《中國(guó)保險(xiǎn)》大數(shù)據(jù)賦能重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

引言

近年來，大數(shù)據(jù)的發(fā)展逐漸受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆五中全會(huì)提出要實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，標(biāo)志著大數(shù)據(jù)發(fā)展上升為國(guó)家戰(zhàn)略。黨的十九大明確提出，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。2021年12月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出要推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全價(jià)值鏈的深度應(yīng)用，進(jìn)而帶動(dòng)業(yè)務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新。作為在建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中具有重要戰(zhàn)略意義的新興力量，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的創(chuàng)新突破及其廣泛應(yīng)用至關(guān)重要。

加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革注入強(qiáng)大內(nèi)生動(dòng)力，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段?；谄渥陨硖攸c(diǎn)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以廣泛應(yīng)用于眾多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，隨著信息收集技術(shù)、存儲(chǔ)技術(shù)、運(yùn)算處理技術(shù)的快速進(jìn)步以及資本推動(dòng)下的經(jīng)濟(jì)全球融合深化，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也在廣度與深度上持續(xù)推進(jìn)。作為大金融中的保險(xiǎn)業(yè)，也要把握好大數(shù)據(jù)滲入趨勢(shì)下的機(jī)遇，充分利用和優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的價(jià)值，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新變革與突破性發(fā)展。

眾所周知，保險(xiǎn)公司對(duì)重載貨車業(yè)務(wù)既難以割舍又承受其壓，一方面重載貨車業(yè)務(wù)在車險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模達(dá)12%左右，是保險(xiǎn)公司難以果決舍棄的龐大市場(chǎng)；另一方面重載貨車業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，具有高賠付、高波動(dòng)、干預(yù)手段少等特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)重載貨車業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力相較于其他車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要大得多。大數(shù)據(jù)與分析系統(tǒng)的建立為重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了新的解決方案。

2013年，由交通運(yùn)輸部、公安部、應(yīng)急管理部推出的全國(guó)道路貨運(yùn)車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺(tái)上線（以下簡(jiǎn)稱“貨運(yùn)平臺(tái)”），北京中交興路信息科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中交興路”）成為貨運(yùn)平臺(tái)的技術(shù)支持單位。截至2022年底，平臺(tái)入網(wǎng)車輛超過700萬輛，為重載貨車和半掛牽引車車主提供自動(dòng)化車輛動(dòng)態(tài)監(jiān)控、精準(zhǔn)信息下發(fā)、位置軌跡查詢等多項(xiàng)服務(wù)；為行業(yè)主管部門提供車輛安全監(jiān)管、交通疏導(dǎo)、輿情監(jiān)測(cè)、行業(yè)動(dòng)態(tài)分析等數(shù)據(jù)支持。累計(jì)提供駕駛風(fēng)險(xiǎn)提醒服務(wù)超過93億次，對(duì)超速的糾正率達(dá)到97%，對(duì)疲勞駕駛的糾正率達(dá)到57%。這為重載貨車運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作打下了扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；诖耍疚尼槍?duì)保險(xiǎn)公司在發(fā)展重載貨車業(yè)務(wù)過程中所面臨的痛點(diǎn)，從賦能精準(zhǔn)定價(jià)、服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量三個(gè)方面闡釋了中交興路如何基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)，升級(jí)保險(xiǎn)公司重載貨車業(yè)務(wù)模式，從而提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的核心邏輯。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重載貨車業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2022年5月，交通運(yùn)輸部發(fā)布了《2021年交通運(yùn)輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。數(shù)據(jù)顯示，2021年全年我國(guó)公路貨運(yùn)量為391.39億噸，公路貨運(yùn)周轉(zhuǎn)量為69087.65億噸公里，為全球第一大公路貨運(yùn)市場(chǎng)。伴隨著公路貨運(yùn)的繁榮，營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模也超過千億元，占據(jù)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的重要部分。目前市場(chǎng)上重載貨車件均保費(fèi)大部分在2萬元以上，是私家車保費(fèi)的5—8倍。與其龐大市場(chǎng)份額相對(duì)應(yīng)的是它給保險(xiǎn)公司帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。重載貨車的件均保費(fèi)高、保額高，車輛在實(shí)際駕駛運(yùn)輸過程中操控性差，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性大，事故率高，這直接導(dǎo)致出險(xiǎn)頻率、案均賠款和賠付率的高企，從而導(dǎo)致不少保險(xiǎn)公司在重卡承保業(yè)務(wù)中陷入進(jìn)退兩難的境地。2020年車險(xiǎn)綜合改革開始，重載貨車保費(fèi)相應(yīng)下降，保險(xiǎn)公司傾向認(rèn)為重卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大于收益而撤出該市場(chǎng)，這使得部分貨車陷入“無?？赏丁钡木车?，重載貨車保險(xiǎn)需求亟需有效措施予以滿足。

