一文讀懂移動(dòng)支付原理模式及未來應(yīng)用場(chǎng)景

移動(dòng)支付主要指通過移動(dòng)通信設(shè)備、利用無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)是移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可移動(dòng)性是其最大的特色。隨著移動(dòng)終端普及率的提高，在未來，移動(dòng)支付完全有可能替代現(xiàn)金和銀行卡，被人們?cè)?a target="_blank">商品勞務(wù)交易和債權(quán)債務(wù)清償中普遍接受，成為電子貨幣形態(tài)的一種主要表現(xiàn)形式。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全球移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到1.45萬億元，同比增長(zhǎng)了45%;而2009~2013年的年均增速超過60%.2013年全球移動(dòng)支付用戶超過2.45億人，同比增長(zhǎng)了22%.而2012年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為1511億元，2013年市場(chǎng)規(guī)模超過3000億元，同比增長(zhǎng)了89%.移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額高速增長(zhǎng)，交易規(guī)模主要來源于基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。

截止到2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已達(dá)3億，過去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時(shí)支付寶錢包用戶突破1億，2013年通過支付寶手機(jī)支付完成了超過27.8億筆、超過9000億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

一、移動(dòng)支付的原理

典型的移動(dòng)支付模式，一般需要第三方支付的配合，如微信支付、支付寶支付（如圖所示）。第三方支付的產(chǎn)生，使得客戶不直接與銀行進(jìn)行支付清算，優(yōu)勢(shì)如下：一是在電子商務(wù)中可以起到擔(dān)保作用。二是第三方支付可以集成眾多銀行，且不用開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行也能進(jìn)行支付，方便快捷。三是可以節(jié)約交易成本。移動(dòng)支付表面上是把支付終端從電腦端向手機(jī)端等轉(zhuǎn)移，但就是這一轉(zhuǎn)移，可能會(huì)導(dǎo)致支付領(lǐng)域的革命性變革，因?yàn)橹Ц妒秦泿旁诓煌~號(hào)之間的轉(zhuǎn)移，支付本身就蘊(yùn)含移動(dòng)的意思，而手機(jī)等終端最大的優(yōu)勢(shì)也是可移動(dòng)性，二者不謀而合，移動(dòng)支付與第三方支付的融合，放大了這一優(yōu)勢(shì)。

支付是將貨幣從一個(gè)賬戶里轉(zhuǎn)移到另一賬戶，支付的過程就是貨幣在賬戶之間轉(zhuǎn)移的過程。在電子貨幣時(shí)代，要使貨幣同時(shí)具有支付與金融商品的屬性，個(gè)人賬戶不可或缺（如果是現(xiàn)金交易則可以不需要）。支付與賬戶緊密相連，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人賬戶將逐步集成，未來的個(gè)人賬戶將是一個(gè)綜合類賬戶，集成個(gè)人所有業(yè)務(wù)和所有資產(chǎn)負(fù)債，這個(gè)賬戶將成為個(gè)人金融活動(dòng)甚至日常生活的出發(fā)點(diǎn)和歸屬點(diǎn)。

二、移動(dòng)支付的模式

根據(jù)移動(dòng)支付的距離遠(yuǎn)近，我們把移動(dòng)支付分為近場(chǎng)支付、遠(yuǎn)場(chǎng)支付以及連接線上與線下的O2O移動(dòng)支付模式。遠(yuǎn)場(chǎng)支付主要有網(wǎng)上購(gòu)物支付、各種繳費(fèi)等，而近場(chǎng)支付主要用于交通支付、超市購(gòu)物等。而O2O移動(dòng)支付模式則是介于近場(chǎng)支付與遠(yuǎn)場(chǎng)支付之間的一種移動(dòng)支付模式，既包括了遠(yuǎn)場(chǎng)支付（如網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)），也包括了近場(chǎng)支付（如自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)物），主要目的在于通過支付實(shí)現(xiàn)線上與線下的閉環(huán)，典型代表如掃描支付。本文對(duì)移動(dòng)支付類型的劃分，還達(dá)不到嚴(yán)格分類應(yīng)有的“不重復(fù)不遺漏”標(biāo)準(zhǔn)，主要為討論問題的方便。

