分析物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

一、前言

物聯(lián)網(wǎng)一詞最早源自美國微軟公司創(chuàng)辦人比爾蓋茲 (Bill Gates) 在 1995 年所著的《未來之路》(The Road Ahead) 一書中，一段描述智能化居家生活的想象。由于當(dāng)時信息技術(shù)發(fā)展未臻成熟，物聯(lián)網(wǎng)并未引起世人太多關(guān)注。1998 年，美國麻省理工學(xué)院提出電子產(chǎn)品代碼 (Electronic Product Code，EPC) 系統(tǒng)的“物聯(lián)網(wǎng)”構(gòu)想，1999 年該校 Auto-ID中心主任凱文·艾什頓 (Kevin Ashton，后來被稱為“物聯(lián)網(wǎng)”之父 ) 以無線射頻識別技術(shù) (RadioFrequency IDentification，RFID) 為研究基礎(chǔ)，提出感測設(shè)備透過無線射頻識別技術(shù)連結(jié)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息傳輸與交換，達(dá)成具有智能化識別與作業(yè)管理的物聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)想。

近幾年，隨著相關(guān)信息科技發(fā)展日趨成熟，全球物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)逐步成型，透過各種設(shè)備之?dāng)?shù)字通訊數(shù)據(jù)擷取、溝通，并鏈接實體對象與數(shù)字信息數(shù)據(jù)，提供自動控管、偵測、識別及服務(wù)等加值功能;如何構(gòu)筑物聯(lián)網(wǎng)世界仍處于現(xiàn)在進(jìn)行式，然誠如臺集電張董事長忠謀所言：“物聯(lián)網(wǎng)是個很大的構(gòu)想，但還沒有公司可以真正地管理整個生態(tài)系統(tǒng)”。

那么，當(dāng)為推動物聯(lián)網(wǎng)所發(fā)展出的創(chuàng)新技術(shù)與應(yīng)用越來越多時，將對我們的生活型態(tài)產(chǎn)生怎樣的影響?又會帶來哪種新型態(tài)商業(yè)模式?尤其對于支付服務(wù)，將有何沖擊與契機(jī)???種種未知與想象令人忐忑;對此，本文擬從技術(shù)演進(jìn)角度，探討物聯(lián)網(wǎng)目前應(yīng)用與發(fā)展情形，并借以分析未來在物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下，支付產(chǎn)業(yè)可能的趨勢走向，提供參考。

二、物聯(lián)網(wǎng)

(一) 、物聯(lián)網(wǎng)定義

凱文·艾什頓最早對于物聯(lián)網(wǎng)的憧憬為：“當(dāng)今的信息技術(shù)如此依賴于人所產(chǎn)生的信息，以至于我們的計算機(jī)更了解思想而不是物質(zhì)。如果計算機(jī)能不借助我們的幫助，就獲知物質(zhì)世界中各種可被獲取的信息，我們將能跟蹤及計量那些物質(zhì)，大幅減少浪費、損失與消耗。我們將知曉物品何時需要更換、維修或召回，他們是新的還是過了有效期。物聯(lián)網(wǎng)有改變世界的潛能，就像互聯(lián)網(wǎng)一樣，甚至更深遠(yuǎn)。”( 數(shù)據(jù)源：百科網(wǎng)站 )，換句話說，物聯(lián)網(wǎng)的理想境界是：無須透過人的介入便能達(dá)到計算機(jī) ( 物 ) 與計算機(jī) ( 物 ) 的溝通，提供人們更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活。因此，歐盟無線射頻識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) (CASAGRAS，Coordination and Support Action for Global RFID-related Activities and Standardization)提出實務(wù)的定義：“物聯(lián)網(wǎng)”就是一項全球化的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，透過通訊數(shù)據(jù)擷取與溝通機(jī)制，鏈接實體或虛擬對象，并可進(jìn)一步透過特定機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，將所有對象鏈接在一起，提供控制、偵測、識別及信息交換服務(wù)。