針對(duì)此種情況，2021年12月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司積極主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)行為。此外，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。原銀保監(jiān)會(huì)還表示，將持續(xù)關(guān)注并推動(dòng)緩解營(yíng)運(yùn)車輛投保難問題，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、推進(jìn)科技賦能，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況。

長(zhǎng)期以來，重載貨車都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高，保險(xiǎn)公司無法承受，核心還是在于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控解決方案。如何提升貨運(yùn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，一直困擾財(cái)險(xiǎn)行業(yè)?，F(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)等新的科技變革出現(xiàn)，依托科技的力量，探索新的風(fēng)險(xiǎn)管控方法，或?qū)殡p方達(dá)至共同獲利區(qū)提供可行方案。

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)方面的作用

中交興路通過AI技術(shù)，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，激活數(shù)據(jù)要素潛能，針對(duì)保險(xiǎn)公司的重載貨車業(yè)務(wù)打造了一套車輛風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)——車旺慧保，各保險(xiǎn)公司可以通過此系統(tǒng)查詢與重載貨車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。不同于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子，車旺慧保系統(tǒng)上所提供的是在車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子。通過將車聯(lián)網(wǎng)定價(jià)因子和傳統(tǒng)定價(jià)因子的融合，保險(xiǎn)公司能夠完善其對(duì)重載貨車的精準(zhǔn)化和差異化定價(jià)。

1. 車聯(lián)網(wǎng)

一般而言，幾乎所有重載貨車上都裝載有各類的車載傳感器，它們能將車輛自身的各項(xiàng)指標(biāo)及時(shí)匯集起來，形成大數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也是監(jiān)控分析車輛狀態(tài)的基礎(chǔ)。

中交興路作為貨運(yùn)平臺(tái)的技術(shù)支持單位，助力構(gòu)建的商用車車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的本質(zhì)是將車輛連接起來的網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)可以將車輛的信息即時(shí)傳遞給平臺(tái)管理者與服務(wù)中心，同時(shí)也可以將服務(wù)信息傳達(dá)給所需車輛，形成一個(gè)雙向的數(shù)據(jù)傳輸和信息交流的通道，這個(gè)過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不僅數(shù)量龐大，而且具有高實(shí)效性，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將極大地促進(jìn)車輛信息質(zhì)量和數(shù)量的全面升級(jí)。

車聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)給保險(xiǎn)公司的重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)主要針對(duì)車輛的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)公司及數(shù)據(jù)平臺(tái)能收集和處理車輛的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，具體包括但不限于車輛數(shù)據(jù)、司機(jī)數(shù)據(jù)和駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)等，進(jìn)而將“行駛過程中的人”這樣一個(gè)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中難以觀測(cè)且不可控制的因素進(jìn)行量化處理，擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)模型的維度，提高了模型的精確度。

2. 定價(jià)因子的變革

我國(guó)市場(chǎng)上關(guān)于車險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)定價(jià)因子主要包括7種駕駛?cè)诵畔⒑? 種車輛信息等共12種，包括但不限于車輛噸位、車輛類型、車輛使用性質(zhì)、保單保額、NCD系數(shù)等。由于重載貨車自身的特點(diǎn)，這些傳統(tǒng)定價(jià)因子并不能滿足保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)需求，它們需要更加多元準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子來進(jìn)一步降低重載貨車業(yè)務(wù)帶來的費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)。車聯(lián)網(wǎng)定價(jià)因子則在此需求的催動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生。

圖1展示了中交興路通過數(shù)據(jù)分析處理得到并投入到實(shí)踐中的主要風(fēng)險(xiǎn)因子，除圖示因子之外，中交興路還從車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中分析獲得了100余項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因子。在數(shù)據(jù)分析處理的過程中，中交興路主要聚焦車輛、環(huán)境和人三方面因素，它們各代表一種主要風(fēng)險(xiǎn)因子，分別是運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)因子、道路數(shù)據(jù)因子和駕駛數(shù)據(jù)因子。每一種主要因子都由眾多次要因子決定，如運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)往往由運(yùn)營(yíng)類型、常跑路線、平均運(yùn)距、運(yùn)營(yíng)頻率和往返次數(shù)等決定。同時(shí)，中交興路利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立模型，得到了不同車輛在不同風(fēng)險(xiǎn)因子上的評(píng)分，這些評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)將被上傳至車旺慧保系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司可以從該系統(tǒng)上獲得數(shù)據(jù)，將其與傳統(tǒng)定價(jià)因子相結(jié)合，從而將當(dāng)前車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步細(xì)化，創(chuàng)建更為完善的費(fèi)率分級(jí)機(jī)制，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶目標(biāo)市場(chǎng)，提高公司的經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力。

