年前。

或許也正因如此，「快」成為了這個行業(yè)最為標志性的特點，也透露出整個市場的焦慮。

推廣競速

刷臉支付發(fā)展速度之快，最直接的體現(xiàn)就是硬件終端的迭代。

以螞蟻金服為例，2018年12月，螞蟻金服首次推出刷臉支付產(chǎn)品「蜻蜓」一代，四個月后蜻蜓二代問世，到今年9月，新一代基于線下消費場景的2款新「蜻蜓」——蜻蜓Plus一體機與蜻蜓Extension分體機全面進入市場。

微信支付雖然比螞蟻金服起步稍晚，但是迭代頻率卻不遑多讓。今年3月，微信支付在服務(wù)商大會上首次展示了輕量級刷臉支付終端「青蛙」，5個月后，微信支付正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的「微信青蛙Pro」。

相比之下，銀聯(lián)雖然看起來起步最晚，在10月舉辦的世界互聯(lián)網(wǎng)大會上才全面推出「刷臉付」，但是推廣之初就聯(lián)合了六大行等60余家機構(gòu)，且隨后就發(fā)布了前述聚合產(chǎn)品「鯨魚」。

快速的產(chǎn)品迭代和進化，只是巨頭們搶奪市場、拓展B端商戶、占領(lǐng)C端用戶心智的一個縮影而已。作為二維碼支付之后，移動支付領(lǐng)域的新產(chǎn)品，其推廣和發(fā)展需要滿足一些基本的邏輯，畢竟支付始終是需要一個B端與C端聯(lián)動、相互協(xié)同的領(lǐng)域。

從這個角度看，刷臉支付產(chǎn)品體驗的優(yōu)化，從手機二維碼到人臉識別，從掏出手機掃一掃到不需要手機和APP，似乎是順理成章的。但是從B端來看，硬件升級如果成本過高、需要投入的人力和財力成本過大，升級的動力不足，就會影響產(chǎn)品的發(fā)展。

而前述一系列快速的產(chǎn)品迭代，包括伴隨著硬件升級推出的能力開放、服務(wù)商激勵措施，無非都是為了解決B端投入的「動力」問題。

仍然以螞蟻金服的「蜻蜓」為例，公開信息顯示，過去一年「蜻蜓」單個機具的市場價格從最初的2688元下降至1699元。同期，市場補貼從最初的30億追加至無上限，針對不同類型終端，單個設(shè)備最高可以獲得1600元-4800元不等的獎勵，而此前單個設(shè)備的補貼上限是1200元。

換言之，整個B端的硬件迭代成本在不斷降低。

不過在成本之外，更重要的還是B端服務(wù)能力的提升。二代「蜻蜓」實現(xiàn)了刷臉注冊會員的功能，這對于B端商戶建立會員體系、積累用戶數(shù)據(jù)、完善運營體系有著重要的意義。

新一代「蜻蜓」產(chǎn)品還進一步針對不同行業(yè)需求進行了差異化設(shè)計，與此同時，包括硬件SDK、支付寶BASIC能力等在內(nèi)的螞蟻金服各項能力也都逐步向合作伙伴開放。

支付寶智能設(shè)備事業(yè)部總經(jīng)理鐘繇將「蜻蜓」的發(fā)展總結(jié)為三個階段：「蜻蜓」一代時，支付寶主要在推動刷臉普惠，提升收銀效率；到「蜻蜓」二代時則主要在推動商家收銀臺的數(shù)字化營銷；到今天，蜻蜓已成為商家全面數(shù)字化經(jīng)營與服務(wù)的平臺。

事實上，微信支付在推廣「青蛙」時也是類似的邏輯，盡管騰訊方面對于補貼額度甚至產(chǎn)品價格都諱莫如深，但是卻格外注重強調(diào)其在B端開放能力、服務(wù)商戶。

在此前「微信青蛙Pro」的發(fā)布會上，微信方面提到，「微信青蛙Pro」相當于微信在線下場景的一種打開方式，通過實現(xiàn)「刷臉即會員」打通線上線下，并集合了騰訊眾多開放能力，與微信小程序、微信卡包等功能相連接。

在這個繞過了智能終端和APP的支付方式中，傳統(tǒng)的流量優(yōu)勢很難直接延伸到線下，誰能更快搶奪到更多商戶、占領(lǐng)用戶的心智，誰就在未來的戰(zhàn)爭中多一份勝算。

產(chǎn)業(yè)爆發(fā)

前述一系列B端市場的爭奪，從硬件推廣到能力支持，只是整個刷臉支付產(chǎn)業(yè)中的一小部分而已。市場激戰(zhàn)背后，還有產(chǎn)業(yè)鏈一眾上下游公司的跑步入場。

一個最直接的例子，是深圳一家3D傳感器企業(yè)奧比中光。

作為一家創(chuàng)業(yè)公司，從2013年到2018年，奧比中光的曾經(jīng)主攻過工業(yè)用3D傳感市場，而后轉(zhuǎn)向消費電子領(lǐng)域，為機器人公司、以及安卓系手機提供3D傳感器產(chǎn)品。入局手機市場在一定程度上為公司打開了C端市場的大門，但距離更大的C端市場依然遙遠。

