區(qū)塊鏈可以解決網(wǎng)貸的信任問題嗎

我們都知道，區(qū)塊鏈是一個分布式賬本，公開透明，上鏈后的數(shù)據(jù)不可篡改和不可抵賴。同時，智能合約按事先約定的規(guī)則自動執(zhí)行，不受外界干擾。那么，區(qū)塊鏈究竟能否解決當前網(wǎng)絡(luò)借貸中的信任問題呢？

網(wǎng)絡(luò)信貸一般包括如下幾個流程：進件、風控、放款、貸后監(jiān)控、逾期處置。下面我們將逐一探討各流程的區(qū)塊鏈應(yīng)用潛力。

1.進件

進件是貸款申請受理，貸款資料審查和了解借款人基本信息的過程。進件材料的真實性，完整性和準確性是整個借貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而行業(yè)中的偽造資料騙貸，虛假標的等問題大多根源于此環(huán)節(jié)。

因此，若能夠通過區(qū)塊鏈分布式賬本公開透明，不可篡改和不可抵賴的特性，將原始進件材料（或材料哈希值）上鏈，將大大提升審計監(jiān)察效率，降低借款人和P2P平臺的作惡意愿。

瞄準這一環(huán)節(jié)的痛點，在應(yīng)用程序、中間件、基礎(chǔ)設(shè)施三大領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)團隊、巨頭們紛紛布局。商業(yè)應(yīng)用方面，國內(nèi)外已有一些知名項目先后啟動，如Origin Protocol、Civic、uPort、本體、IDHub、THEKEY等，激烈的競爭，或是行業(yè)即將取得突破的信號。

2.風控

風控是借貸決策的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)借貸一般會依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過反欺詐規(guī)則、風控模型、授信模型等多維度分析借款人的還款能力和還款意愿。風控環(huán)節(jié)的核心在于兩個方面：征信和擔保。而正好，區(qū)塊鏈在這兩方面的都大有可為。

目前，我國征信行業(yè)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重，傳統(tǒng)的技術(shù)實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享難度大且成本高，也很難實現(xiàn)多方互信。利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立聯(lián)盟機構(gòu)征信平臺，可將分散在各個機構(gòu)間的數(shù)據(jù)整合在一起實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，解決行業(yè)征信問題。

此外，隨著區(qū)塊鏈數(shù)字身份和資產(chǎn)通證化發(fā)展，抵押、質(zhì)押和保證等擔保方式也可在區(qū)塊鏈上辦理，解決當前流程繁瑣，手續(xù)復雜的問題。前述商業(yè)應(yīng)用中，本體、IDHub、Civic等已經(jīng)提出了一些解決方案，行業(yè)目前處在質(zhì)變前夕。

3.放款

對網(wǎng)絡(luò)借貸而言，一般會在放款的同時完成電子合同的簽訂。運用區(qū)塊鏈技術(shù)提升現(xiàn)有流程，目前比較可行的方案是將電子合同和借款人的必要數(shù)據(jù)上鏈，同時將數(shù)據(jù)共享給公證、司法仲裁機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)法院，為后續(xù)的貸后管理及逾期處置做好準備。

4.貸后監(jiān)控

貸后監(jiān)控將影響貸款的回收率，定期貸后檢查必不可少。目前網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)在貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)已經(jīng)逐步降低人工比例，但是，鑒于借貸業(yè)務(wù)模式和放款種類的限制，無法做到完全的自動化操作。

若借貸過程中引入通證模型，則可以通過區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，事先制定貸后檢查規(guī)則，由事件觸發(fā)智能合約自動預(yù)警，自動執(zhí)行停止放貸，通證資產(chǎn)凍結(jié)等操作?？梢栽诘谝粫r間對風險事項進行處理，避免人工處理滯后帶來損失。

5.逾期處置

當貸款逾期和出現(xiàn)壞賬的時候，將引發(fā)催收和擔保實現(xiàn)，即要求處置抵質(zhì)押品，或者要求保證人履行擔保職責?，F(xiàn)實生活中，這個處置流程一般都需數(shù)月。而資產(chǎn)上鏈后，通過智能合約可輕易實現(xiàn)借款人或保證人鏈上資產(chǎn)的處置，極大的提升網(wǎng)絡(luò)借貸的效率。投資人在逾期等問題上面臨的風險降低之后，會促進更多的資金進入網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，從而改變行業(yè)的困頓之局。