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司服務(wù)轉(zhuǎn)型方面的作用

在中交興路的協(xié)助下，保險(xiǎn)公司在重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面得以實(shí)現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)主要集中于單一的事后風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，而中交興路將服務(wù)滲透到保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面，提供了“保前風(fēng)險(xiǎn)防范+保中風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)+出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)救援+ 出險(xiǎn)后理賠”的一整套服務(wù)方案。此舉不僅提高了保險(xiǎn)公司的效率，而且為保險(xiǎn)公司提供了未來服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)可行路徑。圖2展示了中交興路的智能風(fēng)控管理體系。

1. 保前：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

2018年11月，中交興路聯(lián)合中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司，基于重載貨車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)行業(yè)全量車險(xiǎn)承保理賠數(shù)據(jù)，推出了重載貨車車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)控服務(wù)。服務(wù)的主要內(nèi)容是對(duì)各項(xiàng)車聯(lián)網(wǎng)定價(jià)因子進(jìn)行百分制評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低，車輛的品質(zhì)也越優(yōu)。同時(shí)，鑒于中交興路擁有準(zhǔn)確的定價(jià)模型，保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)這些定價(jià)數(shù)據(jù)評(píng)估重載貨車業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

中交興路在保前階段所提供的核心服務(wù)在于賠付率的預(yù)測(cè)。圖3和圖4展示了中交興路利用車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立模型預(yù)測(cè)賠付率的過程。首先，在搜集數(shù)據(jù)階段，除了需要獲取傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)因子數(shù)據(jù)，還需要獲得車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)；其次，在數(shù)據(jù)處理過程中，從車輛因素、環(huán)境因素和人的因素等方面得到風(fēng)險(xiǎn)因子；再次，結(jié)合保險(xiǎn)公司提供的保單信息，考慮不同風(fēng)險(xiǎn)因子在不同天氣狀況下的影響后，綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)成本；最后，針對(duì)出險(xiǎn)頻率和案均賠款選取合適的基于深度學(xué)習(xí)、XGBoost、GAMM 等機(jī)器學(xué)習(xí)算法的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)模型，并根據(jù)模型獲得期望賠付率。通過對(duì)賠付率的計(jì)算，中交興路幫助保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)識(shí)別擬承保車輛的風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2. 保中：安全服務(wù)

在保險(xiǎn)期間，中交興路為保險(xiǎn)公司提供了一系列的安全服務(wù)，包括但不限于實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和報(bào)警等。這些服務(wù)不僅降低了重載貨車發(fā)生事故的概率，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)減量，也提升了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而促進(jìn)了雙方的互利共贏。

中交興路安全服務(wù)的核心在于其實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。在車輛運(yùn)行過程中，通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，車旺慧保平臺(tái)依托數(shù)據(jù)底層，將這些動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，并以多種圖表形式呈現(xiàn)，包括但不限于違規(guī)時(shí)間、違規(guī)類型、實(shí)時(shí)預(yù)警提醒和實(shí)時(shí)報(bào)警提醒等，做到可視化數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新一覽，方便保險(xiǎn)公司管理者進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控。

實(shí)時(shí)預(yù)警功能與實(shí)時(shí)報(bào)警功能脫胎于實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能。實(shí)時(shí)預(yù)警功能指的是當(dāng)車輛即將駛?cè)胧鹿矢甙l(fā)路段或危險(xiǎn)路段，司機(jī)長(zhǎng)時(shí)間駕駛疲勞等情況發(fā)生時(shí)，平臺(tái)會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)到，同時(shí)通過多種途徑手段、對(duì)司機(jī)發(fā)出預(yù)警，包括但不限于車機(jī)終端、短信、APP等。實(shí)時(shí)報(bào)警功能指的是當(dāng)車輛超速、處于高危狀態(tài)等情況發(fā)生時(shí)，平臺(tái)也會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并進(jìn)行人工干預(yù)，及時(shí)提醒司機(jī)，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)尋求行政部門的幫助。

實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警和實(shí)時(shí)報(bào)警功能三者相結(jié)合能夠有效降低車輛運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提高事故預(yù)防能力，防患于未然，以此提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)水平。

