區(qū)塊鏈將如何在金融領(lǐng)域落地

2020年伊始，注定會(huì)在史冊(cè)中記下濃墨重彩的一筆，新型冠狀病毒肆虐，打亂了我們的工作和生活，帶來新的挑戰(zhàn)，然而，機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存，在變化中萌發(fā)新的生機(jī)。

去年起，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用被視為技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中的重要一環(huán)，科技行者特此推出《區(qū)塊鏈啟示錄》欄目，遍訪區(qū)塊鏈從業(yè)者，希望從他們的觀察中發(fā)現(xiàn)新機(jī)遇，為區(qū)塊鏈行業(yè)帶來啟示。

《區(qū)塊鏈啟示錄》本期，科技行者對(duì)話德方智鏈CEO柳波。雖不是技術(shù)出身，也不擅長(zhǎng)寫代碼，此前一直就職于全球500強(qiáng)企業(yè)高管的柳波，堅(jiān)定不移地投身于區(qū)塊鏈行業(yè)。在她看來，科技能夠改變生活改變世界，而區(qū)塊鏈將成為所有信息的基礎(chǔ)設(shè)施，成為未來世界構(gòu)建信任的一個(gè)方式。

成立德方智鏈之初，柳波有一個(gè)初衷，就是把焦點(diǎn)放在區(qū)塊鏈對(duì)于金融的落地，她認(rèn)為，區(qū)塊鏈+金融是一個(gè)大方向，而德方智鏈希望創(chuàng)造出一些既普惠企業(yè)又普惠金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈平臺(tái)。

面對(duì)中小企業(yè)普遍融資難融資慢的長(zhǎng)久難題，在德方智鏈的平臺(tái)，這可以不是個(gè)問題。

圖：德方智鏈CEO柳波

科技行者：疫情之下，多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)都受到了影響，德方智鏈目前是如何辦公的？

柳波：德方智鏈于2月3日開始遠(yuǎn)程辦公，因?yàn)橛幸恍╉?xiàng)目需要及時(shí)推進(jìn)。

比如，德方智鏈與婁底市政府正在合作的一個(gè)項(xiàng)目，在疫情情況下尤其是需要發(fā)揮作用的，雙方認(rèn)為，需要盡快恢復(fù)正常平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)以及項(xiàng)目推進(jìn)。因此2月3日開始，員工開始線上辦公了。

2月20日，大家正式回到辦公室上班，但公司也采取了一些措施，比如保證工位的間距（因?yàn)橛幸恍┗锇槿チ藠涞鬃鲰?xiàng)目，還有一些從高危地區(qū)回來還在家隔離），且準(zhǔn)備了口罩、酒精、消毒液，每天進(jìn)行清潔工作，同時(shí)大家自我保護(hù)意識(shí)也很強(qiáng)。

科技行者：您剛才談到和婁底市政府的合作，具體是一個(gè)什么項(xiàng)目？

柳波：德方智鏈與婁底市合作的是“鏈企銀-城市金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，也就是基于區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)進(jìn)行更好的中小企業(yè)融資。

這是一個(gè)新嘗試，因?yàn)榇饲叭?nèi)一直在探討，區(qū)塊鏈到底能用在什么地方。從2019年3月份開始，我們與婁底市政府一起探索“鏈企銀”。

首先從用戶的角度來講，“鏈企銀”是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平臺(tái)上面可以看到當(dāng)?shù)劂y行的信貸產(chǎn)品；同時(shí)在政府的組織下，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)可以統(tǒng)一批量上線到“鏈企銀”平臺(tái)。

對(duì)于企業(yè)而言，可以直接在“鏈企銀”來進(jìn)行貸款產(chǎn)品的智能匹配（基于德方智鏈的大數(shù)據(jù)技術(shù)），只需錄入自己的貸款需求，平臺(tái)就會(huì)提供最適合它的貸款產(chǎn)品；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，通過平臺(tái)，可以更多地更方便地獲取企業(yè)的貸款需求。

