物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在重組保險(xiǎn)報(bào)價(jià)索賠和責(zé)任業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)是中國(guó)商人發(fā)明的一個(gè)近5000年歷史的概念，他們將貨物分散到多艘船上，如果其中一艘沉沒(méi)，每個(gè)商人都只會(huì)失去一些貨物，但他們不會(huì)失去所有貨物。

今天，保險(xiǎn)幾乎觸及我們生活的每一個(gè)方面，從某些方面來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)似乎是為滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)的需求而定制。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么比更準(zhǔn)確的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更有用了，如今，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在重組保險(xiǎn)報(bào)價(jià)、索賠和責(zé)任業(yè)務(wù)。

誰(shuí)對(duì)自動(dòng)機(jī)器負(fù)責(zé)？

毫無(wú)疑問(wèn)，自動(dòng)機(jī)器和汽車(chē)將圍繞責(zé)任展開(kāi)新的對(duì)話(huà)，在美國(guó)47個(gè)州，法律要求道路上的所有車(chē)輛都必須投保。目前，司機(jī)既負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也承擔(dān)事故責(zé)任，隨著自動(dòng)駕駛汽車(chē)的出現(xiàn)，責(zé)任問(wèn)題變得異常復(fù)雜。產(chǎn)品責(zé)任似乎是一個(gè)顯而易見(jiàn)的解決方案，但產(chǎn)品責(zé)任訴訟可能會(huì)產(chǎn)生連鎖索賠，具體取決于承保范圍。

例如，2018年3月，亞利桑那州坦佩一輛安裝了自動(dòng)駕駛設(shè)備的Uber汽車(chē)發(fā)生車(chē)禍，導(dǎo)致一名女性行人死亡，這是全球首例自動(dòng)駕駛汽車(chē)導(dǎo)致行人死亡的事故。乍看之下，Uber似乎應(yīng)對(duì)這起事故負(fù)責(zé)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)是他們的產(chǎn)品，但Uber自動(dòng)駕駛汽車(chē)的激光雷達(dá)傳感器來(lái)自Velodyne公司。

更復(fù)雜的是，汽車(chē)的激光雷達(dá)傳感器在技術(shù)上確實(shí)探測(cè)到了這名女性。Velodyne的首席執(zhí)行官瑪爾塔·托馬斯·霍爾說(shuō)道：“我們的激光雷達(dá)傳感器能夠在這種情況下清晰地感應(yīng)到這名女性和她的自行車(chē)，只不過(guò)，我們的激光雷達(dá)傳感器沒(méi)有做出剎車(chē)或避開(kāi)決定?！?/p>

同樣，Uber聘請(qǐng)的安全駕駛員也是這種情況下的組成部分。安全駕駛員對(duì)車(chē)輛的控制程度會(huì)影響Uber和安全駕駛員之間的責(zé)任劃分，安全駕駛員的職責(zé)是在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)遇到困難時(shí)進(jìn)行干預(yù)，而安全駕駛員在這種情況下沒(méi)有進(jìn)行干預(yù)。目前的產(chǎn)品和汽車(chē)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)未能充分覆蓋這種情況。

一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始集思廣益，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)。AIG保險(xiǎn)公司組建了一個(gè)利益相關(guān)者團(tuán)隊(duì)，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)做準(zhǔn)備。AIG保險(xiǎn)公司的主要焦點(diǎn)是預(yù)計(jì)從汽車(chē)責(zé)任轉(zhuǎn)向產(chǎn)品責(zé)任，在這種情況下，汽車(chē)、傳感器和軟件制造商都將承擔(dān)責(zé)任。

無(wú)人機(jī)能否成為新的保險(xiǎn)理算員？

在過(guò)去兩年中，自然災(zāi)害的頻發(fā)促使無(wú)人機(jī)在理賠行業(yè)中使用。在災(zāi)難發(fā)生后的幾天里，受颶風(fēng)、洪水和森林大火影響的土地和財(cái)產(chǎn)可能是危險(xiǎn)的或無(wú)法進(jìn)入的。保險(xiǎn)公司經(jīng)常被迫在這些情況下快速工作，但他們很少能立即派遣理算員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。而這就是無(wú)人機(jī)進(jìn)入的地方。