3. 保后：理賠支持

為完善保險(xiǎn)公司的保后理賠服務(wù)，中交興路同樣也利用大數(shù)據(jù)所衍生出的功能為保險(xiǎn)公司提供理賠支持，包括但不限于車旺慧保軌跡查詢、歷史案件回溯、區(qū)域查車、事故發(fā)現(xiàn)等。這些功能的開發(fā)可以幫助保險(xiǎn)公司厘清事故責(zé)任和損失，減少案件理賠中的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)理賠減損。

在具體的理賠過程中，保險(xiǎn)公司一般會(huì)派出專業(yè)理賠人員進(jìn)行事故勘測(cè)，并進(jìn)行理賠。而中交興路在這個(gè)過程中可以通過事故車輛的車牌號(hào)查詢車輛位置信息，并且提供車輛出險(xiǎn)時(shí)間前后的行駛軌跡、運(yùn)行情況、速度等參數(shù)，以更全面地還原車輛的真實(shí)運(yùn)行情況，為重載貨車保險(xiǎn)理賠提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。對(duì)于小額的理賠保單，保險(xiǎn)公司通常會(huì)選擇獨(dú)立完成理賠。而當(dāng)事故的理賠額度較大時(shí)，中交興路的反詐防騙功能就可以發(fā)揮作用，它能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，從而減少保險(xiǎn)公司的損失。

2018年2月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《反保險(xiǎn)欺詐指引》，目的在于提升保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展及社會(huì)誠(chéng)信體系的構(gòu)建。中交興路正是順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展需求推出的反欺詐服務(wù)功能，這是中交興路在保后階段所能提供的最核心的服務(wù)，這里的反欺詐主要針對(duì)的是投保人在保險(xiǎn)期間以騙取保險(xiǎn)金為目的、所做出的制造保險(xiǎn)事故、編造事故發(fā)生的原因或夸大損失程度等欺詐行為。以往保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的欺詐行為并沒有很好的應(yīng)對(duì)措施，而中交興路基于其擁有的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，突破傳統(tǒng)的依賴“人工經(jīng)驗(yàn)”的反欺詐模式，建立精準(zhǔn)高效的保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)，從而維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量方面的作用

2023年1月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》明確指出，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，鼓勵(lì)各公司豐富減量服務(wù)提供形式，加快科技手段與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合，特別要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段重塑風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念，從而不僅提升服務(wù)的可獲得性和便利性，還能推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)離不開科技的助力，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技上的發(fā)展方向主要有兩個(gè)：一是創(chuàng)建保險(xiǎn)科技子公司，全力研發(fā)保險(xiǎn)科學(xué)技術(shù)，從而為母公司提供科技服務(wù)；二是尋求與第三方科技公司的合作，將一些業(yè)務(wù)承包給第三方，第三方科技公司往往具有強(qiáng)大的科技基因，能夠長(zhǎng)期為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持，從而為公司發(fā)展賦能。中交興路屬于第二種，中交興路通過技術(shù)引擎，基于車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，打造了覆蓋保前、保中、保后和理賠環(huán)節(jié)的全流程保險(xiǎn)科技解決方案，幫助保險(xiǎn)公司形成了一套全新的商業(yè)模式，有效助力重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。

中交興路主要依賴大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，將其應(yīng)用在保前、保中和保后的各個(gè)環(huán)節(jié)以降低風(fēng)險(xiǎn)，但為保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)主要集中在“保中”期間。中交興路在“保中”期間提供的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警和實(shí)時(shí)報(bào)警功能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)至關(guān)重要，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能使其能對(duì)車輛在行駛過程的狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管和把控，并基于此通過平臺(tái)在車輛將要遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提出預(yù)警，在處于風(fēng)險(xiǎn)之中時(shí)及時(shí)報(bào)警，以進(jìn)一步降低發(fā)生事故的概率。中交興路在“保中”所提供的服務(wù)和功能對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的目標(biāo)具有極高的價(jià)值和作用。

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)需要多方協(xié)同完成，作為具備科技優(yōu)勢(shì)的第三方平臺(tái)，中交興路可以協(xié)助保險(xiǎn)公司構(gòu)建數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，將更多上下游服務(wù)機(jī)構(gòu)納入數(shù)字化生態(tài)體系中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和共享，通過科技連接上下游，促進(jìn)物流、貨車、險(xiǎn)企以及科技平臺(tái)的多方協(xié)同發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)多方受益，并反哺于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的建設(shè)中，努力提高風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)水平。

