徽商銀行：構建全流程交易風險監(jiān)測體系 提升反欺詐能力

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機銀行已經成為人們日常生活中不可或缺的一部分。這既拓寬了銀行的業(yè)務場景，提升了金融業(yè)務的數(shù)字化水平，也給銀行帶來了新的風控挑戰(zhàn)：如何準備識別用戶使用的終端設備，保證交易環(huán)境安全可控？如何針對不同交易場景的反欺詐需求，靈活的配置風控規(guī)則？如何保證風控規(guī)則的準確性，在反欺詐效果和用戶操作體驗之間取得平衡？ 面對這一系列問題，徽商銀行選擇與芯盾時代攜手，升級反欺詐平臺，構建覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風險監(jiān)測體系，交出了一份高分答卷。

關于徽商銀行

徽商銀行（03698.HK）是全國首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，擁有21家分行及465個對外營業(yè)機構，在崗員工1.1萬人。截至2023年9月末，徽商銀行資產規(guī)模突破1.7萬億元，位居英國《銀行家》雜志“全球銀行1000強”第123位。 近年來，徽商銀行不斷探索科技賦能與數(shù)字化轉型道路，堅持“線上化、智能化、流程化、開放化”的發(fā)展方向，加強金融科技與業(yè)務的融合度，用金融科技打造智慧金融，持續(xù)提升金融服務能力。

項目背景

為落實監(jiān)管要求，提升交易反欺詐能力，打擊電信網(wǎng)絡詐騙，徽商銀行建立了反欺詐平臺，對所有渠道的交易進行集中管控。隨著個人金融用戶的快速增加，交易場景更加復雜，徽商銀行需要對反欺詐平臺進行升級，從事前、事中、事后三個維度，提升交易反欺詐能力。1.事前：徽商銀行需要對客戶使用的終端設備進行身份標識，以監(jiān)測用戶的登錄情況，并識別黑灰產設備，進而發(fā)現(xiàn)更多的風險交易。2.事中：由于交易反欺詐平臺集中管控多個交易平臺，徽商銀行的風控人員需要針對個人網(wǎng)銀、手機銀行、第三方支付平臺等不同的交易渠道，以及賬戶開立、賬戶交易、修改手機號碼、等不同的交易場景的風控特點，分別配置對應的風控規(guī)則，實時識別并阻斷風險交易。為了保障客戶的操作體驗，風控規(guī)則必須保持高準確率，減少誤判。這就要求平臺能及時、準確、全面反饋風控數(shù)據(jù)，便于風控人員持續(xù)優(yōu)化規(guī)則，提升規(guī)則準確率。3.事后：平臺支持根據(jù)事中風險監(jiān)測的數(shù)據(jù)配置賬戶篩查規(guī)則，定期執(zhí)行可疑賬戶篩選，輸出風險賬戶名單，實現(xiàn)對交易風險的閉環(huán)管理。

方案設計

芯盾時代根據(jù)徽商銀行的實際需求，結合多年的金融行業(yè)反欺詐項目經驗，采用自主研發(fā)的設備指紋、智能風控決策平臺（IRD）等產品，對徽商銀行的反欺詐平臺進行升級。方案功能與設計如下：1.設備指紋：通過在徽商銀行的客戶端（包括手機App、PC客戶端）中集成設備指紋SDK，為每一臺終端設備生成唯一的設備識別碼，強化徽商銀行對終端設備的監(jiān)管能力，提升對交易風險的事前檢測能力。2.智能風控決策平臺(IRD)：包含數(shù)據(jù)整合與分析模塊、風控引擎模塊、風險響應及處置策略模塊、可視化運營支撐模塊等。芯盾時代利用IRD幫助徽商銀行升級對風險交易的事中和事后監(jiān)測能力。在事中監(jiān)測上，IRD提供靈活易用的風控規(guī)則編寫后臺，并實時反饋風控數(shù)據(jù)，便于風控人員編寫規(guī)則并持續(xù)優(yōu)化，更準確的識別、阻斷風險交易。在事中監(jiān)測上，支持自定義賬戶篩查規(guī)則，定期篩查可疑賬戶。

客戶價值

通過改造，徽商銀行升級了反欺詐平臺，建立了覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風險監(jiān)測體系，1.精準標識設備身份，實現(xiàn)賬戶設備強綁定芯盾時代結合機器學習技術，采用新的算法提升設備指紋的適配性，抑制傳統(tǒng)設備指紋容易發(fā)生的指紋漂移和指紋沖突，準確率高達99.99%以上。借助設備指紋，徽商銀行實現(xiàn)了客戶賬戶與設備的強綁定，能夠識別非常用設備登錄等風險行為。在實際應用中，徽商銀行沉淀了大量黑灰產設備數(shù)據(jù)，為營銷反欺詐提供了有力支撐。2.實時發(fā)現(xiàn)、阻斷風險交易，兼顧安全與體驗智能風控決策平臺（IRD）的風控引擎中，內置了大量芯盾時代在對抗灰黑產實戰(zhàn)中積累的專家風控規(guī)則。風控人員能夠基于這些專家規(guī)則，結合不同業(yè)務渠道、業(yè)務場景的風控特點，自主編寫新的風控規(guī)則，持續(xù)提升對風險交易的識別能力。 IRD的可視化中臺，能夠實時向風控人員反饋風控規(guī)則的效果數(shù)據(jù)，支持風控人員優(yōu)化規(guī)則，持續(xù)提升規(guī)則的準確性，避免系統(tǒng)誤判影響客戶的操作體驗。3.持續(xù)發(fā)掘可疑賬戶，打造風險管理閉環(huán)借助智能風控決策平臺（IRD），徽商銀行的風控人員能夠基于自身積累的風控數(shù)據(jù)，自定義篩查規(guī)則，定期執(zhí)行可疑賬戶篩選，發(fā)現(xiàn)存量賬戶中的可疑賬戶，對這些賬戶實施差異化的風控管理。

芯盾視點

隨著《反洗錢法》、《反電信網(wǎng)絡詐騙法》等法律的施行，金融機構面臨越來越嚴格的監(jiān)管環(huán)境。既要滿足監(jiān)管要求，強化對交易的風險監(jiān)測，持續(xù)提升反欺詐能力，又要保證客戶的操作體驗，保證業(yè)務正常進行，這對金融機構的反欺詐平臺的建設提出了很高的要求。徽商銀行的此次改造以構建全流程交易風險體系為抓手，以提升風控規(guī)則準確率為重點，取得了良好的效果，對金融機構的反欺詐建設有重要的參考價值。