保險(xiǎn)業(yè)中的人工智能和區(qū)塊鏈

人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用可以簡(jiǎn)化索賠處理、承保和營(yíng)銷等幾個(gè)業(yè)務(wù)流程。

人們一直在聯(lián)系保險(xiǎn)公司，為其財(cái)產(chǎn)、車輛、手機(jī)甚至身體部位（如舌頭、腿和體毛）投保。由于需求高漲，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。此外，處理保險(xiǎn)索賠、遵守法規(guī)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和防止欺詐只是運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及的各種復(fù)雜問(wèn)題中的一部分。對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶來(lái)說(shuō)，管理這些錯(cuò)綜復(fù)雜的工作可能既復(fù)雜又繁瑣。因此，保險(xiǎn)提供商必須研究現(xiàn)代技術(shù)及其應(yīng)用，以尋找切實(shí)可行的解決方案。

人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)正在改變零售、金融和醫(yī)療保健等多個(gè)行業(yè)。同樣，在保險(xiǎn)業(yè)中采用人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)也將解決業(yè)務(wù)中所涉及的效率低下問(wèn)題。 基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)可以保護(hù)客戶數(shù)據(jù)并實(shí)現(xiàn)支付自動(dòng)化。同時(shí)，人工智能可以分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，并幫助開(kāi)發(fā)特定客戶的營(yíng)銷策略?？傊?，這些技術(shù)及其創(chuàng)新應(yīng)用可以提高生產(chǎn)力和客戶體驗(yàn)，并防止欺詐。

保險(xiǎn)業(yè)中的區(qū)塊鏈

通過(guò)在保險(xiǎn)公司中啟用區(qū)塊鏈，公司可以受益于以下應(yīng)用：

▲保險(xiǎn)索賠

處理保險(xiǎn)索賠是一個(gè)緩慢、繁瑣且容易出錯(cuò)的流程，需要重要數(shù)據(jù)和多方合作。例如，考慮由于另一個(gè)駕駛員的過(guò)失而發(fā)生車禍的駕駛員，駕駛員向保險(xiǎn)公司提出索賠以彌補(bǔ)損失。然后，保險(xiǎn)公司審查索賠并從過(guò)失駕駛?cè)说谋ｋU(xiǎn)公司處收回?fù)p失，不同保險(xiǎn)公司可能具有不同的索賠處理流程和系統(tǒng)。這種方法效率低下且耗時(shí)長(zhǎng)。

保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)索賠處理中利用區(qū)塊鏈加快程序并最大限度地降低運(yùn)營(yíng)成本。利用區(qū)塊鏈的安全和分布式分類賬，保險(xiǎn)公司和投保人可以數(shù)字化監(jiān)控和管理每一項(xiàng)有形資產(chǎn)。保險(xiǎn)公司可以使用智能合約對(duì)特定業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行編碼以自動(dòng)處理索賠。例如，一些保險(xiǎn)公司為延誤的航班提供航班保險(xiǎn)，在智能合約的幫助下，保險(xiǎn)公司可以收集航班信息并與全球航空數(shù)據(jù)庫(kù)通信，以監(jiān)控多個(gè)航班狀態(tài)，如果投保人延誤超過(guò)兩小時(shí)，智能合約可在與機(jī)場(chǎng)和投保人確認(rèn)航班信息后，自動(dòng)支付賠付費(fèi)用。在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理賠的幫助下，投保人可以避免填寫(xiě)理賠表格。此外，保險(xiǎn)公司可以減少處理和驗(yàn)證索賠數(shù)據(jù)的時(shí)間。

▲健康保險(xiǎn)

由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和患者等多方的參與，導(dǎo)致處理健康保險(xiǎn)索賠流程變得異常復(fù)雜。例如，如果患者希望提交心臟手術(shù)的健康保險(xiǎn)索賠，那么醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須向保險(xiǎn)公司索取若干文件。為此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須從保險(xiǎn)公司獲得提交索賠的授權(quán)。手術(shù)后，保險(xiǎn)公司從每個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和診斷病人的醫(yī)生那里收集文件，而整個(gè)過(guò)程需要大量的文書(shū)工作。此外，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司用于記錄患者信息的后端基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)過(guò)時(shí)，而且不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司可能會(huì)使用不同的格式和標(biāo)準(zhǔn)來(lái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，這可能會(huì)導(dǎo)致不一致和混淆。此外，敏感的患者數(shù)據(jù)受嚴(yán)格的隱私法保護(hù)。因此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)意間在其組織內(nèi)創(chuàng)建了數(shù)據(jù)孤島。區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)可以幫助患者安全地分享他們的數(shù)據(jù)，同時(shí)確保隱私。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是加密安全的，以避免非法修改數(shù)據(jù)?；颊呖梢愿鶕?jù)具體情況授予保險(xiǎn)公司訪問(wèn)權(quán)限。在區(qū)塊鏈的幫助下，醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)建一個(gè)實(shí)時(shí)同步的全行業(yè)患者數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)。使用這種方法，保險(xiǎn)公司可以審計(jì)多個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療信息。

