移動(dòng)支付大佬華山論劍 萬(wàn)事皆已齊備

　　現(xiàn)階段無(wú)論是發(fā)卡方、操作環(huán)境、各種支持NFC技術(shù)的硬件以及安全技術(shù)的出現(xiàn)讓移動(dòng)支付行業(yè)更加成熟與多元化。接下來移動(dòng)支付行業(yè)或許要面臨的難點(diǎn)應(yīng)該會(huì)是如何說服用戶改變傳統(tǒng)的支付習(xí)慣。

　　在2015上海MWC開展的前一天，GSMA主辦方提前召開了一場(chǎng)移動(dòng)支付峰會(huì)，邀請(qǐng)到支付行業(yè)內(nèi)多位嘉賓探討了移動(dòng)支付的現(xiàn)狀、面臨的困難以及未來發(fā)展前景。由于這是GSMA第三次舉辦移動(dòng)支付峰會(huì)，因此本次討論的內(nèi)容相比前兩次更加具體，偏向于移動(dòng)支付以及身份認(rèn)證這兩方面。

　　經(jīng)過若干年的磨合，如今移動(dòng)支付、在線電子商務(wù)、支付轉(zhuǎn)換技術(shù)已經(jīng)足夠成熟，雖然用戶仍然習(xí)慣用傳統(tǒng)方式來支付，但很多商業(yè)機(jī)構(gòu)以及設(shè)備廠商已經(jīng)推出了新產(chǎn)品來引導(dǎo)用戶嘗試最新的支付方式。

　　近場(chǎng)支付技術(shù)之所以發(fā)展比較慢主要是兩方面原因，首先是時(shí)間因素，其次是沒能找到一個(gè)好的商業(yè)模式。而面臨的挑戰(zhàn)主要是商業(yè)案例、NFC手機(jī)可用性、硬件與軟件的可用條件不利，另外碎片化也會(huì)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，比如不同風(fēng)格用戶界面等。

　　不過好消息是全球運(yùn)營(yíng)商的支付服務(wù)正在快速增長(zhǎng)，截至目前全球已經(jīng)有165家NFC服務(wù)提供商，其中有25家運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)機(jī)構(gòu)位于亞太地區(qū)。

　　銀聯(lián)：支持NFC手機(jī)／硬件／SIM卡

　　目前已經(jīng)有150個(gè)國(guó)家和地區(qū)開始受理銀聯(lián)卡，同時(shí)有40個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡，共有4700萬(wàn)銀聯(lián)卡境外累計(jì)發(fā)行，境內(nèi)是49億張。

　　銀聯(lián)負(fù)責(zé)人稱，2015年在國(guó)內(nèi)智能手機(jī)用戶預(yù)計(jì)達(dá)到6億用戶，每個(gè)用戶會(huì)使用不同的應(yīng)用，這是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，另外就是LBS等應(yīng)用的出現(xiàn)，都促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。

　　NFC支付的機(jī)遇是已經(jīng)與更多金融標(biāo)準(zhǔn)相符，越來越多的移動(dòng)設(shè)備開始支持NFC技術(shù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有500萬(wàn)非接觸式POS機(jī)以及10000家線上商戶存在。此外支付平臺(tái)比如Token的安全性也更高。

　　銀聯(lián)方面現(xiàn)在已支持NFC智能硬件、智能手機(jī)以及SIM卡，同時(shí)蘋果、谷歌、三星也在推出NFC的新產(chǎn)品。從2003年起，銀聯(lián)已經(jīng)與三家電信運(yùn)營(yíng)商基于短信移動(dòng)支付解決方案展開合作，讓金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商有更多合作的可能。

　　未來銀聯(lián)會(huì)用開放共享的方式來構(gòu)建NFC生態(tài)系統(tǒng)，讓受理方商戶、合作伙伴、發(fā)卡方、終端制造商共同來完成。

　　騰訊：打通微信QQ移動(dòng)支付

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，騰訊財(cái)付通已經(jīng)推出了有十年的時(shí)間。考慮到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起，財(cái)付通產(chǎn)品也正在經(jīng)歷快速的變革。目前兩個(gè)新產(chǎn)品主要是微信錢包、余額寶，并且在征信以及大數(shù)據(jù)上也在加速布局。除了支付數(shù)據(jù)之外，未來會(huì)有更多社交數(shù)據(jù)來支持移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　微信支付的交易量與用戶數(shù)在快速增加，用戶可以利用碎片化的時(shí)間來完成支付操作。微信支付目前比較大的局限是在歐洲市場(chǎng)占有率不高。

　　自去年起，紅包引發(fā)了社交網(wǎng)絡(luò)與支付的更廣闊的應(yīng)用。去年上線后擁有500萬(wàn)用戶，而今年用戶數(shù)已經(jīng)翻了四倍。其他業(yè)務(wù)方面，目前騰訊正在依靠QQ電子錢包來推出更多增至服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了8億用戶的數(shù)量。

　　三星Pay：操作簡(jiǎn)單是前提

　　三星在支付行業(yè)上首先關(guān)注點(diǎn)是顧客的感受。他們認(rèn)為顧客選擇方案時(shí)并不是針對(duì)性的，而三星支付的專注點(diǎn)正是讓他們的支付過程變得簡(jiǎn)單，讓用戶體會(huì)到支付的快樂。

　　三星負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在移動(dòng)支付的使用率只有9.1%，其中新增更多商戶、支付過程更安全才是用戶選擇移動(dòng)支付的理由。三星支付的優(yōu)勢(shì)主要是三點(diǎn)，首先是隨時(shí)性，三星會(huì)推出全套付款方式，與銷售終端的NFC兼容，同時(shí)與其他銷售終端兼容。另外是簡(jiǎn)單，主要是通過更多的方式來實(shí)現(xiàn)支付，比如在鎖屏下、在指紋下等等。