最終，掃臉支付成為了他們最大的機會。

2018年5月，奧比中光獲得螞蟻金服超過2億美金的D輪融資。隨后，伴隨著螞蟻在刷臉支付線下場景的快速布局，3D視覺市場被迅速引爆，奧比中光借助刷臉支付市場的擴張，一躍成為市場上最活躍的3D傳感器公司之一。

數(shù)據(jù)顯示，2018年奧比中光3D機構(gòu)光攝像頭的出貨量因為智能手機的銷售，已經(jīng)達到百萬級別，而這一數(shù)據(jù)在2019年的刷臉支付大戰(zhàn)中，正在呈現(xiàn)指數(shù)級增長。

事實上，這還只是產(chǎn)業(yè)鏈上的一小部分而已，仔細拆分來看，POS機生產(chǎn)商、各領(lǐng)域的新零售玩家都能希望能在新一輪的變革中搶占市場紅利。

作為小米系智能硬件生產(chǎn)商，商米也是一個希望搭上支付轉(zhuǎn)型順風車、以突破傳統(tǒng)PO.S機生產(chǎn)天花板的典型案例。

整個2018年，商米共發(fā)布了24款產(chǎn)品，其中刷臉機具共計占到七款，而在過去兩年該公司累計發(fā)布的新產(chǎn)品數(shù)量也不過5款。與此同時，商米的產(chǎn)品服務(wù)布局也迅速從單純的支付拓展到會員網(wǎng)絡(luò)、市場營銷等更多維度。

除了硬件生產(chǎn)商之外，態(tài)度積極的還有廣大的新零售商們，從超商、便利店到藥店、蛋糕店，刷臉支付之于新零售商們更像是一個進化的開關(guān)。排隊時間的縮減、對年輕人群的吸引、對老年用戶的友好，都在他們的考慮之列。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院人臉識別行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀報告顯示，到2022年，全球人臉識別市場規(guī)模將達75.95億美元，增速達每年20%，如果人臉識別能夠順利在國內(nèi)大規(guī)模推廣，這一市場未來的想象空間可能進一步增加。

技術(shù)焦慮

2019年5月8日，馬化騰與王健林一同現(xiàn)身萬達廣場考察，很快，馬化騰在商場刷臉支付的動圖開始在網(wǎng)上流傳開來。

這是繼2015年，馬云在德國演示刷臉支付之后，騰訊最高層首次公開體驗刷臉支付。上一次，馬化騰為產(chǎn)品站臺，還是騰訊乘車碼業(yè)務(wù)。刷臉支付之于巨頭們的重要性，可見一斑。

可是在二維碼支付已經(jīng)幾乎覆蓋全市場的情況下，刷臉支付為何要如此快速地搶占市場？更進一步說，巨頭們在占據(jù)絕對市場優(yōu)勢的情況下，到底在焦慮什么？

對于他們而言，移動支付市場或許真的到了非變不可的時候。

從市場空間來看，國內(nèi)的移動支付市場在很早之前就已經(jīng)基本接近天花板，最新報告顯示，支付寶、財付通仍保持絕對優(yōu)勢，占據(jù)約93%市場份額，其它機構(gòu)搶占不到7%的市場份額。各家的補貼戰(zhàn)都已經(jīng)偃旗息鼓，亟需拓展新的發(fā)展方向。

此外，2019年8月，央行向外部發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，從各個方面確定了中國金融科技的發(fā)展大方向。其中，關(guān)于支付服務(wù)著重提到，要推動條碼支付互動互聯(lián)，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃，這也就意味著此前建立的競爭壁壘被進一步削弱。

掀起一場新的技術(shù)變革可能是解決這種焦慮的良藥——作為一種成熟的技術(shù)，它已經(jīng)到了進入可以大規(guī)模商用的階段，并成為B端服務(wù)進化的一部分、撬動起一個更大的市場。

而一旦新的市場「需求」被創(chuàng)造出來，沒有人不害怕錯過這個潛在的「風口」，沒有人敢輕易錯過通往下一階段競爭的「船票」，于是一場轟轟烈烈、熱熱鬧鬧的市場革命就此而起。

不過，積極的市場情緒下，并非沒有隱憂。

人臉識別作為一種新興技術(shù)，在法律規(guī)范、應(yīng)用領(lǐng)域并未徹底成熟。最近，浙江的一個動物園就因為將入園認證從指紋改為人臉識別而被告上法庭，關(guān)于隱私信息的采集與使用依然是一個敏感的領(lǐng)域。

不過，在前述央行發(fā)展規(guī)劃文件中提到，要探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用，由持牌金融機構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標識的轉(zhuǎn)接清算模式，實現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一，這可能也預(yù)示著未來整個行業(yè)將迎來更嚴格的監(jiān)管。

關(guān)于刷臉支付這個行業(yè)，我聽到的最直接但可能也最切實的觀點是：支付作為一種介質(zhì)，便利性提升是必然的進化，但與其說某種支付方式是未來必然的發(fā)展趨勢，不如說大家都希望將關(guān)于未來的確定答案掌握在自己手中。

畢竟誰都輸不起。