5G對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新的影響有多大

NO.1 5G：決定未來(lái)的新技術(shù)

通用技術(shù)（General Purpose Technologies， GPT）具有一些共同屬性，包括普遍適用于多個(gè)行業(yè)、帶來(lái)長(zhǎng)期且持續(xù)的改進(jìn)并能夠催生新的創(chuàng)新。通用技術(shù)對(duì)廣泛行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)且持久的影響，可重新定義經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力并改變社會(huì)。蒸汽機(jī)、電力、印刷機(jī)、電報(bào)、互聯(lián)網(wǎng)等發(fā)明，都在多個(gè)行業(yè)中得到廣泛采用，并成為這些行業(yè)轉(zhuǎn)型變革的催化劑，這些新的變革重新定義工作流程并重塑經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)規(guī)則，產(chǎn)生了深遠(yuǎn)且廣泛的社會(huì)影響。

當(dāng)前，第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）正快速推進(jìn)，它將以全新的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，提供至少十倍于4G的峰值速率、毫秒級(jí)的傳輸時(shí)延和千億級(jí)的連接能力，開啟萬(wàn)物廣泛互聯(lián)、人機(jī)深度交互的新時(shí)代，成為潛在的通用技術(shù)。

面對(duì)多樣化場(chǎng)景的極端差異化性能需求，5G很難像以往一樣以某種單一技術(shù)為基礎(chǔ)形成針對(duì)所有場(chǎng)景的解決方案，5G技術(shù)創(chuàng)新主要來(lái)源于無(wú)線技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面。在無(wú)線技術(shù)領(lǐng)域，大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址和全頻譜接入等技術(shù)已成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn);在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，基于軟件定義網(wǎng)絡(luò)（SDN）和網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化（NFV）的新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已取得廣泛共識(shí)。

此外，基于濾波的正交頻分復(fù)用（F-OFDM）、濾波器組多載波（FBMC）、全雙工、靈活雙工、終端直通（D2D）、多元低密度奇偶檢驗(yàn)（Q-ary LDPC）碼、網(wǎng)絡(luò)編碼、極化碼等也被認(rèn)為是5G重要的潛在無(wú)線關(guān)鍵技術(shù)。

5G網(wǎng)絡(luò)主要有叁大特點(diǎn)：極高的速率、極低的時(shí)延、極高的可靠度。

1.相對(duì)4G網(wǎng)絡(luò)傳輸速率提升10-100倍，支持0.1-1Gbps的用戶體驗(yàn)速率，峰值傳輸速率達(dá)到10Gbit/s;

2.端到端時(shí)延達(dá)到毫秒級(jí);

3.能夠在500km/h的速度下保證用戶體驗(yàn);

4.連接設(shè)備密度增加10-100倍，達(dá)到每平方公里一百萬(wàn)的連接數(shù)密度;流量密度提升1000倍，達(dá)到每平方公里數(shù)十Tpbs的流量密度;

5.相比4G，頻譜效率提升了5-15倍，能效和成本效率提升百倍以上。

性能需求和效率需求共同定義了5G的關(guān)鍵能力，5G的六大性能指標(biāo)（體驗(yàn)速率、連接密度、流量密度、時(shí)延、峰值速率、移動(dòng)性），體現(xiàn)了5G滿足未來(lái)多樣化業(yè)務(wù)與場(chǎng)景需求的能力，而頻譜效率、能效、成本效率叁個(gè)效率指標(biāo)，則是實(shí)現(xiàn)5G可持續(xù)發(fā)展的基本保障。

