蘋果錯失了一個可以顛覆信用卡行業(yè)的機會

蘋果完全可以打造真正的“萬能卡”，將精英階層享有的金融特權推廣給大眾。

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編者按：蘋果推出信用卡，它想成為萬能卡。雖然蘋果宣稱信用卡有這樣那樣的優(yōu)勢，信用卡也的確很好，但是沒有達到預期。作為世界市值最高的公司之一，它本可以做得更好。

不久前，蘋果推出信用卡。信用卡是個麻煩，在美國，每家公司都用信用卡獲取數(shù)據(jù)，鎖定用戶，最終想取代現(xiàn)金。雖然我很喜歡蘋果產(chǎn)品和大多信用卡，不過Apple Card卻很平庸。并不是因為卡本身不好，而是因為蘋果原本可以做得更好。

讓我們先介紹一下信用卡的新功能：

1、你可以直接通過iPhone注冊

在美國，不論是美國運通、Discover, Chase、美國銀行還是Barclay，都能用移動設備登錄網(wǎng)站，申請信用卡，只是蘋果iPhone多了一個新原生應用。

2、你沒有必要等待幾天才能拿到信用卡，在Apple Pay內(nèi)馬上就能激活，不需要塑料或者金屬。

不錯，但并不能說有新意。通過其它渠道也能馬上拿到信用卡號碼：

——所有美國運通的卡。

——美國銀行與阿拉斯加航空公司合作推出的卡。

——Capital One Venture Rewards 卡和Capital One Savor Cash卡。

——花旗/AAdvantage白金精選世界精英萬事達卡

整個行業(yè)正在朝著正確的方向前進，等待3-5天拿到新卡，每隔幾年換一次，真的是什么大問題嗎？真不確定。

3、你可以清楚看到自己花了多少錢，什么時候到期，在清爽、容易使用的面板內(nèi)就能看到支付規(guī)劃選項。

下面看看Amex、Capital One和Chase移動App的截圖：

每個App都能顯示總余額（什么到期了）、支付日期（什么時候到期），在進入App的第一屏就能看到。屏幕設計稍微清爽一些，真的是什么尖端技術嗎？是創(chuàng)新嗎？是我們期待蘋果推出的技術嗎？恐怕不是吧。

利率滑塊和雙月支付規(guī)劃是有用的功能，它賦予消費者更強的能力，是有益的進步。

4、如果你對自己的卡有疑問，可以直接通過iMessage聯(lián)系我們并提問。

你可以通過24273直接向Chase發(fā)消息，通過692632向美國銀行發(fā)消息。目前銀行都提供文本優(yōu)先的賬戶余額查詢工具，不過蘋果倒是將客戶服務整合到這一渠道中。起步不錯。

5、我們用機器學習、蘋果地圖精準標記你的購買信息，包括店鋪名稱和類別。

這個功能很酷。有一半信用卡欺詐與“無確認的收費”有關，許多時候，消費者只是忘了自己買過什么，無法確認它是如何出現(xiàn)在清單內(nèi)的。Mint.com及其它幾十家金融追蹤機構(gòu)想給數(shù)據(jù)分類，但都失敗了。

通過這一功能，蘋果也許能讓自己的信用卡與其它卡區(qū)分。為什么推出信用卡時，不同時推出預算追蹤工具呢？真是意外。既然能給交易分類，為什么不給每個類別加一個目標？

6、用Apple Pay支付返現(xiàn)2%，購買蘋果產(chǎn)品返3%，用鈦金卡購買其它東西返1%。

購買各類商品能返現(xiàn)，推崇隱私至上，不許將消費數(shù)據(jù)賣給其它數(shù)據(jù)代理公司或者科技公司，所有這一切都意味著蘋果信用卡想成為萬能卡。如果真想達到目標，為什么不與其它卡直接競爭呢？

