人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域?qū)尸F(xiàn)以下幾大發(fā)展趨勢

在人工智能的發(fā)展和應(yīng)用大潮下，各種行業(yè)的都會有被AI替代的可能，人工智能能夠在金融行業(yè)將帶來什么樣的影響，帶來哪些創(chuàng)新與變革？

近年來，伴隨著高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)積累，得益于強(qiáng)大的計算能力，特別是深度學(xué)習(xí)算法上的突破，人工智能技術(shù)全面崛起，催生了金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

人工智能對金融機(jī)構(gòu)的影響正在與日劇增，它不僅改變了人們存款、投資和借貸的方式，甚至還能預(yù)防金融犯罪。

一、金融領(lǐng)域?qū)τ谌斯ぶ悄艿男枨?/p>

銀行業(yè)作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，加之業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)明晰，是人工智能和云計算等數(shù)據(jù)驅(qū)動技術(shù)的最好應(yīng)用場景?！斑@基于4個理由。一是銀行一直非常重視IT技術(shù)的利用，信息化程度較高，技術(shù)環(huán)境與條件較好。二是銀行信息化程度較高，擁有豐富的數(shù)據(jù)沉淀。三是傳統(tǒng)金融行業(yè)更多是以人力為主的服務(wù)行業(yè)，亟待通過人工智能技術(shù)降低成本。四是銀行具有一定資金支持，留有試錯的空間。

當(dāng)前，銀行業(yè)”擁抱“科技企業(yè)開展合作，主要具有兩大脈絡(luò)：一條脈絡(luò)是”銀行＋互聯(lián)網(wǎng)公司“與”銀行＋技術(shù)服務(wù)公司“。其中，比較典范的是互聯(lián)網(wǎng)公司和以工農(nóng)中建四大行為代表的老牌銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。在另一脈絡(luò)上悄然進(jìn)行著為銀行帶來穩(wěn)健變革的，是各類技術(shù)服務(wù)公司以項目方式嵌入銀行的智能化升級體系。

在科技強(qiáng)國的背景下，科技創(chuàng)新得到高層的重點規(guī)劃，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也愈加廣泛和深入。近年來，監(jiān)管層陸續(xù)出臺多項政策，肯定了發(fā)展金融科技的重要性與必要性，同時，鼓勵人工智能發(fā)展的高層文件也相繼推出。在支持金融與科技融合的政策背景下，人工智能在金融領(lǐng)域的市場持續(xù)擴(kuò)容。

早在2017年7月，國務(wù)院就印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，將智能金融發(fā)展提升到新高度。而就在今年8月份，中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，也對人工智能技術(shù)未來的發(fā)展做出了重要部署?！兑?guī)劃》中明確提到，要深入把握新一代人工智能發(fā)展特點，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。

有第三方研究機(jī)構(gòu)報告顯示，智能經(jīng)濟(jì)時代的全新產(chǎn)業(yè)版圖初步顯現(xiàn)，預(yù)計2019年人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模接近570億元，目前安防和金融領(lǐng)域市場份額最大。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著中央和監(jiān)管層面對人工智能發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行積極回應(yīng)，并作出日漸明確的前瞻性布局，人工智能在我國發(fā)展將步入新的階段，在金融層面的應(yīng)用也將逐步深化，可以預(yù)見的是，一個更富活力和效率的金融科技新生態(tài)正在形成。

二、人工智能在金融落地的創(chuàng)新模式

（一）智能投資

現(xiàn)在理財對于一些家庭已經(jīng)成為了一件非常正常的事情，每次做理財?shù)臅r候去找分析師詢問選擇各項投資業(yè)務(wù)，分析師也會根據(jù)需求去研究客戶的各項資料，然后根據(jù)他們的要求去做推薦。而人工智能應(yīng)用在金融行業(yè)的時候，這一切就不必如此麻煩了。人工智能可以自動檢索你的一切，然后輸入你的需求，高效快速的為你推薦一套你最需要的投資理財方案。

可以看到，借助機(jī)器學(xué)習(xí)，計算機(jī)已經(jīng)可以完成諸如股票交易這樣復(fù)雜而繁瑣的任務(wù)。同時，在全球已經(jīng)有不少對沖基金公司正在該領(lǐng)域不斷探索，并取得了可與人類專家的判斷相媲美的成果。

