“智能金融”未來已來!挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

在剛剛閉幕的2019世界人工智能大會(huì)上，“金融＋科技”成為一大亮點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著人工智能（AI）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)逐步向銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融行業(yè)滲透，金融業(yè)將迎來全新的智能化時(shí)代。

“智能金融”未來已來

“金融是AI落地的最佳場(chǎng)景?！?60金融大數(shù)據(jù)總監(jiān)蘇綏在接受《上海金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“人工智能并不是一個(gè)新概念，上世紀(jì)五六十年代就被正式提出，但在上世紀(jì)六七十年代卻陷入低谷。因?yàn)闊o論人們?nèi)绾窝芯緼I的算力和算法，都未能獲得特別好的效果。后來，人們發(fā)現(xiàn)，人工智能的發(fā)展不能脫離場(chǎng)景，如果沒有場(chǎng)景，就無法做到完全自動(dòng)化，尤其是在金融的場(chǎng)景，人工智能的發(fā)展效果非常驚人。”

據(jù)介紹，“金融＋科技”的發(fā)展可以追溯到上世紀(jì)五六十年代，大致可分為三個(gè)階段：上世紀(jì)80年代前，IT技術(shù)以更“親民”的姿態(tài)進(jìn)入大眾視野，金融機(jī)構(gòu)迎來了信息化轉(zhuǎn)型時(shí)期；在隨后的十幾年中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模爆發(fā)，讓更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入線上展業(yè)；如今，大數(shù)據(jù)、AI、生物識(shí)別等技術(shù)，更加垂直地應(yīng)用于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。那么，在人工智能技術(shù)的催化下，未來金融將是什么樣的呢？

“未來的金融業(yè)將是越來越個(gè)性化的金融?！蓖谪?cái)總裁顧晨煒在接受《上海金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“銀行以往的金融服務(wù)，如存款、車貸、養(yǎng)老金發(fā)放等是完全割裂的業(yè)務(wù)，而在人工智能的作用下，銀行提供的金融服務(wù)將是綜合性且量身定制的。未來，AI應(yīng)用將給客戶提供跨越時(shí)空的幫助，不需客戶動(dòng)腦筋，賬單都會(huì)被規(guī)劃好，金融服務(wù)也將會(huì)讓客戶越來越舒服。”

“金融的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、銀行信貸、供應(yīng)鏈金融，本質(zhì)就是在不同的場(chǎng)景下，把錢借出去，再收回來?！毙機(jī)器人副總裁張峰對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，“當(dāng)金融業(yè)經(jīng)歷全面數(shù)字化后，金融服務(wù)將如同空氣一樣融入一個(gè)人一生的各類場(chǎng)景中。”

“數(shù)字技術(shù)無疑正深刻改變著社會(huì)發(fā)展，如果金融業(yè)不能融入各類生活圈和生態(tài)圈，將失去對(duì)客戶需求的把握，也會(huì)失去提供金融產(chǎn)品的能力?！鄙虾Ｊ秀y行同業(yè)公會(huì)秘書長(zhǎng)、陸家嘴金融城理事會(huì)常務(wù)理事趙海對(duì)《上海金融報(bào)》記者解釋稱，“早期的電子銀行已過渡到移動(dòng)金融，而在即將到來的5G和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能的結(jié)合將催生更多的場(chǎng)景，未來金融可能隨時(shí)隨地在全鏈接的平臺(tái)上完成。金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)將不再是辦理業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，更多業(yè)務(wù)將在線上進(jìn)行擴(kuò)張?！?/p>

“金融有很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和場(chǎng)景，在與人工智能結(jié)合后，將發(fā)生很多變化?！鄙虾：虾闲畔⒓夹g(shù)有限公司董事長(zhǎng)鎮(zhèn)立新在接受《上海金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“例如，以往去銀行辦理抵押貸款，銀行需要客戶提供身份證、收入證明、房產(chǎn)證等，還需填寫各類報(bào)表，而通過人工智能技術(shù)，客戶信息可進(jìn)行智能分類，自動(dòng)核驗(yàn)，識(shí)別身份后，其征信信息也可全部自動(dòng)調(diào)取。再如，在對(duì)公業(yè)務(wù)中，人工智能可自動(dòng)對(duì)財(cái)報(bào)進(jìn)行識(shí)別和分析，并進(jìn)行解讀，判斷企業(yè)是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。此外，人工智能技術(shù)可將采集的各方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和綜合處理，以防控風(fēng)險(xiǎn)。”

在鎮(zhèn)立新看來，未來金融的形式將發(fā)生較大變化，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)將萎縮且逐漸轉(zhuǎn)型，而隨著5G和可穿戴設(shè)備的升級(jí)，金融服務(wù)的接口會(huì)越來越多，自動(dòng)化財(cái)務(wù)室、開放銀行、知識(shí)圖譜等正逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)?！癆I、5G、物聯(lián)網(wǎng)等新工具，讓金融產(chǎn)業(yè)能更有效地觸達(dá)用戶，但真正核心的價(jià)值與交易并沒有改變。”鎮(zhèn)立新進(jìn)一步指出，“為什么只有AI被認(rèn)為有資格定義未來金融？或許是因?yàn)槲磥斫鹑诘年P(guān)鍵點(diǎn)是連接、信用、風(fēng)控、交易和跨域融合，而AI在這四個(gè)方向上都大有可為?！?/p>

