適合物聯(lián)網(wǎng)的支付方式有哪些？

曾經(jīng)有句名言說“軟件正在吞噬世界”，如今正在發(fā)生的是“物聯(lián)網(wǎng)正在吃掉支付”，后面這句不是我妄言，而是一系列報告中得出的結論。

物聯(lián)網(wǎng)支付是在新冠中，少有的實現(xiàn)逆勢發(fā)展的領域之一。疫情前后，雖然C端消費者和B端企業(yè)的總體支出變化波動性較小，但是在支付方式上，非接觸式的物聯(lián)網(wǎng)支付占比明顯提升。

如今一個很明顯的趨勢是，支付正在被各種物聯(lián)網(wǎng)設備和應用逐步滲透，這是因為物聯(lián)網(wǎng)支付具有很大的想象空間——當設備檢測到庫存不足時，可以實現(xiàn)自動補貨。比如，有些冰箱能夠自動訂購食物，打印機學會了主動購買紙張和墨盒。

隨著物聯(lián)網(wǎng)支付功能的擴展，很多企業(yè)抓住機遇擴展新業(yè)務。這些企業(yè)并不滿足于僅作為支付通道，他們紛紛嘗試不同的支付和計費方式，逐步強化了在支付過程中的話語權。

最近一段時間，Mercator咨詢公司連續(xù)發(fā)布了與物聯(lián)網(wǎng)支付相關的研究報告，其中包括：

《物聯(lián)網(wǎng)支付：基于行業(yè)分類的市場規(guī)模和公司排名》，IoT Payments： Taxonomy Driven Market Size and Company Rankings

《物聯(lián)網(wǎng)支付：物聯(lián)網(wǎng)如何影響支付》，IoT Payments： How the Internet of Things Is Influencing Payments

這家名為Mercator的咨詢公司擅長國際支付領域的市場研究與服務。

物聯(lián)網(wǎng)智庫不久之前也曾發(fā)布過相關領域的研究報告《智能移動支付終端行業(yè)研究報告》。

因此這篇文章我們就來說說物聯(lián)網(wǎng)支付領域的最新進展。

什么是物聯(lián)網(wǎng)支付

無論是“人與物”還是“物與物”之間，都可能存在著支付與交易關系。只要是物品或者服務的“所有權”或“使用權”發(fā)生變化，就會伴隨著支付活動的發(fā)生。

我們首先給物聯(lián)網(wǎng)支付做個定義。根據(jù)Mercator的分類，支付可以被分為四個象限：物聯(lián)網(wǎng)支付、在線支付、面對面支付和重復性支付。這四個象限根據(jù)實時和非實時，機器驅動和人類驅動進行劃分。

廣義和狹義的物聯(lián)網(wǎng)支付有所不同，從廣義上來說，只要是有物聯(lián)網(wǎng)設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯(lián)網(wǎng)支付。狹義上的物聯(lián)網(wǎng)支付定位于更細分的領域：

物聯(lián)網(wǎng)支付是指基于實時數(shù)據(jù)采集和分析，由機器觸發(fā)的支付。

這個定義中，有3個關鍵點：

支付是由機器觸發(fā)，而不是人類提供購買決策；

支付由實時的數(shù)據(jù)采集和分析驅動；

支付中的買方需要預先設置購買規(guī)則。

從物聯(lián)網(wǎng)支付的角度來看，物聯(lián)網(wǎng)設備之間遵循一種相對自主的模式，觸發(fā)了某種形式的“請求－－服務”過程，并伴隨著有“支付－收單”的交易過程。也就是設備A向設備B請求某種服務，設備B向設備A提供其請求的服務，并產(chǎn)生了消費者與生產(chǎn)者的關系。

基于這個定義，在零售場景中，面對面通過智能手表的付款，并不屬于物聯(lián)網(wǎng)支付，而是屬于移動支付。但在急救場景中，當智能手表發(fā)現(xiàn)主人突發(fā)疾病，自動呼叫醫(yī)生，完成急診預約及付款流程時，則屬于物聯(lián)網(wǎng)支付的范疇。

根據(jù)Mercator公司的統(tǒng)計，物聯(lián)網(wǎng)支付在2019年增長了15％，并且被諸多世界500強企業(yè)作為重要的戰(zhàn)略計劃之一，市場規(guī)模已經(jīng)相當可觀：

