區(qū)塊鏈技術怎樣對金融信任進行重新構造

12月17日消息，以“金融科技助力現代金融體系建設”為主題的2019第三屆中國互聯網金融論壇于今日在京召開，百融云創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰出席活動并演講。

百融云創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰　　張韶峰認為，區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應用。在金融領域，數字貨幣可能是最直接的應用，還有資產的轉讓交易、征信、供應鏈金融，票據等等。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領域進行信用的重構，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

以下為現場發(fā)言實錄：

張韶峰：謝謝主持人，各位嘉賓、各位朋友，給大家分享一下我們最近2年在金融領域使用區(qū)塊鏈的一些心得、體會。

總體來講，區(qū)塊鏈在金融領域的應用，小荷才露尖尖角。百融云創(chuàng)是一家比較純粹的科技企業(yè)，主要是用所謂的ABCD，AI、大數據、區(qū)塊鏈、云計算給金融機構賦能，提升金融機構的運營效率，這是一端，另外一端賦能老百姓（64.010， 0.00， 0.00%）和小微企業(yè)，使得他們快捷的獲得金融服務。

區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應用。在金融領域，數字貨幣可能是最直接的應用，還有資產的轉讓交易、征信、供應鏈金融，票據等等。今天分享的主要在供應鏈金融多一點。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領域進行信用的重構，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

這是我們在金融科技領域的布局，最底層是IT架構、金融云、分布式的架構、虛擬化與安全等等。右側是區(qū)塊鏈的技術，共識機制、智能合約等等，上面是應用，精準獲客、智能風控平臺、小微企業(yè)信用體系、智能客服。區(qū)塊鏈由于具有比較好的良性的校驗機制，使得信息傳遞有比較好的恢復和校驗的流程和效率。最左側是百融云創(chuàng)針對小微企業(yè)的信用體系，B+C，B是指小微企業(yè)的經營實體，C指老板個人，把企業(yè)的經營實體的信用和老板個人的信用和在一起，進行抽象挖掘，進入到中間這個多層次的信用評估體系里面，包括企業(yè)主身份的驗證，企業(yè)主信用評分和企業(yè)本身的信用評估，最后再到規(guī)則級。一個供應鏈里面涉及到的企業(yè)幾十家，一個大的央企，鏈條非常長，中間信息的傳遞，很可能會出錯，第二可能會造假?？梢愿鶕^(qū)塊鏈自動判斷的機制，自動的返回判斷的結果，給予提供真實信息的企業(yè)一些獎勵，比如說融資額度，對于傳遞虛假信息的企業(yè)要進行懲戒，比如降權甚至直接取消信用額度，通過這種機制鼓勵企業(yè)誠實守信，使得生態(tài)更加的良性。守信走遍天下，失信寸步難行。

這是供應鏈金融的體系結構。最底層是區(qū)塊鏈的核心技術，高性能的共識機制、工作流引擎、分布式存儲、隱私數據的保護、智能合約、硬件的安全，中間是平臺級，共享賬本、數字的資產認證、共享經濟、面向企業(yè)和企業(yè)主的信用評估，最上面的是應用，面向新零售、新生活的，銀行、保險、券商，供應鏈平臺、積分體系等等。數據的流動是指從數據產生的場景，不同的產業(yè)，社交平臺，司法信息，征信機構等，通過區(qū)塊鏈技術的加工、認證，流動到數據的使用方，主要是金融機構。其中一個場景是針對零售，從最底層的農民的生產再到合作社，再到加工廠、批發(fā)商、零售商，最后到老百姓的家里。中間這個過程涉及到真實性驗證、健全溯源等等，中間可以無縫插入金融服務。