▲資產(chǎn)跟蹤

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)有70540人擁有價(jià)值5000萬(wàn)美元以上的凈資產(chǎn)。這些高凈值人士擁有高價(jià)值資產(chǎn)，如珠寶、藝術(shù)品、葡萄酒、私人島嶼、游艇等。隨著資產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，追蹤這些資產(chǎn)所有權(quán)和價(jià)值的證據(jù)會(huì)變得越來(lái)越復(fù)雜。保險(xiǎn)公司可以在分散網(wǎng)絡(luò)的幫助下利用區(qū)塊鏈進(jìn)行資產(chǎn)跟蹤。資產(chǎn)所有者可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)他們的資產(chǎn)，而網(wǎng)絡(luò)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都將包含資產(chǎn)的不可變記錄。如果資產(chǎn)所有者將資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)人，那么該交易將被記錄在網(wǎng)絡(luò)上。使用這種方法，每個(gè)資產(chǎn)所有者都可以追溯到所有以前的所有者。此外，由于區(qū)塊鏈的加密性質(zhì)，交易歷史不能修改或編輯。通過(guò)這種方法，將區(qū)塊鏈引入保險(xiǎn)公司可以有效簡(jiǎn)化資產(chǎn)跟蹤并提供所有權(quán)證明。

▲欺詐檢測(cè)

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，據(jù)保守估計(jì)，保險(xiǎn)欺詐每年竊取近800億美元。由于這種保險(xiǎn)欺詐，美國(guó)家庭平均面臨400至700美元的保費(fèi)上漲。參與保險(xiǎn)欺詐的犯罪分子經(jīng)常利用漏洞，在這些漏洞中，欺詐模式只能通過(guò)跨多個(gè)保險(xiǎn)公司的廣泛數(shù)據(jù)集來(lái)識(shí)別。然而，由于競(jìng)爭(zhēng)和法律方面的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法共享此類信息，因此，傳統(tǒng)的欺詐檢測(cè)方法是無(wú)效的。將區(qū)塊鏈引入保險(xiǎn)公司將改善多家保險(xiǎn)公司之間的合作。借助區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的分布式賬本，保險(xiǎn)公司可以記錄每一筆交易，并使用加密和訪問(wèn)控制保護(hù)數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司可以共享交易數(shù)據(jù)，并協(xié)作在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中查找可疑行為和模式。通過(guò)利用保險(xiǎn)公司中的區(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司可以消除重復(fù)保險(xiǎn)索賠訂單，并減少偽造和保費(fèi)損失。

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)以下方式使用人工智能：

▲個(gè)性化車輛保險(xiǎn)費(fèi)

目前，保險(xiǎn)費(fèi)是基于司機(jī)和事故的歷史信息。然而，這種方法為每個(gè)司機(jī)引入了固定的保險(xiǎn)費(fèi)用金額，而無(wú)論他們的駕駛水平如何。另外，駕駛員可以安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)平均速度、加速度和限速違規(guī)情況。利用這些數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)可以分析每個(gè)駕駛員的行為模式，并預(yù)測(cè)他們?cè)斐墒鹿实目赡苄浴Ｍㄟ^(guò)這種方法，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)每位駕駛員的技能和道路上的表現(xiàn)來(lái)引入個(gè)性化的車輛保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于謹(jǐn)慎駕駛的人，保費(fèi)可能更低，而對(duì)于魯莽駕駛的人，保費(fèi)可能更高。通過(guò)這樣做，保險(xiǎn)公司也可以激勵(lì)安全駕駛。

▲自動(dòng)承保

保險(xiǎn)公司的核心工作是評(píng)估和分析保險(xiǎn)客戶及其資產(chǎn)所涉及的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基于客戶自己提供的信息，然而，保險(xiǎn)公司無(wú)法核實(shí)收集的客戶信息是否真實(shí)。因此，他們可能會(huì)使用社交媒體、位置數(shù)據(jù)等多種來(lái)源進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但是，從多個(gè)來(lái)源收集和分析大量數(shù)據(jù)可能會(huì)越來(lái)越耗時(shí)和乏味。保險(xiǎn)公司可以部署具有自然語(yǔ)言處理和情感分析能力的人工智能機(jī)器人來(lái)收集和分析各種來(lái)源的客戶數(shù)據(jù)。利用這些數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)可以對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行篩選，并為他們生成準(zhǔn)確的分析結(jié)果。通過(guò)這種方法，承保程序可以變得更加高效和精確。

一些公司已經(jīng)為客戶服務(wù)部署了人工智能聊天機(jī)器人。同樣，保險(xiǎn)公司也可以采用支持人工智能的聊天機(jī)器人，以通過(guò)自然語(yǔ)言處理來(lái)回答客戶問(wèn)題。這些聊天機(jī)器人可以為不同客戶推薦適合的保險(xiǎn)計(jì)劃，此外，聊天機(jī)器人還可以通過(guò)與多個(gè)客戶的對(duì)話來(lái)學(xué)習(xí)。保險(xiǎn)公司還可以利用情緒分析來(lái)訓(xùn)練聊天機(jī)器人理解不同類型的客戶查詢。通過(guò)這種方法，保險(xiǎn)公司可以提高效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。

▲以客戶為中心的營(yíng)銷

在保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，營(yíng)銷策略是必不可少的。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)嘗試使用傳統(tǒng)方法銷售保險(xiǎn)計(jì)劃，比如打電話和發(fā)電子郵件。另外，電子商務(wù)等其他行業(yè)在利用人工智能進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷活動(dòng)。同樣，保險(xiǎn)公司也可以使用人工智能來(lái)積累和分析客戶數(shù)據(jù)。人工智能系統(tǒng)可以生成特定的客戶檔案，這些檔案可以用來(lái)提供相關(guān)服務(wù)，還可以記住客戶的偏好。因此，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)特定的客戶群體開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷活動(dòng)。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中實(shí)施人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)將有助于發(fā)現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域的新可能性。物聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備等其他技術(shù)將幫助保險(xiǎn)公司了解客戶的健康狀況和死亡風(fēng)險(xiǎn)，以制定個(gè)性化保費(fèi)。這種先進(jìn)的技術(shù)和應(yīng)用將成為保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)，而早期采用者將獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。