手機(jī)支付功能普及尚需時(shí)日

手機(jī)支付功能普及尚需時(shí)日

近日，北京教育考試院宣布將在2010年北京市碩士生網(wǎng)上報(bào)名中新開銀聯(lián)手機(jī)支付功能。10月1日起，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)在湖南省內(nèi)4市啟動試商用，當(dāng)?shù)氐囊苿佑脩?，只需更換一張手機(jī)錢包卡，即可在放有手機(jī)錢包POS機(jī)具的商家進(jìn)行“刷手機(jī)”消費(fèi)。長沙的消費(fèi)者可還以通過手機(jī)錢包賬戶繳話費(fèi)、購彩票、購書等，年底前，還可望“刷手機(jī)”坐公交車。

實(shí)際上，早在2008年7月，“手機(jī)地鐵票”就已在廣州面世，這也刷新了國內(nèi)在該領(lǐng)域的空白。在重慶，目前使用手機(jī)支付乘坐輕軌的市民，已占輕軌全部客流量的35%。此外，蓉渝兩地消費(fèi)者還可在市內(nèi)大型超市、快餐店、電影院等進(jìn)行手機(jī)支付。

據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月末，全國手機(jī)支付定制用戶總量突破1,920萬戶，上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易6,268.5萬筆，支付金額共170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。手機(jī)支付已開始進(jìn)入國人的日常生活，“只帶手機(jī)不帶錢包” 漸成時(shí)尚生活的標(biāo)志之一。

數(shù)據(jù)來源：中國銀聯(lián)，2009，11
圖1 2009年上半年手機(jī)支付定制用戶總量與支付金額。

手機(jī)支付興起的推手

手機(jī)支付業(yè)務(wù)之所以能在中國快速發(fā)展，首先是因?yàn)槲覈F(xiàn)有支付方式還比較少，支付者可選擇的余地較少；其次是因?yàn)槲覈謾C(jī)用戶總量非常龐大，且一些手機(jī)用戶更愿意使用各項(xiàng)新服務(wù)。此外，政府意志的積極推動加之移動運(yùn)營商的熱情投入，無疑是“手機(jī)支付熱” 的最強(qiáng)力推手。

今年4月初國家發(fā)改委發(fā)布的《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于印發(fā)第一批國家信息化試點(diǎn)單位名單的通知》中不但明確指出了移動電子商務(wù)服務(wù)的發(fā)展方向，而且批準(zhǔn)6家專注于移動電子商務(wù)的企業(yè)進(jìn)行國家信息化試點(diǎn)工作。

中國電信、中國聯(lián)通、中國移動三家移動運(yùn)營商也于今年下半年開始了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)商用階段。但目前僅有中國電信一家與中國銀聯(lián)達(dá)成合作，真正實(shí)現(xiàn)了與銀行卡功能等同的“手機(jī)支付”。

中國電信將固網(wǎng)原有增值業(yè)務(wù)延伸到了移動網(wǎng)，而固話刷卡則是電信很成熟的一個(gè)應(yīng)用，所以此次電信能率先推出綁定銀行卡的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。中國電信的手機(jī)支付業(yè)務(wù)從6月起已經(jīng)在上海等地試點(diǎn)商用，用戶只需購買手機(jī)支付SD卡即可完成操作。

中國聯(lián)通早在今年4月便已率先在上海發(fā)布了其基于NFC（非接觸式通信）技術(shù)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。NFC技術(shù)只能通過兩種形式在終端上實(shí)現(xiàn)：使用內(nèi)置NFC芯片的定制刷卡手機(jī)，或者在普通手機(jī)外貼上NFC卡。也就是說，用戶要辦理中國聯(lián)通的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，要么換掉現(xiàn)用的手機(jī)，要么再花費(fèi)幾十元辦理一張NFC卡。目前愿意為了單項(xiàng)功能而更換手機(jī)的用戶畢竟在少數(shù)，而且到目前為止中國聯(lián)通的手機(jī)支付業(yè)務(wù)還只限于公交刷卡，并不能與銀行卡綁定。

中國移動的手機(jī)支付采用的是RFID技術(shù)，即用戶只需將現(xiàn)有SIM卡更換成集成RFID的SIM卡。但集成RFID的SIM卡牽扯到發(fā)卡權(quán)的問題，銀行若與移動合作，就要把至關(guān)重要的發(fā)卡權(quán)交給移動，而目前沒有銀行愿意這樣做。因此移動與銀行達(dá)成合作的難度將大于采用NFC技術(shù)的中國電信和中國聯(lián)通。中國移動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)除了公交刷卡外，還專注于為上海世博會提供世博手機(jī)票。