NO.2 5G對(duì)技術(shù)的新影響

1.5G引領(lǐng)人工智能和大數(shù)據(jù)進(jìn)入新階段

4G演進(jìn)和5G加速正驅(qū)動(dòng)萬(wàn)物連接時(shí)代加速走來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)成為所有行業(yè)期待的下一個(gè)“風(fēng)口”。海量的聯(lián)網(wǎng)終端意味著海量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生終端， 那些附著于物理實(shí)體的、具備聯(lián)網(wǎng)功能的傳感器，將以海量的規(guī)模持續(xù)不斷地采集數(shù)據(jù)。聯(lián)網(wǎng)汽車、可穿戴設(shè)備、智能電視、無(wú)人機(jī)和機(jī)器人、自動(dòng)售貨機(jī)、白色家電，以及其它眾多的設(shè)備和應(yīng)用，都在驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)。在可預(yù)見的未來(lái)，全球數(shù)據(jù)量將以每?jī)赡攴环乃俣仍鲩L(zhǎng)。到2020年，全球的數(shù)據(jù)量將到達(dá)40ZB。這也就意味著，地球上每個(gè)人在每秒鐘就將利用1.7MB的數(shù)據(jù)量，大數(shù)據(jù)將迎來(lái)新的繁榮階段。

隨著5G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，無(wú)論是“人的連接”，還是“萬(wàn)物互聯(lián)”，都將產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)。人工智能通過(guò)這些收集而來(lái)的海量數(shù)據(jù)，進(jìn)行處理分析，從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)模式和規(guī)則，并代替人類來(lái)預(yù)測(cè)趨勢(shì)、執(zhí)行策略。同時(shí)，5G網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)將使5G網(wǎng)絡(luò)與人工智能技術(shù)的結(jié)合具有更加廣闊的前景。目前，人工智能對(duì)數(shù)據(jù)的處理一直以來(lái)都主要在云端或服務(wù)器端進(jìn)行，但通過(guò)5G，在終端側(cè)實(shí)現(xiàn)人工智能的應(yīng)用將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。一些之前人工智能解決不了的問(wèn)題都可以通過(guò)邊緣計(jì)算在終端側(cè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。5G是萬(wàn)物互聯(lián)的基礎(chǔ)，AI是實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物智能的工具，5G與AI的結(jié)合將讓人類社會(huì)真正邁入智能化社會(huì)。

2.5G促進(jìn)云計(jì)算新一輪爆發(fā)

云計(jì)算是一種服務(wù)模式，它可以隨時(shí)隨地、便捷地、隨需而變地從可配置的計(jì)算資源共享池中獲取所需要的資源（如網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用以及服務(wù)），資源能夠快速地供應(yīng)并釋放，使管理資源的工作量和服務(wù)提供商的交互減小到最低限度。云服務(wù)具有隨時(shí)接入、自助服務(wù)、資源共享、彈性擴(kuò)展、服務(wù)可計(jì)量等特點(diǎn)，可以滿足數(shù)據(jù)量急劇增長(zhǎng)且彈性變化較大的需求。

5G時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整體架構(gòu)呈現(xiàn)云化趨勢(shì)，把移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的硬件和軟件比重進(jìn)一步壓縮，新的產(chǎn)業(yè)鏈正在向云化服務(wù)的業(yè)務(wù)層服務(wù)內(nèi)容偏移。目前，廣大企業(yè)客戶逐漸認(rèn)可了云桌面、視頻云、協(xié)同辦公、影像云和政府云等云運(yùn)用，當(dāng)更多的企業(yè)將IT系統(tǒng)遷移到云上后，會(huì)對(duì)企業(yè)到云以及云和云之間的安全性、可靠性及效能產(chǎn)生更加高的要求。5G通信技術(shù)的1Gbps級(jí)別大寬帶、1毫秒級(jí)別低時(shí)延、10Mbps/m2級(jí)別高可靠高效能的網(wǎng)絡(luò)連接能力、本地服務(wù)能力以及安全優(yōu)勢(shì)將極大提升云化服務(wù)能力。

3.5G改進(jìn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的性能

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。廣義來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。區(qū)塊鏈能夠保證數(shù)據(jù)的安全性，保護(hù)數(shù)據(jù)不被篡改或者偽造，在金融行業(yè)應(yīng)用有巨大的潛能，對(duì)于引領(lǐng)全球貿(mào)易有著巨大的影響。