同時(shí)“鏈企銀”基于區(qū)塊鏈技術(shù)，可以保證企業(yè)在平臺(tái)上提交的所有材料、數(shù)據(jù)，一旦上傳，不可篡改。這樣一來，不同的金融機(jī)構(gòu)以及不同的政府部門，可以很方便地共享和獲取企業(yè)的這些信息。當(dāng)然這一切流程，都是在信息保密工作都已經(jīng)完備，企業(yè)知情情況下進(jìn)行的。

可以說，“鏈企銀”是一個(gè)既普惠企業(yè)又普惠金融機(jī)構(gòu)的金融平臺(tái)。一方面，平臺(tái)具備政府屬性，無形中提供了龐大數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的財(cái)稅數(shù)據(jù)、水電數(shù)據(jù)等等，有利于一些不具備信貸條件的企業(yè)，也能夠通過自己的流水?dāng)?shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行信息登記，從而獲得銀行貸款；另一方面，從政府的角度，平臺(tái)具備一些政府功能（比如政務(wù)管理、園區(qū)管理），有利于政府及時(shí)地全面地把控區(qū)域經(jīng)濟(jì)，把控企業(yè)的運(yùn)行情況，便于政務(wù)決策。

比如這次疫情期間，2月18日，萬寶新區(qū)印發(fā)《關(guān)于有效應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情支持中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的具體措施》的通知，其中有一條就是對(duì)于中小企業(yè)“給予信貸扶持”，里面提到，“通過‘鏈企銀’實(shí)現(xiàn)銀行融資的中小企業(yè)，由新區(qū)財(cái)政承擔(dān)一年貸款利息的30%”。

在這樣一個(gè)特殊時(shí)期，這個(gè)項(xiàng)目讓我覺得挺欣慰的是，德方智鏈能夠從科技角度給疫情貢獻(xiàn)一點(diǎn)力量。

科技行者：這是基于一個(gè)什么樣的行業(yè)訴求？

柳波：我們?cè)谂c銀行溝通的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)銀行的訴求，一方面銀行人手有限，有限人手一般都會(huì)去服務(wù)大企業(yè)，大機(jī)構(gòu)；另一方面，銀行也希望能夠有中小企業(yè)的客戶（因?yàn)槠栈莸闹笜?biāo)和任務(wù)），如果能用技術(shù)的手段去幫助中小企業(yè)做一些前期的篩選，風(fēng)控，匹配工作，是銀行真正需要的。

而企業(yè)也有同樣的訴求，中小企業(yè)主的困惑是，如果要貸款，傳統(tǒng)的方式非常低效，比如跟建行的王姐比較熟，就問問王姐有什么合適的；跟招行的張姐比較熟，再去問問張姐有什么產(chǎn)品。但是，“鏈企銀”這樣的區(qū)塊鏈平臺(tái)，能夠讓這些有訴求的企業(yè)，一眼就能看到不同銀行的不同信貸產(chǎn)品，且輸入需求之后還能智能匹配，就很高效。

這是第一點(diǎn)，區(qū)塊鏈平臺(tái)可以節(jié)省企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的一些效率和時(shí)間。

第二，由于這也是一個(gè)政府平臺(tái)，政府的這些數(shù)據(jù)對(duì)于銀行的風(fēng)控很有幫助的，等于幫助銀行給企業(yè)進(jìn)行360度畫像。

科技行者：目前德方智鏈還在著手推動(dòng)哪些工作？

柳波：德方智鏈的企業(yè)業(yè)務(wù)蠻聚焦的，主要聚焦于中小企業(yè)融資，從這個(gè)角度出發(fā)，基本上就是兩個(gè)主打產(chǎn)品，一個(gè)是“鏈企銀-城市金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，另一個(gè)是“德方智鏈一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”。

后者與“鏈企銀”的區(qū)別在于，它是在一個(gè)供應(yīng)鏈的環(huán)境下進(jìn)行的。核心企業(yè)的上下游，可以基于此區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，借助核心企業(yè)的信用，把核心企業(yè)銀行的授信進(jìn)行一個(gè)拆分傳導(dǎo)，從而可以讓它的中小供應(yīng)商，以及中小經(jīng)銷商，也能夠得到銀行的貸款，主要是依托于比如說應(yīng)收賬款這樣的模式，或者是應(yīng)付賬款這樣的模式。

