金融科技在5G到來之后該怎樣發(fā)展

隨著工信部向電信、移動、聯(lián)通、廣電發(fā)放5G商用牌照，5G商用時代拉開大幕。實際上，近年來新一輪科技革命給金融科技發(fā)展帶來前所未有的歷史機遇，大數據、云計算、人工智能等技術，為破解金融發(fā)展的難點和痛點提供了新思路。5G賦能之下，萬物互聯(lián)的智能互聯(lián)網，又將如何影響金融行業(yè)的格局？金融科技將朝著怎樣的方向發(fā)展？

5G技術提升金融服務便利性

近年來，人們在享受金融服務時已經習慣了動動手指，而非“跑斷”雙腿。從物理網點為主的“水泥銀行”，到以網上銀行為代表的“鼠標銀行”，再到以手機銀行為代表的“指尖銀行”，金融服務模式更迭的背后，反映的是技術演進帶來的深刻影響。

如果說4G帶領人們疾馳駛向移動互聯(lián)網時代，5G則加速開啟了萬物互聯(lián)的智能時代。北京郵電大學教授、中國信息經濟學會副理事長呂廷杰這樣描述未來的生活場景：“戴上一個虛擬現實頭盔，就仿佛在商店里逛，想試哪件衣服，就根據自己的數據存儲，看到試穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通過虹膜識別進行安全認證，然后買下來?！眳瓮⒔軓娬{，這不僅意味著消費場景的變化，還代表著金融服務的更新，“如果是以這種方式買車，買房，金融機構馬上就知道了，車貸、房貸、保險公司就跟著來了?！?/p>

5G技術使得金融服務變得無處不在，提升其便利性與可得性。

“我國人口眾多，城鄉(xiāng)差距大，許多老百姓很難享受到正規(guī)金融體系的服務。尤其一些低收入者、弱勢群體，如果要獲得金融服務，成本非常高?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院副院長董希淼表示，“通過大數據、人工智能、5G技術等應用，讓金融服務更加下沉，覆蓋到從未接受金融科技服務的這些用戶?！?/p>

大數據精準畫像 金融風險得到控制

對于層出不窮的騙貸現象給小額信貸帶來的風險，董希淼表示，金融科技能夠增強金融服務的可控性，“通過金融科技的手段，獲取大量的數據，銀行有銀行的金融行為的數據，互聯(lián)網公司有消費行為數據，我們通過整合這些大數據進行分析，進行精準的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都非常精準?！?/p>

技術是把雙刃劍。金融科技在提升金融風險防控效率的同時，也在一定程度上使信息安全和隱私保護受到了挑戰(zhàn)?！霸?G時代，這種挑戰(zhàn)的傳染性更強，隱蔽性會更強?！倍ｍ嫡f。

對于5G時代個人信息安全問題，呂廷杰認為，安全問題是信息技術發(fā)展過程中始終伴隨的問題，“技術還是要靠技術本身來解決”。他打了個比方，醫(yī)生給人看病，可以診斷出患者是什么病，但是不必要知道患者是誰，“萬物互聯(lián)，個人信息很容易被外界拿到，但是可以通過技術手段實現信息脫敏，來解決大家擔憂的問題。”

董希淼認為，要加強法規(guī)制度的頂層設計，加強行業(yè)治理，加強個人信息保護立法，在行政法規(guī)上針對不同行業(yè)，例如工商、稅務、金融等建立自己本行業(yè)信息安全和客戶隱私保護的相應制度安排；同時呼吁互聯(lián)網公司和金融機構提高行業(yè)自律意識，加強對個人信息、用戶信息、用戶隱私保護的意識和能力。

服務實體經濟 破解融資難融資貴

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。6月24日，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務白皮書《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》。其中指出，近些年來，我國金融管理部門和金融機構通過制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務的廣度和深度。但同時也應該看到，小微企業(yè)金融服務仍是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。

破解融資難、融資貴，金融科技可以發(fā)揮什么樣的作用？

“比如義烏小商品市場，這里面有數萬家店鋪，每個商戶都是一個小微企業(yè)，怎么將它們服務好？”董希淼舉例，“義烏市政府征信平臺和銀行對接，把這些商戶的基本信息、交易數據、行為數據整合在一起，開發(fā)出風控模型。根據這些數據，就可以給這些商戶提供信用貸款，幾分鐘就能審批好?！?/p>

呂廷杰表示，金融科技過去比較強調對個人服務，今后，信息科技，特別是與5G的結合，將更多地走向產業(yè)應用。

“5G技術會催生一大批科創(chuàng)型企業(yè)，借助科創(chuàng)板培育這些科創(chuàng)型企業(yè)，借助直接融資手段更好地服務科技創(chuàng)新，提升我國的核心競爭力?！倍ｍ嫡f。