5G大寬帶解決區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)擁塞問(wèn)題。5G時(shí)代，大寬帶、低延時(shí)及其自組織網(wǎng)絡(luò)的能力可以讓各種設(shè)備更加方便地離開或加入網(wǎng)絡(luò)，與通信過(guò)程中信息傳輸?shù)碾S意性、偶然性都相當(dāng)匹配。其主干網(wǎng)特有的內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡(luò)CDN/SDN技術(shù)有利于解決網(wǎng)絡(luò)擁塞問(wèn)題，未來(lái)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)占用的帶寬會(huì)更大，5G技術(shù)的誕生，將進(jìn)一步提升區(qū)塊鏈的效能和應(yīng)用，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)由信息互聯(lián)網(wǎng)向價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)演變。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全將再次出現(xiàn)在人們眼前，在數(shù)字貨幣下，區(qū)塊鏈技術(shù)專注于數(shù)字身份管理和在線消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全共享，而5G通過(guò)本地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分流，可以將數(shù)據(jù)分發(fā)控制在指定區(qū)域內(nèi)，滿足區(qū)塊鏈的安全性需求。可以預(yù)測(cè)不久的將來(lái)，在5G高速通信技術(shù)逐漸成熟的背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域產(chǎn)生顛覆性影響。

4.5G帶來(lái)虛擬化技術(shù)的新發(fā)展

虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)（VR）是一種可以創(chuàng)建和體驗(yàn)虛擬世界的計(jì)算機(jī)仿真系統(tǒng)，它利用計(jì)算機(jī)生成一種模擬環(huán)境，是一種多源信息融合的、交互式的叁維動(dòng)態(tài)視景和實(shí)體行為的系統(tǒng)仿真，使用戶沉浸到該環(huán)境中。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)（AR）是一種實(shí)時(shí)地計(jì)算攝影機(jī)影像的位置及角度并加上相應(yīng)圖像、視頻、3D模型的技術(shù)。它將真實(shí)世界信息和虛擬世界信息“無(wú)縫”集成，把塬本在現(xiàn)實(shí)世界的一定時(shí)間空間范圍內(nèi)很難體驗(yàn)到的實(shí)體信息通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)，模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實(shí)世界，被人類感官所感知，從而達(dá)到超越現(xiàn)實(shí)的感官體驗(yàn)。真實(shí)的環(huán)境和虛擬的物體實(shí)時(shí)地疊加到了同一個(gè)畫面或空間同時(shí)存在。

5G大幅提升數(shù)據(jù)傳輸效率，AR/VR將加速商用化，對(duì)人機(jī)交互方式產(chǎn)生重大變革。虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)及混合現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)對(duì)于移動(dòng)通信技術(shù)有較高的要求，一般而言，AR/VR用戶體驗(yàn)要求時(shí)延MTP小于20ms，雙眼分辨率大于3K，幀率大于90fps。而AR/VR的數(shù)據(jù)傳輸需要經(jīng)過(guò)傳感器、云端處理、刷新及屏幕響應(yīng)4個(gè)步驟，其中在傳感器延時(shí)約為3ms、云端處理時(shí)延為2ms、刷新時(shí)延為8ms，若要達(dá)到數(shù)據(jù)傳輸整體時(shí)延小于20ms，則留給網(wǎng)絡(luò)端到端的時(shí)延應(yīng)小于5ms，這要求已經(jīng)超過(guò)4G標(biāo)準(zhǔn)（4G時(shí)延為10ms）。相較于4G，5G數(shù)據(jù)傳輸效率大幅提升，可為用戶創(chuàng)造極致的AR/VR體驗(yàn)。除去大寬帶、高移動(dòng)性、低時(shí)延等高傳輸性能，5G通信技術(shù)還具備可配合建模和移動(dòng)邊緣計(jì)算能力等特征，可以極大地滿足虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)及混合現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)，推進(jìn)相關(guān)服務(wù)商品化，引發(fā)新一輪虛擬應(yīng)用高潮。