單個(gè)屋頂檢查通常需要理算員一個(gè)多小時(shí)——外加差旅時(shí)間。USAA金融公司稱(chēng)，無(wú)人機(jī)可以在10-20分鐘內(nèi)獲得與理算員一樣的檢查信息，不過(guò)具體檢查時(shí)間取決于房屋大小。2015年，美國(guó)伊利保險(xiǎn)集團(tuán)（Erie Insurance Group）是首批向聯(lián)邦航空管理局申請(qǐng)使用無(wú)人機(jī)進(jìn)行理賠調(diào)查的保險(xiǎn)公司之一，伊利保險(xiǎn)的首次無(wú)人機(jī)用于檢查冬天由于冰雪損壞而進(jìn)行過(guò)維修的屋頂。2017年，USAA金融公司、State Farm保險(xiǎn)和Allstate保險(xiǎn)都部署了無(wú)人機(jī)以評(píng)估保險(xiǎn)理賠。

雖然無(wú)人機(jī)有好處，但也有缺點(diǎn)。例如，它們不能在機(jī)場(chǎng)或軍事基地附近飛行，還必須在起飛前向美國(guó)聯(lián)邦航空局提交它們的飛行路線(xiàn)，另外，它們收集信息的詳細(xì)程度也無(wú)法與現(xiàn)場(chǎng)理算員相比。撇開(kāi)缺點(diǎn)不談，現(xiàn)在幾乎每個(gè)大型保險(xiǎn)公司都在考慮使用無(wú)人機(jī)。

駕駛行為保險(xiǎn)（UBI）和遠(yuǎn)程信息處理

駕駛行為保險(xiǎn)（UBI），也稱(chēng)為“按需付費(fèi)”模式，通過(guò)分析駕駛的車(chē)輛類(lèi)型，根據(jù)時(shí)間、距離、行為和地點(diǎn)來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)成本。毫無(wú)疑問(wèn)，汽車(chē)保險(xiǎn)公司將是駕駛行為保險(xiǎn)（UBI）的主要采用者，到2020年，超過(guò)5000萬(wàn)美國(guó)司機(jī)將嘗試UBI。

數(shù)據(jù)是UBI的核心。保險(xiǎn)公司收集從客戶(hù)駕駛汽車(chē)平均時(shí)速到實(shí)時(shí)位置的所有信息，這些數(shù)據(jù)用于創(chuàng)建司機(jī)的綜合風(fēng)險(xiǎn)概況。這種模式會(huì)吸引安全的司機(jī)，但也會(huì)拒絕魯莽激進(jìn)的司機(jī)。許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始測(cè)試不同形式的UBI，愛(ài)爾蘭AIG保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始推動(dòng)立法，規(guī)定所有25歲以下司機(jī)必須使用基于遠(yuǎn)程信息處理的UBI。

各種技術(shù)是UBI的基礎(chǔ)，但增長(zhǎng)最快的是使用車(chē)輛的OBD-II或車(chē)載診斷端口。從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，汽車(chē)修理師使用OBD-II端口收集汽車(chē)的診斷信息。到1996年，聯(lián)邦法律要求所有在美國(guó)銷(xiāo)售的車(chē)輛必須安裝OBD-II接口。OBD-II系統(tǒng)可以報(bào)告車(chē)輛行駛的速度，并跟蹤車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)每分鐘的轉(zhuǎn)速（RPM），幫助計(jì)算油耗。它比大多數(shù)移動(dòng)和藍(lán)牙遠(yuǎn)程信息處理解決方案更安全，但也更昂貴，需要昂貴的硬件和專(zhuān)業(yè)安裝。

目前，還沒(méi)有哪一種遠(yuǎn)程信息處理解決方案是靈丹妙藥。保險(xiǎn)公司最近才開(kāi)始向市場(chǎng)推出不同的客戶(hù)遠(yuǎn)程信息處理方案，在美國(guó)，預(yù)計(jì)到2020年，70％的保險(xiǎn)公司將提供某種類(lèi)型的遠(yuǎn)程信息處理UBI解決方案。

展望未來(lái)

毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生變化。物聯(lián)網(wǎng)引入了一波新技術(shù)，打開(kāi)了從個(gè)性化產(chǎn)品到實(shí)時(shí)參與和無(wú)縫服務(wù)的顛覆之門(mén)。在過(guò)去的四年里，保險(xiǎn)初創(chuàng)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，以滿(mǎn)足新連網(wǎng)客戶(hù)的需求。讓我們其目以待！