區(qū)塊鏈技術(shù)在支付行業(yè)的發(fā)展

全球支付市場持續(xù)增長，預(yù)計2023年全球支付市場收入將達2.7萬億美元。支付是目前交易雙方都非常關(guān)注的核心環(huán)節(jié)，特別是現(xiàn)在全球商業(yè)金融的高速發(fā)展，都是離不開支付的支持。但隨著全球金融范圍的擴大，傳統(tǒng)跨境支付的收匯款方式越來越感到過程的繁瑣。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給支付行業(yè)痛點的解決帶來了新的思路。包括銀行在內(nèi)的中心化支付機構(gòu)紛紛開始對區(qū)塊鏈技術(shù)的探索。

在傳統(tǒng)支付行業(yè)中，支付體系主要由商業(yè)銀行、清算機構(gòu)（CardNetwork）、第三方支付機構(gòu)（Gateway）、商戶和用戶等共同構(gòu)成。其中，商業(yè)銀行往往占據(jù)著主導(dǎo)地位，在跨境結(jié)算、金融貿(mào)易等方面具有絕對的統(tǒng)治優(yōu)勢；而隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的發(fā)展，數(shù)據(jù)、流量、用戶體驗的重要性愈加凸顯。作為連接商戶與用戶的支付中介，非金融背景的中心化的第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模日益壯大，目前已形成較為固定的競爭格局。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的金融定位和專業(yè)化的資金管理能力持續(xù)優(yōu)化自身支付業(yè)務(wù)，而支付巨頭企業(yè)坐擁龐大的流量，不斷鞏固行業(yè)地位，完善業(yè)務(wù)類型，二者互相合作，發(fā)展出成熟的支付生態(tài)。

但由于不同的支付機構(gòu)之間存在競爭關(guān)系，使各支付網(wǎng)絡(luò)間互操作性低，不同國家間的支付網(wǎng)絡(luò)更是難以實現(xiàn)互通。例如，用戶無法直接將資金從支付寶轉(zhuǎn)移至微信錢包（QQ音樂），只能先將資金從支付寶提現(xiàn)至銀行卡，再充值至微信，而此過程中通常存在一定的手續(xù)費；此外，用戶若想把資金從Paypal轉(zhuǎn)移至支付寶，更需要經(jīng)過多重中間機構(gòu)，付出極高的成本。

而安全性和隱私問題一直是中心化機構(gòu)備受詬病的方面。一方面，用戶在日常使用銀行卡時常常遭遇銀行卡被盜刷，單個國家或地區(qū)一年欺詐交易額可達上億美金。據(jù)澳大利亞儲備銀行統(tǒng)計，2018年澳大利亞欺詐交易額為5.74億澳元（約3.93億美元）；而據(jù)歐洲中央銀行統(tǒng)計，歐元支付地區(qū)2016年欺詐交易額高達18億歐元（約20億美元）。另一方面，用戶信息隱私嚴重依賴中心化機構(gòu)的信用，用戶缺乏對自身信息的掌控，導(dǎo)致信息隱私問題頻發(fā)，行業(yè)內(nèi)更是屢屢被曝光銀行販賣用戶信息的丑聞。

支付行業(yè)發(fā)展至今，受制于科技水平和較為固定的商業(yè)模式，存在著明確的行業(yè)痛點。傳統(tǒng)支付生態(tài)圈內(nèi)中間環(huán)節(jié)過多，中心化巨頭壟斷市場，導(dǎo)致了規(guī)則不透明、效率低下和支付成本高等諸多問題?，F(xiàn)有支付體系在中心化巨頭主導(dǎo)的游戲規(guī)則中革新緩慢，日漸飽和的市場也使得整個行業(yè)的發(fā)展遇到一定瓶頸，亟需新的技術(shù)推動行業(yè)的改革。

而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為支付行業(yè)現(xiàn)存的痛點和問題提供了解決思路，其去中心化、去信任、可溯源等特點使其不但能夠從技術(shù)角度提高支付行業(yè)的服務(wù)效率，同時也使更為開放透明的行業(yè)環(huán)境成為可能。區(qū)塊鏈在支付行業(yè)的發(fā)展，使得行業(yè)內(nèi)涌現(xiàn)出一批新的玩家，或?qū)⒏淖冃袠I(yè)整體格局。

區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力和能夠給支付行業(yè)帶來的變革激發(fā)從業(yè)者推進區(qū)塊鏈在行業(yè)中的應(yīng)用。目前，銀行等中心化支付機構(gòu)已紛紛開始探索區(qū)塊鏈技術(shù)來對自身支付業(yè)務(wù)的升級改造；同時，行業(yè)內(nèi)不斷涌現(xiàn)出Ripple、Stellar、PundiX、AlchemyPay、SUPERZERO等區(qū)塊鏈支付項目，致力于提高交易速度，降低交易成本，消除傳統(tǒng)支付交易中繁瑣的中間程序。數(shù)字資產(chǎn)的使用也創(chuàng)造出了數(shù)字資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)賬需求。

除穩(wěn)定幣外，市場上的支付類項目大多以解決支付行業(yè)現(xiàn)存的問題、普及數(shù)字資產(chǎn)的使用、構(gòu)建更開放的支付生態(tài)作為愿景和目標(biāo)。在提高支付效率和降低成本方面，多數(shù)項目強調(diào)全球交易的即時實現(xiàn)和低廉或無交易成本；針對不同支付網(wǎng)絡(luò)間互通性低的問題，部分項目提出了聚合支付的概念，支持接入不同的現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施，同時提供多樣化的幣種選擇。

穩(wěn)定幣作為連接法幣和數(shù)字資產(chǎn)的橋梁，自推出起，市場對其的需求便不斷擴張，發(fā)展出大量包括USDT、PAX、BUSD、TUSD、EUZ等較為成熟的項目。目前穩(wěn)定幣項目的分類較為明確，主要有法幣抵押、數(shù)字資產(chǎn)抵押兩類。穩(wěn)定幣具備儲值、理財、支付等功能和豐富的應(yīng)用場景，由于自身的低波動特性、支付功能和大量的使用被其它支付項目兼容。

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣逐步成為商業(yè)支付與金融結(jié)算應(yīng)用高效輕便的快捷交易方式，提高了點對點交易便利性與迅捷性，利用區(qū)塊鏈的高性能和高擴展的底層框架與銀行業(yè)進行互聯(lián)兼容，成為全球跨境貿(mào)易企業(yè)及個人實現(xiàn)點到點、7*24小時、多幣種、實時的跨境結(jié)算支付手段。
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