三問(wèn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，金融科技的發(fā)展是國(guó)家復(fù)興的戰(zhàn)略需要

近日，圍繞在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能風(fēng)控的爭(zhēng)議引發(fā)了社會(huì)各界的熱烈討論，甚至于還衍生出很多超越技術(shù)本身的命題，比如科技的善與惡、金融與科技、風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新、效率與安全、法律與監(jiān)督等一系列問(wèn)題。

總而言之，如何正確解讀行業(yè)一時(shí)之間成為了一個(gè)宏大的命題。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控或智能風(fēng)控行業(yè)在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，在信用經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)、普惠金融等領(lǐng)域扮演著不可替代的角色。隨著與人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的融合發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析或智能風(fēng)控在我國(guó)也進(jìn)入到了發(fā)展的快車(chē)道。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等技術(shù)的融合，讓銀行與客戶(hù)的交易信息成為可以利用的有效資源。對(duì)客戶(hù)信息的分析更加全面、科學(xué)、便捷、有效。比如銀行在與個(gè)人、企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)交互的過(guò)程中掌握大量的碎片化信息，通過(guò)智能化的模型能夠?qū)⑦@些信息進(jìn)行整合，進(jìn)而為金融服務(wù)提供有效的智能分析和決策服務(wù)，目前大數(shù)據(jù)分析和智能分析已經(jīng)在各大銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、汽車(chē)金融、保險(xiǎn)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。

近年來(lái)，各大國(guó)有銀行、股份制銀行近兩年紛紛成立獨(dú)立科技公司，其重要使命之一就是強(qiáng)化智能風(fēng)控和分析的能力?？梢哉f(shuō)作為一種全新的風(fēng)控技術(shù)手段，已經(jīng)成為了各領(lǐng)域不可替代、不可獲取的重要工具。而有分析機(jī)構(gòu)也預(yù)測(cè)，未來(lái)行業(yè)將保持高速增長(zhǎng)，市場(chǎng)潛在產(chǎn)值達(dá)到千億。

三問(wèn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控

但同時(shí)，我們也必須認(rèn)清，圍繞在行業(yè)的爭(zhēng)議也從未停止過(guò)，尤其是在行業(yè)野蠻發(fā)展、企業(yè)水平良莠不齊的基礎(chǔ)上，一些負(fù)面新聞不斷發(fā)生，讓大眾加深了對(duì)行業(yè)的誤解，誤解最深的有以下典型三個(gè)層面：

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)是隱私泄露的元兇？

事實(shí)上，大數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)是一個(gè)極為龐大和復(fù)雜的體系組成。以美國(guó)為例，其個(gè)人數(shù)據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為三個(gè)層級(jí)組成：全面征信機(jī)構(gòu)（Credit Bureaus，亦稱(chēng)為局方，比如三大征信局）、專(zhuān)業(yè)征信信息提供商、數(shù)據(jù)分析公司（比如FICO）。

大數(shù)據(jù)公司僅特指提供數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)和提供流量服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)，他們通過(guò)各種渠道獲取數(shù)據(jù)，面對(duì)不同場(chǎng)景簡(jiǎn)單打包，直接銷(xiāo)售給客戶(hù)。

而大數(shù)據(jù)風(fēng)控是專(zhuān)指提供數(shù)據(jù)分析、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)能力以及分析咨詢(xún)服務(wù)的企業(yè)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的價(jià)值體現(xiàn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力在于科技能力，這與大數(shù)據(jù)公司直接販賣(mài)數(shù)據(jù)和流量的商業(yè)模式有本質(zhì)的區(qū)別，而被人詬病的數(shù)據(jù)泄露和隱私侵犯的問(wèn)題均是由大數(shù)據(jù)公司引發(fā)，而非大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司。

二、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)成了“高利貸”的幫兇？

這樣的誤解是完全對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控價(jià)值的顛覆，事實(shí)上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是為解決借貸雙方信息不透明、助力金融服務(wù)下沉的終極使命而誕生的。

古今中外，借貸需求沒(méi)有一天是不存在的，而且更關(guān)鍵的是，借貸的雙方不透明和不公平之間的矛盾也是沒(méi)有一天不存在的。大量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的誕生，實(shí)際上在某種程度上將以往民間的地下借貸需求搬到了網(wǎng)上，在某種程度上起到了降低不規(guī)范和非法借貸事件的發(fā)生。

我們要清楚認(rèn)識(shí)到，需求是刺激供給的核心因素，借貸需求會(huì)永遠(yuǎn)存在，“高利貸”的出現(xiàn)是因?yàn)橛脩?hù)需求的非正常滿(mǎn)足，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控恰恰是為解決需要與供給的合理匹配，同時(shí)能站在更高的視角，斷絕多平臺(tái)借貸而產(chǎn)生的“以債養(yǎng)債”的問(wèn)題。