但是很多人會(huì)說，這種模式如果沒有區(qū)塊鏈也很正常，因?yàn)檫@就是傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式，然而實(shí)際并非如此，當(dāng)你把它跟區(qū)塊鏈結(jié)合的時(shí)候，你就可以真正地實(shí)現(xiàn)多級(jí)流轉(zhuǎn)，原來傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式只能服務(wù)到一級(jí)供應(yīng)商，或者一級(jí)經(jīng)銷商，但“德方智鏈一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”可以記錄這些交易類型，記錄這些發(fā)票的信息，通過類似于Token的概念，真正實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款拆分和多級(jí)流轉(zhuǎn)，這也是我們?cè)谥行∑髽I(yè)融資方面比較有效的一個(gè)方式。

目前“德方智鏈一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”主要服務(wù)于一些核心企業(yè)，它們自己有上下游供應(yīng)商，我們作為一個(gè)科技平臺(tái)與之合作，服務(wù)于它們的供應(yīng)鏈體系的中小企業(yè)融資。

科技行者：去年官方第一次表態(tài)，認(rèn)可了區(qū)塊鏈作為創(chuàng)新技術(shù)的地位，結(jié)合目前的宏觀環(huán)境，您對(duì)于整個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)有哪些觀察？

柳波：的確，我覺得10月24日的集體學(xué)習(xí)，真的是給區(qū)塊鏈帶來了一個(gè)春天。

因?yàn)榈路街擎湷闪⒂?018年初，成立伊始，區(qū)塊鏈處于一個(gè)備受矚目的爆發(fā)期，因?yàn)槟菚r(shí)候比特幣的價(jià)格特別高，但后來到了2018年下半年，市場(chǎng)開始遇冷，比特幣價(jià)格下降，區(qū)塊鏈落地少，這個(gè)行業(yè)開始出現(xiàn)了很多質(zhì)疑的聲音，周圍也會(huì)有一些朋友對(duì)我的入行感到不解。

而高層的一番話，相當(dāng)于直接幫我們做了一個(gè)用戶教育。大家開始認(rèn)識(shí)到，區(qū)塊鏈的確是未來大趨勢(shì)，它一定是一項(xiàng)改變世界的變革性技術(shù)。

我覺得，區(qū)塊鏈技術(shù)不要被大家神話，但也不要小看它，先不談幣的使用，區(qū)塊鏈技術(shù)一定可以走到未來，好比信息基礎(chǔ)設(shè)施，好比互聯(lián)網(wǎng)一樣，在不久的將來，所有信息都會(huì)構(gòu)建在區(qū)塊鏈這樣的基礎(chǔ)設(shè)施之上，它可能不被大家所直接接觸，也不被大家整天掛在嘴邊，因?yàn)槟且惶齑蠹叶家呀?jīng)習(xí)慣了。

到那時(shí)候，所有信息能夠更好地進(jìn)行真實(shí)的記錄，以及很好的交互，這也是整個(gè)世界構(gòu)建信任的一個(gè)方式吧。

科技行者：這是一個(gè)潛移默化的過程。

柳波：就好像現(xiàn)在回頭看十年前，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)并不會(huì)有現(xiàn)在深刻的認(rèn)識(shí)，可能十年后，人們會(huì)認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈?zhǔn)撬行畔⒓夹g(shù)的一個(gè)基礎(chǔ)。

當(dāng)然，這需要時(shí)間，而且需要整個(gè)行業(yè)的推進(jìn)。

我們經(jīng)常會(huì)討論“區(qū)塊鏈該怎么落地”，最起碼這兩年，大家還是有一個(gè)共識(shí)，區(qū)塊鏈已經(jīng)被證明在金融方面的潛力，比如剛才我談到的一些企業(yè)融資，區(qū)塊鏈結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠解決中小企業(yè)融資問題。

