區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行業(yè)帶來了哪些發(fā)展機(jī)遇

隨著區(qū)塊鏈上升至國家戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)開始加大在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投入。而與此同時，監(jiān)管也在收緊，除了央行發(fā)布風(fēng)險提示外，銀保監(jiān)會處非聯(lián)辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義非法集資。在此過程中，銀保監(jiān)會監(jiān)管重點在哪兒？商業(yè)銀行作為DCEP運行的中間層將發(fā)揮什么作用？

原中國銀監(jiān)會黨校副校長、銀保監(jiān)會國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會正局級監(jiān)事陳偉鋼對新京報記者表示，區(qū)塊鏈能解決理財、信托、基金收益不透明的問題，在落地過程中，銀保監(jiān)會在資金投向、現(xiàn)金管理、現(xiàn)金支付渠道等嚴(yán)格監(jiān)管銀行、保險機(jī)構(gòu)。同時，DCEP落地后貨幣流通與銀行聯(lián)系緊密度降低，而商業(yè)銀行間競爭或更激烈。

加強(qiáng)資金投向等管理炒幣所得資金也不得轉(zhuǎn)入銀行賬戶

新京報：銀保監(jiān)會處非聯(lián)辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義非法集資。銀保監(jiān)會監(jiān)管重點在哪兒？

陳偉鋼：監(jiān)管部門首先要保護(hù)消費者利益，有三部分業(yè)務(wù)是禁止的。首先是禁止銀行將資金直接或間接地流向虛假的、違規(guī)的區(qū)塊鏈投資標(biāo)的。要求銀行控股的投資公司在投放資金前需要足夠了解被投公司的科技成色，是否惡意炒作區(qū)塊鏈概念，是否從事ICO等違法業(yè)務(wù)。

第二，銀行不能為以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義進(jìn)行非法集資的項目提供支付、轉(zhuǎn)賬渠道和交易賬戶。最直接的就是，炒幣所得資金不得轉(zhuǎn)入銀行賬戶。

第三，銀行自身的金融科技創(chuàng)新也要防止虛假的區(qū)塊鏈炒作。銀行可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但在應(yīng)用之前，要充分評估技術(shù)是否符合業(yè)務(wù)邏輯，公司是否具備足夠的資質(zhì)，是否達(dá)到應(yīng)有的風(fēng)控水平等，確保消費者權(quán)益得到保護(hù)。

新京報：工信部近期表示將會同銀保監(jiān)會等有關(guān)部門，推動新零售、區(qū)塊鏈與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，銀保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮什么作用？

陳偉鋼：銀保監(jiān)會一直積極引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)，做好普惠金融。運用區(qū)塊鏈技術(shù)開展銀行應(yīng)收賬款、票據(jù)、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域的實際應(yīng)用，可以提高交易的公平性和透明度，有效杜絕暗箱操作，提高交易各方的信任度。以新零售為例，利用區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)產(chǎn)品的產(chǎn)地溯源、產(chǎn)質(zhì)溯源、產(chǎn)戶溯源、物流溯源等，在供應(yīng)鏈上下游的支付過程中，利用區(qū)塊鏈的智能合約，銀行實現(xiàn)貨款自動轉(zhuǎn)賬，既提高了交易效率，也防止了供應(yīng)鏈中三角債的形成。

應(yīng)用在銀行對小微企業(yè)的貸款上，區(qū)塊鏈更能發(fā)揮神奇的作用。銀行對小微企業(yè)的貸款，最怕的是信息不對稱，銀行和保險公司不了解企業(yè)的真實情況，以至于銀行不敢貸、保險公司不敢保。應(yīng)用區(qū)塊鏈以后，各關(guān)聯(lián)企業(yè)、銀行和保險公司都在一個鏈上，企業(yè)的一舉一動都在鏈上反映，企業(yè)債務(wù)、生產(chǎn)情況、銷售情況、產(chǎn)品質(zhì)量反饋、營業(yè)額、凈利潤等都一目了然，保險公司和銀行對企業(yè)情況足夠了解，就有底氣為企業(yè)服務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險時可以及時止損，所以，到那時，好的小微企業(yè)貨款難、貸款貴的問題就不存在了，但差的小微企業(yè)日子會更加難過，這也能起到優(yōu)勝劣汰的作用。

新京報：開發(fā)區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量投入，規(guī)模較小的銀行、保險機(jī)構(gòu)怎么辦？