——Uber Barclaycard信用卡用戶在餐館消費返現(xiàn)4%，旅行返3%，網(wǎng)上購物返2%（包括Uber打車）。沒有年費。

——Capital One Savor用戶餐館消費返4%，在食品雜貨店購物返2%，其它返1%。第一年沒有年費，之后每年95美元。

——用Chase Freedom Unlimited購買任何東西返1.5%，不需要使用Apple Pay。這張信用卡也沒有年費。

要說服富裕，對金錢敏感的用戶，讓他們放棄自己喜歡的Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve卡，換用蘋果萬能卡，真是難事，況且精英卡還代表著福利與社會地位。

其實并不一定要這樣

蘋果本來有機會摧毀整個信用卡產(chǎn)業(yè)，但它的計劃看起來要失敗。信用卡（銀行系統(tǒng)）有著根深蒂固的種族主義傳統(tǒng)，將無數(shù)美國人排除在金融自由之外。相比白人，非裔美國人的評級很差，有2600萬人被銀行忽略，因為他們的父母無力承擔，無法與他們共同簽署第一張信用卡。

在信用卡獎勵機制中，隱藏著種族歧視。金融特權階層使用的信用卡（比如Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve）向企業(yè)收取更高的手續(xù)費，這樣才能承擔慷慨的返現(xiàn)項目，這些信用卡的用戶主要是白人。大家使用現(xiàn)金、借記卡、排斥沒有那么強的信用卡，企業(yè)花的錢更少。

相比一些收費較高的卡，這些信用卡的交易費（刷卡手續(xù)費，interchange fees，通常由信用卡特約商店支付，少數(shù)店家會要求消費者另外負擔此費用) 可能只有25%。如果每天接受幾千美元，交易費就會迅速攀升，觸及一個點，企業(yè)被迫向每個人征收更多錢，這樣才能為少數(shù)特權者提供支持。從社會角度看，信用卡相當于累退銷售稅，由金融文盲支撐。蘋果本來有機會一改慣例，向無數(shù)貧困美國人提供同樣的福利（返現(xiàn)2%，提供漂亮的金屬卡）。

雖然Apple Car有多種功能，比如不用支付滯納金，更清晰的利息支付安排、有競爭力的現(xiàn)金返還獎勵計劃，這些都是正確的，高盛到底與蘋果準備用怎樣的流程審核用戶，在15分鐘的介紹中，一秒也沒有提到。

照猜測：應該還是一樣的，高盛會根據(jù)信用積分、不透明算法剔除部分用戶。在申請核準時，蘋果會不會扮演角色？它也沒有提及。它只是宣傳說，信用卡的利率很低，但這基本上就是行業(yè)標準。

蘋果與高盛想聯(lián)手打造“萬能卡”，通過Apple Pay支付返現(xiàn)2%，用卡購物返1%，應該會有無數(shù)人用Apple Card購物。不過作為世界市值排名第二的企業(yè)，擁有無數(shù)資源，蘋果的工作做得并不是很好。

蘋果完全可以打造真正的“萬能卡”，將精英階層享有的金融特權推廣給大眾。

蘋果可以圍繞節(jié)儉及預算產(chǎn)品打造整個信用卡，告訴用戶如何向退休投資。

蘋果可以推出信用卡債務再融資功能，將每個人的債務統(tǒng)一起來，放在一個屋檐下，用戶每月按較低的利率支付一次就可以了。

通過Apple Wallet，蘋果可以支持現(xiàn)金及支票存款，摧毀掠奪性發(fā)薪日貸款業(yè)，幫無數(shù)沒有資格拿到銀行賬戶的人將錢存入銀行。Cash App 和Simple 已經(jīng)在做了。

蘋果還可以宣布說，任何iPhone所有者都可以申請信用卡，不管信用積分如何，利用Apple Pay的擔保存款作為信用額度擔保品。

蘋果可以摧毀信用卡累退稅，將每一個人鎖進iPhone。

不要誤會，蘋果信用卡的許多東西值得表揚，朝著正確方向前進了一步，只是作為世界市值最高的公司之一，蘋果似乎心存恐懼，無法再向前邁一步。到底害怕什么？不得而知。