人工智能將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)什么？

世間唯一不變的，就是變化本身。對(duì)于科技來(lái)說(shuō)，似乎變得更快。一年前，圍棋人機(jī)大戰(zhàn)AlphaGo擊敗人類，人工智能概念進(jìn)入大眾視野。五個(gè)月前，人工智能首次被寫入政府工作報(bào)告，上升為國(guó)家戰(zhàn)略。前不久，螞蟻金服開(kāi)放“車險(xiǎn)分”、推出“定損寶”，騰訊微信也迅速祭出“智慧車險(xiǎn)”。而后起之秀的人工智能公司Linkface，也推出了鷹眼驗(yàn)車系統(tǒng)和鷹眼圖像定損系統(tǒng)，開(kāi)始在保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行謀篇布局。

處在科技風(fēng)起云涌的大變革時(shí)代，資本成為無(wú)形的翻云覆雨手，企業(yè)避免不了這樣的焦慮：不知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)？從大紅大紫的互聯(lián)網(wǎng)+到如今頻頻刷存在感的AI+，時(shí)間不過(guò)一兩年。這對(duì)于“天下武功唯快不破”的企業(yè)來(lái)說(shuō)，既等不起，也坐不住，更慢不得。

進(jìn)入“AI+保險(xiǎn)”新時(shí)代，有兩個(gè)問(wèn)題不得不面對(duì)：一是人工智能將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)什么？二是險(xiǎn)企在創(chuàng)新變革機(jī)遇面前該怎么辦？

保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展階段，保費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)深度和廣度不斷提升，用戶的保險(xiǎn)需求越來(lái)越多元化。數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.5%，增速創(chuàng)2008年以來(lái)新高。作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)空間很大。

然而，2016年保險(xiǎn)行業(yè)整體利潤(rùn)不到2000億元，同比下降三成左右，一大原因是行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本增加，其中主要集中在保險(xiǎn)銷售和定損業(yè)務(wù)上。

表面看起來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)一片繁榮，實(shí)則虛火不小，盡管還沒(méi)有斷崖式下滑的風(fēng)險(xiǎn)，但局部結(jié)構(gòu)性危機(jī)已經(jīng)顯現(xiàn)。

比如眾多科技、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盯上的車險(xiǎn)，就感受到了人工智能的“山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓”。當(dāng)投?？蛻糗囕v發(fā)生交通事故后，傳統(tǒng)的理賠定損流程是：出示保險(xiǎn)單證、行駛證、駕駛證、身份證及保險(xiǎn)單——填寫出險(xiǎn)報(bào)案表（包括出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)、報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話）——查勘人員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查——根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照定損——理賠人員開(kāi)具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間——車主簽字確認(rèn)——車主將車輛交予維修站維修。

流程如此繁瑣冗長(zhǎng)，需要投入大量人力，而且容易發(fā)生“扯皮”事件。從查勘、定損、核損到客戶拿到錢報(bào)銷整個(gè)過(guò)程往往需要一個(gè)多月甚至更長(zhǎng)的的時(shí)間，用戶體驗(yàn)差。此外，出險(xiǎn)隨機(jī)、人工定損不規(guī)范、人力勘查難度高、騙保行為頻發(fā)等行業(yè)痛點(diǎn)，也是阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“絆腳石”。而人工智能技術(shù)可以幫助險(xiǎn)企簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，甚至實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化，進(jìn)而有效降運(yùn)營(yíng)成本。

基于大規(guī)模數(shù)據(jù)訓(xùn)練，以圖像識(shí)別技術(shù)驅(qū)動(dòng)的Linkface鷹眼圖像定損系統(tǒng)，可以將后臺(tái)照片以車輛部位為維度進(jìn)行智能分類，識(shí)別損傷部位，并對(duì)損傷程度進(jìn)行自動(dòng)化評(píng)估，最終輸出定損報(bào)告。一鍵式的自動(dòng)化操作流程大大節(jié)約了用戶的時(shí)間和溝通成本，大幅提升了用戶體驗(yàn)。

與人工智能圖像識(shí)別定損相比，傳統(tǒng)的理賠定損流程簡(jiǎn)直“無(wú)地自容”。由點(diǎn)及面，從車險(xiǎn)推及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，難道還沒(méi)有意識(shí)到人工智能的“看家本領(lǐng)”嗎？

痛則思變。看來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)亟待一場(chǎng)深刻變革。

人工智能的優(yōu)勢(shì)

人工智能來(lái)勢(shì)洶洶，不可抵擋。

手機(jī)里的語(yǔ)音助手，高鐵站的刷臉安檢，銀行業(yè)務(wù)中的人臉身份核驗(yàn)，家用電器的手勢(shì)操控……人工智能已逐漸滲透到各種領(lǐng)域和多個(gè)層面，人工智能“浪”來(lái)了。對(duì)于傳統(tǒng)保守的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，新興技術(shù)來(lái)襲是一把雙刃劍，帶來(lái)創(chuàng)新機(jī)遇的同時(shí)，也不可避免地沖擊原有規(guī)則。人工智能“狼”來(lái)了。

這不，螞蟻金服推出“定損寶”，再次證明了人工智能的應(yīng)用前景無(wú)遠(yuǎn)弗屆，人工智能進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，亦是一石激起千層浪。