另外，根據(jù)移動(dòng)支付的提供主體，可以分為銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付（如M-Pesa、翼支付）和第三方支付公司主導(dǎo)的移動(dòng)支付，如支付寶的“碰碰刷”、微信支付。這里重點(diǎn)討論按移動(dòng)支付的距離遠(yuǎn)近分類的移動(dòng)支付模式。

（一）近場(chǎng)移動(dòng)支付

近場(chǎng)支付大部分情況可以離線交易，不需要聯(lián)網(wǎng)。典型代表如NFC移動(dòng)支付（谷歌錢包）。如果是基于LBS技術(shù)的近場(chǎng)支付，則需要網(wǎng)絡(luò)來配合，典型代表如支付寶的“碰碰刷”,用戶雙方同時(shí)“搖一搖”手機(jī)，就能找到對(duì)方賬號(hào)并進(jìn)行快速支付，不再需要手動(dòng)輸入對(duì)方支付寶賬號(hào)。當(dāng)然“碰碰刷”也可以通過NFC技術(shù)“滴”一下，即可找到對(duì)方，前提需要雙方手機(jī)都具有NFC功能。

近場(chǎng)移動(dòng)支付主要基于如下技術(shù)：一是LBS技術(shù)，指基于位置的服務(wù)，是由移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星定位系統(tǒng)（GPS）結(jié)合在一起提供的一種增值業(yè)務(wù)。利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端的配合，來獲取移動(dòng)終端用戶的位置信息。二是NFC技術(shù)，指近場(chǎng)通信。三是RFID,指射頻識(shí)別技術(shù)，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一種具有無線射頻功能的手機(jī)卡。

此外，近場(chǎng)支付還有紅外線、藍(lán)牙等技術(shù)。但藍(lán)牙和紅外線普及程度不及NFC,這是因?yàn)椋阂皇撬{(lán)牙和紅外線支付在手機(jī)沒電的情況下，無法進(jìn)行支付，而NFC支付則依然可以完成。二是藍(lán)牙建立連接時(shí)間較長(zhǎng)，紅外線則對(duì)視距要求比較苛刻，而NFC支付建立連接則方便快捷。三是NFC相較于RFID技術(shù)，具有距離近、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)，同時(shí)NFC技術(shù)增加了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信功能，通信的雙方設(shè)備是對(duì)等的，而RFID通信的雙方設(shè)備是主從關(guān)系。

在移動(dòng)支付混戰(zhàn)的過程中，基于NFC的移動(dòng)支付逐漸表現(xiàn)出一定的優(yōu)越性?；贜FC的移動(dòng)支付對(duì)終端的要求太高，其普及性受到一定影響。對(duì)此，基于NFC的移動(dòng)支付可以和基于LBS的移動(dòng)支付配合，提高其普及性，如支付寶的“碰碰刷”.

（二）O2O移動(dòng)支付

O2O移動(dòng)支付是連接線上與線下進(jìn)行的支付，典型代表如掃描支付，基于LBS技術(shù)的移動(dòng)支付?？匆娦膬x的商品，掃一掃二維碼，用手機(jī)完成支付后即可取走商品，這就是掃描支付，完全自主化。二維碼掃描支付可以實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付（自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)物等），也可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)場(chǎng)支付（團(tuán)購(gòu)等），目前二維碼掃描是連接線上與線下的主要紐帶。

O2O移動(dòng)支付也可以手機(jī)刷卡器來完成，手機(jī)刷卡器是通過手機(jī)音頻口與手機(jī)連接的移動(dòng)配件（能夠識(shí)別不同的IC卡）。這種終端不僅可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)場(chǎng)刷卡，也可以完成近場(chǎng)支付。

