評(píng)估汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方式多年來(lái)一直停滯不前——基于年齡、性別、車(chē)型等靜態(tài)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)允許基于里程等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概況進(jìn)行客觀評(píng)估,區(qū)域,一天中的時(shí)間,保持速度限制,發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)速,燃油水平和駕駛員行為。它還可以與公開(kāi)可用的數(shù)據(jù)配對(duì),以識(shí)別道路類(lèi)型和天氣狀況。
保險(xiǎn)公司受益于檢測(cè)和保留大多數(shù)最低風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素的能力。另一方面,司機(jī),尤其是年輕司機(jī),可以在保費(fèi)上獲得大幅折扣。此外,細(xì)心的司機(jī)會(huì)減少事故的發(fā)生,這對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)當(dāng)然是一大好處。
前進(jìn)的道路
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明 UBI 的增長(zhǎng)非常健康,ABI Research 預(yù)計(jì)到2 019年將增長(zhǎng)1 2倍。從表面上看,司機(jī)和保險(xiǎn)公司似乎都有一個(gè)堅(jiān)如磐石的商業(yè)案例。有基于智能手機(jī)的 UBI 的擁護(hù)者,但保險(xiǎn)業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)——重要的組織——有許多合理的擔(dān)憂(yōu):他們對(duì)所交付數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性高度批評(píng):手機(jī)可能會(huì)被意外移除或電池電量耗盡,用戶(hù)需要手動(dòng)啟動(dòng) UBI 應(yīng)用程序,手機(jī)可能在撞擊過(guò)程中掉落或懸空,以及制動(dòng)、轉(zhuǎn)彎、加速等駕駛行為數(shù)據(jù)可能不準(zhǔn)確和不可靠等問(wèn)題。
分散的市場(chǎng)也會(huì)導(dǎo)致不確定性和低采用率。該市場(chǎng)由硬件供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成,每個(gè)國(guó)家的規(guī)定時(shí)間表都不同。車(chē)隊(duì)管理、基于使用的保險(xiǎn)、緊急呼叫、被盜車(chē)輛追回、診斷和通行費(fèi)支付等遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)正在實(shí)現(xiàn)顯著優(yōu)勢(shì)。但是,這些是執(zhí)行單一功能的定點(diǎn)解決方案。這表明需要在強(qiáng)大的硬件上運(yùn)行開(kāi)放平臺(tái),以便開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的解決方案。
開(kāi)發(fā)一個(gè)開(kāi)放的全球標(biāo)準(zhǔn)是具有挑戰(zhàn)性的,并且需要相當(dāng)程度的采用才能獲得成功。各種政府法規(guī)正在被提出,例如歐洲的 eCall 應(yīng)急響應(yīng)系統(tǒng)、俄羅斯的 ERA GLONASS 和巴西的 Denatran 防盜恢復(fù)系統(tǒng)。然而,除了在基本系統(tǒng)中聚合基于位置的服務(wù)的 ERA GLONASS 之外,這些法規(guī)只解決了一個(gè)垂直問(wèn)題。因此,它們使市場(chǎng)分裂長(zhǎng)期存在。
車(chē)載網(wǎng)絡(luò)
聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)的車(chē)載網(wǎng)絡(luò)具有三個(gè)域:物理網(wǎng)絡(luò)和電子控制單元 (ECU)、提供服務(wù)的公司的通信門(mén)戶(hù)以及車(chē)輛與門(mén)戶(hù)之間的通信鏈路。ECU 嵌入式計(jì)算機(jī)系統(tǒng)控制汽車(chē)的一個(gè)或多個(gè)電氣系統(tǒng)或子系統(tǒng)。ECU 使用受控區(qū)域網(wǎng)絡(luò) (CAN) 標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)交換數(shù)據(jù)。每個(gè) CAN 數(shù)據(jù)包都廣播到同一總線上的所有元素,這意味著每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以解釋它們。
OBD-II 是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),它提供幾乎完整的發(fā)動(dòng)機(jī)控制,同時(shí)還監(jiān)控底盤(pán)、車(chē)身和附件設(shè)備的部件,以及汽車(chē)的診斷控制網(wǎng)絡(luò)。車(chē)輛有一個(gè) OBD(車(chē)載診斷)連接器,它是 CAN 網(wǎng)絡(luò)的接口,車(chē)庫(kù)在維修車(chē)輛時(shí)使用它來(lái)讀取信息。該 CAN 網(wǎng)絡(luò)接口還用于獲取相關(guān)車(chē)輛數(shù)據(jù),用于使用 OBD 加密狗的保險(xiǎn)服務(wù)。
硬件