過(guò)去，保險(xiǎn)業(yè)掌握著非?？捎^的數(shù)據(jù)量，但海量數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的“寶藏”被忽視了。如今，機(jī)器通過(guò)學(xué)習(xí)“過(guò)去發(fā)生了什么”，認(rèn)識(shí)和理解“現(xiàn)在正在發(fā)生什么”，并且監(jiān)控“關(guān)鍵性表現(xiàn)指標(biāo)”（KPI），基于人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以給人們提供非常及時(shí)、準(zhǔn)確的引導(dǎo)和建議。

隸屬于計(jì)算機(jī)視覺(jué)范疇內(nèi)的圖像識(shí)別技術(shù)可以在保險(xiǎn)行業(yè)大展身手，為險(xiǎn)企提供自動(dòng)化解決方案，破解業(yè)務(wù)流程中的“痛點(diǎn)”。

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)人工介入過(guò)多，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。以深度學(xué)習(xí)驅(qū)動(dòng)的計(jì)算機(jī)識(shí)別技術(shù)可以讓機(jī)器擁有一雙“慧眼”，突破時(shí)間和空間的限制，更加“客觀公正”地識(shí)別、判斷問(wèn)題，最大限度減少人為的“不合理”定損，進(jìn)而有效降低理賠率。

第二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程需要用戶配合環(huán)節(jié)多、耗時(shí)長(zhǎng)，甚至實(shí)行先墊付后報(bào)銷，用戶體驗(yàn)差，容易引發(fā)各種矛盾。人工智能可以做的是讓流程化繁為簡(jiǎn)，甚至全流程自動(dòng)化，大幅提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也極大地優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，險(xiǎn)企和用戶同受益。前文提到的Linkface鷹眼圖像定損系統(tǒng)，就是基于圖像識(shí)別技術(shù)讓理賠定損環(huán)節(jié)自動(dòng)化，省去多個(gè)人工環(huán)節(jié)，一步到位。

第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)流程多，人力投入成本大，效率低下。人工智能技術(shù)讓機(jī)器完成人力從事的工作，讓業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化的同時(shí)，也大大縮減了險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)成本。比如，在養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，標(biāo)的識(shí)別難度大，即使投入眾多人力，人的肉眼也很難辨識(shí)出險(xiǎn)的牲畜是否是投保的標(biāo)的，同樣基于圖像識(shí)別技術(shù)，Linkface為養(yǎng)殖險(xiǎn)平臺(tái)提供了圖像識(shí)別標(biāo)的身份、圖像預(yù)估標(biāo)的重量等解決方案，幫助平臺(tái)準(zhǔn)確核驗(yàn)承保標(biāo)的身份、預(yù)估標(biāo)的重量，替代人力完成高難度工作。

“AI+保險(xiǎn)”新機(jī)遇

主動(dòng)變革是變，被動(dòng)變革也是變。保險(xiǎn)行業(yè)在變革創(chuàng)新道路上不能總是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、如履薄冰，必須化被動(dòng)為主動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士坦言，保險(xiǎn)公司原有的人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)正經(jīng)受新興科技力量帶來(lái)的沖擊?！罢l(shuí)能抓住機(jī)遇，跟上技術(shù)升級(jí)的演化速度，誰(shuí)才能活得更長(zhǎng)、過(guò)得更好?！?/p>

從技術(shù)層面上說(shuō)，人工智能已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)成熟的應(yīng)用階段，但在商業(yè)化上，還有很長(zhǎng)的路要走。況且，人工智能與市場(chǎng)應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合才能獲得發(fā)展動(dòng)能。

可以預(yù)見(jiàn)，“AI+保險(xiǎn)”融合發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。

對(duì)于人工智能來(lái)說(shuō)，隨著算法的演進(jìn)升級(jí)，技術(shù)的日益革新，完全具備了和保險(xiǎn)行業(yè)深度融合的技術(shù)條件，屬于是有備而來(lái)。

而對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，不同的險(xiǎn)種會(huì)有不同的訴求。如何精準(zhǔn)地鎖定潛在用戶？如何有效降低理賠率？如何提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率？在以人工智能為代表的新一輪工業(yè)革命浪潮中，以上問(wèn)題都是險(xiǎn)企應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)日益細(xì)分化、多元化的背景下，險(xiǎn)企的選擇也同樣多元?？梢赃x擇與提供標(biāo)準(zhǔn)量化產(chǎn)品的大公司合作，也可以和Linkface這種可以針對(duì)客戶的場(chǎng)景需求提供定制化解決方案的企業(yè)合作，滿足自身多元化發(fā)展需求。另外，險(xiǎn)企也可以自己招兵買馬，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，趟出一條創(chuàng)新變革之路。

其實(shí)，無(wú)論險(xiǎn)企如何抉擇，在人工智能不斷滲透的情況下，科技+保險(xiǎn)已是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)業(yè)要順勢(shì)而為、乘勢(shì)而上，在人工智能+的風(fēng)口中把握住發(fā)展良機(jī)！

在中國(guó)IT領(lǐng)袖峰會(huì)百度董事長(zhǎng)李彥宏說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)只是開(kāi)胃菜，人工智能才是主菜?！睂?duì)此，AI+保險(xiǎn)究竟要做什么菜？值得繼續(xù)關(guān)注。
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