NO.3 5G對(duì)金融業(yè)的新影響

1.通信技術(shù)影響金融業(yè)發(fā)展

在2013年-2014年中國(guó)金融熱詞榜中，社區(qū)金融與小微金融雙雙上榜，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行也開啟了小微金融由“藍(lán)海”向“紅?！鞭D(zhuǎn)變的策略，銀行業(yè)掀起了社區(qū)支行、小微支行的熱潮。與此同時(shí)，伴隨著2012年中國(guó)移動(dòng)4G商用的步伐，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開始利用支付寶、微信支付開始大力搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，時(shí)至今日，手機(jī)便捷支付已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠郑y行也開始戰(zhàn)略調(diào)整，利用金融科技推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，塬有網(wǎng)點(diǎn)在調(diào)整，部分網(wǎng)點(diǎn)被撤銷。當(dāng)前，我們又一次站在了一次新技術(shù)的前夜：下一代移動(dòng)通信技術(shù)5G將在2019年下半年商用，伴隨著5G的商用，新一代智能手機(jī)、智能駕駛、VR/AR、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域也有望迎來(lái)一系列技術(shù)突破，這些新的技術(shù)將帶來(lái)新的需求、新的生產(chǎn)效率的提升、新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的涌現(xiàn)乃至新的社會(huì)形態(tài)的演變。

和大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等直接應(yīng)用在金融領(lǐng)域的新興技術(shù)不同，5G并不會(huì)直接應(yīng)用到金融領(lǐng)域，但是作為信息科技時(shí)代重要的基礎(chǔ)設(shè)施，5G將會(huì)輔助各新興技術(shù)的落地、優(yōu)化現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)對(duì)其他技術(shù)的變革性影響為金融行業(yè)帶來(lái)賦能和變革動(dòng)力，增強(qiáng)和擴(kuò)展新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，加大新技術(shù)在金融場(chǎng)景再造中的作用，為金融行業(yè)注入新的生機(jī)。就當(dāng)前來(lái)看，5G在金融領(lǐng)域的影響主要集中在兩部分，一方面是改進(jìn)金融服務(wù)體驗(yàn)，另一方面是5G將會(huì)催生新型的金融業(yè)態(tài)。

2.5G改進(jìn)金融服務(wù)體驗(yàn)

極致的金融服務(wù)體驗(yàn)：4G時(shí)代，由于基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)速度相比3G時(shí)代有了顯著的提升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了蓬勃發(fā)展和廣泛普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行成為銀行為客戶提供金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。然而，盡管各種金融業(yè)務(wù)服務(wù)形態(tài)逐漸發(fā)展成熟，用戶仍然會(huì)遇到因網(wǎng)絡(luò)塬因造成查詢、轉(zhuǎn)賬等交易遲遲不能成功等問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)延遲是在金融服務(wù)場(chǎng)景中牽一發(fā)而動(dòng)全身的基礎(chǔ)性問(wèn)題，影響的不僅是用戶體驗(yàn)，很多業(yè)務(wù)也因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)延遲而無(wú)法很好的進(jìn)行。5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)延遲將縮小至毫秒級(jí)，加之邊緣計(jì)算的應(yīng)用，現(xiàn)有金融服務(wù)流程間的網(wǎng)絡(luò)延遲問(wèn)題將得到極大的緩解，用戶將感受不到金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程延遲，移動(dòng)端的金融服務(wù)，其速度和質(zhì)量都將超乎用戶想象。

支付方式多元化：移動(dòng)支付經(jīng)歷了4G時(shí)代的快速發(fā)展，二維碼支付、條碼支付、POS機(jī)支付等多種支付方式迅速普及，指紋支付、刷臉支付等也讓支付流程越來(lái)越便捷，如今，VR支付已逐漸萌芽，但受限于網(wǎng)絡(luò)帶寬和時(shí)延的限制，VR應(yīng)用仍然存在實(shí)施和用戶體驗(yàn)上的瓶頸。5G將給支付方式和場(chǎng)景帶來(lái)更多新的機(jī)遇，例如伴隨著5G到來(lái)后VR/AR的落地實(shí)施，VR支付將變得更加普遍;基于復(fù)雜生物識(shí)別（人臉、指紋、虹膜、語(yǔ)音等）的整體支付解決方案或?qū)⑦M(jìn)入人們的視野;萬(wàn)物互聯(lián)也將使每一個(gè)商品都裝上傳感器，用戶在選擇商品的同時(shí)即完成了商品的識(shí)別與支付，無(wú)人值守、無(wú)感支付的超市正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí);同時(shí)基于5G的高速率傳輸與區(qū)塊鏈等去中心化技術(shù)的實(shí)施，將大大減輕各銀行及支付公司系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換壓力，使分布式計(jì)算能力得到無(wú)限擴(kuò)展，將大大提升支付的效率與可靠性。