陳偉鋼：目前在區(qū)塊鏈技術(shù)落地上走在前面的還是大行，畢竟他們的資金實力更強(qiáng)，人才更多，應(yīng)用場景也更廣泛，比如工、農(nóng)、中、建、交、招等規(guī)模比較大的銀行，中小銀行做得比較好的也有，據(jù)我所知，浙商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資做得就比較好。

我認(rèn)為未來區(qū)塊鏈發(fā)展到一定程度，將會出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、制式化的產(chǎn)品，也就是開源軟件，中小銀行應(yīng)用開源軟件實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，也就是像運用windons軟件一樣，中小銀行沒有必要自己開發(fā)一套系統(tǒng)。

DCEP落地后商家選擇存款行更自由 將加劇商業(yè)銀行競爭

新京報：DCEP落地中，商業(yè)銀行將發(fā)揮什么作用？

陳偉鋼：其實，央行DCEP的發(fā)行跟現(xiàn)在央行發(fā)行紙鈔的過程類似。印鈔廠印出鈔票后，錢怎么到大家手中的呢？以發(fā)工資為例，單位會在商業(yè)銀行開戶，央行的錢會通過商業(yè)銀行給到個人。例如，單位將工資打給我們后，我們會收到一串?dāng)?shù)字，這些數(shù)字是實實在在的貨幣，是數(shù)字化的紙幣，與現(xiàn)在存在銀行的存儲卡不同，存儲卡里的錢實際上在銀行，人們到商店購物時，把錢付給商店，實際上是個人開戶銀行支付給商店的開戶銀行，是銀行與銀行之間的轉(zhuǎn)賬。

DCEP的不同之處是，我們的工資不再放到商業(yè)銀行，而是放在人們的數(shù)字錢包中，這個央行的數(shù)字錢包就相當(dāng)于原來的銀行卡。到商店購物時，人們不需要與銀行發(fā)生關(guān)系，購買者手中的數(shù)字錢包可以直接向商家的數(shù)字錢包轉(zhuǎn)賬，實現(xiàn)了貨幣的點對點轉(zhuǎn)移。商家的數(shù)字錢包里收到的是實實在在的貨幣，這些貨幣需要存到銀行里生息，由于貨幣的流通與銀行聯(lián)系不那么緊密了，所以，商家選擇存款的銀行更自由了，對銀行來說或許競爭會更加激烈。

新京報：在央行DCEP發(fā)行后，會給商業(yè)銀行帶來什么樣的影響？

陳偉鋼：運行DCEP之后，商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)會更加復(fù)雜，也就是在原有系統(tǒng)下，要新增一個DCEP系統(tǒng)。最直觀的是，每個商家都要增加一個新的設(shè)備，用于接收電子錢包的錢，這是一個可以離線支付和接收的設(shè)備系統(tǒng)，直接與客戶進(jìn)行點對點操作。

新京報：DCEP對普通百姓而言是更安全了還是更不安全了？

陳偉鋼：任何一個新生事物都有兩面性，但用發(fā)展的眼光看，一定是越來越好的。就安全性而言，總體來看是更高了。因為電子錢包可以比銀行卡有更多的保密形式，除了密碼外，可以有指紋、刷臉、虹膜、聲音等生物性身份識別技術(shù)，更能判別是否本人使用。即使丟失，密碼被人破解，也可以把盜竊的人找到，因為電子錢包里的錢都有號碼，當(dāng)你丟失錢包后掛失，你錢包里的錢就被鎖定，再使用時就會被發(fā)現(xiàn)。所以，防盜竊的功能更好了。

區(qū)塊鏈能解決理財、信托、基金收益不透明的問題

新京報：區(qū)塊鏈技術(shù)將給銀行業(yè)帶來哪些機(jī)遇？

陳偉鋼：區(qū)塊鏈技術(shù)帶來最直接利好的行業(yè)就是銀行，因為可以提高銀行的風(fēng)控能力。區(qū)塊鏈的核心價值是建立更好的信任機(jī)制，而銀行本身就是最講誠信的地方，所以老百姓敢把錢交給銀行存款或者理財投資，這本身就是對銀行的信任。但由于信息的不對稱，一些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不誠信的行為，比如信托、理財方面，有些金融機(jī)構(gòu)未告知消費者實際的收益，在實際收益較高的情況下謊稱收益較低，或者干脆說產(chǎn)品賠錢了。這種情況在銀行代銷的基金和信托產(chǎn)品中也存在，在目前條件下，消費者就算心有懷疑，也很難查賬，但是通過資管產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)同步到區(qū)塊鏈上，消費者可以清晰看到每一筆錢的走向，就不存在欺詐問題。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)是保護(hù)金融消費者和投資者的。

