無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)？這把雙刃劍還有很長的路要走

　　無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)，這是很多經(jīng)濟(jì)學(xué)專家都在討論的問題。

　　“我們想用五年推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”，這是支付寶今年三月份公開宣告。于是，在政府的大力支持下，杭州、武漢、福州等城市相繼成為了無現(xiàn)金城市的重點(diǎn)建設(shè)對象。在移動支付全面普及的大趨勢下，無現(xiàn)金城市的建設(shè)無疑能夠給我們的生活帶來極大的便利，再加上消費(fèi)者的積極響應(yīng)，發(fā)展非常迅速。與此同時，支付寶在官方微博宣布，將在今年8月第一周，攜手各個城市，及無現(xiàn)金聯(lián)盟，共同打造全球首個“無現(xiàn)金城市周”。屆時，全國將一起進(jìn)入“無現(xiàn)金”時間，各城市將會用多種方式，來鼓勵用戶參與無現(xiàn)金城市建設(shè)。這也有望成為全球規(guī)模最大的一場無現(xiàn)金活動。

　　美國人的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)從現(xiàn)金過渡到了信用卡消費(fèi)時代。而中國幾乎直接跳過了信用卡來到了移動支付時代。無現(xiàn)金城市推行的目的就是，在以往用現(xiàn)金交易地方全部用移動支付代替。

　　雖然目前，以支付寶、微信支付為首的移動支付已經(jīng)成為人們生活中主流的支付方式，甚至連街邊擺地?cái)偟男∝湺急貍渲Ц秾毢臀⑿胖Ц兜亩S碼。表面上看起來，移動支付已經(jīng)成為了主流，但仔細(xì)審查會發(fā)現(xiàn)也僅僅是在購物上移動支付才占據(jù)較大比例。而要實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金城市，則要全面打通交通、醫(yī)療、教育、社保等多個民生領(lǐng)域，真正做到“一機(jī)走天下”。

　　另外，雖然無現(xiàn)金城市主打移動支付替代現(xiàn)金，但并不意味著要完全取代現(xiàn)金。移動支付起目的以及實(shí)際效果只是更方便，而非為了取代誰。印發(fā)紙幣是國家主權(quán)的體現(xiàn)，紙幣不消失，現(xiàn)金支付則會一直存在。無現(xiàn)金城市的建設(shè)也頂多是減少現(xiàn)金支付的使用場景，兩者可以共存甚至是互補(bǔ)的形態(tài)。

　　我想，對于無現(xiàn)金城市建設(shè)所帶來的好處，已經(jīng)不需要在進(jìn)行過多的探討了，隨便都能舉出一大堆。例如移動支付的方便性、解決假幣問題、減少紙幣流通也就減少了疾病傳播等等……但任何事情都具有兩面性，無現(xiàn)金城市能夠給我們帶來多大的便利性的同時，就有可能給我們的生活帶來多少的隱性風(fēng)險(xiǎn)，而這，也是需要我們能夠清楚意識到的。

　　就先從最重要的安全性上來說，現(xiàn)金無疑是最為基礎(chǔ)的交易方式，同時也是學(xué)習(xí)成本最低、能夠主動防范程度最高的交易方式。移動支付雖然方便，但是同樣面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙案屢禁不止，很多用戶在這方面的防范意識以及防范能力都不夠，而且一定程度上還得依賴銀行、支付寶等安全系統(tǒng)的防護(hù)。很可能在你無意識之間，賬戶上的一串?dāng)?shù)字就被清空為零，“無現(xiàn)金”生存模式下一旦遭遇損失就不再是錢包危機(jī)而已，而是你賬戶所有存款的問題。這樣看來，還是握在手里的現(xiàn)金來的更踏實(shí)。

　　另外，支付寶、微信支付等移動支付方式都是需要實(shí)名制認(rèn)證，通過手機(jī)、電腦以及線上線下支付過程中都可能涉及到個人隱私泄露甚至被不法分子通過病毒、系統(tǒng)漏洞獲取。不少網(wǎng)絡(luò)詐騙正是利用非法獲取的個人信息開始實(shí)施的。當(dāng)然，我們有理由相信隨著移動支付的不斷發(fā)展，在安全性上也一定會逐步加強(qiáng)，但最近發(fā)生的惡全球勒索病毒事件也讓我們看到了黑客的手段，100%安全是不存在的……