(二)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

為達(dá)到物聯(lián)網(wǎng)的理想境界，國際電信聯(lián)盟于 2005 年發(fā)表物聯(lián)網(wǎng)報告《ITU InternetReports 2005：The Internet of Things》中，提出信息技術(shù)實踐方案，將未來物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境描繪為“普適網(wǎng)絡(luò)社會”(Ubiquitous Network Societies，請參閱圖 1、2)，預(yù)告所有對象設(shè)備均可隨時隨地透過卷標(biāo)識別技術(shù) ( 如 RFID)或信息設(shè)備鏈接網(wǎng)絡(luò) ( 稱為智能居家生活，請參閱圖 3);同時為建構(gòu)前述普適網(wǎng)絡(luò)社會生活、開創(chuàng)物聯(lián)網(wǎng)價值，國際電信聯(lián)盟構(gòu)思以無線射頻識別技術(shù)標(biāo)示及傳感器為基礎(chǔ)的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，針對物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)意發(fā)想、產(chǎn)品開發(fā)、制造到上市服務(wù)的發(fā)展過程，提供完整的方法論與基礎(chǔ)模型，供各產(chǎn)業(yè)快速擴(kuò)展應(yīng)用，以建構(gòu)更符所謂的智慧居家生活環(huán)境，同時透過高效率運作可提升產(chǎn)能、資源利用率，以及改善人類與自然環(huán)境之互動關(guān)系。

圖1 未來物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境通訊溝通方面數(shù)據(jù)源：國際電信聯(lián)盟 Internet Reports 2005：The Internet of Things

圖 3 智慧居家生活

(三) 、物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)

為達(dá)成物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之普適網(wǎng)絡(luò)社會的理想目標(biāo)，勢須建構(gòu)普適的終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，包括具備信息處理能力的傳感器、移動式終端設(shè)備、家庭智能設(shè)備、監(jiān)控系統(tǒng)設(shè)備等;無信息處理能力的靜態(tài)信息對象 ( 如無線射頻識別技術(shù) RFID)、個人無線或車輛智能通訊設(shè)備等，透過各種 ( 長 / 短距 ) 無線或有線通訊網(wǎng)絡(luò)，達(dá)到物物溝通應(yīng)用 (Machine to Machine“M2M”、Machine to machine Application Integration“MAI”) 及物物溝通服務(wù)“MaaS”(Machine to machine As A Service) 的功能，實現(xiàn)高效率、節(jié)能的生產(chǎn)制造機(jī)制與便捷、安全、環(huán)保的智能生活目標(biāo);而發(fā)展普適物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，在于構(gòu)思可行的體系架構(gòu)(Architecture) 及其衍生的完整產(chǎn)業(yè)生態(tài)系，在物聯(lián)網(wǎng)運行世界，沒有單獨一種無線或有線技術(shù)能夠有效服務(wù)整體架構(gòu)，也沒有任何單位可以完全不透過其他單位的協(xié)助，便掌握所有知識技術(shù)或提供產(chǎn)品服務(wù)。因此，物聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)下，協(xié)同運作模式 (Collaboration) 會越趨重要，唯有透過生態(tài)系內(nèi)各單位的協(xié)同運作，方能提供穩(wěn)定可靠的產(chǎn)品或具體可行的服務(wù)。以下先從物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)切入，簡單說明如何形塑物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，進(jìn)而具體布建物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施。

1、 Networked Auto-ID 體系結(jié)構(gòu)

圖 4 Networked Auto-ID 架構(gòu)模式

Networked Auto-ID Architecture 是 1999年美國麻省理工學(xué)院 Auto-ID 實驗室所提出的構(gòu)想，其概念是將對象透過射頻識別 (RFID)、條形碼等訊息感測設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)串連，達(dá)到智能化識別與管理目標(biāo)。此種體系結(jié)構(gòu)由標(biāo)識卷標(biāo) ( 如磁條、條形碼、二維條形碼、射頻標(biāo)識等 )、標(biāo)示標(biāo)簽閱讀設(shè)備 ( 包括磁條讀卡器、條形碼掃描儀、光學(xué)識讀器、射頻讀寫器等 )、信息傳輸網(wǎng)絡(luò) (Internet、Intranet)、標(biāo)識解析服務(wù)器及信息服務(wù)器組成。

2、uIDIoT 體系結(jié)構(gòu)