而我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，往往那些有“高利貸”行為的平臺(tái)，基本都是缺乏一套完善的風(fēng)控體系，只能采用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的冒險(xiǎn)做法。假設(shè)沒(méi)有風(fēng)控服務(wù)商，借款人依然有借貸的需求，借款人成本會(huì)更高，高利貸的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加突出。從辯證的角度看大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司并不是高利貸的幫兇，而是遏制高利貸事件發(fā)生的重要工具。

三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)助長(zhǎng)了現(xiàn)金貸行業(yè)的泛濫？

現(xiàn)金貸是民間借貸的常見(jiàn)形式，其主要特點(diǎn)是以純信用為依托的借貸方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，現(xiàn)金貸演化成不需要說(shuō)明貸款的用途和方式，這其中蘊(yùn)藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)了國(guó)家的多次治理，現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展的階段，還是那句話(huà)，需求是恒定的，為更好管理現(xiàn)金貸行業(yè)，并非采取粗暴的取締方式，堵不如疏，近兩年我們“欣喜”地看到現(xiàn)金貸正從非銀機(jī)構(gòu)-向持牌機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)移。

而這個(gè)轉(zhuǎn)移過(guò)程中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)起到了重要作用，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在大數(shù)據(jù)分析公司的技術(shù)支持下，商業(yè)銀行可以從無(wú)法上線(xiàn)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)逐步過(guò)渡到有能力上線(xiàn)“現(xiàn)金貸”“業(yè)務(wù)，并能有效阻止風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

可以說(shuō)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)正在聯(lián)合銀行進(jìn)行一次偉大的行業(yè)遷移。

金融科技的發(fā)展是國(guó)家復(fù)興的戰(zhàn)略需要

縱觀金融發(fā)展歷史，每一次技術(shù)的革新都有力地推動(dòng)了金融服務(wù)領(lǐng)域的拓展和緯度的提升。當(dāng)下大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)進(jìn)步，已經(jīng)不單單是提升金融效率的工具，而是以業(yè)務(wù)重構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推動(dòng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和客戶(hù)體驗(yàn)的提升。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控手段比較單一，無(wú)法為長(zhǎng)尾客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而也沒(méi)有能力提供與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的金融服務(wù)。這一困境在小微企業(yè)之間也非常明顯，而以大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能風(fēng)控為代表的金融科技的出現(xiàn)為解決這些問(wèn)題提供全新的解決方案。

利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，結(jié)合各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)模型搭建，可以實(shí)現(xiàn)在大批量作業(yè)下，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更快，同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)機(jī)器對(duì)人的取代，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態(tài)系統(tǒng)，讓個(gè)人和企業(yè)金融需求更具可得性。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血液。強(qiáng)大的國(guó)家一定需要有強(qiáng)大的金融體系，金融的本質(zhì)是優(yōu)化資源配置，使資金流向更有發(fā)展前景的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著中國(guó)的迅速崛起，不難預(yù)見(jiàn)，未來(lái)十年中國(guó)的金融業(yè)必將開(kāi)拓出全新的發(fā)展局面。

而以大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控為代表的金融科技則是中國(guó)彎道超車(chē)重建國(guó)際金融秩序的重要手段，

中國(guó)除去住房按揭貸款后，消費(fèi)金融信貸比例不足5%，遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟市場(chǎng)30%左右的平均水平，截止到2017年底中國(guó)人均信用卡持卡量達(dá)到0.39張，美國(guó)同期的人均持卡量為3.3張左右，即使與我國(guó)消費(fèi)文化習(xí)俗較為相近的日本，其人均持卡量也達(dá)到了2張左右。相較于美國(guó)和日本市場(chǎng)，中國(guó)還有很大的增長(zhǎng)空間。

金融科技將在未來(lái)十年甚至更遠(yuǎn)的時(shí)間內(nèi)，極大推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸的升級(jí)，而金融科技也將更好發(fā)揮助力金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，引導(dǎo)資金向中小微企業(yè)傾斜，事實(shí)上，我們已經(jīng)開(kāi)始看到金融科技助力普惠金融發(fā)展的重要成果。

產(chǎn)業(yè)升級(jí)、消費(fèi)升級(jí)以及助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將是未來(lái)中國(guó)挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)重要的抓手，而這些無(wú)一例外，都需要金融科技進(jìn)行疏導(dǎo)和推動(dòng)。而且隨著新經(jīng)濟(jì)模式的崛起，未來(lái)大工業(yè)生產(chǎn)的時(shí)代即將落幕，以數(shù)字化和智能化為代表的新經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。在國(guó)務(wù)院十三五規(guī)劃中，明確指出，要促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善科技和金融結(jié)合機(jī)制，形成各類(lèi)金融工具協(xié)同發(fā)展的科技金融生態(tài)。隨著新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，金融科技在未來(lái)勢(shì)必將扮演重要的角色。