此外，F(xiàn)acebook推出的Autofill的移動(dòng)支付信息自動(dòng)輸入功能，使線上與線下的“互動(dòng)”變得更加便捷。其運(yùn)作原理如下：如果用戶在Facebook上使用信用卡購(gòu)買，那么用戶的信用卡信息將會(huì)被記錄，用戶在使用Facebook賬戶購(gòu)物時(shí)，將會(huì)自動(dòng)導(dǎo)入其信用卡信息，使購(gòu)物更加方便快捷。

（三）遠(yuǎn)場(chǎng)移動(dòng)支付

目前大多數(shù)移動(dòng)支付表現(xiàn)為遠(yuǎn)場(chǎng)支付，典型代表如微信支付，手機(jī)銀行支付，短信支付，語音支付，支付寶支付。主要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付。遠(yuǎn)程支付可以通過如下幾種模式來實(shí)現(xiàn)：一是客戶端模式，二是內(nèi)嵌插件支付模式，三是手機(jī)刷卡器模式。

最后需要說明的是：上述三種分類方法，沒有嚴(yán)格的界限，有些支付方式，既可以實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付，也可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)場(chǎng)支付，也可以是O2O移動(dòng)支付。上述三種移動(dòng)支付模式的密切組合，可以實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)近付、近場(chǎng)遠(yuǎn)付、遠(yuǎn)場(chǎng)遠(yuǎn)付。

目前移動(dòng)支付的主要問題是標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。比如國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商建立了各自的移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)（TSM:TrustedService Manager），提供不同行業(yè)的支付應(yīng)用（例如金融、公交）；中國(guó)銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行也建設(shè)了TSM,向合作的運(yùn)營(yíng)商提供金融支付應(yīng)用。2013年底我國(guó)建成的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)（英文簡(jiǎn)稱“MTPS”）可以在一定程度上解決這一難題，目前建設(shè)銀行、中信銀行、光大銀行、中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)等7家機(jī)構(gòu)的企業(yè)TSM已系統(tǒng)級(jí)接入試運(yùn)行。移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)的建成，可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司的互聯(lián)互通，公共服務(wù)平臺(tái)是一個(gè)頂層架構(gòu)，是移動(dòng)支付行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，在此頂層架構(gòu)下可建立多個(gè)企業(yè)TSM并存的移動(dòng)金融健康生態(tài)環(huán)境。

三、移動(dòng)支付案例分析

（一）國(guó)外典型案例分析

1.谷歌錢包。谷歌錢包（Google Wallet）主要是基于NFC的移動(dòng)支付模式，不僅集成了客戶的信用卡，還集成了客戶的會(huì)員卡、折扣卡和購(gòu)買卡等。

谷歌錢包一開始主要運(yùn)用于近場(chǎng)支付，由于受限于NFC終端的不普及（蘋果手機(jī)不支持NFC），谷歌錢包開始拓展使用范圍，不僅僅限于近場(chǎng)支付。推出了實(shí)物卡（實(shí)物卡和谷歌錢包賬號(hào)綁定，支付時(shí)直接從谷歌賬號(hào)的余額中扣除），實(shí)質(zhì)是預(yù)付卡，該卡既可以在柜員機(jī)取款，也可以在商場(chǎng)進(jìn)行刷卡消費(fèi)。此外，谷歌錢包還推出了G-Mail郵箱支付等新功能，并且與即時(shí)購(gòu)買公司合作，向其提供購(gòu)物時(shí)必要的用戶和信用卡信息，簡(jiǎn)化用戶在線購(gòu)物時(shí)的流程。