圖 5 uIDIoT 體系結(jié)構(gòu)

uIDIoT (Ubiquitous ID：Standard for Ubiquitous computing and the Internet of things，物聯(lián)網(wǎng)普適網(wǎng)絡(luò)物聯(lián)識別 ) Architecture 是日本非營利標(biāo)準(zhǔn)化組織 uID (Ubiquitous ID) 所規(guī)劃制訂的物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)，其目標(biāo)是“透過射頻標(biāo)識與二維條形碼標(biāo)識物體，由網(wǎng)絡(luò)傳感器采集周圍情境 (Context)，并根據(jù)采集的環(huán)境信息調(diào)整信息服務(wù)”。在 uIDIoT 體系架構(gòu)下，每個對象均被賦予一個唯一的對象標(biāo)識符 Ucode ( 由 128bits 的數(shù)據(jù)組成 )，除透過 Ucode 查詢?nèi)〉脤ο笙嚓P(guān)信息服務(wù)器的地址外，也可透過網(wǎng)絡(luò)傳感器與對象標(biāo)識符關(guān)聯(lián)(Ucode Relation，ucR) 指令，向?qū)ο髽?biāo)識符關(guān)系數(shù)據(jù)庫 (ucR DB) 查詢，獲得與所查詢對象相關(guān)的其他信息服務(wù)器的地址。

3、USN 體系結(jié)構(gòu)

圖 6 USN 體系結(jié)構(gòu)

USN (Ubiquitous Sensor Network 普適感應(yīng)網(wǎng)絡(luò) ) Architecture 是 2007 年，韓國電子與通信技術(shù)研究所 (Electronics & Telecommunications Research Institute，ETRI) 在瑞士日內(nèi)瓦國際電信聯(lián)盟召開的“下一代網(wǎng)絡(luò)全球標(biāo)準(zhǔn)舉措會議”(Next Generation Network Global Standards Initiative，NGN GSI) 上提出構(gòu)想;該體系結(jié)構(gòu)采用分層概念，將物聯(lián)網(wǎng)由下而上分為五層：傳感器網(wǎng)絡(luò)層 ( 采集與傳輸環(huán)境信息 )、接入網(wǎng)絡(luò)層 (感知網(wǎng)與外部的通信)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施 (下一代互聯(lián)網(wǎng) )、中間件 / 中介軟件層 ( 數(shù)據(jù)存取處理軟件 ) 及應(yīng)用平臺層 ( 各產(chǎn)業(yè)應(yīng)用 )。USN 體系結(jié)構(gòu)目前在中國工業(yè)與學(xué)術(shù)界應(yīng)用較多，但因各分層間之溝通接口欠缺統(tǒng)一定義，體系結(jié)構(gòu)完整性較不足。

4、Physical Net 體系結(jié)構(gòu)

美國維吉尼亞大學(xué) Vicaire 等人針對較復(fù)雜的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，提出改良式分層 Physical Net 體系結(jié)構(gòu)，由下而上分別為服務(wù)提供層( 感知設(shè)備直接提供服務(wù) )、網(wǎng)關(guān)層 ( 服務(wù)的收集、分發(fā)、動態(tài)移動管理及實時應(yīng)用配置 )、協(xié)調(diào)層及應(yīng)用層 ( 應(yīng)用程序資源或跨網(wǎng)管理 );Physical Net 定義各層間之溝通接口標(biāo)準(zhǔn)-遠(yuǎn)程方法調(diào)用 (Remote Method Invocation，RMI)，Physical Net Architecture 對實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)設(shè)計而言，更為可行。

5. M2M 體系結(jié)構(gòu)

M2M 體系結(jié)構(gòu)是歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)組織(European Telecommunications Standards Institute，ETSI) 制訂的機(jī)器與機(jī)器 (Machine to Machine，M2M Architecture) 間溝通運作標(biāo)準(zhǔn)，提供非智能終端設(shè)備透過移動通訊網(wǎng)絡(luò)與其他智能終端設(shè)備 (Intellectual Terminal，IT) 或系統(tǒng)間通訊溝通標(biāo)準(zhǔn)，包括服務(wù)需求、功能架構(gòu)及協(xié)議定義 3 部分。M2M 的功能架構(gòu)概述如下：