重點給大家分享，我們供應鏈金融領域的應用。我們給全國最大的鋼鐵企業(yè)和鋼鐵企業(yè)的產業(yè)互聯網平臺做的基于區(qū)塊鏈的去擔保、去抵押的融資服務。這個機構平臺上交易的鋼量2019年達到1.5-1.8億噸，全中國每年鋼交易量是5.4億噸，這個平臺一家就囊括了三分之一的交易量。它的股東包括中國最大的鋼鐵企業(yè)，寶武鋼鐵集團、沙鋼等等，是聯盟式的產業(yè)互聯網平臺。最上是供應商，能源、煤炭、焦炭、電力等等，中間從供應商到鋼，還有礦產，鋼產粗加工，鋼貿再加工，通過物流公司再到建筑企業(yè)、汽車廠、家電公司等等，最后到老百姓的家里，鏈條非常之長，平臺上下游一共匯集50萬家中小微企業(yè)。寶武鋼鐵集團這么大的央企想給小企業(yè)融資都不太容易，我們跟他交流了很久，我們也做過幾十億，銀行每次都讓我們擔保，一旦不擔保，沒有任何銀行愿意做，不管怎么講都沒有用。核心銀行已經習慣了抵押或者是擔保，本質上銀行是給寶武融資，寶武再給小企業(yè)，這個模式做大了以后是做不下去的。

對一個核心企業(yè)來講，他有一堆負債，這是他們最大的痛點，能不能實現直融，直接能不能脫離主體信用，直接給小企業(yè)融資，這是他們過去3年最大的訴求。你只要用合適的技術+數據的模型就能夠實現這一點。上游供應商把貨在寶武上交易，買方可以是寶武的下游，它可以自己買，也可以在這個平臺上讓別人來買，貨是可以存在寶武的倉庫里的，貨的所有權不是寶武，它能監(jiān)控，看到真實的數據，這里面就可以做倉單融資，我們叫云倉，出了問題可以幫你處置，看到真實的情況，物流企業(yè)把貨從倉庫里放到自己的車上，運到下游，中間可能有過路費、郵費，還有零部件，把貨拉到買方之前是沒有收益的，所有的都需要自己墊付，這個過程對物流企業(yè)和貨車司機也是很痛苦的，中間的過程怎么去擔保、融資，中間大量使用了區(qū)塊鏈技術。貨從進倉庫開始就上鏈，一直到出倉庫，到最后交到最下游手里，整個過程的變動都記錄在區(qū)塊鏈上，鏈條非常長。

實際上對于金融來講，這個量50萬家企業(yè)也不是很多，完全可以實現數據的透明共享。我們花了3個月時間，在核心企業(yè)里面建了一套信用評估模型，同時全國的股份制銀行也認可這套機制，第一期拿到15億的授信額度，這個平臺這3年第一次拿到這么大額度，完全去擔保無抵押的純信用貸款，我們感到非常驕傲。這里面完全利用了科技的手段來實現信用體系，讓銀行認可，區(qū)塊鏈起到了非常重要的作用，除了區(qū)塊鏈還大量使用了C+B大數據風控評估模型、AI評估模型、攝像頭看貨物入倉和出倉、物聯網監(jiān)控這個貨在什么地方。這個項目也獲得了全行2020年重大科技創(chuàng)新項目，因為核心是完全無抵押無擔保，至少我們很少看見有哪個銀行一筆15億砸下去。今天很多銀行做普惠金融，都是讓老板抵押房子的，一旦沒有抵押物，很少有銀行可以做這個事情。我們認為是非常值得學習借鑒和推廣的一個案例。

另外一個，也是超大型的央企，上下游有30多萬家企業(yè)，核心企業(yè)有一些應付帳款，給到一級供應商，供應商可以拿到核心企業(yè)確權找保理機構做融資，核心企業(yè)一般不會再給供應商的供應商確權了，這個時候二級供應商再想融資就非常的困難。實際上通過區(qū)塊鏈的技術，可以實現信用的逐級轉移，比方說一級供應商是100萬應收賬款，到了二級是80萬，再到三級是50萬、60萬，中間怎么才能確保信息真實性，這個過程是可以大量使用區(qū)塊鏈技術來完成電子確權。這中間不可能有核心企業(yè)，然而一旦脫離了大央企，二級供應商、三級供應商在銀行看來都不可信，都可以造假，我們通過電子的方式最終信用來自于核心企業(yè)的應付帳款。最終我們還需要把信用拆分流轉，不但往上游，還要做到下游，在鋼鐵行業(yè)流轉至下游已經實現了，這個案例還沒有實現，但是我們已經看到了可能性。