結(jié)語

科技的快速發(fā)展，改變著、擴(kuò)大著保險(xiǎn)標(biāo)的的可保范圍，傳統(tǒng)意義上不能承保、不能管理的風(fēng)險(xiǎn)逐漸出現(xiàn)了相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以覆蓋。重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)難題也同樣需要科技的支撐，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、保中干預(yù)、理賠減損、線下服務(wù)的閉環(huán)管理才能有效解決“貨車難題”。

1. 大數(shù)據(jù)賦能精準(zhǔn)定價(jià)

保險(xiǎn)公司是聚集風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的組織，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別是開展業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后是差異化的資源投入和管理手段。對(duì)于重載貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，建立完善費(fèi)率分級(jí)機(jī)制的重要性不言而喻。

重載貨車傳統(tǒng)定價(jià)模型一般都是以車型、出險(xiǎn)次數(shù)、噸位等作為主要定價(jià)因子，無法實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”的精準(zhǔn)定價(jià)。重載貨車依托北斗設(shè)備，已全量實(shí)現(xiàn)每20—30秒上報(bào)一次數(shù)據(jù)，通過清洗、脫敏、計(jì)算可以得到幾百個(gè)涉及到駕駛風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道路風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)因子。通過車聯(lián)網(wǎng)定價(jià)模型和定價(jià)因子，可以極大提高定價(jià)的準(zhǔn)確性，更準(zhǔn)確識(shí)別車輛風(fēng)險(xiǎn)。

未來隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日趨成熟，保險(xiǎn)公司和車主之間的信息壁壘也會(huì)被逐漸打破，不同類型的多維數(shù)據(jù)信息使車險(xiǎn)中存在的信息不對(duì)稱問題得到極大改善。同時(shí)，數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化處理勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生更多元的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子和更準(zhǔn)確的定價(jià)模型，從而使保險(xiǎn)公司可以持續(xù)改進(jìn)費(fèi)率分級(jí)制度，使“一人一車一價(jià)”成為現(xiàn)實(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的開拓也得到了保障。

2. 向新型服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

出險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)基礎(chǔ)且重要的職能，也是保險(xiǎn)客戶感受保險(xiǎn)服務(wù)的重要一環(huán)。重載貨車對(duì)車主來說都是生產(chǎn)工具，發(fā)生道路交通事故，除了有財(cái)產(chǎn)和人身傷害以外，還會(huì)造成營(yíng)業(yè)中止。因而事后保險(xiǎn)賠付并不是重載貨車車主所最看重和期望的，對(duì)于重載貨車來說，除了保險(xiǎn)理賠之外，事前的風(fēng)險(xiǎn)防范和檢查、車輛運(yùn)營(yíng)中的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、出險(xiǎn)后的及時(shí)救援才是車主最需要的服務(wù)。保險(xiǎn)公司需要借助科技手段，使保險(xiǎn)服務(wù)從單一的事后風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，向 “保前風(fēng)險(xiǎn)防范+保中風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)+出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)救援+出險(xiǎn)后理賠”的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)“防賠并舉，以防為先” 的保險(xiǎn)理念落地實(shí)施。

3. 風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的興起

隨著保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)公司目前的需求從等量管理逐漸過渡到“減量管理”，其邏輯在于即使保險(xiǎn)公司能將事后賠付做到盡善盡美，仍然無法避免保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的切實(shí)的人身財(cái)產(chǎn)損失。如何在事故發(fā)生之前將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量，提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，是保險(xiǎn)公司目前亟待解決的重要問題。

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的出現(xiàn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中的必然環(huán)節(jié)，說明保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)的重點(diǎn)從服務(wù)“標(biāo)的物”轉(zhuǎn)移到服務(wù)“客戶”。究其根本，保險(xiǎn)業(yè)本質(zhì)上還是服務(wù)業(yè)的一部分，但由于其業(yè)務(wù)性質(zhì)的特殊性，大多數(shù)保險(xiǎn)公司通常只是將重心放在“標(biāo)的物”上，相應(yīng)的也最注重理賠環(huán)節(jié)。隨著風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的興起，保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)“客戶”本身，從而也就更注重保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保中安全服務(wù)環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)能直接降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，比起發(fā)生事故后盡力去彌補(bǔ)，大部分客戶會(huì)更傾向于采取措施避免事故的發(fā)生，這也是目前保險(xiǎn)業(yè)全力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量的重要原因。

風(fēng)險(xiǎn)減量的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的動(dòng)力驅(qū)動(dòng)。不管是保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還是保中的安全服務(wù)，二者都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)，包括從靜態(tài)數(shù)據(jù)到動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的重大跨越以及數(shù)據(jù)信息處理分析能力維度上的重要提升。正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推動(dòng)將大數(shù)據(jù)滲透到風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的各個(gè)方面，從而促進(jìn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。