(1) 在具有存儲模塊的設(shè)備、網(wǎng)關(guān)與網(wǎng)域中部署 M2M 服務(wù)能力層 (Service Capacity Layer，SCL);

(2) 設(shè)備與網(wǎng)關(guān)中的應(yīng)用程序透過dIa (Deviceapplication interface) 設(shè)備應(yīng)用系統(tǒng)接口與 SCL 溝通;

(3) 網(wǎng)域中的應(yīng)用程序透過 mIa (M2M application interface) M2M 應(yīng)用系統(tǒng)接口與 SCL 溝通;

(4) 設(shè)備或網(wǎng)關(guān)透過 mId (M2M to device interface) 接口與 SCL 溝通。

6、IoT A 體系結(jié)構(gòu)

此系歐盟研究技術(shù)發(fā)展第七架構(gòu)計劃 (7th Framework Programme for Research and Technological Development，F(xiàn)P7) 之研究結(jié)果，IoT A 主要解決物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大規(guī)模、異質(zhì)平臺無線與移動通信所帶來的復(fù)雜問題，為樹狀物聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)參考模型 (Architectural Reference Model，ARM)，以物與物通信接口(M2M API) 進(jìn)行不同無線通信協(xié)議整合，透過互聯(lián)網(wǎng) IP 串聯(lián)異質(zhì)平臺 ，以“往復(fù)式”概念將邏輯參考模型透過架構(gòu)規(guī)劃為結(jié)構(gòu)體系，再據(jù)以設(shè)計實際系統(tǒng)，并透過實際系統(tǒng)營運狀況回饋至結(jié)構(gòu)體系，據(jù)以為下一輪參考模型設(shè)計的重要基礎(chǔ)。

(四)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展進(jìn)程

表 1

歐洲智能系統(tǒng)整合技術(shù)平臺-射頻識別工作小組 (European Technology Platform on Smart Systems Integration (EPoSS) - RFID Working Group) 于 2008 年“Internet of Things in 2020”研究報告中，將物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展期分為四階段，并分析規(guī)劃每個階段的發(fā)展進(jìn)程，包括技術(shù)發(fā)展愿景、標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)備 / 設(shè)備、能源功耗與應(yīng)用范疇 ( 請參閱表 1)。

(五) 物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應(yīng)用技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，擇要將其與支付較相關(guān)的技術(shù)，簡單匯整說明如下：

1、感知層使用技術(shù)

(1) 、條形碼辨識 (Barcode、QRCode)借助條形碼或二維條形碼標(biāo)示對象相關(guān)信息，提供掃描傳感器讀取對象的本身信息(Barcode)，或進(jìn)一步串聯(lián)至互聯(lián)網(wǎng)讀取對象有關(guān)信息，目前此類技術(shù)發(fā)展相當(dāng)成熟，成本也最低廉，各行各業(yè)均廣泛使用。

(2) 、無線射頻識別 (RFID)

本項辨識技術(shù)主要由傳感器 (Reader) 及標(biāo)簽 (Tag) 所組成，利用傳感器發(fā)出無線電波，啟動有效感應(yīng)范圍內(nèi)的 RFID 標(biāo)簽，并由傳感器電波啟動卷標(biāo)之芯片運作，并將訊息響應(yīng)給傳感器。目前國內(nèi) RFID 應(yīng)用廣泛，如金融卡、公交卡、高速 ETC 等。

(3) 、近場通訊 (NFC)

NFC 主要為移動式裝備 ( 如手機(jī) ) 與其他設(shè)備或移動式裝備間之溝通辨識功能，提供點對點、卡片仿真或讀取器等不同感應(yīng)運作模式，目前國內(nèi)主要應(yīng)用在移動手機(jī)金融卡、信用卡等領(lǐng)域。

(4) 、無線網(wǎng)絡(luò)感測 (Wireless Sensor Network)

此技術(shù)主要提供對象感測環(huán)境變化或物體移動等能力，透過紅外線、超音波、亮度、溫度、濕度、壓力等感測組件，以及各種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，傳送相關(guān)感測信息。