2.PayPal Beacon 和Square刷卡器。一開始PayPal推出的移動(dòng)支付主要是手機(jī)短信支付，后來逐漸過渡到PayPalBeacon.PayPal Beacon是一款支持藍(lán)牙支付的附件設(shè)備，使用藍(lán)牙技術(shù)，無需掏出手機(jī)即可完成支付（如藍(lán)牙手機(jī)通話一樣）。PayPal Beacon有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是Beacon無需接入互聯(lián)網(wǎng)，可以離線交易，既方便了用戶支付，也在一定程度上保護(hù)了用戶數(shù)據(jù)的安全。二是能夠提前實(shí)現(xiàn)商家與用戶的互動(dòng)。當(dāng)用戶靠近支持Beacon的商店時(shí)，手機(jī)會(huì)震動(dòng)或發(fā)出提示音（當(dāng)然用戶也可以取消這一自動(dòng)提醒功能）。同時(shí)Beacon不會(huì)對(duì)用戶的位置進(jìn)行持續(xù)追蹤，以保護(hù)用戶的隱私和數(shù)據(jù)安全。

Square刷卡器的本質(zhì)是讀卡器，通過插入手機(jī)的耳機(jī)連接口+應(yīng)用程序，就可以完成信用卡的支付。Square還為iPad定制了內(nèi)置讀卡器的托架，通過托架來完成支付。Square 刷卡器主要是移動(dòng)刷卡支付，而Square的目標(biāo)是取代實(shí)物信用卡，還提供了通過Square賬號(hào)直接支付的方式，從而實(shí)現(xiàn)真正的無卡支付，其原理如下：Square用戶在手機(jī)上安裝Square應(yīng)用，便可以在部分商家直接結(jié)賬。

3.韓國(guó)的MONETA和K-merce.MONETA是韓國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKT推出的移動(dòng)支付品牌，包括了MONETA card（使用紅外線技術(shù)，可以離線交易）、MONETA bill（在線購(gòu)物）、MONETA pass（乘車卡）、MONETA bank（銀行轉(zhuǎn)賬等）、MONETA stocktrading（股票交易）、MONETA sign（身份認(rèn)證）等。

K-merce是韓國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商KTF推出的移動(dòng)支付服務(wù)，與MONETA類似。可以提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)證券、購(gòu)物支付等服務(wù)。K-merce不但可以通過紅外線技術(shù)進(jìn)行支付，也可以通過刷手機(jī)支付。

4.日本的Osaifu-Keitai.Osaifu-Keitai是日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推出的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，該服務(wù)主要基于一張被稱作Felica的非接觸IC智能卡。用戶需要事先在NTT DoCoMo申請(qǐng)一個(gè)手機(jī)錢包賬號(hào)，并預(yù)存一部分金額（是一種預(yù)付支付）。

用戶使用該服務(wù)購(gòu)買商品所付的款項(xiàng)直接從賬號(hào)里扣除，使用該業(yè)務(wù)無需輸入密碼（快捷支付）。此外，Osaifu-Keitai可以遠(yuǎn)程鎖定和擦除你的資料，同時(shí)個(gè)人材料可以備份到云端，不用擔(dān)心丟失。

（二）國(guó)內(nèi)典型案例分析

1.手機(jī)刷卡器：拉卡拉與快錢。目前國(guó)內(nèi)手機(jī)刷卡器有兩類代表，一是拉卡拉手機(jī)刷卡器，主要針對(duì)個(gè)人用戶（目前大多數(shù)移動(dòng)支付也主要針對(duì)個(gè)人用戶）。拉卡拉的優(yōu)勢(shì)在于便民支付，拉卡拉支持所有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡刷卡支付。拉卡拉手機(jī)刷卡器的業(yè)務(wù)主要有四大塊，包括銀行服務(wù)、生活服務(wù)、網(wǎng)購(gòu)支付、娛樂休閑，具體業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬匯款、水電氣繳費(fèi)、話費(fèi)充值、公益捐款、購(gòu)買彩票電影票、支付寶充值等。二是快錢手機(jī)刷卡器，主要針對(duì)企業(yè)客戶。如保險(xiǎn)企業(yè)、旅游、直銷?？焖㈩愃茋?guó)外移動(dòng)支付產(chǎn)品Square,插入智能手機(jī)的音頻孔建立連接后，即可使用信用卡、銀行卡刷卡完成支付?？戾X手機(jī)刷卡器的一個(gè)典型特征是無刷卡額度限制。