2019世界人工智能大會(huì)上的工商銀行展區(qū)（上圖）和建設(shè)銀行展區(qū)（右圖）攝影李思

挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

雖然智能金融是大勢(shì)所趨，但不可否認(rèn)的是，在具體場(chǎng)景落地方面，人工智能技術(shù)與金融業(yè)的融合并非“一帆風(fēng)順”。

“這是最好的時(shí)代，也是最具挑戰(zhàn)的時(shí)代?！壁w海指出，人工智能與金融的融合仍存在很多難點(diǎn)。“首先，金融機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景構(gòu)建中沒有形成系統(tǒng)性，如在發(fā)展嵌入式金融的過程中，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等尚未建立起真正完整的價(jià)值鏈，難以保障覆蓋度。其次，各機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、智能識(shí)別等技術(shù)應(yīng)用的差距非常明顯。第三，技術(shù)與金融之間沒有做到充分融合，銀行的獲客能力有限，仍依賴線下向線上輸送，且金融工具屬性單一，致使場(chǎng)景的使用頻率和效率受到了很大限制。此外，金融機(jī)構(gòu)也沒有真正做好數(shù)據(jù)治理，系統(tǒng)之間沒有聯(lián)通，更無法利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析?！?/p>

“如果把現(xiàn)階段的人工智能看成初生嬰兒，其最初學(xué)會(huì)的是分辨人臉（人臉識(shí)別），然后學(xué)會(huì)聽懂說話（語音識(shí)別），接下來慢慢學(xué)習(xí)讀書識(shí)字（文字識(shí)別和語義理解），再往后是通過語言文字掌握知識(shí)本領(lǐng)（知識(shí)圖譜）?！焙虾闲畔⒙?lián)合創(chuàng)始人、啟信寶總經(jīng)理陳青山在接受《上海金融報(bào)》記者專訪時(shí)表示，目前AI在金融領(lǐng)域的落地還基本停留在初始的感知階段，第二個(gè)層面認(rèn)知階段的落地還不夠成熟，各家機(jī)構(gòu)都在嘗試和探索。由此可見，“AI＋金融”的發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。

顧晨煒指出，監(jiān)管問題是制約“AI＋金融”發(fā)展的因素之一?！敖鹑陬I(lǐng)域?qū)?shù)據(jù)合規(guī)性和安全性的要求很高，如果數(shù)據(jù)集中在一起，風(fēng)險(xiǎn)將成倍增加，且隱私保護(hù)也面臨巨大挑戰(zhàn)，而監(jiān)管往往相對(duì)滯后?！?/p>

上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院金融學(xué)教授、中國(guó)金融研究院副院長(zhǎng)李祥林對(duì)《上海金融報(bào)》記者指出，復(fù)合型人才的缺乏也是“AI＋金融”發(fā)展的一大瓶頸。““銀行業(yè)真正掌握各類語言技術(shù)的人才不到1％?，F(xiàn)階段，金融科技的最大挑戰(zhàn)就是將金融與科技結(jié)合起來，能夠融匯貫通‘金融＋科技’的人才非常難得?！崩钕榱址Q。

“國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域的積極行動(dòng)值得提倡?！崩钕榱直硎?，“但目前很多國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)把科技戰(zhàn)略放在復(fù)刻上，而金融科技不能簡(jiǎn)單復(fù)刻，機(jī)構(gòu)應(yīng)找到自身特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的科技之路應(yīng)分兩步走，一是彌補(bǔ)與國(guó)外的差距，二是著眼未來?！?/p>

“目前，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)部門都是獨(dú)立的，但人工智能卻要實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)共享，因此，金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)在組織架構(gòu)上設(shè)立一個(gè)人工智能小組來統(tǒng)一管理。其次，金融機(jī)構(gòu)要具備完備的IT基礎(chǔ)架構(gòu)。此外，還應(yīng)成立負(fù)責(zé)人工智能落地應(yīng)用的部門，因?yàn)楹芏鄤?chuàng)新應(yīng)用都是探索性的，需要進(jìn)行監(jiān)管?！睆埛逭f。

“在傳統(tǒng)金融增速放緩的背景下，以服務(wù)和體驗(yàn)取勝的智能金融將迎來快速發(fā)展。以客戶為中心，金融服務(wù)將滲入用戶的生活場(chǎng)景，銀行等金融機(jī)構(gòu)本身將變得無形?！壁w海表示，金融業(yè)只有抓住時(shí)代機(jī)遇，積極擁抱人工智能技術(shù)，才能迎來新生。