(5) 、嵌入式 (Embedded) 設(shè)備

各類型終端設(shè)備，包括移動電話、游樂器、數(shù)字家電等，透過嵌入式技術(shù)將軟件結(jié)合硬件設(shè)備的應(yīng)用，使其具備接收網(wǎng)絡(luò)訊息與處理信息的能力，或是附加軟件運算功能的智能設(shè)備，使其具備接受、傳遞與處理信息的能力。

2、網(wǎng)絡(luò)層通訊技術(shù)

(1) 區(qū) 域 網(wǎng) 路： 如 RFID、Bluetooth、Beacon、紅外線傳輸、Zigbee、WiFi 等技術(shù)。

(2) 外部網(wǎng)絡(luò)：如 3G/4G 無線通信、WiMAX等技術(shù)。

3、應(yīng)用層發(fā)展

涵蓋各種創(chuàng)新應(yīng)用整合服務(wù)，如穿戴式設(shè)備、智能家居、智能低碳、智能商務(wù)、智能電網(wǎng)、智能交通等，以及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來的大量信息所衍生的各種大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)大廠如 Google、Apple、Samsung 皆看好物聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大商機(jī)，分別推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)，如 Google 推出以 Android 平臺為基礎(chǔ)的Brillo;Apple 推 出 iOS 的 HomeKit; 微軟 Windows 的 Windows 10 IoT Core 系統(tǒng)等，甚至連處理器硅智財 (IP) 大廠ARM 也結(jié)合 Cortex-M 設(shè)備控制器設(shè)備，推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng) mbed OS，提供各產(chǎn)業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)各類產(chǎn)品平臺 ( 如智能家居產(chǎn)品 Nest、智能手表Pebble)。另，Google、Apple 等各大系統(tǒng)廠家，也正借助營造物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，逐步建立起自有的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系。

三、物聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用發(fā)展趨勢

隨著物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)興起，大量信息透過網(wǎng)絡(luò)快速傳輸，預(yù)期將對既有的商業(yè)營運模式帶來重大沖擊，尤其透過實體對象感知互動模式，完整融合網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)與實體商業(yè)營運流程機(jī)制，將使傳統(tǒng)電子商務(wù)金流、物流、信息流之交互應(yīng)用更為緊密，謹(jǐn)就物聯(lián)網(wǎng)于支付服務(wù)之應(yīng)用情形，簡單分析未來發(fā)展趨勢供參。

(一) 、消費與支付整合服務(wù)模式

以往，金融支付模式主要為被動服務(wù)模式，不論提款、匯款、轉(zhuǎn)賬等單向式資金移轉(zhuǎn)，或是消費者完成消費行為后，發(fā)動支付交易請求，由金融機(jī)構(gòu)依其請求，續(xù)行相關(guān)處理服務(wù)，凡此種種，消費者因消費或資金移轉(zhuǎn)行為與支付服務(wù)之偶合性較少。在物聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，透過實體對象感知互動服務(wù)模式，消費或商業(yè)行為與支付服務(wù)信息將緊密結(jié)合，譬如以 QR Code提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)功能模式，消費者透過智能手機(jī) App 掃瞄擬購買商品之 QR Code，直接聯(lián)機(jī)至商店后端系統(tǒng)完成相關(guān)支付程序，很快便可在家收到所購買之商品，整體金流、物流、信息流自動串聯(lián);另外，QR Code 也應(yīng)用于付款人之身份辨識，如車票、電影票、自動販賣機(jī)等，當(dāng)消費者利用商家提供的 QR Code 連結(jié)至服務(wù)網(wǎng)站，于消費者完成付款后，商家信息系統(tǒng)即回傳買受人購買憑證 ( 即提供另一 QR Code)，作為消費者兌現(xiàn)所購買之標(biāo)的憑證。