在物聯(lián)網(wǎng)支付領域一馬當先的產(chǎn)業(yè)是汽車，包括新能源汽車，以及醫(yī)療診斷設備，交易規(guī)模為39億美元；

第二大使用物聯(lián)網(wǎng)支付的領域是打印機、計算機及其制造業(yè)，交易額為12．4億美元。

消費電子及其制造業(yè)，是第三大推進物聯(lián)網(wǎng)支付的領域，2019年的交易額為5．85億美元。

舉幾個典型的例子。今年年初，三星電子發(fā)布了最新一代的Family Hub智能冰箱。這款升級的Family Hub冰箱，內部的“View Inside”攝像頭搭載人工智能圖像識別技術，可以自動對冰箱內部進行掃描，識別家庭成員最新購入或取出的食材，并將更新的記錄發(fā)送給用戶。

三星NEXT還收購了飲食方向的人工智能創(chuàng)業(yè)公司W(wǎng)hisk，根據(jù)Whisk提供的技術，F(xiàn)amily Hub冰箱擁有了膳食計劃功能。根據(jù)用戶提供的就餐人數(shù)，Whisk能夠推薦合適的菜單，并建立智能購物清單，為用戶計劃一餐所需，甚至一整周的飲食所需。Family Hub冰箱還允許用戶使用Instacart APP購買和按需配送雜貨，并支付費用。

在汽車領域，通用和本田等車企均發(fā)布了類似功能，讓駕駛員可以通過汽車的導航系統(tǒng)，完成飯店預訂、購買電影票、支付油費、結算停車費等功能，暢享各種智慧城市服務。

當然，物聯(lián)網(wǎng)支付的價值是顯而易見的，主動補貨的物聯(lián)網(wǎng)設備可以提升商品供應鏈的透明度，提高易耗品的交付效率，創(chuàng)造穩(wěn)定的現(xiàn)金流，并且根據(jù)實時數(shù)據(jù)為不同的購買者提供更具個性化的定價。

適合物聯(lián)網(wǎng)的支付方式

從支付的角度來看，從過去的現(xiàn)金社會到當下的無現(xiàn)金社會，未來還將會出現(xiàn)新的支付方式，例如數(shù)字貨幣的出現(xiàn)將會對行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

很多物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的參與者正在從數(shù)字貨幣體系、支付方式、加密技術、區(qū)塊鏈等角度思考行業(yè)的未來發(fā)展機遇。

在之前我與摩聯(lián)科技CEO林瑤交流時，他提到共享單車在推進支付的過程中，遇到的一個很大的痛點就是耗電。而央行推出的數(shù)字貨幣DC／EP（Digital Currency Electronic Payment）可以很好的解決這個問題，非常適合物聯(lián)網(wǎng)場景，原因在于它支持雙離線支付。

央行數(shù)字貨幣DC／EP是由中央銀行發(fā)行的數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，央行數(shù)字貨幣由國家主權信用背書，具備交易媒介、價值尺度、財富貯藏三個基本職能。

雙離線支付簡單來說，就是指手機和POS機即使都處于離線狀態(tài)，相互碰一碰也能實現(xiàn)實時轉賬，完成支付交易，能夠滿足通過電池供電的物聯(lián)網(wǎng)設備的低功耗需求。

雙離線支付時，交易發(fā)生時不必接入網(wǎng)絡便可完成，交易信息可以按照需求批量上傳，能夠很好的擴展電池的使用時長。得益于DC／EP，不論是在火車、飛機，還是在地下超市、地下停車場等場景，支付會變得更加方便。

DC／EP作為一種新興的技術和基礎設施，有可能由此衍生更多基于物聯(lián)網(wǎng)的金融場景。早期的應用包括共享單車、充電樁、自助服務設備等。這幾個典型的應用場景中，DC／EP雙離線、無手續(xù)費等特點都能充分發(fā)揮優(yōu)勢。

支付生態(tài)化是重點

在物聯(lián)網(wǎng)支付這個名詞被熟知之前，POS機支付實際上已經(jīng)是人們所熟知的一種物聯(lián)網(wǎng)支付方式了。

由于從廣義上來說，只要是有物聯(lián)網(wǎng)設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯(lián)網(wǎng)支付。物聯(lián)網(wǎng)智庫在今年4月發(fā)布了最新的《智能移動支付終端行業(yè)研究報告》，其中以智能POS機為代表，解構了其產(chǎn)業(yè)鏈。

整體來看，智能POS機產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片、模組、POS機廠、支付平臺、應用場景等多個組成部分。