第三，給另外一個部級單位做的基于區(qū)塊鏈技術的應收賬款履約管理平臺。涉及多方機構，左上角有債務方、債權方、征信機構，右下角是政府機構，右上角是金融機構，這幾方之間，涉及到債務人的應付款的確認，債權人的確認，債務人還可以持疑義，希望修改，傳遞給征信機構、金融機構、政府機構，中間一旦出錯，怎么確認，中間可以使用區(qū)塊鏈的方法，來實現數據的真實性、一致性、高效的、透明的流動。

這是我們跟大央企做的工業(yè)互聯網平臺，涉及到物聯網設備，他們可以給一些小的加工制造企業(yè)提供傳感器，讓設備的運轉情況實時上云，或者是幾分鐘上一次云，5G技術普及了后真正做到實時。我們有一個做布匹行業(yè)的互聯網客戶，現在是十分鐘上傳一次紡織廠和布匹生產廠的機器開工情況，同樣一個設備，參數一調，布可以圓形變成方形、變成三角形、菱形花紋都不一樣，金融機構想知道，到底我把錢給你，你干了什么事，你生產什么布，是暢銷的還是滯銷的，可以通過這個實現。十分鐘上傳一次設備運轉情況，可以看到這個工廠每一臺設備的開工情況，參數怎么樣，生產什么樣的貨品。這個央企專門提供了一個第三方的工業(yè)云平臺，使得這些小的制造業(yè)企業(yè)不用完全都自己購買物聯網設備。不光是硬件設備，還有工業(yè)設計軟件，CAD設計等等，一套上百萬，對于一個小企業(yè)來講，負擔不起，通過云的方式來租用就可以，租用我的服務，同時撮合上下游別的企業(yè)。也許都是用他工業(yè)云的，但是A企業(yè)和B企業(yè)恰好處于上下游，可以在這個平臺上進行交易、買賣，這個平臺可以給我們提供交易數據。除了工業(yè)物聯網數據之外，還有交易數據，我們整合在一起，用區(qū)塊鏈技術實現數據的無縫流轉，給企業(yè)提供融資服務。目前來講，我們已經在四川落地，大概108個工業(yè)園區(qū)，都跟這家央企簽署了工業(yè)云協(xié)議。

最后，提一提我們對區(qū)塊鏈未來發(fā)展的看法。機遇和優(yōu)勢不多贅述，前面有很多嘉賓講過。談一談挑戰(zhàn)，一是現在區(qū)塊鏈技術的性能不是很高。金融行業(yè)最剛的需求是數字貨幣、虛擬貨幣，其次是供應鏈金融。除此之外，我們認為區(qū)塊鏈剛性的需求，說實話有待發(fā)掘。最靠譜的應用場景，除了虛擬貨幣、數字貨幣就是供應鏈?，F在很多銀行問我們，我們也在學習政府領導講話，可是很多廠商跟我們交流完之后，不知道怎么用，我們也聽不懂，你能告訴我實際解決我什么業(yè)務問題嗎？對商業(yè)銀行來講，最實用看得見的就是供應鏈金融。C端來講一個是技術并發(fā)量不夠，二是實際的應用必要性也不是那么強。所以我們認為，可能還有待挖掘的更多應用場景。另外，還存在很多法律和監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。因為既然是分布式的，主體有很多，應用這個信息的主體非常多，對監(jiān)管機構來講，你的監(jiān)管對象非常分散，說不定跨國了。第二，智能合約是自動執(zhí)行的，自動執(zhí)行這個在法律上真的是可以的嗎？是有法律效力的嗎？這個還有待商榷。第三，數據上鏈、防止篡改，可是理論來講，數據最終所有者是信息的主體，那作為主體，我應該是有權力讓你遺忘我的信息的，但是上了鏈之后，各個節(jié)點都有我的信息，我想讓你遺忘怎么遺忘呢？如果信息是非法的怎么辦？造我的謠怎么辦？還有一個數字資產，通過激勵機制，鼓勵各個節(jié)點、各個主體來產生信息，怎么樣保護？供應鏈金融里可以增加授信額度等，但是在別的領域呢？怎么保護并且激勵？你的積分到底有什么用，貌似還沒有想清楚。還有怎么保護數字資產，監(jiān)管機構怎么從監(jiān)管甚至是立法的角度來保護，還有一些挑戰(zhàn)。

謝謝大家！這是我分享的內容。

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