(二)、 情境化支付服務(wù)模式

物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境借助 RFID 及 NFC 等感知設(shè)備，并透過手機(jī) APP 網(wǎng)絡(luò)感測結(jié)合 LBS (Location Based Service) 技術(shù)，實時確認(rèn)消費者 ( 付款人與收款人 ) 所在位置、周邊環(huán)境及其自身狀態(tài)，可確保支付者的資金流向、人身安全，降低損失或風(fēng)險。在消費服務(wù)方面，手機(jī)營運商 ( 如 Apple或 PayPal) 運用低耗電藍(lán)牙設(shè)備 Beacon 技術(shù)( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 與客戶手機(jī)溝通，當(dāng)客戶進(jìn)入與營運商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 實體 ) 商店時，Beacon 會主動與顧客預(yù)先自營運商下載之手機(jī) App 進(jìn)行聯(lián)機(jī)，并透過手機(jī)通知用戶已聯(lián)機(jī)訊息，當(dāng)客戶準(zhǔn)備購買物品時，只須提示店員使用營運商支付工具進(jìn)行付款，系統(tǒng)即自動啟動支付交易進(jìn)行處理。此種支付模式服務(wù)可帶給客戶不同之便利體驗與個人化服務(wù)。此外，商家布建 Beacon 設(shè)備成本低廉，且客戶可得到最新的商店優(yōu)惠信息，享受更簡單、更快速的支付服務(wù)。依據(jù)消費信息的大數(shù)據(jù)運算技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費者交易歷史紀(jì)錄分析，并借助物聯(lián)網(wǎng)感知環(huán)境確認(rèn)消費者即時狀態(tài)，推估消費者之需求并據(jù)以及時營銷，可有效增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之營收。

(三) 、生物辨識支付模式

傳統(tǒng)式使用卡片支付工具、密碼等認(rèn)證方式，將因物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之興起，逐步轉(zhuǎn)向以生物特征辨識技術(shù)為基礎(chǔ)的支付服務(wù)模式?！吧锉孀R”主要是依靠生物識別技術(shù)，根據(jù)人體的生理器官 ( 如臉部、眼部、指紋等 ) 及行為特征確定客戶身份，當(dāng)使用者通過生物辨識機(jī)制驗證后，再透過信息設(shè)備與金融機(jī)構(gòu)帳戶聯(lián)機(jī)進(jìn)行支付授權(quán)作業(yè)，這種透過用戶生物特征控管機(jī)制，無需其他 (如支付卡片) 交易憑證，就可完成支付服務(wù)的模式，稱為“生物支付”。

目前，部分商業(yè)銀行及中國第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶已推出此類服務(wù)，這項新興支付模式未來勢將逐步擴(kuò)大其應(yīng)用領(lǐng)域。

(四) 、物聯(lián)網(wǎng) (智慧) 銀行的支付服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)為支付業(yè)務(wù)的核心，在物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢下，金融機(jī)構(gòu)須從傳統(tǒng)之靜態(tài)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型為動態(tài)的科技金融服務(wù)模式，方能主動掌握消費者之動向需求，借助物聯(lián)網(wǎng)感知功能確認(rèn)消費者所在位置、周邊環(huán)境等，再透過傳統(tǒng)金融服務(wù)依據(jù)消費者往來信用、服務(wù)生命周期及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大數(shù)據(jù)等智能分析，實時提供消費者必要、感興趣的商品服務(wù)，創(chuàng)造新的支付商機(jī)。例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于消費信用貸款，往往依據(jù)消費者與其往來及相關(guān)信用調(diào)查情形，決定是否給予貸款或利率水平，因此，從消費者申請貸款，經(jīng)審核后準(zhǔn)予支付款項，這過程可能耗費可觀的時間，目前已有純網(wǎng)絡(luò)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境感知功能及大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對消費者在網(wǎng)絡(luò)上之行為、身份、職業(yè)、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等進(jìn)行智慧分析，實時核貸并支付消費者款項。另，有金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)之抵押/擔(dān)?；虍a(chǎn)品等動產(chǎn)信息，透過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)感知功能與企業(yè)放貸系統(tǒng)整合，實時掌握貸放企業(yè)之抵押 / 擔(dān)保品或出貨狀況，更可進(jìn)一步結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)制造或營運活動流程，迅速完成在線融資作業(yè)，支付企業(yè)融資款項，并達(dá)到實時監(jiān)控抵押債權(quán)狀況，降低放貸風(fēng)險。

