淺談保險業(yè)如何“鏈”上區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈賦能保險好處

——保險本質(zhì)是互助——

保險行業(yè)所面臨的難題，都與信任有關(guān)系。區(qū)塊鏈作為“價值流”和可信驗證最直接的實現(xiàn)工具，天生具備金融的屬性。保險的“大數(shù)法則”與區(qū)塊鏈的集體共識具有“基因相似性”。因而，賦能保險業(yè)是最早落地的區(qū)塊鏈應(yīng)用之一。自動核保核賠以及降低保費是使用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢。在保險業(yè)，區(qū)塊鏈將在靜態(tài)登記、身份識別、智能合同、動態(tài)記錄、支付設(shè)備和驗證數(shù)據(jù)等方面被廣泛運用。

——針對目前行業(yè)“痛點”——

區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改，可以提高保險公司的內(nèi)部風(fēng)控能力，確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全，很好地解決數(shù)據(jù)傳播中的隱私保護及商業(yè)信息安全問題。區(qū)塊鏈的透明性，可以提升保險消費者的信任度，解決制約保險需求的信任問題，突破互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對信任的剛性約束，構(gòu)建保險情景，進行精準營銷，減少保險公司交易信息丟失的風(fēng)險。

——擴大承保風(fēng)險可保性范圍——區(qū)塊鏈的自治性，能夠降低人工成本，提高保險的智能程度，可以開發(fā)更多觸發(fā)型賠付的保險產(chǎn)品，投保人在滿足特定條件下自動執(zhí)行合同啟動賠付，通過自治設(shè)計減少合同糾紛，保護保險消費者的權(quán)益?！\用大數(shù)據(jù)和制造應(yīng)用場景——

此外，保險公司通過運用大數(shù)據(jù)和制造應(yīng)用場景等，激發(fā)消費者的保險需求。此舉將有效解決信息不共享造成的欺詐風(fēng)險；機構(gòu)間信息不透明和低效造成的流程冗長；服務(wù)水平不足造成的投保人與保險公司矛盾。近年來，保險公司紛紛加碼對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。

數(shù)據(jù)共享成難題

——開放性與行業(yè)數(shù)據(jù)割裂矛盾——

首先，區(qū)塊鏈的開放性，與行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)割裂之間的矛盾，極大地限制了區(qū)塊鏈價值功能的實現(xiàn)。保險產(chǎn)業(yè)鏈長，上下游包含醫(yī)療、健康、養(yǎng)老各行各業(yè)，數(shù)據(jù)共享的外部環(huán)境并不理想。

——打破行業(yè)現(xiàn)有利益格局——

其次，透明帶來的公正將打破保險行業(yè)現(xiàn)有的利益分配格局，對于任何行業(yè)，技術(shù)改造易，觸碰利益難。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展自身的成熟度也影響著業(yè)界對它的應(yīng)用，區(qū)塊鏈保險在實際運用中存在解決速率和存儲空間等問題。最后，區(qū)塊鏈的應(yīng)用給監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)也值得關(guān)注，不排除區(qū)塊鏈也可能引發(fā)新的問題和風(fēng)險，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂保險領(lǐng)域可能出現(xiàn)“區(qū)塊鏈亂象”。

——考驗資金實力和領(lǐng)導(dǎo)魄力——

在現(xiàn)階段，對區(qū)塊鏈進行大量的摸索和投入，考驗著保險機構(gòu)的資金實力和領(lǐng)導(dǎo)魄力，還需要各方共同努力。解決任何的技術(shù)問題都不能僅通過單一學(xué)科，把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，一方面讓技術(shù)優(yōu)化可以更聚焦，另一方面則可反哺業(yè)務(wù)，更好地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的痛點和難點。未來針對基于區(qū)塊鏈之上的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，科技監(jiān)管和穿透式監(jiān)管將是趨勢。區(qū)塊鏈采用多方驗證的交互式共識平臺，能夠提高交易主體的信任機制，實現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，可減輕保險監(jiān)管的壓力。“以鏈治鏈”能有效防范區(qū)塊鏈亂象。

區(qū)塊鏈如何賦能保險業(yè)

——產(chǎn)品本身因多種因素被詬病——

很多保險只在核保、索賠等個別環(huán)節(jié)應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，其產(chǎn)品本身也因多種因素被詬?。喝绫ｎ~低、期限短、先理賠的人承擔(dān)低保費、低年齡段人承擔(dān)高保費、收取理賠后10%管理費有悖保險初衷等。可以說，區(qū)塊鏈在該產(chǎn)品中噱頭大于實際用途。

——從保險業(yè)痛點著手——

（1）要真正令區(qū)塊鏈賦能保險業(yè)，要從保險業(yè)的痛點著手?，F(xiàn)有的保險體系下，約30%的保費用于支付銷售傭金、運營費用等公司成本以及儲備預(yù)留資金等。但從信息流和現(xiàn)金流的角度衡量，現(xiàn)有的保險流程在信息存儲、保費估算、賠償?shù)拳h(huán)節(jié)并沒使得資源得到充分利用。

（2）區(qū)塊鏈去中心化、分布式等特性可以令業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每一個細節(jié)都得到永久性記錄，從而盡快建立保險提供方與潛在投保人之間的信任、簡化和加速保險申請流程、快速生成核保結(jié)果、減少營銷和銷售成本、提高用戶忠誠度、保護用戶隱私、為保單持有人提供保單貼現(xiàn)服務(wù)、幫助保險監(jiān)管機構(gòu)及保險公司加強合規(guī)監(jiān)管。

——國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展可期——

（1）具體來說，在身份驗證階段，可將投保人身份認證唯一且確定地記錄并儲存在區(qū)塊鏈上。不論其在多個保險公司投保，或是向同一家公司購買多種保險，都不需重復(fù)填寫身份信息。在理賠時也不需提供其他身份證明。同時，投保用戶可以掌控加密令牌用于哪些場景的KYC（Know Your Customer政策，為反洗錢制度基礎(chǔ)）需求方，也可撤消對某個需求方的信息授權(quán)。用戶若需要增加核驗機構(gòu)的簽名和增補個人信息，這些增補項都將帶有時間戳記錄在區(qū)塊鏈上。

（2）在理賠環(huán)節(jié)，針對大多數(shù)的小額理賠事件，如航班延誤，可將保險合同以智能合約的形式保存在區(qū)塊鏈上。一旦機場應(yīng)用程序接口將航班延誤情況上鏈，利用智能合約的自動執(zhí)行功能，在幾分鐘之內(nèi)即可完成自動理賠，類似的場景還可能發(fā)生在天氣險等其他險種。個別需要人工理賠的情況，也可在區(qū)塊鏈迅速讀取投保人的身份認證、所有理賠請求、帳戶信息和反欺詐分析的信息，大幅縮短理賠時間，提升客戶理賠體驗。

編輯：jq