　　最后是安全，此前三星曾經(jīng)推出過KNOX服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的入侵監(jiān)測(cè)服務(wù)，同時(shí)也能保證卡隱私。據(jù)透露，2015年下半年三星Pay將在美國(guó)和韓國(guó)率先啟用，并向其他地區(qū)來擴(kuò)展。

　　阿里：下一步是人臉識(shí)別

　　傳統(tǒng)金融主要是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的模式把傳統(tǒng)金融產(chǎn)品用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來表現(xiàn)出來。阿里現(xiàn)階段正在開發(fā)人臉識(shí)別技術(shù)。生物技術(shù)是多維度的，而且相比指紋的優(yōu)勢(shì)是對(duì)于大眾來說人臉并不是一個(gè)純粹隱私的內(nèi)容，而指紋卻是一個(gè)更加隱私的信息。

　　未來人臉技術(shù)核心挑戰(zhàn)是算法本身要做到更加精準(zhǔn)。應(yīng)用方面，阿里已經(jīng)在身份證驗(yàn)證、活體檢測(cè)、照片處理、人臉識(shí)別四個(gè)方面有所涉及。阿里負(fù)責(zé)人認(rèn)為未來傳統(tǒng)的密碼可能徹底被生物識(shí)別技術(shù)所取代。

　　Orange：信任才是推動(dòng)力

　　Orange目前有2.47億客戶，Orange認(rèn)為客戶的信任度才是移動(dòng)支付最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力。

　　Orange的優(yōu)勢(shì)在于運(yùn)用SIM卡和網(wǎng)絡(luò)安全為金融行業(yè)和移動(dòng)支付領(lǐng)域提供更安全的增值服務(wù)。未來Orange將會(huì)通過移動(dòng)連接完成與手機(jī)的互聯(lián)，比如PIN身份識(shí)別并儲(chǔ)存在SIM當(dāng)中。

　　中國(guó)移動(dòng)：運(yùn)營(yíng)商的作用不容小覷

　　中移動(dòng)電子商務(wù)部成立于2006年，截至2014年交易金額突破3000億，2014年底注冊(cè)用戶1億，他們目前已經(jīng)與60家銀行合作，同時(shí)線上線下合作商務(wù)10萬(wàn)家。

　　2013年中移動(dòng)推出了和包NFC應(yīng)用，用戶數(shù)達(dá)到500萬(wàn)，同時(shí)推出了200個(gè)基于TSM平臺(tái)的應(yīng)用，涉及公交、銀行、超市等。未來他們的戰(zhàn)略方向主要是四點(diǎn)：1、開放SIM卡的空間；2、制作多客戶端入口；3、TSM平臺(tái)從集中平臺(tái)到兩級(jí)平臺(tái)；4、終端更加多樣化，比如推出穿戴設(shè)備。

　　Kakao Talk：社交平臺(tái)要有移動(dòng)支付思維

　　Kakao是韓國(guó)排名第一的即時(shí)通訊軟件，擁有1.8億的注冊(cè)用戶。除了一般的通訊功能之外，Kakao比較特色的是增加了禮物模式，互動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)也加入了KakaoGame模式。

　　為了適應(yīng)移動(dòng)支付大潮，Kakao Talk近段時(shí)間簡(jiǎn)化了原有復(fù)雜的支付方式，讓支付只需要三個(gè)步驟就可以完成，未來他們也會(huì)集成更多的應(yīng)用到通訊工具中，簡(jiǎn)化用戶下載第三方應(yīng)用的繁瑣度。

　　VISA：三種加密方式保證安全

　　今天的數(shù)字支付形式正在發(fā)生著巨變，發(fā)卡方、環(huán)境、設(shè)備、安全技術(shù)共同對(duì)支付生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生著影響。對(duì)于VISA而言，他們已經(jīng)推出了EMV芯片技術(shù)、端到端加密、令牌技術(shù)這三種方式來確保數(shù)據(jù)安全，現(xiàn)階段VISA主要是依靠令牌指令以及主卡仿真保證安全。

　　數(shù)字身份認(rèn)證提高用戶粘性

　　下午的手機(jī)互聯(lián)個(gè)人身份安全演講中，來自中國(guó)聯(lián)通、CyberSource等在內(nèi)的負(fù)責(zé)人也發(fā)表了對(duì)移動(dòng)支付環(huán)節(jié)的安全性策略分析。當(dāng)前手機(jī)互聯(lián)以及數(shù)字身份認(rèn)證主要用于一些商務(wù)案例當(dāng)中，包含傳統(tǒng)的移動(dòng)身份認(rèn)證、數(shù)字服務(wù)兩個(gè)部分，身份認(rèn)證作為新產(chǎn)品可以提高用戶的參與粘性，在安全性上也比一般的認(rèn)證方式更高。

　　如何改變用戶支付習(xí)慣是難點(diǎn)

　　通過此次移動(dòng)峰會(huì)，可以感受到移動(dòng)支付的熱潮再一次被掀起。只是與幾年前少數(shù)先驅(qū)者的發(fā)力不同，現(xiàn)階段無(wú)論是發(fā)卡方、操作環(huán)境、各種支持NFC技術(shù)的硬件以及安全技術(shù)的出現(xiàn)讓移動(dòng)支付行業(yè)更加成熟與多元化。在萬(wàn)事具備的前提下，接下來移動(dòng)支付行業(yè)或許要面臨的難點(diǎn)想必會(huì)是如何說服用戶改變傳統(tǒng)的支付習(xí)慣吧。