(五) 、分享經(jīng)濟(jì)模式所衍生的支付服務(wù)需求

未來學(xué)大師杰里米.里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物聯(lián)網(wǎng)革命》一書中描述：“物聯(lián)網(wǎng)即將帶來一切都是免費的社會?除現(xiàn)行的出版、通訊及娛樂產(chǎn)業(yè)，未來，制造業(yè)、能源業(yè)、教育業(yè)及更多產(chǎn)業(yè)的商品與服務(wù)，也都將步入『免費』的境地，屆時企業(yè)的營運、民眾的工作、市場的經(jīng)濟(jì)將面臨怎樣的巨變?市場經(jīng)濟(jì)逐漸式微，共享經(jīng)濟(jì)躍為主流??『取用』勝過『擁有』、『合作』凌駕『競爭』、『分享』徹底取代『交易』，一向用以衡量經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)的 GDP 也因此不斷降低，既有的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則與典范，將全面遭到顛覆。”預(yù)期“分享經(jīng)濟(jì)”在產(chǎn)品服務(wù)及市場再流通模式上，將創(chuàng)造巨大的商業(yè)價值;另，依據(jù)普華永道咨詢機(jī)構(gòu)(PricewaterhouseCoopers，PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽車或住房之分享模式經(jīng)濟(jì)規(guī)模統(tǒng)計顯示，2014 年創(chuàng)造的產(chǎn)值約為 150 億美元，十年內(nèi)將成長到 3,350 億美元，可見未來分享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式及其衍生的支付服務(wù)需求不容小覷。

四、應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)支付所面臨的問題

雖然物聯(lián)網(wǎng)可為我們帶來更便捷、舒適的服務(wù)與生活，同時促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新變革，但由于相關(guān)配套措施與管理機(jī)制尚未完善，勢將成為物聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展所須面臨的重大挑戰(zhàn)，謹(jǐn)簡單說明如下：

(一) 技術(shù)應(yīng)用發(fā)展多元然標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一

由于物聯(lián)網(wǎng)體系相關(guān)技術(shù)應(yīng)用相當(dāng)廣泛，且存有異質(zhì)信息設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較難統(tǒng)一，易肇致信息作業(yè)效率不佳。另，以物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)提供金融支付服務(wù)，對于交易訊息之實時性、準(zhǔn)確性及跨機(jī)構(gòu) / 產(chǎn)業(yè)訊息數(shù)據(jù)交換規(guī)格等，似未有較具體成形的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這將是后續(xù)推動物聯(lián)網(wǎng)支付等服務(wù)所要克服的首要問題。

(二) 應(yīng)用未達(dá)經(jīng)濟(jì)規(guī)模無法降低營運成本

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的最大特色是對象的電子化、數(shù)字化，建構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境須投入包括對象卷標(biāo)、感應(yīng)接收設(shè)備、應(yīng)用整合設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)、后端業(yè)務(wù)信息處理平臺等成本，由于物聯(lián)網(wǎng)體系多屬試營運性質(zhì)，未達(dá)全面應(yīng)用階段，占有比率及交易量仍不顯著，須仰賴時間逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，以達(dá)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，因此，短期內(nèi)無法有效降低相關(guān)營運成本，將影響物聯(lián)網(wǎng)體系之推動。

(三) 信息安全有待強(qiáng)化

在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息設(shè)備緊密串聯(lián)，然現(xiàn)行各設(shè)備間之?dāng)?shù)據(jù)傳輸或信息處理機(jī)制，仍未有較完善的信息安全防護(hù)措施，譬如未經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu) / 個人或?qū)ο髮?RFID 卷標(biāo)進(jìn)行讀寫，所引發(fā)的個人資料防護(hù)、隱私安全等問題，甚至進(jìn)而非法追蹤、盜取貨物或機(jī)密信息，以謀求不當(dāng)利益或蓄意破壞等情形，皆為安全防范須考慮之要項。此外，物聯(lián)網(wǎng)感應(yīng)設(shè)備透過互聯(lián)網(wǎng)與后端信息系統(tǒng)串聯(lián)，也會面臨遭病毒與黑客攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)無法運作的疑慮;因此，強(qiáng)化信息安全將成為推動物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的重要目標(biāo)。

(四) 管理機(jī)制尚待完善

在物聯(lián)網(wǎng)運作環(huán)境中，對象與對象溝通將成為常態(tài)，如何強(qiáng)化對象資源之使用或控管、個人資料的防護(hù)、物聯(lián)網(wǎng)信息的有效整合與跨機(jī)構(gòu)信任機(jī)制等重要管理議題，將逐漸面臨挑戰(zhàn)，成為未來物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功拓展的重要關(guān)鍵。