2.電信的翼支付和聯(lián)通的沃支付。翼支付是中國(guó)電信的移動(dòng)支付產(chǎn)品，使用的是無線射頻技術(shù)完成近場(chǎng)支付。用戶在中國(guó)電信開通翼支付賬戶并儲(chǔ)值后，即可在中國(guó)電信聯(lián)盟商家和合作商戶使用，翼支付不僅能夠進(jìn)行遠(yuǎn)場(chǎng)支付，也可進(jìn)行近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)場(chǎng)支付通過網(wǎng)站、短信、語音等方式進(jìn)行（遠(yuǎn)場(chǎng)支付則可以不需要手機(jī)），近場(chǎng)支付通過辦理翼支付卡（RFID-UIM卡）來完成。

沃支付是中國(guó)聯(lián)通的移動(dòng)支付產(chǎn)品，使用NFC功能來完成近場(chǎng)支付。沃支付包括手機(jī)客戶端（主要進(jìn)行遠(yuǎn)場(chǎng)支付、如團(tuán)購(gòu)）、手機(jī)錢包（主要是近場(chǎng)支付，如“刷”手機(jī)購(gòu)物、乘車）、手機(jī)刷卡器“沃刷”（遠(yuǎn)場(chǎng)與近場(chǎng)支付均可）。

3.微信支付。微信支付由于融入了社交網(wǎng)絡(luò)的屬性，與其他移動(dòng)支付模式相比，具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此，這里重點(diǎn)介紹微信支付。

（1）發(fā)展概況。2013年微信支付誕生以來，迅速席卷全中國(guó)。目前支持微信支付的有QQ充值、騰訊充值中心、廣東聯(lián)通、麥當(dāng)勞等。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也正在與微信進(jìn)行合作，財(cái)付通已經(jīng)和多家銀行協(xié)商展開合作，前期將嘗試以風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類產(chǎn)品為主。除此之外，微信支付還延伸至民生支付領(lǐng)域，如由深圳市供電局正式上線的“深圳供電”服務(wù)，不僅能為客戶提供業(yè)務(wù)辦理指南，還能快速查詢電費(fèi)、電價(jià)等各類信息，并可以直接繳納電費(fèi)。雖然小額民生支付相對(duì)于信用卡還款、電子商務(wù)支付等利潤(rùn)微薄，但這可以增加用戶黏性。為了增加支付的便利性，微信逐漸與一些商家合作推廣語音支付，用戶可以直接對(duì)著手機(jī)說出自己想要的商品，并可直接進(jìn)行支付。此外，微信還可以通過掃描購(gòu)物，即用戶掃描商店里產(chǎn)品的二維碼，直接付款購(gòu)物。在微信支付的過程中，用戶不用退出微信再進(jìn)入其他網(wǎng)頁或程序，只要擁有一張與微信綁定的銀行卡、一個(gè)微信賬號(hào)，就能通過財(cái)付通購(gòu)買公共賬號(hào)所提供的商品，整個(gè)過程不到1分鐘。然而金融機(jī)構(gòu)在微信支付上的進(jìn)展相對(duì)于其他行業(yè)來說相對(duì)較慢。截至2013年12月，已有超過40家基金公司開通微信賬戶，但主要是余額查詢和業(yè)務(wù)咨詢方面，多數(shù)不涉及支付，如需購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品則仍需要跳轉(zhuǎn)至基金公司的手機(jī)頁面。銀行業(yè)也是同樣的情況。此外，微信支付的上線商戶基本上是中國(guó)內(nèi)地的商戶，暫時(shí)只能接受中國(guó)內(nèi)地用戶的支付交易，尚未覆蓋海外地區(qū)，也就是說目前還不能利用微信實(shí)現(xiàn)跨國(guó)購(gòu)買產(chǎn)品。