保險(xiǎn)遠(yuǎn)程信息處理嵌入式系統(tǒng)在制造時(shí)就安裝在車(chē)輛中,盡管目前只有奧迪、凱迪拉克、戴姆勒-奔馳和寶馬等豪華汽車(chē)制造商提供。UBI 應(yīng)被視為一個(gè)綜合系統(tǒng)的子集,包括導(dǎo)航和車(chē)載娛樂(lè)和信息。保險(xiǎn)公司也越來(lái)越傾向于采用 M2M 技術(shù)來(lái)減少汽車(chē)盜竊造成的損失,并且除了跟蹤位置之外,如果確定未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn),設(shè)備可以禁用引擎。
所謂的“黑匣子”提供了類(lèi)似的功能,但它們是一種售后產(chǎn)品,可以在制造后安裝到車(chē)輛中。它們通常安裝在車(chē)輛不易接近的安全部分。
在美國(guó),基于 OBD 加密狗的系統(tǒng)已成為十大個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)公司中的八家的首選。這些強(qiáng)大的設(shè)備不引人注目,并且由于它們具有與車(chē)輛電子系統(tǒng)的半永久性有線接口,它們提供了 UBI 策略所需的精確駕駛數(shù)據(jù)。
例如,來(lái)自 DanLaw 的數(shù)據(jù)記錄器具有與常規(guī)加密狗相同的外形尺寸,但它們提供小型、自行安裝、具有成本效益、連接 OBD 的遠(yuǎn)程信息處理解決方案,用于監(jiān)控、記錄和傳輸車(chē)輛網(wǎng)絡(luò)消息和位置數(shù)據(jù)。
混合無(wú)線通信設(shè)備通過(guò) GSM 和藍(lán)牙無(wú)線連接實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信和連接??蛇x地,它可以捕獲帶時(shí)間戳的加速度計(jì)和 GPS 位置信息。
智能手機(jī):市場(chǎng)混亂
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,智能手機(jī)應(yīng)用程序是一種收集數(shù)據(jù)以用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的工具。免費(fèi)的 UBI 試用允許將智能手機(jī)服務(wù)用作引入概念的“預(yù)告片”,允許駕駛員在試用結(jié)束時(shí)查看他們的駕駛行為,并告知他們?nèi)绻⌒鸟{駛,保費(fèi)可能會(huì)降低。
由于保險(xiǎn)業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂(yōu),絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)僅對(duì) OBD 加密狗等專(zhuān)用車(chē)載設(shè)備提供保費(fèi)減免。值得注意的是,駕駛員可以將智能手機(jī)與專(zhuān)用車(chē)載設(shè)備結(jié)合使用,以獲得有關(guān)其駕駛行為的實(shí)時(shí)反饋。例如,如果他們開(kāi)得太快,則可能會(huì)發(fā)出關(guān)于保費(fèi)可能上漲的警告。
端到端解決方案
需要端到端的解決方案,以便讓遠(yuǎn)程信息處理服務(wù)提供商 (TSP) 專(zhuān)注于應(yīng)用程序,這是他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這是釋放 UBI 潛力的關(guān)鍵。反過(guò)來(lái),它將允許硬件供應(yīng)商交付幾乎可以立即展示的售后設(shè)備,從而加快上市時(shí)間。IMETRIK 最近宣布了一種基于遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備的解決方案,該設(shè)備連接到 OBD 接口后就開(kāi)始收集有關(guān)駕駛行為的信息。IMETRIK 還管理自己的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施,從而實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施的無(wú)縫連接。
IMETRIK 的設(shè)備提供了專(zhuān)門(mén)為在加密狗中部署而創(chuàng)建的蜂窩和定位模塊,其中房地產(chǎn)空間非常有限,并能夠連接到一個(gè)名為 m2mAIR 的開(kāi)放平臺(tái),該平臺(tái)運(yùn)行一組強(qiáng)大的托管在云中的增值服務(wù)。
為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)建遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備
目前, UBI市場(chǎng)在很大程度上尚未開(kāi)發(fā),但到2020 年保單數(shù)量將增加到 1 0 000萬(wàn)。這對(duì)新進(jìn)入者——硬件供應(yīng)商和 TSP 來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常有吸引力的機(jī)會(huì)。成熟的 TSP 也在開(kāi)發(fā)增值服務(wù),以滿(mǎn)足日益互聯(lián)的世界的需求。
然而,新進(jìn)入者需要意識(shí)到,UBI 使用蜂窩網(wǎng)絡(luò)意味著設(shè)備必須在部署之前獲得移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的認(rèn)證。很明顯,成熟的 TSP 擁有運(yùn)營(yíng)服務(wù)所需的一切,但在許多情況下,他們的后臺(tái)系統(tǒng)可能是在三年或更長(zhǎng)時(shí)間前設(shè)計(jì)的——在高科技圈子里已經(jīng)有很長(zhǎng)一段時(shí)間了??赡軙?huì)出現(xiàn)問(wèn)題,例如擴(kuò)展解決方案或提高安全性。
審核編輯:郭婷
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