移動支付如何破局？銀聯(lián)拉攏中小支付機構(gòu)對抗微信支付寶

微信支付和支付寶再度迎來新對手，這一次，是在線下?lián)碛斜姸郟OS機終端的銀聯(lián)。而且，銀聯(lián)此次正式進軍微信和支付寶最擅長的二維碼支付，企圖“以彼之道，還施彼身”。

　　不過，錢芳CEO李英豪認(rèn)為，銀聯(lián)二維碼支付難以真正普及，因為微信和支付寶已經(jīng)先入為主，要讓用戶改變消費習(xí)慣會很難。

　　12月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，這意味著官方在對二維碼支付進行認(rèn)可之后，目前已經(jīng)正式開始落地執(zhí)行。與實體銀行卡支付的差異在于支付信息交互方式的變化，銀聯(lián)二維碼支付后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。

　　根據(jù)目前已知的信息，銀聯(lián)二維碼支付至少擁有以下特點：

　　1、 銀聯(lián)二維碼支付比以往的線下POS機使用場景更為廣泛，除了線下覆蓋的中小微商戶，線上也可使用電子版的二維碼掃碼支付；

　　2、 因為銀聯(lián)二維碼后臺仍然基于實體銀行卡賬戶，因此與銀行利益高度重合，銀聯(lián)二維碼支付是利用現(xiàn)有的銀聯(lián)體系基礎(chǔ)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，要好于各家銀行單獨運營；

　　3、 銀聯(lián)二維碼支付一端將主要依靠銀聯(lián)自身的APP以及各大商業(yè)銀行的手機APP以及中小支付機構(gòu)推出的APP，另一端將依靠支持銀聯(lián)二維碼支付的終端；

　　4、 未來人們?nèi)TM機不用帶實體卡，只需要通過掃描二維碼就能完成取款或轉(zhuǎn)賬。

　　中小支付機構(gòu)找到“靠山”

　　在移動支付領(lǐng)域，支付寶和微信呈現(xiàn)雙寡頭格局。根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，中國第三方移動支付市場交易份額排名如下：第一，支付寶，市場份額55.40%；第二，財付通，市場份額32.10%；第三，拉卡拉，市場份額4.40%。

　　也就是說，支付寶和財付通已經(jīng)占據(jù)了移動支付市場87.5%的份額，這讓眾多中小機構(gòu)飽受“冷落”，想從微信和支付寶手中搶奪地盤也已經(jīng)變得越來越難。

　　但銀聯(lián)二維碼支付的出現(xiàn)，仿佛讓他們找到了“靠山”。易觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，銀聯(lián)的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)為中小支付企業(yè)發(fā)展二維碼支付提供了便利，這是雙方合作的基礎(chǔ)：

　　“因為銀聯(lián)也是一個轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)，目前除了微信支付和支付寶以外，更多的支付機構(gòu)是通過銀聯(lián)的通道進行結(jié)算，因此，中小支付機構(gòu)會更容易接受銀聯(lián)的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)以及隨后推出的相關(guān)產(chǎn)品，也可以借用銀聯(lián)的掃碼支付終端，降低推廣成本。對于銀聯(lián)來說，接入銀聯(lián)的支付機構(gòu)越多，銀聯(lián)的規(guī)模優(yōu)勢也將越大?！?/p>

　　果然，在銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，第三方支付機構(gòu)隨行付已經(jīng)宣布支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，成為首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的支付機構(gòu)之一。這意味著，隨行付旗下二維碼支付產(chǎn)品，將進入銀聯(lián)二維碼條碼支付受理體系。

　　可以預(yù)見的是，未來將有更多中小第三方支付機構(gòu)將支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，中小支付機構(gòu)也將成為銀聯(lián)博弈微信和支付寶的重要抱團力量。而銀聯(lián)和中小支付機構(gòu)，都將成為贏家。

　　仍難撼動微信和支付寶地位

　　實際上，商業(yè)銀行面對日益興盛的微信和支付寶的線下二維碼支付，此前已經(jīng)采取了多種對策，主要包括：

　　1、 從銀行賬戶往微信和支付寶充值資金時，對微信和支付寶收取手續(xù)費（微信和支付寶實際執(zhí)行時僅在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取手續(xù)費），而商業(yè)銀行自己的手機銀行轉(zhuǎn)賬免費，吸引用戶在手機銀行多停留；

　　2、 與包括蘋果、三星、華為和小米等在內(nèi)的手機廠商推出NFC支付；

　　不過，上述兩種策略都收效甚微。至少在目前，微信和支付寶已經(jīng)成為線下支付的主流，而Apple Pay、Huawei Pay等從始至終都沒有受到用戶的認(rèn)可，知名度也不如當(dāng)初。

　　但銀聯(lián)二維碼支付的潛力不應(yīng)該被忽視，因為相比聯(lián)合手機廠商推出、顯得有些不溫不火NFC支付，銀聯(lián)二維碼支付更具有優(yōu)勢：

　　第一， 相比尚難成為主流的NFC支付，二維碼支付的習(xí)慣已經(jīng)被微信和支付寶培養(yǎng)，銀聯(lián)此舉也是順勢；

　　第二， 對于以往的NFC支付，Apple Pay、Huawei Pay等需要用戶使用相應(yīng)品牌的手機，一旦用戶更換新手機品牌也就意味著用戶消失，但銀聯(lián)二維碼支付與手機品牌無關(guān)，用戶不用為換手機煩惱；

　　第三， 銀聯(lián)以往在線下POS機積累了海量用戶，這些用戶未來有望轉(zhuǎn)化為銀聯(lián)二維碼用戶。

　　基于上述幾大優(yōu)勢，未來銀行系在移動支付領(lǐng)域的市場份額有望進一步擴大，甚至從微信和支付寶手中搶下部分市場份額。

　　不過，移動支付的推廣依賴渠道和場景，微信和支付寶有著電商和社交場景的優(yōu)勢，并通過補貼等活動大力布局線下場景，已經(jīng)在用戶和商戶數(shù)量等方面構(gòu)建起護城河，地位仍然會比較穩(wěn)固。

　　當(dāng)微信和支付寶已經(jīng)占據(jù)移動支付領(lǐng)域近90%市場份額的前提下，試想當(dāng)一個人在某家超市或餐廳消費時，原本早已習(xí)慣使用微信或支付寶支付，但要讓對方從現(xiàn)在起打開手機銀行APP或銀聯(lián)APP通過銀聯(lián)二維碼掃碼支付，就不是一件容易的事。

　　“二維碼支付的市場格局短期內(nèi)不會改變?！蓖跖畈┱f，隨著銀聯(lián)以及其成員機構(gòu)為了擴大市場份額逐步推出相關(guān)業(yè)務(wù)，未來基于消費場景的市場爭奪將更加激烈。