無人駕駛汽車的上路，保險業(yè)也將發(fā)生變革

　隨著無人駕駛汽車的上路，保險業(yè)也將發(fā)生變革。特斯拉將成為證明這點的首家汽車廠商。

　　在亞洲市場，特斯拉在賣車時也同時銷售車險。根據(jù)該公司的設(shè)想，未來某天，車險價格將被包含在車價中。這樣做是由于，特斯拉認(rèn)為，Autopilot自動駕駛功能讓特斯拉車輛比傳統(tǒng)汽車更安全。

　　隨著汽車變得更安全，車險也應(yīng)當(dāng)考慮到這一點，特斯拉這樣的想法并沒有錯。美國高速公路交通安全管理局（NHTSA）的數(shù)據(jù)顯示，自2015年Autopilot啟用以來，特斯拉車輛的事故率下降了40%。

　　特斯拉的嘗試表明，隨著無人駕駛汽車的到來，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)做出改變。一般認(rèn)為，如果無人駕駛汽車減少了事故次數(shù)，那么風(fēng)險溢價就應(yīng)當(dāng)下調(diào)。

　　這將對保險業(yè)造成重要影響。根據(jù)畢馬威發(fā)布的報告，隨著無人駕駛技術(shù)的成熟，汽車變得更安全，在未來25年內(nèi)，個人車險行業(yè)的規(guī)模將下降40%。

　　誰的責(zé)任？

　　如果無人駕駛技術(shù)達到第四或第五級，那么關(guān)于事故責(zé)任的問題將很好回答。在達到這種程度之后，汽車的駕駛可以完全撇開人工干預(yù)。

　　谷歌（微博）和福特都在發(fā)展全自動駕駛汽車。福特計劃到2021年上路沒有方向盤和踏板的無人駕駛汽車車隊，這將讓我們看到，在全自動駕駛汽車中，人類將扮演什么樣的角色。

　　King & Spalding‘s侵權(quán)訴訟和環(huán)保集團負(fù)責(zé)自動駕駛和互聯(lián)汽車項目的合伙人吉奧夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：“根據(jù)當(dāng)前的架構(gòu)，如果司機不需要做任何操作，那么汽車廠商將承擔(dān)必要的責(zé)

　　任?！彼硎荆骸翱梢哉J(rèn)為，計算機的編程方式，以及車輛的操作方式是導(dǎo)致事故的原因?！?/p>

　　在此前的先例中，汽車廠商已同意承擔(dān)全部責(zé)任。沃爾沃2015年表示，在全自動駕駛汽車發(fā)生事故時，該公司將承擔(dān)全部責(zé)任。

　　這意味著，當(dāng)司機不再需要控制車輛后，汽車廠商的責(zé)任將更大。如何將責(zé)任歸結(jié)于經(jīng)銷商和汽車廠商并不容易，關(guān)于缺陷的標(biāo)準(zhǔn)非常模糊，且無法預(yù)測。

　　有鑒于此，如果自動駕駛技術(shù)只達到第二級或第三級，那么責(zé)任的認(rèn)定將相對復(fù)雜。在這種情況下，汽車能完成部分操作，例如在高速公路上行駛。然而，司機仍需要操控汽車。特斯拉Autopilot就被認(rèn)為是第二級的自動駕駛。

　　去年，一輛Model S在啟用Autopilot功能時發(fā)生了致命事故，這讓外界開始關(guān)注這方面的問題。2016年5月，在此次事故發(fā)生時，Model S未能及時剎車，撞上了一輛半掛卡車，導(dǎo)致司機身亡。

　　NHTSA進行了6個月的調(diào)查，認(rèn)定Autopilot并沒有問題，因為司機當(dāng)時有充足的時間（7秒鐘）去剎車。NHTSA還表示，Autopilot并不能探測車輛前方的交通狀況。

　　此次事故表明，在第二級的自動駕駛系統(tǒng)中，司機應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任。然而更重要的是，這表明，僅僅自動駕駛的發(fā)展并不能導(dǎo)致車險行業(yè)邊緣化，因為事故仍有可能發(fā)生。

　　不過這并不是說，特斯拉Autopilot證明了自動駕駛技術(shù)的危險性。NHTSA的數(shù)據(jù)已表明，在啟用Autopilot之后，特斯拉車輛的事故率出現(xiàn)了明顯下降。

　　根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，全面部署自動駕駛汽車將使美國的汽車事故減少90%。

　　特斯拉的經(jīng)驗已表明，即使不是全自動駕駛，但只要在車中部署自動駕駛技術(shù)，那么汽車廠商就可以協(xié)助減少交通事故。因此，以往較高的車險價格應(yīng)當(dāng)下調(diào)，以反映車輛安全性的提升。

　　根據(jù)畢馬威的報告，在財產(chǎn)和人傷保險中，車險所占比例為42%，僅僅在美國這就是一個規(guī)模2000億美元的市場。綜合性車險通常涵蓋車輛失竊、自燃，以及碰撞事故，并包含了車輛本身和第三方財產(chǎn)。在所有索賠申請中，碰撞事故占約80%。這意味著，車輛碰撞產(chǎn)生的保險溢價最高。

　　保險公司正在為無人駕駛汽車的發(fā)展做準(zhǔn)備。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保險公司已經(jīng)在提交給美國證券交易委員會（SEC）的文件中指出，無人駕駛汽車有可能威脅它們的商業(yè)模式。

　　政府應(yīng)當(dāng)放手

　　盡管關(guān)于事故責(zé)任界定的問題依然存在，但德雷克表示，NHTSA沒有必要制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則。保險行業(yè)自身可以適應(yīng)無人駕駛汽車的發(fā)展。

　　沃爾沃政府事務(wù)總監(jiān)安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也認(rèn)為，政府部門沒有必要就責(zé)任界定去制定監(jiān)管規(guī)則。

　　他在電子郵件中表示：“如果你看看今天的產(chǎn)品責(zé)任說明，那么會發(fā)現(xiàn)有程序去界定誰應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)，以及責(zé)任如何分?jǐn)偂o人駕駛汽車需要配備數(shù)據(jù)記錄儀，提供所需的信息，以確定事故發(fā)生時的情況。這些信息將被提交至法庭，評估并確定責(zé)任?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著無人駕駛汽車的上路，我們將看到一系列的訴訟，而這些訴訟將逐步明確責(zé)任問題。

　　NHTSA沒有對本文置評。該部門很可能采取放手的做法。盡管汽車廠商呼吁出臺監(jiān)管規(guī)定，但沒有跡象表明，美國政府部門將針對無人駕駛汽車給出明確的監(jiān)管規(guī)定。

　　NHTSA此前發(fā)布了關(guān)于無人駕駛汽車的指導(dǎo)性意見，要求各州針對無人駕駛汽車制定相對統(tǒng)一的政策，避免出現(xiàn)各自為政的現(xiàn)象。

　　由于至少近期政府部門不太可能干預(yù)，因此保險行業(yè)可以自主調(diào)整，迎接無人駕駛汽車的到來。

　　在近期的財報電話會議上，特斯拉CEO伊隆·馬斯克（Elon Musk）也發(fā)表了類似觀點。他表示：“如果我們發(fā)現(xiàn)，保險公司沒有適當(dāng)?shù)乜紤]汽車的保險風(fēng)險，那么我們在需要的情況下會將保險捆綁至汽車。但我認(rèn)為，我們將看到，保險公司會對保險價格進行調(diào)整，使其與特斯拉汽車的風(fēng)險相匹配?！?/p>