　　再者，整體上來看對于無現(xiàn)金城市所帶來的便捷性毋庸置疑，但其實(shí)更多的受益人群主要集中在年輕群體。對于年老一輩，智能手機(jī)、電腦都用不太懂，用支付寶、微信支付沒有子女教更加不會用。即使又子女教，對于個人隱私、賬戶安全的基礎(chǔ)保護(hù)又有多少意識呢？隨便一個鏈接、一個二維碼，很多年輕人尚且不能分辨，何況他們？筆者親身經(jīng)歷告訴你們，對于智能手機(jī)還沒能用會的父母還是讓他們使用現(xiàn)金甚至是信用卡都要比移動支付更安心。

　　其實(shí)，還有一類群體絕對不能忽視，那就是孩子。筆者認(rèn)為，對于理財(cái)意識是父母以及老師從小就需要灌輸?shù)乃枷?，至少能夠讓他們對于錢的多少有一個具體的概念，而不只是一串?dāng)?shù)字。小學(xué)生、中學(xué)生擅用父母手機(jī)充值網(wǎng)游、大學(xué)生的裸條，種種跡象表明每個年齡層的孩子都有一部分對于理財(cái)意識的缺失。無現(xiàn)金城市的建設(shè)不應(yīng)該波及到這樣一群人，大學(xué)生作為移動支付的重要群體尚且可以不提，但對于小學(xué)生、中學(xué)生，現(xiàn)金支付更能讓他們意識到金錢的多少以及掌握一個消費(fèi)節(jié)奏，但如果換成移動支付，每一次消費(fèi)對于他們來說很可能只是在數(shù)學(xué)課上見到的一串?dāng)?shù)字，在這樣的環(huán)境下，孩子對于金錢的概念就非常薄弱，顯然對成長是不利的。

　　無現(xiàn)金城市就像一把雙刃劍，能夠我們帶來多少的好處，我們就同時承擔(dān)著

　　說起“無現(xiàn)金社會”，大家最容易想到的應(yīng)該就是電子支付，但事實(shí)上“無現(xiàn)金社會”這個概念的提出，要比電子支付早的多，甚至比信用卡支付都要早的多，這個概念最早是真對銀行支票的。

　　在假想中，人們把所有的錢都存放在央行的儲蓄盒中，任何購物行為都通過開支票完成，而銀行則根據(jù)支票，對不同人的儲蓄盒中的現(xiàn)金做出轉(zhuǎn)移。然后某一天，銀行失火燒掉了所有的現(xiàn)金，但由于有完整的記錄備份，人們有多少錢的信息并沒有遺失。銀行承諾印鈔補(bǔ)足這些毀于火災(zāi)的現(xiàn)金，所以也沒有引發(fā)擠兌，社會運(yùn)轉(zhuǎn)沒有受到任何影響。此時的銀行突然發(fā)現(xiàn)，再次印發(fā)貨幣，也只是浪費(fèi)油墨和人力，他們其實(shí)只需要進(jìn)行備份數(shù)據(jù)就足夠了，于是銀行不再印發(fā)現(xiàn)金，無現(xiàn)金社會達(dá)成。

　　在這個假想中，“無現(xiàn)金社會”的標(biāo)志，并不是人們不使用或極少使用現(xiàn)金，而是銀行不印發(fā)或只有少量印發(fā)現(xiàn)金。

　　應(yīng)該說，這種定義，是有一定科學(xué)性的。

　　多大的風(fēng)險(xiǎn)。但整個世界都是在這樣的真理下持續(xù)發(fā)展，所以對于無現(xiàn)金城市的發(fā)展，筆者還是抱以很大的期待，只是想警惕更多的人，在社會發(fā)展的同時也需要提升自己的適應(yīng)能力。

　　很多人認(rèn)為“無現(xiàn)金社會”的最大問題是安全與中老年群體以及偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾的使用障礙，但實(shí)際來說，前者可以通過技術(shù)的進(jìn)步加以完善，后者則可以通過時間逐步推進(jìn)，這些問題都不足以成為真正阻礙“無現(xiàn)金社會”構(gòu)建的理由。

　　真正約束著“無現(xiàn)金社會”發(fā)展的是法律。

　　俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓，而對于“無現(xiàn)金社會”中國顯然是缺乏足夠的規(guī)矩的

　　總而言之，“無現(xiàn)金社會”雖然已離我們越來越近，但新興事物的出現(xiàn)必然會帶來新的問題，新的問題也必然成為頂層設(shè)計(jì)者們要面對的新的課題，非要把他壓縮成一個“五年計(jì)劃”，或許還為時尚早。

　　最后，想說的是，無現(xiàn)金城市還是存在一定的局限性，在未來很長的一段時間內(nèi)也只能在一二線城市普及，畢竟在一些偏遠(yuǎn)的地方互聯(lián)網(wǎng)還沒那么發(fā)達(dá)，對于支付寶“五年推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”的豪言壯語，筆者還是希望能看到奇跡發(fā)生。