因此也可以說，區(qū)塊鏈需要跟其他技術(shù)進(jìn)行有效的結(jié)合，這也是整個(gè)行業(yè)的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

科技行者：那么區(qū)塊鏈如何快速滲入到行業(yè)里？

柳波：這單靠企業(yè)的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這也是為什么我覺得高層的講話最起碼在中國設(shè)定了一個(gè)好的方向和基調(diào)，現(xiàn)在各級(jí)的政府也都很愿意去嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)的落地。

如果單靠一個(gè)科技公司的力量來推動(dòng)區(qū)塊鏈，這個(gè)路會(huì)變得特別漫長(zhǎng)，如果政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及更多應(yīng)用場(chǎng)景愿意去參與到整個(gè)建設(shè)過程當(dāng)中的話，會(huì)把區(qū)塊鏈的發(fā)展流程大大縮短。

科技行者：突發(fā)的疫情肯定是對(duì)產(chǎn)業(yè)形成了一些影響的，區(qū)塊鏈行業(yè)是否有可以落地的應(yīng)用場(chǎng)景？

柳波：目前能看到的比較有效的應(yīng)用，比如溯源，以及中小企業(yè)融資。

你想，現(xiàn)在大家詬病的東西是什么？信息不夠公開透明，有一些接觸病例的人們，位置不能被迅速追蹤，不能在一個(gè)大家都能看到的平臺(tái)上及時(shí)共享，不能互相信任，以及捐贈(zèng)的物資沒有辦法到位，這些其實(shí)都是區(qū)塊鏈技術(shù)可以發(fā)揮作用的地方，且不談它多么高大上的宏觀作用，最起碼它能夠讓所有的信息真實(shí)不可篡改，且可追溯，不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間可以共享，不同的城市之間可以被信任地共享，這些一點(diǎn)一滴的作用其實(shí)都是區(qū)塊鏈能夠正常發(fā)揮作用的地方。

但是，這次區(qū)塊鏈之所以沒有完全發(fā)揮作用，很簡(jiǎn)單的原因就是，我們還沒有提前把區(qū)塊鏈的設(shè)施建立起來。假設(shè)區(qū)塊鏈已經(jīng)是整個(gè)社會(huì)的信息基礎(chǔ)設(shè)施，哪怕區(qū)塊鏈發(fā)展提速兩三年，我相信這次全社會(huì)的反應(yīng)一定會(huì)更快，也應(yīng)該會(huì)挽救更多人的生命。

所以，越是經(jīng)歷了這樣的事情，我想全社會(huì)才更加重視科技的力量，政府部門也會(huì)更加重視對(duì)這些技術(shù)的扶持和發(fā)展，包括打造這樣的一個(gè)生態(tài)，能夠去給這些技術(shù)一個(gè)很好的土壤。這里不僅僅指區(qū)塊鏈技術(shù)，還有人工智能技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，都是一樣的，我們?nèi)绾瓮ㄟ^技術(shù)來保證信息的真實(shí)、透明、及時(shí)，保證信任的建立，來增強(qiáng)大家在危機(jī)當(dāng)中的一個(gè)反應(yīng)和處理能力，是非常重要的。

我覺得只要給區(qū)塊鏈時(shí)間，讓它去發(fā)展，它會(huì)在社會(huì)上扮演一個(gè)更重要的角色發(fā)揮一些作用。

科技行者：最后請(qǐng)談?wù)勀鷤€(gè)人吧，您之前在IBM、日立任職，為什么會(huì)選擇投身區(qū)塊鏈領(lǐng)域？

柳波：首先這是我們集團(tuán)制定的一個(gè)戰(zhàn)略方向，而我自己也對(duì)區(qū)塊鏈這樣一個(gè)顛覆性的技術(shù)感到興奮的。因?yàn)樗皇瞧胀ǖ哪硞€(gè)技術(shù)，而是真正能被全世界聚焦的，能夠真正改變?nèi)伺c人、組織與組織之間信任關(guān)系的技術(shù)。這是一個(gè)不能錯(cuò)過的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇，我們希望能夠抓住這個(gè)風(fēng)口。
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