手機(jī)支付面臨的挑戰(zhàn)

春暖花開的背后，往往還有暗潮涌動。作為尚處起步階段的我國手機(jī)支付業(yè)，雖有國家和運(yùn)營商的大力推動，但還面臨許多困難與挑戰(zhàn)。上面所述的聯(lián)通與移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)尚未與銀行卡綁定，其實(shí)暴露的是移動運(yùn)營商與銀行的合作進(jìn)展不順，這只是手機(jī)支付業(yè)務(wù)諸多問題中的冰山一角。

實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付最核心的是安全問題。安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全，傳輸安全，認(rèn)證安全等。而最基礎(chǔ)的應(yīng)該是認(rèn)證安全，因?yàn)槿绻咽褂檬謾C(jī)支付的人給弄錯(cuò)了，其他安全設(shè)施將形同虛設(shè)。支付安全的最終目的無非是正確的人通過正確的手段進(jìn)行支付。一些專家指出，手機(jī)支付技術(shù)已較成熟，而且由于手機(jī)內(nèi)存小，供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢的空間小，因此手機(jī)支付相對安全。但這種安慰并不能打消消費(fèi)者在安全方面的顧慮。實(shí)際上，手機(jī)支付的主要安全漏洞之一即在于大部分手機(jī)沒有安全軟件的保護(hù)，同時(shí)絕大部分消費(fèi)者安全意識不足。美國邁克菲公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展的調(diào)查結(jié)果顯示，至少79％的消費(fèi)者明知手機(jī)上的信息處于毫無保護(hù)狀態(tài)，但仍然使用手機(jī)交易，15％的人不清楚手機(jī)安全保護(hù)程度。因此，如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全，并讓廣大消費(fèi)者接受手機(jī)支付是安全的這一理念，是擺在移動運(yùn)營商面前的一項(xiàng)重大課題。

法律保障的缺位是制約手機(jī)支付發(fā)展的另一問題。已有業(yè)內(nèi)人士呼吁應(yīng)像網(wǎng)絡(luò)支付安全立法一樣建立健全相關(guān)的法律體系，以保障手機(jī)支付用戶的相關(guān)權(quán)利。當(dāng)前很多SP運(yùn)營商在商業(yè)利益的驅(qū)使下，把用戶個(gè)人資料泄露給第三方，致使用戶遭受手機(jī)“垃圾短信/廣告”的騷擾，對其隱私造成侵犯。此外，一些手機(jī)SP運(yùn)營商將付費(fèi)業(yè)務(wù)強(qiáng)加給手機(jī)用戶的做法也令很多消費(fèi)者氣憤不已。而目前我國現(xiàn)行手機(jī)支付的政策還不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收無法律保障，市場管理較混亂，使得消費(fèi)者難以對手機(jī)短信消費(fèi)維護(hù)應(yīng)有的權(quán)利。因此，國家相關(guān)部門加緊建立相應(yīng)手機(jī)支付安全法律、法規(guī)已刻不容緩。

此外，消費(fèi)者的使用習(xí)慣也是影響手機(jī)支付普及的一個(gè)不容忽視的因素。決定消費(fèi)者使用習(xí)慣的因素包括手機(jī)支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費(fèi)者自身的習(xí)慣。據(jù)賽迪顧問的研究表明，手機(jī)支付僅占用戶所使用的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的很小份額，遠(yuǎn)落后于手機(jī)閱讀、手機(jī)游戲、手機(jī)郵箱等其他應(yīng)用。這說明用戶對手機(jī)支付的使用習(xí)慣尚未形成。沒有大批習(xí)慣使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的用戶群，也就不會有手機(jī)支付業(yè)務(wù)的廣闊市場空間。所以如何將手機(jī)支付從一小群人的時(shí)尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動運(yùn)營商還有不少的功課要做。

總之，手機(jī)支付說到底是錢的“支付”。而對于金錢的流通，最需要的是互聯(lián)互通，也就是“匯通天下”。諸多支付技術(shù)，諸多參與者，如果不能在開始階段就統(tǒng)一部署、有組織的發(fā)展，等到木已成舟之時(shí)，將是悔之晚矣，即使想改變以滿足客戶需求，也將是天文數(shù)字般的成本支付。因此，國內(nèi)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在修成“正果”前，尚有一段不算輕松的路要走。