此前，舊金山的創(chuàng)業(yè)公司SentientTechnologies就開發(fā)了一種算法，通過獲取數(shù)以百萬計的數(shù)據(jù)點從而識別交易模式，預(yù)測趨勢，制定成功的股票交易決策。在Sentient公司的平臺上，運行著數(shù)以萬億計由大量在線公共數(shù)據(jù)創(chuàng)建的模擬交易程序。借助這些程序，該算法可以識別整合成功的交易模式，制定新的交易策略。同時，通過該算法，系統(tǒng)還可以在幾分鐘內(nèi)完成傳統(tǒng)方式中1800天的交易量，并在交易中不斷實現(xiàn)自主優(yōu)化。據(jù)該公司CEO安東萬布隆多（AntoineBlondeau）表示，其基金完全由人工智能操盤，整體思路就是做一些沒有其他人也沒有其他機(jī)器在做的事情。

Sentient的首席科學(xué)官巴貝克霍加特（BabakHodjat）表示，這套系統(tǒng)允許公司調(diào)整特定的風(fēng)險設(shè)置，并且是在沒有人工干預(yù)的情況下運行的?！彼鼤詣由梢惶撞呗裕⒔o我們下指示。它還會告訴我們要在何時退出，何時減小風(fēng)險敞口，諸如此類?！盎艏犹卣f。

而在應(yīng)用方面，目前，除了英仕曼之外，國外還有很多成功案例。美國的Wealthfront和Betterment、英國的MoneyonToast、德國的FinanceScout24、法國的MarieQuantier等均成功將人工智能引入投資理財，目前智能顧問已掌握大量資產(chǎn)；第一個以人工智能驅(qū)動的基金Rebellion曾成功預(yù)測了2008年股市崩盤，并在2009年給希臘債券F評級，而當(dāng)時惠譽(yù)的評級仍然為A，通過人工智能，Rebellion比官方降級提前一個月；掌管900億美元的對沖基金Cerebellum，使用了人工智能技術(shù)，從2009年以來一直處于盈利狀態(tài)。

（二）風(fēng)險防范

在銀行中往往每年會投入大量的人力物力財力來分析規(guī)避信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、運營風(fēng)險等，利用各種數(shù)據(jù)做建模，做分析來避免損失。而利用人工智能，采用領(lǐng)域知識圖譜、基于無監(jiān)督算法和多級遞進(jìn)模型的異常檢測以及復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析和圖的半監(jiān)督傳導(dǎo)模型等技術(shù)，構(gòu)建交易行為偏離預(yù)測、賬戶行為偏離預(yù)警、群體風(fēng)險識別等模型，可以有效解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域反欺詐系統(tǒng)面臨的全面性、準(zhǔn)確性、單一性、數(shù)據(jù)算力以及挖掘深度等困境。

隨著電子商務(wù)的推廣，網(wǎng)絡(luò)詐騙愈發(fā)猖獗。然而，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙并非易事。過度拒絕交易從而預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪會導(dǎo)致客戶體驗下降，可能造成大量客戶的流失。2015年，JavelinStrategy市場調(diào)研機(jī)構(gòu)發(fā)布的一項研究表明：網(wǎng)絡(luò)零售商因錯誤拒絕合法交易造成的損失金額高達(dá)1180億美元。在錯誤拒絕合法交易的案例中有三分之一的客戶會放棄交易。此外，僅在美國地區(qū)，該類案例造成的經(jīng)濟(jì)損失是真正詐騙案件損失金額的13倍。

在這樣的背景下，人工智能可以通過分析不同的數(shù)據(jù)點，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法檢測人類分析師察覺不到的欺詐性交易。與此同時，還可提升實時審批的準(zhǔn)確度，減少錯誤拒絕率。

如今，已經(jīng)有很多機(jī)構(gòu)開始借助人工智能預(yù)防詐騙。Mastercard（萬事達(dá)卡）不久前推出的智能決策（DI）技術(shù)是個很好的例子。據(jù)了解，DI可以從持卡人的消費記錄和習(xí)慣中采集模型，建立行為基準(zhǔn)，從而對每筆新達(dá)成的交易進(jìn)行比較和評估。相較于傳統(tǒng)的多借助通用方法評估所有交易的犯罪預(yù)防技術(shù)，該技術(shù)的應(yīng)用可謂是一項重大突破。

有些公司采用的方法更為全面。例如，SiftScience從6000多家具備欺詐檢測功能的網(wǎng)站中收集了大量數(shù)據(jù)，并通過多種渠道的設(shè)備追蹤和數(shù)據(jù)分析，利用智能引擎關(guān)聯(lián)了各種不同的數(shù)據(jù)點，包括網(wǎng)站上的付款信息和其他行為，建立優(yōu)質(zhì)用戶行為模型，檢測欺詐性交易。

（三）身份認(rèn)證與安全

現(xiàn)在各大科技公司的人臉識別技術(shù)已經(jīng)走向了成熟，并且已經(jīng)有不少的技術(shù)應(yīng)用在了銀行。不少銀行的辦公區(qū)域就是利用人臉識別技術(shù)甄別人員身份，以此來確定有沒有外部人員進(jìn)到銀行辦公區(qū)域內(nèi)部。

