5G對(duì)金融業(yè)獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控的影響

今年以來(lái)5G持續(xù)受到資本市場(chǎng)關(guān)注，5G概念股漲幅更是高達(dá)30%。隨著5G時(shí)代的到來(lái)，該如何理解5G帶來(lái)的影響，又該如何利用5G技術(shù)使自己駛?cè)肟燔嚨?，成為金融業(yè)及資本市場(chǎng)關(guān)心的話題。

為此，《證券日?qǐng)?bào)》記者于近期采訪了在金融科技領(lǐng)域的先行者——金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理、加馬人工智能研究院首席科學(xué)家施奕明。

“5G具有高速率、低延遲、低功耗、泛在性、高安全標(biāo)準(zhǔn)等特性，這將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、智能科技應(yīng)用等領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，而金融行業(yè)與從業(yè)者在當(dāng)下就要未雨綢繆?！?施奕明向記者表示。

金融機(jī)構(gòu)如何理解5G？

在施奕明看來(lái)，5G有六大顯著特性，這些特性將深刻改變金融業(yè)態(tài)。

一是速度快?！八俣瓤觳荒芎?jiǎn)單理解成速度比原來(lái)提高了8倍-10倍，它很可能催生出很多的廠商以及流量入口的機(jī)會(huì)。原來(lái)不可能做到的事情，現(xiàn)在可以做到，比如一些金融、支付場(chǎng)景?！?/p>

二是泛在網(wǎng)絡(luò)。即用多個(gè)低功率的基站來(lái)取代一個(gè)高功率的基站，在這種情況下，此前網(wǎng)絡(luò)不能覆蓋、信號(hào)弱的地方也可以實(shí)現(xiàn)快速上網(wǎng)。“如果說(shuō)現(xiàn)在4G信號(hào)覆蓋60%的區(qū)域，已是各種金融服務(wù)相互搏殺的紅海，那么剩余40%的區(qū)域?qū)⑹?G的藍(lán)海?！?/p>

三是低功耗。現(xiàn)在很多4G設(shè)備，功率大、電耗多、成本高，很多場(chǎng)景難以大規(guī)模鋪設(shè)監(jiān)控設(shè)備，而5G是一個(gè)低功率低功耗傳輸?shù)臓顟B(tài)，電池續(xù)航時(shí)間會(huì)變得很長(zhǎng)，原來(lái)一些不可能做的應(yīng)用，在5G環(huán)境中變得可以實(shí)現(xiàn)，豐富多維的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)有利于金融行業(yè)風(fēng)控。

四是低延遲。5G是毫秒級(jí)的延時(shí)，極大提高了數(shù)據(jù)傳輸?shù)募磿r(shí)性。在金融領(lǐng)域，全息投影的虛擬客服應(yīng)用將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，以后的金融門店可以真正做到無(wú)人。

五是安全性高。5G出來(lái)之后，信息安全的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)升級(jí)，信息會(huì)得到更好的保護(hù)。在區(qū)塊鏈、云技術(shù)上會(huì)有很大的提升。

六是萬(wàn)物互聯(lián)。如果說(shuō)3G、4G完成了人與人的連接，那么5G將完成世間萬(wàn)物的互相連接。在5G時(shí)代，穿戴智能表、家用智能燈、出行智能車等，每一件物體都有傳感器，通過(guò)5G實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互。

施奕明認(rèn)為，4G其實(shí)是重新分配流量的一個(gè)過(guò)程，5G的到來(lái)亦如此。但是5G在技術(shù)上具有顛覆性，所以與4G、3G完全不一樣，因此它洗牌的力度會(huì)比4G時(shí)代更大。

5g技術(shù)

深刻影響金融業(yè)四大領(lǐng)域

施奕明表示：“金融的核心其實(shí)就是四個(gè)字——風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其中，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和獲客是最重要的事，而5G將在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、智能科技應(yīng)用這四個(gè)方面，給金融行業(yè)帶來(lái)變革性影響?！?/p>

從獲客層面來(lái)看，隨著終端設(shè)備種類的不斷增加，獲客的手段會(huì)不斷增加。目前已有不少智能5G終端廠商正與金融科技公司合作，探索新場(chǎng)景下消費(fèi)者使用習(xí)慣將會(huì)發(fā)生哪些改變。

在他看來(lái)，消費(fèi)者很大程度上會(huì)青睞新一代的通訊設(shè)備，比如虛擬形象的通信、全息投影通訊等，迭代后的通訊設(shè)備會(huì)是新的流量入口，金融獲客的主流陣地也將轉(zhuǎn)移。而5G與生物識(shí)別技術(shù)結(jié)合，下一代支付形式可能是人臉支付、微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的形態(tài)。

從風(fēng)控層面來(lái)看，隨著5G設(shè)備的大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來(lái)越強(qiáng)。以車險(xiǎn)場(chǎng)景為例，目前金融科技在該場(chǎng)景下的最新應(yīng)用是不需要保險(xiǎn)查勘員去現(xiàn)場(chǎng)查勘，只需客戶圍著車子拍一圈照片或視頻，就可以通過(guò)人工智能圖像分析的方式識(shí)別出汽車損傷處、損傷程度、需要什么配件、配件哪里有、價(jià)格是多少，從而進(jìn)行智能定損工作。

而在5G時(shí)代到來(lái)之后，依照安全法規(guī)在車身安裝感應(yīng)設(shè)備，對(duì)車輛碰擦損傷信息進(jìn)行自動(dòng)的5G網(wǎng)絡(luò)傳輸，可以進(jìn)一步減少運(yùn)營(yíng)成本和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閿?shù)據(jù)傳輸都是實(shí)時(shí)的，汽車只要碰一下，后臺(tái)數(shù)據(jù)就會(huì)知道碰在哪里、怎么碰的、和誰(shuí)碰的，這些信息會(huì)被即時(shí)收集。

再以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的有效數(shù)據(jù)，小微貸款一直是行業(yè)痛點(diǎn)，在與5G設(shè)備結(jié)合之后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)情況都會(huì)通過(guò)5G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)的傳送，會(huì)極大補(bǔ)充多維有效數(shù)據(jù)，提高小微貸款的風(fēng)控水平。

在運(yùn)營(yíng)層面，施奕明提到了多個(gè)應(yīng)用維度。以全息投影為代表的虛擬客服的比重會(huì)越來(lái)越高，真正做到消費(fèi)者身邊的銀行和保險(xiǎn)公司，甚至還會(huì)更加個(gè)性化，比如在得到授權(quán)和法律允許的情況下，消費(fèi)者可以享受自己偶像的全息投影來(lái)為自己服務(wù)。

“5G時(shí)代，專門的銀行門店將會(huì)慢慢消失，那線下流量哪里來(lái)？咖啡店、茶坊、商場(chǎng)、餐廳等等，這些日常生活的線下場(chǎng)景將會(huì)帶有金融屬性，金融服務(wù)將在一個(gè)消費(fèi)者喜歡的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性和便捷地提供?！笔┺让鞅硎荆?G的安全加密和泛在性等特征，將使得任何地點(diǎn)都能進(jìn)行金融服務(wù)。

科技智能應(yīng)用方面，5G會(huì)帶來(lái)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的暴增，這對(duì)人工智能將會(huì)是一個(gè)巨大的飛躍，在場(chǎng)景、數(shù)據(jù)種類和數(shù)據(jù)量變多的情況下，加上算法的創(chuàng)新，人工智能的發(fā)展與應(yīng)用在5G環(huán)境中將有突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。