（2）工作原理。微信支付有兩層含義：一是通過第三方支付平臺(tái)財(cái)付通來完成的快捷支付，是一種移動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品；二是通過銀行開通的微信公眾號(hào)引導(dǎo)到手機(jī)銀行來完成的支付。我們通常所說的微信支付更多地指第一層意義上的微信支付。

微信支付不僅整合了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方支付公司，同時(shí)也整合了手機(jī)銀行，能夠最大化的滿足客戶的支付需求。第一層意義上的微信支付的運(yùn)作過程如下：微信用戶首先需要在個(gè)人資料里添加銀行卡，完成與銀行卡的綁定。綁定銀行卡時(shí)需要輸入某張銀行卡卡號(hào)、身份證號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)，并通過手機(jī)號(hào)驗(yàn)證身份，以上信息如果準(zhǔn)確無誤，即可完成綁定。一般情況下，用戶需要設(shè)定一個(gè)微信支付密碼，并且這個(gè)密碼必須與銀行支付密碼不同。完成與銀行卡的綁定之后，就可進(jìn)行支付。關(guān)于第二層意義上的微信支付，首先需要銀行開通微信公眾號(hào)，微信用戶與銀行通過微信進(jìn)行互動(dòng)，并通過微信平臺(tái)把客戶引導(dǎo)到手機(jī)銀行來完成支付，但前提條件是客戶需要開通手機(jī)銀行。微信支付的核心是融合了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方支付與手機(jī)銀行，充分利用了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶優(yōu)勢(shì)，第三方支付的開放性以及手機(jī)銀行功能的多樣性，這是微信支付與其他支付方式的主要區(qū)別。

（3）微信紅包。微信紅包是微信與傳統(tǒng)的“發(fā)紅包”相結(jié)合的產(chǎn)物，是由互聯(lián)網(wǎng)精神催生的新事物，是微信功能的延伸。微信作為一種社交工具，拉近了人與人之間的距離，貼近于真實(shí)世界的人際關(guān)系和社交屬性，而這既是微信紅包活動(dòng)的前提，也是微信紅包活動(dòng)的結(jié)果。微信紅包分為拼手氣群發(fā)紅包和普通紅包兩種，基本操作如下：填寫紅包信息（金額、祝福語等）→微信支付→發(fā)送好友（群）。收發(fā)紅包過程的背后則是財(cái)付通的充值功能、銀行卡的提現(xiàn)功能和銀行的支付結(jié)算功能的整合。

一個(gè)典型的微信搶發(fā)紅包的步驟如下：一是建立一個(gè)微信群（這相當(dāng)于“定向增發(fā)”），二是綁定了自己的銀行卡，充入發(fā)紅包的金額（比如2000）。三是隨時(shí)發(fā)送紅包（也可以事先告訴群成員發(fā)送紅包的時(shí)間）。紅包一經(jīng)發(fā)出，成員就可以在群里爭(zhēng)搶，并可以在群里曬出各自搶到的金額，互相比拼“人品”和“運(yùn)氣”（因?yàn)橛屑t包個(gè)數(shù)和紅包總金額的限制，并且每個(gè)紅包的金額也是由系統(tǒng)隨機(jī)生成）。

來自騰訊方面的數(shù)據(jù)顯示，2014年除夕到大年初一下午4點(diǎn)，參與搶紅包的用戶超過500萬，領(lǐng)取到的紅包總計(jì)超過2000萬個(gè)，平均每分鐘超過9000個(gè)紅包被領(lǐng)取。微信紅包之所以受到用戶追捧，其主要原因如下：

