央行更“俗”了,監(jiān)管策略正在走向通俗易懂

本周，央行發(fā)布了2019年規(guī)章制定工作計(jì)劃，按照工作計(jì)劃，將在今年修訂/制定12項(xiàng)規(guī)章，其中包括業(yè)界備受關(guān)注的個(gè)人金融信息保護(hù)、信用評(píng)級(jí)、反洗錢、客戶身份識(shí)別、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)，“2號(hào)令”的修訂不在列，讓許多人頗感意外。

值得一提的是，這是央行歷年以來(lái)，較為少見(jiàn)且如此詳細(xì)的將規(guī)章制定工作計(jì)劃公布。

如果按照往常的風(fēng)格，央行會(huì)說(shuō)2019年規(guī)章制定工作正在進(jìn)行中。用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)非常流行的一個(gè)詞來(lái)說(shuō)，央行越來(lái)越“開(kāi)放”了，接地氣了，與此同時(shí)監(jiān)管也越來(lái)越細(xì)了。

央行更“俗”了

也不知道從什么時(shí)候開(kāi)始，央行變的異常接地氣。在較為重磅的文件或公告發(fā)布之后，央行都會(huì)附上【答記者問(wèn)】。而最近，央行在此隆重推出的【答網(wǎng)友問(wèn)】。

4月10日，央行官方微博發(fā)布【答網(wǎng)友問(wèn)】，對(duì)于在校園內(nèi)，僅支持校園一卡通，不收取現(xiàn)金行為是否屬于拒收現(xiàn)金問(wèn)題進(jìn)行了回答。（詳情見(jiàn)：央行：校園內(nèi)僅支持一卡通不屬于拒收現(xiàn)金）

許多央行觀察者表示，繼【答記者問(wèn)】之后，央行又開(kāi)辟了一個(gè)與民對(duì)話的新方式。

此外，央行第一條【答網(wǎng)友問(wèn)】的輿論背景也不可忽略，2019年3月末到4月初，由于某群體事件，校園食品安全問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)上熱議。央行通過(guò)【答網(wǎng)友問(wèn)】的形式可以較為及時(shí)正確且科學(xué)的疏導(dǎo)輿論。

不僅如此，央行也是有“脾氣”的。4月2日，愚人節(jié)的第二天，央行轉(zhuǎn)發(fā)了旗下媒體發(fā)布的文章，主要意思是對(duì)于“4月1日起降準(zhǔn)”謠言，央行也已就此事正式致函公安機(jī)關(guān)，請(qǐng)就此次編造發(fā)布虛假信息的行為依法進(jìn)行查處。

面對(duì)謠言，最有效的途徑就是拿起法律武器，懲戒造謠者。央行越來(lái)越接地氣的玩法，讓監(jiān)管更加擁有時(shí)效性，此外，監(jiān)管也在逐漸細(xì)化。

監(jiān)管越來(lái)越細(xì)了

央行的監(jiān)管越來(lái)越細(xì)了。以罰單為例，在之前的央行罰單中，違法行為類型，一般比較泛，比較大。但是到今年，央行罰單開(kāi)始細(xì)化到該機(jī)構(gòu)違反了哪一條哪一項(xiàng)。

2019年2月末，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布4張支付機(jī)構(gòu)罰單，對(duì)企業(yè)和個(gè)人分別進(jìn)行罰款，分別是易寶支付、愛(ài)農(nóng)驛站、和融通、網(wǎng)銀在線四家支付機(jī)構(gòu)。

值得一提的是，本次發(fā)布的4張企業(yè)和4張企業(yè)負(fù)責(zé)人罰單中，都較為詳細(xì)的說(shuō)明了所違反的相關(guān)條例。而往常的罰單，仍然比較模糊。

以前的罰單

近期央行營(yíng)管部的罰單

在近期發(fā)布的85號(hào)文中，監(jiān)管細(xì)化的有了較為突出的表現(xiàn)。面對(duì)電信詐騙，261號(hào)文要求支付機(jī)構(gòu)及銀行需要有響應(yīng)機(jī)制，而到85號(hào)文，則明確的要求，7X24小時(shí)響應(yīng)，可查詢的內(nèi)容也有更加詳細(xì)的要求。

圖來(lái)自《終結(jié)詐騙》

但央行的細(xì)，是明確方向之后的細(xì)，而對(duì)于新生事物，監(jiān)管更加“包容審慎”。此外，市場(chǎng)對(duì)于央行的監(jiān)管，常能找到“對(duì)策”，這就需要更加靈活的監(jiān)管體系，以及對(duì)條文發(fā)布的粗細(xì)衡量。

粗細(xì)難衡，監(jiān)管不易

目前，支付行業(yè)監(jiān)管基本情況是，央行發(fā)布內(nèi)容較為寬泛的條文，而支付清算協(xié)會(huì)和銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，進(jìn)行更加詳細(xì)的監(jiān)管措施落實(shí)。

本周，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了對(duì)支付行業(yè)影響較大的《關(guān)于特約商戶信息管理系統(tǒng)接入相關(guān)工作的通知》，協(xié)會(huì)擬對(duì)原系統(tǒng)進(jìn)行功能性改造，向收單機(jī)構(gòu)提供特約商戶簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息的查詢功能等服務(wù)。

而在上周，銀聯(lián)發(fā)布的《關(guān)于銀聯(lián)商務(wù)平臺(tái)上線新功能的通知》，監(jiān)管內(nèi)容則更將詳細(xì)，新上線了兩大功能：一是新增商戶注冊(cè)信息核驗(yàn)；二是商戶歷史簽約變更信息查詢。

而在85號(hào)文中，只是較為粗略的提及建立特約商戶信息共享聯(lián)防機(jī)制，強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理。

央行、支付清算協(xié)會(huì)、清算機(jī)構(gòu)，支付監(jiān)管由上到下，由粗到細(xì)。但從支付監(jiān)管歷史來(lái)說(shuō)，央行有時(shí)候監(jiān)管太細(xì)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)則容易找空子。

以著名的條碼支付限額500來(lái)說(shuō)，央行要求“使用靜態(tài)條碼，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。”這已經(jīng)細(xì)化到了具體的風(fēng)控問(wèn)題，而到了具體執(zhí)行時(shí)，支付公司相繼采取了超過(guò)500元，再度識(shí)別的做法。

對(duì)此，監(jiān)管層有所不滿，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在一次會(huì)議中談到條碼支付新規(guī)時(shí)就表示：從執(zhí)行效果來(lái)看，實(shí)際上并不是很到位。

再如備付金一事，本周三月支付機(jī)構(gòu)備付金交存情況公布，較之2月，客戶備付金存款再次減少354.08億元，備付金已經(jīng)是連續(xù)3個(gè)月下滑。應(yīng)對(duì)備付金監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)大肆推廣信用支付，并鼓勵(lì)用戶將余額轉(zhuǎn)入理財(cái)產(chǎn)品，以規(guī)避備付金交存。

一管就死，一放就亂，曾經(jīng)人們?nèi)绱诵稳荼O(jiān)管對(duì)行業(yè)的影響。但在中國(guó)，上有政策下有對(duì)策的事時(shí)有發(fā)生。央行的監(jiān)管也需要更加靈活，【答網(wǎng)友問(wèn)】和對(duì)謠言“報(bào)警”是很好的嘗試。工作計(jì)劃的公布，則讓市場(chǎng)有心理準(zhǔn)備，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的糾正。

隨著央行監(jiān)管逐漸“俗化”，緊隨市場(chǎng)腳步，相信市場(chǎng)與監(jiān)管的博弈會(huì)有一個(gè)好的結(jié)果。