自動(dòng)駕駛技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成三種沖擊

這感覺就像科幻小說里的情節(jié):自動(dòng)駕駛汽車,乘客很少需要操作,或者甚至不需要操作,汽車就能自動(dòng)運(yùn)行。

但這一情景已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)了。

自動(dòng)駕駛技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí),由于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和用戶輸入技術(shù),它每天都在進(jìn)步。

我們還沒有完全拋棄司機(jī),但這一時(shí)刻只可能會(huì)來得更早,而不會(huì)更晚。

專家預(yù)測(cè),到2040年左右,自動(dòng)駕駛汽車將成為常態(tài)。

有些人,比如特斯拉的Elon Musk,認(rèn)為人類駕駛的汽車完全可以被取代。

汽車行業(yè)正在發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)行業(yè)也將隨之出現(xiàn)重大變化。

自動(dòng)駕駛汽車的出現(xiàn)使得保險(xiǎn)公司面臨的問題更加復(fù)雜,而回答這些問題需要時(shí)間。

不過,專家們已經(jīng)在權(quán)衡了。以下是他們對(duì)自動(dòng)駕駛汽車和人工智能技術(shù)將如何影響汽車保險(xiǎn)的看法。

汽車制造商將承擔(dān)責(zé)任

當(dāng)事故發(fā)生時(shí),沒有人的參與,那誰負(fù)責(zé)賠償——汽車廠商?這似乎是目前的共識(shí)。

如果你很難相信汽車制造商會(huì)在事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用,這是可以理解的。但這一先例已經(jīng)確立。

谷歌、沃爾沃(Volvo)和梅賽德斯-奔馳(Mercedes-Benz)已經(jīng)因?yàn)槠嚨淖詣?dòng)駕駛系統(tǒng)在事故中出故障的情況承擔(dān)了責(zé)任。

特斯拉向特斯拉汽車的購(gòu)買者提出了一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃,此舉進(jìn)一步推動(dòng)了這一趨勢(shì)。這項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的發(fā)行顯示了該公司對(duì)其技術(shù)的高度信心。

目前的數(shù)據(jù)甚至表明,可預(yù)防的人為錯(cuò)誤在所有交通事故原因中占據(jù)的比例高達(dá)94%。

不過,不要指望這個(gè)過程會(huì)順利進(jìn)行。

大多數(shù)專家認(rèn)為,在有典型判例、塵埃落定之前會(huì)有很多訴訟。

可能還需要在汽車上裝上廣泛追蹤的傳感器,以確定在汽車制造商對(duì)碰撞事故負(fù)全部責(zé)任之前,是否有任何人或人工智能駕駛系統(tǒng)在事故中犯過錯(cuò)。

隨著事故越來越少,保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)下降

隨著自動(dòng)駕駛汽車成為新的常態(tài),專家們預(yù)測(cè),隨著時(shí)間的推移,事故將會(huì)急劇減少。

隨著司機(jī)和無人駕駛汽車在道路上開始共同行駛,可能在最初會(huì)出現(xiàn)一些問題,因?yàn)闊o論是人類還是人工智能司機(jī),似乎都無法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)在這一時(shí)刻會(huì)發(fā)生什么。

但最終,事故可能會(huì)呈下降趨勢(shì)。這是一件好事,因?yàn)閮H在美國(guó)每年就有37000人死于車禍。

但我們不需要等到全自動(dòng)汽車上路,才能看到事故減少。先進(jìn)的驅(qū)動(dòng)程序輔助系統(tǒng)(ADAS)正變得越來越普遍,它們顯示出減少交通事故的顯著潛力。

隨著技術(shù)變得越來越便宜,舊車被替換,ADAS將變得越來越普遍。

到2025年,多達(dá)40%的汽車可能會(huì)有車道變化警報(bào)和向前碰撞預(yù)防等系統(tǒng)。

許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)為這些功能提供了溢價(jià)折扣,但隨著安全性的提高變得明顯,保險(xiǎn)公司將需要降低保費(fèi),否則將面臨被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手蠶食市場(chǎng)份額的風(fēng)險(xiǎn)。

越來越多的司機(jī)少買或不買保險(xiǎn),保險(xiǎn)業(yè)可能陷入困境

根據(jù)目前的估計(jì),在20世紀(jì)40年代的某個(gè)時(shí)候,司機(jī)們會(huì)意識(shí)到不再需要購(gòu)買個(gè)人事故保險(xiǎn)。

雖然總是購(gòu)買全額保險(xiǎn)是有利的,但社會(huì)最終可能會(huì)陷入這樣一種情況,即每個(gè)人都會(huì)在強(qiáng)制要求的最低限度的法律保障范圍內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。

一些業(yè)內(nèi)人士甚至預(yù)測(cè),隨著道路變得更加安全,各州可能會(huì)取消強(qiáng)制性的覆蓋規(guī)定。

如果發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)很低,而你的州法規(guī)不要求你購(gòu)買保險(xiǎn),你還會(huì)買保險(xiǎn)嗎?

隨著人工智能汽車變得越來越普遍,保險(xiǎn)公司將需要重新評(píng)估這種技術(shù)將如何影響他們的行業(yè)。

但目前,這一切并不意味著行業(yè)將徹底消亡。以上的預(yù)測(cè)都沒有考慮到這個(gè)行業(yè)是如何發(fā)展的。

而其他形式的人工智能技術(shù)實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)公司來說是很有用的,可以用來調(diào)整其收集的數(shù)據(jù)。

這些新信息可以幫助他們更好地提高保費(fèi),并為客戶提供更有用的服務(wù),而不是逐漸消亡。

該行業(yè)有足夠的時(shí)間進(jìn)行研究并做出相應(yīng)的改變。

在未來的10到15年里,保險(xiǎn)公司將會(huì)轉(zhuǎn)變他們的商業(yè)模式,以適應(yīng)即將到來的變化。

不管你是否相信最終人類司機(jī)可能會(huì)被取代、成為非法或者不普遍的現(xiàn)象,我們的道路法規(guī)和保險(xiǎn)業(yè)都肯定會(huì)有很多變化。

所有人都希望能親眼看到這一奇跡般的變化過程,無論是消費(fèi)者還是保險(xiǎn)公司。