一是拼手氣群發(fā)紅包實(shí)質(zhì)是搶紅包，“搶”字意味著競(jìng)爭(zhēng)，正因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入，增加了人氣，同時(shí)也增加了“年味”.二是微信“發(fā)”紅包符合中國(guó)傳統(tǒng)的發(fā)紅包習(xí)慣，而“討”紅包則不符合中國(guó)人愛面子的習(xí)慣，這也是支付寶的“新年討喜”不及微信紅包的原因之一。三是微信紅包擺脫了物理位置的限制，雖然相隔千里，同樣可以感受到“天涯若比鄰”的歡樂。四是微信紅包體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的精神，即共享、平等、普惠、民主等，這里沒有高低貴賤之分，也不是名利場(chǎng)，有的只是親情、友情和同學(xué)情。如各行各業(yè)的精英、企業(yè)家們，在搶發(fā)紅包的過程中也都表現(xiàn)出孩子氣的一面。

通過微信紅包活動(dòng)，微信支付潛在收益如下：一是微信紅包活動(dòng)使微信支付功能得到了大范圍的推廣，大部分參與“搶紅包”的用戶都將微信賬戶與銀行賬戶進(jìn)行了綁定。二是部分領(lǐng)到微信紅包的用戶不提現(xiàn)，使得紅包成為騰訊的沉淀資金，騰訊可以通過沉淀資金來獲益，主要是吃利息。三是用戶領(lǐng)到微信紅包后卻不提現(xiàn)，使得微信支付賬戶變成一個(gè)類似“支付寶余額”的賬戶，倒逼騰訊植入更多的增值服務(wù)，如話費(fèi)充值、銷售金融產(chǎn)品。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

移動(dòng)支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信息科技風(fēng)險(xiǎn)，指在進(jìn)行支付時(shí)，由于硬件癱瘓、各種軟件故障、網(wǎng)絡(luò)病毒、人員操作失誤、數(shù)據(jù)傳輸和處理偏差以及各種網(wǎng)絡(luò)欺詐等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶賬號(hào)和資金的風(fēng)險(xiǎn)。

為什么移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信息科技風(fēng)險(xiǎn)呢？一是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要依靠的是開放性網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，這種開放性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境容易受到攻擊。二是安全技術(shù)跟不上移動(dòng)支付的發(fā)展，不同類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式不斷推出，而與之配套的技術(shù)保障手段不完善，導(dǎo)致其支付業(yè)務(wù)模式可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。三是用戶過于看重支付的便捷性，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。

總之，移動(dòng)支付方式極大地降低了交易時(shí)間和成本、增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放式的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不得不面對(duì)比傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜的信息環(huán)境，黑客攻擊、信息竊取、病毒傳染這些潛在風(fēng)險(xiǎn)因素都可能引發(fā)信息科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付和第三方支付，我國(guó)已經(jīng)建立起一定監(jiān)管框架，包括反洗錢法、電子簽名法和《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》等法律法規(guī)，以及中國(guó)人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度，可以在一定程度上對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管。

對(duì)于移動(dòng)支付息科技風(fēng)險(xiǎn)，除了政府監(jiān)管部門的監(jiān)管外，移動(dòng)支付提供者還應(yīng)該建立一套整體的風(fēng)控策略（技術(shù)與非技術(shù)手段并存）。技術(shù)手段比如：?jiǎn)为?dú)設(shè)立移動(dòng)支付密碼，短信以及語音認(rèn)證相結(jié)合，運(yùn)用對(duì)大數(shù)據(jù)分析來驗(yàn)證人的身份等。

此外，在信息科技風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，要能及時(shí)報(bào)警并對(duì)可疑行為作出合理處理，為用戶賬戶提供實(shí)時(shí)保護(hù)。非技術(shù)手段如由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，目前大多數(shù)第三方支付企業(yè)提供的移動(dòng)支付大多進(jìn)行了保險(xiǎn)。