針對消費者擔(dān)心的隱私泄露問題，其實區(qū)塊鏈的保密機(jī)制可以自主定義，就跟你的微信朋友圈可以設(shè)置開放權(quán)限一樣。例如銀行里的個人信息，可以設(shè)置成多個等級，如國家安全部門、公安、紀(jì)檢監(jiān)察、監(jiān)管部門等，可以查到最全的信息，對一般企業(yè)或個人就不需要開放那么多權(quán)限，在交易過程中能看到與你交易相關(guān)的信息就行。

另一個落地的場景是供應(yīng)鏈金融。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，所有上下游的企業(yè)通過智能合約，實現(xiàn)誠信交易，例如通過區(qū)塊鏈，可以讓白條變成人民幣。在區(qū)塊鏈環(huán)境下，借條通過智能合約，當(dāng)借條設(shè)置的條件滿足時，區(qū)塊鏈會自動兌現(xiàn)合約，這張白條就有相當(dāng)于人民幣一樣的價值。供應(yīng)鏈中設(shè)置滿足一定條件下借貸方自動轉(zhuǎn)賬的程序，那么就不會存在惡意逃廢債情況。

另外可以落地的場景還包括在區(qū)塊鏈上認(rèn)證票據(jù)，杜絕票據(jù)作假、詐騙的情況，甚至通過區(qū)塊鏈進(jìn)行國際結(jié)算，提高國際貿(mào)易間的轉(zhuǎn)賬效率。

新京報：在銀行和保險領(lǐng)域還有哪些業(yè)務(wù)有潛力通過區(qū)塊鏈技術(shù)賦能，但目前尚未被落地？

陳偉鋼：保險也可以利用區(qū)塊鏈，比如飛機(jī)的延誤險。目前很多情況下保險公司都會利用各種借口不予賠償，但實際上這是不合理的，違背了設(shè)置延誤險的初衷。利用區(qū)塊鏈，可以確保在觸發(fā)某種情況下，比如飛機(jī)延誤的絕對時間，系統(tǒng)自動理賠，不需保險公司同意。

但是這類技術(shù)的落地很難。以往的銀行和保險都是中心化運營，機(jī)構(gòu)是強(qiáng)勢方，消費者是弱勢方，通過區(qū)塊鏈，實現(xiàn)了去中心化，增強(qiáng)了消費者的話語權(quán)，對于銀行和保險機(jī)構(gòu)而言，權(quán)利會有很大的削弱。因此，這類產(chǎn)品很難推廣，監(jiān)管層面也只能是鼓勵機(jī)構(gòu)推廣，不會強(qiáng)制機(jī)構(gòu)使用。

新京報：在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的應(yīng)用有哪些趨勢？

陳偉鋼：我認(rèn)為區(qū)塊鏈現(xiàn)在有十大趨勢：1.區(qū)塊鏈行業(yè)應(yīng)用加速推進(jìn)，從數(shù)字貨幣向非金融領(lǐng)域滲透擴(kuò)散；2.企業(yè)應(yīng)用是區(qū)塊鏈的主戰(zhàn)場，聯(lián)盟鏈與私有鏈會成為主流方向；3.將催生多樣化的技術(shù)方案，使區(qū)塊鏈性能不斷得到優(yōu)化；4.區(qū)塊鏈與云計算的結(jié)合將越來越緊密；5.區(qū)塊鏈安全問題日益凸顯，安全防護(hù)需要技術(shù)和管理全局考慮；6.區(qū)塊鏈跨鏈需求增多，多聯(lián)互通的重要性凸顯；7.區(qū)塊鏈競爭日益激烈，專利爭奪成為競爭重要領(lǐng)域；8.區(qū)塊鏈投資持續(xù)火爆，代幣眾籌模式累積的風(fēng)險值得嚴(yán)重關(guān)注；9.區(qū)塊鏈技術(shù)用于監(jiān)管的條件越來越成熟；10.區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、開源化的重要性日趨凸顯。
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