五、結(jié)語

目前，各產(chǎn)業(yè)正如火如荼展開物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展移動，預(yù)期將可為支付產(chǎn)業(yè)開創(chuàng)嶄新格局，隨著各項技術(shù)與營運問題陸續(xù)被克服，將有越來越成熟的物聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用模式逐一推出，面對未來物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的興起，謹(jǐn)就觀察心得簡單說明之。

(一) 完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)為必要前提

物聯(lián)網(wǎng)支付模式較傳統(tǒng)支付服務(wù)生態(tài)體系復(fù)雜，絕非單一機(jī)構(gòu)可獨力完成，依據(jù)美國信息科技研究與咨詢機(jī)構(gòu) Gartner 之物聯(lián)網(wǎng)預(yù)測報告顯示，2015 年全球所使用的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量將達(dá) 49 億個，比 2014 年成長 30%，至 2020 年則將成長至 250 億個。為因應(yīng)未來龐大物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量所新增的互聯(lián)網(wǎng)辨識碼 (IP) 需求，各單位互聯(lián)網(wǎng)通訊協(xié)議升級乃為刻不容緩之議題。

(二) “交易安全”為物聯(lián)網(wǎng)支付的最重要支柱

交易安全為幫助支付業(yè)務(wù)之要項，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖持續(xù)精進(jìn)發(fā)展，但如何兼顧交易安全與使用方便性，將是能否成功推展物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)之關(guān)鍵。因此，隨時保有完備的風(fēng)險管理機(jī)制、持續(xù)提升技術(shù)水準(zhǔn)、避免事務(wù)數(shù)據(jù)不當(dāng)儲存或傳輸，有效降低營運作業(yè)風(fēng)險，以強(qiáng)化交易安全性，進(jìn)而提高客戶的信任度與忠誠度，為物聯(lián)網(wǎng)支付的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

(三) 物與物溝通模式擴(kuò)大支付業(yè)務(wù)發(fā)展空間

物聯(lián)網(wǎng)的最大特色在于成功促進(jìn)計算機(jī)( 物 ) 與計算機(jī) ( 物 ) 自動運作機(jī)制，成功實現(xiàn)不透過人的介入能達(dá)到物與物的溝通模式，為人們提供更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活，未來因物聯(lián)網(wǎng)物與物自動運作機(jī)制興起，將促使支付產(chǎn)業(yè)延伸服務(wù)領(lǐng)域，透過物聯(lián)網(wǎng)提供感知功能，搜集客戶信息與狀況，并透過大數(shù)據(jù)分析模式，快速響應(yīng)或提供客戶服務(wù)，將可進(jìn)一步獲得更多客戶服務(wù)機(jī)會，帶動支付新需求與業(yè)務(wù)成長，更擴(kuò)大支付服務(wù)范疇與想象空間。

(四) 新興支付服務(wù)與傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的互補(bǔ)性

由于新興科技發(fā)展帶動新思維與營運模式，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來前所未有的沖擊，近來，“科技金融”一詞在國際間越來越受到矚目，促使金融機(jī)構(gòu)加快革新腳步，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將快速朝向數(shù)字科技金融領(lǐng)域發(fā)展。預(yù)期未來物聯(lián)網(wǎng)支付將成為金融機(jī)構(gòu)為客戶服務(wù)之新模式，在新種支付業(yè)務(wù)發(fā)展推動階段，短期內(nèi)傳統(tǒng)支付工具仍為大宗，鑒于消費者需求的多變與復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提供多樣、高效、安全的支付服務(wù)選擇，以競爭優(yōu)勢區(qū)隔同業(yè)的差異化策略，吸引消費者青睞。在發(fā)展新興支付服務(wù)的同時，對傳統(tǒng)的支付工具仍可以互補(bǔ)的原則共存，加強(qiáng)客群交易習(xí)性、優(yōu)惠方式、商店銷售行為等分析，發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢、提供消費者訂制化服務(wù)，創(chuàng)造更高附加價值。