（四）智能客服

隨著語音識別系統(tǒng)和自然語言理解技術(shù)的提升，人工智能必將會成為未來客服中不可或缺的一份子，現(xiàn)在不少公司已經(jīng)開始了人工智能客服的服務(wù)，算法逐漸代替人工走向工作崗位，最終成就一個智能化客服中心。借助由自然語言處理（NLG）和機(jī)器學(xué)習(xí)算法驅(qū)動的智能客服為用戶提供個性化對話體驗開始變得越來越普及。

而智能客服在金融業(yè)的應(yīng)用也是比較常見的，比如幫助用戶理財。舉個例子，當(dāng)用戶點擊Facebook的聊天窗口時，就可以啟動Plum聊天機(jī)器人，從而進(jìn)行小額分期存款的操作。在注冊時，用戶只需要將Plum與其銀行賬戶關(guān)聯(lián)。之后，Plum的人工智能系統(tǒng)就會分析用戶的收入水平和消費習(xí)慣，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測其能接受的存款金額。然后適時分期向用戶的儲蓄賬戶中存儲小筆金額，并定期通知用戶。

此外，智能客服Cleo還可以跟蹤多個賬戶的收入與支出，像私人會計師一樣和客戶交流，回答客戶的問題，同時還可以提供理財指導(dǎo)，幫助用戶做未來的資金規(guī)劃和管理。今年年末，美國銀行計劃推出智能客服Erica（取銀行名字的諧音）。Erica可以在銀行手機(jī)客戶端與客戶進(jìn)行語音和文字互動，從而幫助客戶快速做出更明智的決定。例如，無需打開應(yīng)用界面（UI）即可命令Erica匯錢給朋友或付款。智能客服的AI引擎還可分析管理客戶的個人財務(wù)，如根據(jù)客戶收入和支出模型，提供建議，實現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。

三、人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2018年，麥肯錫發(fā)布的研究報告指出，到2030年，人工智能新增經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)13萬億美元，對世界經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和全球變革影響不亞于以蒸汽機(jī)為引領(lǐng)的首次工業(yè)革命。可以說，人工智能已經(jīng)成為人類經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新機(jī)遇。

業(yè)內(nèi)專家表示，以銀行為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)是人工智能較現(xiàn)實的落地場景之一。在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日漸成熟的驅(qū)動下，傳統(tǒng)銀行紛紛開展金融科技創(chuàng)新，信息化、數(shù)字化、智能化已經(jīng)普遍成為各家銀行發(fā)展的目標(biāo)。

”近些年，金融科技正在對全球銀行經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生重大影響，許多金融機(jī)構(gòu)都意識到了科技轉(zhuǎn)型的重要性?！捌桨步鹑谝假~通董事長兼CEO葉望春表示，平安集團(tuán)近十年來，已累計投入500多億元用于創(chuàng)新科技的研發(fā)與應(yīng)用，同時，結(jié)合自身在金融行業(yè)30年的不斷積累，平安在場景、數(shù)據(jù)、人才和投入中形成了發(fā)展金融科技的四大優(yōu)勢。

而金融壹賬通作為平安集團(tuán)向金融行業(yè)科技賦能的重要載體，擁有全球領(lǐng)先的人工智能、云技術(shù)等三大金融科技。

”我們基于全球領(lǐng)先的金融科技打造覆蓋全行業(yè)、全領(lǐng)域、全流程、全系統(tǒng)、全運用以及全市場的全產(chǎn)業(yè)鏈金融科技服務(wù)平臺?！叭~望春表示，金融壹賬通不僅有領(lǐng)先的金融科技，還有豐富的金融業(yè)務(wù)場景，我們通過”業(yè)務(wù)+科技“雙管齊下，全面賦能金融機(jī)構(gòu)助力其轉(zhuǎn)型發(fā)展。

金融壹賬通通過”科技應(yīng)用+業(yè)務(wù)服務(wù)“的雙賦能模式，為銀行、保險、投資等多個金融垂直領(lǐng)域提供端到端的解決方案。目前金融壹賬通已經(jīng)推出12大解決方案，覆蓋從營銷獲客、風(fēng)險管理到運營管理的全流程服務(wù)，幫助客戶提升收入、提升效率、提升服務(wù)質(zhì)量，降低風(fēng)險，降低成本，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前，生態(tài)開放和科技轉(zhuǎn)型已成為我國金融行業(yè)發(fā)展的兩大關(guān)鍵詞。在推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技化轉(zhuǎn)型和新金融機(jī)構(gòu)逐步開放技術(shù)賦能的雙向交流過程中，人工智能在金融市場的應(yīng)用也更為廣泛，逐步走向深化。