網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)形式革新：5G時(shí)代將迎來(lái)基于視頻通訊技術(shù)的新興應(yīng)用和新型設(shè)備發(fā)展的高潮，VR/AR技術(shù)將趨向成熟，為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)和客戶體驗(yàn)提供了全新手段。利用全息技術(shù)和VR技術(shù)，為客戶辦理遠(yuǎn)程開戶驗(yàn)證等業(yè)務(wù)將變得可能，和物理網(wǎng)點(diǎn)形成補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)“線上線下”渠道融合，提升客戶綜合服務(wù)能力。此外，5G技術(shù)將進(jìn)一步縮小空間上距離方面帶來(lái)的限制，減少現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的盲區(qū)。對(duì)于偏遠(yuǎn)、人員缺少的地區(qū)，采用VR或全息技術(shù)建設(shè)無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)，將金融服務(wù)通過(guò)立體影像呈現(xiàn)，為用戶提供親臨現(xiàn)場(chǎng)的體驗(yàn)。

3.5G催生金融新業(yè)態(tài)

物聯(lián)網(wǎng)的高度應(yīng)用和物聯(lián)終端的普及將會(huì)使5G時(shí)代成為萬(wàn)物互聯(lián)的新時(shí)代。借助物聯(lián)網(wǎng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)識(shí)別企業(yè)、個(gè)人和實(shí)物資產(chǎn)的屬性，分析行為特征，有效解決數(shù)據(jù)的客觀性和稀缺性問(wèn)題，形成維度更廣、可信度更高的金融信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)也將使得大量的物品特征數(shù)字化，這使得銀行能更好的進(jìn)行資產(chǎn)抵押和管理業(yè)務(wù)，給動(dòng)產(chǎn)賦以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，提高動(dòng)產(chǎn)融資的可靠性。

在萬(wàn)物互聯(lián)的背景下，場(chǎng)景化金融產(chǎn)品需求將迎來(lái)新的發(fā)展?？纱┐髟O(shè)備、智能音箱設(shè)備和其他連接設(shè)備（例如物聯(lián)網(wǎng)汽車等）可以通過(guò)5G連接進(jìn)行授權(quán)，將成為智能手機(jī)之后新一代的人機(jī)智能交互設(shè)備，人和設(shè)備的交互過(guò)程中，必將伴隨著大量的金融服務(wù)活動(dòng)，金融產(chǎn)品的形態(tài)和服務(wù)將發(fā)生根本性變化：未來(lái)，大量的事物將被納入金融價(jià)值鏈，被賦予金融屬性，金融將無(wú)處不在，人們對(duì)金融服務(wù)的感知將愈發(fā)習(xí)以為常，“無(wú)感金融”時(shí)代將真正到來(lái)。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)銀行而言，通往數(shù)字化的本質(zhì)是以客戶為中心的全方位轉(zhuǎn)型，“全連接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)，銀行業(yè)在聚焦金融價(jià)值整合、創(chuàng)新金融服務(wù)變革方面應(yīng)從順應(yīng)時(shí)代浪潮，利用未來(lái)社會(huì)從人與人之間的通信向萬(wàn)物互聯(lián)轉(zhuǎn)變的歷史契機(jī)，提前布局5G時(shí)代金融發(fā)展新形態(tài)，加強(qiáng)技術(shù)儲(chǔ)備，提前預(yù)判業(yè)務(wù)變革，積極應(yīng)對(duì)，方能實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的互利共贏。