芯片：目前，芯片提供方以高通為主，其在新零售領域占據(jù)著較大的市場份額。包括面向POS機和手持終端等推出的驍龍平臺，支持清潔、庫存盤點、缺貨管理等功能的機器人平臺，以及支持自動售貨機、固定收銀機等的解決方案。此外，英特爾也在2018年推出了智能POS模塊（SPOSM），以支持從大型終端到基于平板電腦的小型POS的設計。

模組：隨著LTE技術的逐漸成熟及掃碼支付的興起，POS機逐漸由2G／3G制式升級為4G的LTE制式，客戶對通信模塊的需求迅速爆發(fā)。各模組企業(yè)也都相繼加入該領域，推出各自的模組產(chǎn)品。目前，包括移遠通信、廣和通、美格智能、有方科技、日海智能、高新興物聯(lián)、騏俊股份、移柯通信等都已經(jīng)推出了應用于移動支付的模組方案。其中，移遠通信與福建聯(lián)迪（Ingenico子公司）、福建新大陸、惠爾豐（中國）等行業(yè)標桿企業(yè)合作，率先在移動支付領域商用LTE智能模組。

POS機企業(yè)：智能POS機廠既包括傳統(tǒng)的POS機廠商，比如聯(lián)迪、新大陸、百富、新國都、惠爾豐、升騰、艾體威爾、華智融等，也包括新興的智能POS機廠商，比如微智全景、商米科技、慧銀等。兩者相比，傳統(tǒng)POS機廠商在智能機時代的依然占據(jù)大部分出貨量，而新興智能POS機廠商從概念到產(chǎn)品、從研發(fā)到推廣都極具互聯(lián)網(wǎng)色彩，產(chǎn)品、方案、服務都圍繞新零售業(yè)務展開，并且更多的強調數(shù)據(jù)、平臺等。

支付平臺：目前的智能POS機都會支持多種支付平臺，比如支付寶支付、微信支付、閃付、Apple Pay、京東支付、百度支付、電信翼支付、移動和卡、華為Pay、蘇寧支付、拉卡拉等，其中支付寶、微信支付占據(jù)大部分市場。

應用場景：智能POS機可以應用的場景非常多，比如餐飲、零售、商超、酒店、電商、物流、醫(yī)療、移動收單、金融等。并且隨著各種新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，以及商業(yè)模式的探索，智能POS機的應用將不僅局限于簡單的收付款。

智能POS機作為一個縮影，從它的發(fā)展過程可以預見，未來物聯(lián)網(wǎng)支付的賽道，不只限于提供物聯(lián)網(wǎng)支付硬件的終端廠商。

隨著物聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)的逐步成熟，第三方支付、場景支付、支付系統(tǒng)、聚合支付等多方已然紛紛入局，為賣方打造了一站式的支付管理服務，為賣方提供便捷的支付方式與消費體驗。

諸多生態(tài)合作者的入局，對物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，是一個新的挑戰(zhàn)，也是一個全新的發(fā)展機會。

寫在最后

過去，支付的完成就意味著交易的終止。

現(xiàn)在，支付的完成意味著一個新的起點。

物聯(lián)網(wǎng)支付與5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術相結合，將會衍生出數(shù)據(jù)采集、運營管理、會員管理、金融服務等一系列逐層遞進的服務場景。

本文小結：

狹義上的物聯(lián)網(wǎng)支付是指基于實時數(shù)據(jù)采集和分析，由機器觸發(fā)的支付。從廣義上來說，只要是有物聯(lián)網(wǎng)設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯(lián)網(wǎng)支付。

隨著物聯(lián)網(wǎng)支付功能的擴展，很多企業(yè)抓住機遇擴展新業(yè)務。這些企業(yè)并不滿足于僅作為支付通道，他們紛紛嘗試不同的支付和計費方式，逐步強化了在支付過程中的話語權。

DC／EP作為一種新興的技術和基礎設施，有可能由此衍生更多基于物聯(lián)網(wǎng)的金融場景，早期可能的應用包括共享單車、充電樁、自助服務設備等。DC／EP雙離線、無手續(xù)費等特點都能充分發(fā)揮優(yōu)勢。

隨著物聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)的逐步成熟，第三方支付、場景支付、支付系統(tǒng)、聚合支付等多方已然紛紛入局，為賣方打造了一站式的支付管理服務，為賣方提供便捷的支付方式與消費體驗。諸多生態(tài)合作者的入局，對物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，是一個新的挑戰(zhàn)，也是一個全新的發(fā)展機會。
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