較早布局人工智能的金融機(jī)構(gòu)已嘗試將人工智能應(yīng)用貫穿于整個業(yè)務(wù)體系。如銀行對人工智能的應(yīng)用，已不局限于外圍的在線智能客服、電話智能導(dǎo)航、柜面人臉識別等場景，而是逐漸滲透至產(chǎn)品開發(fā)、營銷、風(fēng)險管控、客戶管理與客戶服務(wù)等核心流程。

AI技術(shù)正從各方面重塑財富管理行業(yè)，不僅能解決傳統(tǒng)人力理財顧問普遍面臨的供需失衡、利益導(dǎo)向、成本高、門檻高、服務(wù)水平參差不齊的痛點，還可以通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為投資者進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，讓機(jī)構(gòu)更了解客戶需求、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好等，真正實現(xiàn)千人千面的個性化服務(wù)。從監(jiān)管層面來說，AI技術(shù)與其他技術(shù)的配合，也能讓財富管理服務(wù)流程更加公開透明，并且有完整的服務(wù)記錄，為有效監(jiān)管提供支持。

在未來，根據(jù)不同場景的業(yè)務(wù)特征創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索相對成熟的人工智能技術(shù)在多個領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，以此構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式，將推動金融服務(wù)向主動化、個性化、智慧化發(fā)展，助力構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動、人機(jī)協(xié)同、跨界融合、共創(chuàng)分享的智能經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

目前，業(yè)內(nèi)已有機(jī)構(gòu)開始嘗試用智能理財機(jī)器人與用戶進(jìn)行自然語言交流和開放式對話，并為用戶提供涵蓋賬戶查詢、產(chǎn)品咨詢、市場分析、投資者教育在內(nèi)的各種金融服務(wù)。通過運用人工智能進(jìn)行客戶服務(wù)，力求解決用戶與產(chǎn)品的匹配問題，并滿足更多用戶仍未滿足的金融服務(wù)需求。

四、人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用趨勢

未來，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域?qū)尸F(xiàn)幾大發(fā)展趨勢：一是金融服務(wù)行業(yè)模式將會更加個性化和智能化；二是人工智能服務(wù)將走向價值鏈上游；三是金融大數(shù)據(jù)處理能力大幅度提升；四是人工智能將是未來科技創(chuàng)新的排頭兵，給人們的生活帶來深遠(yuǎn)的影響。

未來金融的形式將發(fā)生較大變化，傳統(tǒng)網(wǎng)點將萎縮且逐漸轉(zhuǎn)型，而隨著5G和可穿戴設(shè)備的升級，金融服務(wù)的接口會越來越多，自動化財務(wù)室、開放銀行、知識圖譜等正逐步變?yōu)楝F(xiàn)實?！盇I、5G、物聯(lián)網(wǎng)等新工具，讓金融產(chǎn)業(yè)能更有效地觸達(dá)用戶，但真正核心的價值與交易并沒有改變。

五、人工智能服務(wù)金融中存在的問題

人工智能發(fā)展到今天，已經(jīng)從“量化”進(jìn)入到“質(zhì)變”階段，但當(dāng)前科技對金融領(lǐng)域的賦能只是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的拉平與補(bǔ)充，AI算法真正意義上的突破并未出現(xiàn)。目前金融業(yè)務(wù)場景中采用的技術(shù)大多是全監(jiān)督學(xué)習(xí)，往往需要大量的、有標(biāo)簽的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，才能夠訓(xùn)練模型。但在實際業(yè)務(wù)場景中，數(shù)據(jù)的表現(xiàn)形式大多是缺乏標(biāo)簽，甚至樣本量非常稀少，如果僅僅依賴于全監(jiān)督，很多問題顯然無法解決。

在金融領(lǐng)域，金融智慧化在第一階段完成了數(shù)據(jù)補(bǔ)充，使用開源的算法即可完成初。

“算法元年”的時代將要帶來，“算法”將接替“數(shù)據(jù)”成為促進(jìn)AI行業(yè)高速穩(wěn)健增長的原動力。同時，金融、工業(yè)等行業(yè)AI化進(jìn)程將進(jìn)入摩爾加速階段，行業(yè)整體水平將得到大幅度提升，競爭優(yōu)勢明顯。作為國內(nèi)新興的AI技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，RealAI將繼續(xù)進(jìn)行人工智能基礎(chǔ)技術(shù)的自主研發(fā)，并在金融、工業(yè)等垂直領(lǐng)域持續(xù)深耕，以尋求更大突破。?