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近期，關(guān)于大數(shù)據(jù)公司接連被調(diào)查的問(wèn)題再次發(fā)酵，金融整治已經(jīng)“入木三分”。值得一提的是，幾個(gè)行業(yè)熱點(diǎn)和新聞，雖然表面上看似沒(méi)有聯(lián)系，但是從金融業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，卻暗含了多重的信號(hào)。
從政策表象上來(lái)看，網(wǎng)貸逃廢債人群未來(lái)將要上征信、信用卡業(yè)務(wù)收緊、浙江監(jiān)管全面整頓個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、以及大數(shù)據(jù)公司、貸款超市被查……這一切都是有內(nèi)在聯(lián)系的。
昨天，人民銀行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也表示：人民銀行將多措并舉推動(dòng)金融科技健康發(fā)展，建立健全金融科技監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管，為金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品劃定剛性法律底線，設(shè)置柔性管理邊界;強(qiáng)化個(gè)人金融信息保護(hù)，嚴(yán)防個(gè)人金融信息的泄露、篡改和濫用，平衡好金融服務(wù)便捷和安全的關(guān)系;加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用，防范新技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)。
從監(jiān)管的表態(tài)中可以明顯看出，雖然鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展，但是金融科技的發(fā)展不能觸碰法律紅線。尤其是對(duì)強(qiáng)化個(gè)人信息、濫用、泄露個(gè)人信息，要嚴(yán)防死守。說(shuō)到底，金融科技的發(fā)展、數(shù)據(jù)的應(yīng)用，應(yīng)該建立在個(gè)人隱私保護(hù)上，金融科技是工具，不能當(dāng)做“商品”來(lái)買賣。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：近日多家城商行、農(nóng)商行暫停了大數(shù)據(jù)風(fēng)控合作業(yè)務(wù)。而一家智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，近期，多家涉及爬蟲(chóng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)被調(diào)查。大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)遭遇的風(fēng)波，進(jìn)一步波及到助貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人坦言，由于流量成本居高不下，助貸領(lǐng)域的導(dǎo)流業(yè)務(wù)已入不敷出。
牽一發(fā)而動(dòng)全身。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)是否已經(jīng)進(jìn)入“黃昏”？在金融風(fēng)險(xiǎn)整治不斷深化的大背景下，大數(shù)據(jù)、金融科技應(yīng)當(dāng)如何的發(fā)展？未來(lái)，依托網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的現(xiàn)金貸、助貸業(yè)務(wù)又將何去何從？通過(guò)以上的信息，我們來(lái)分析一下。
一、今日之“禍”并非偶然
2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)。在這份對(duì)“現(xiàn)金貸”、“助貸”的監(jiān)管政策中曾經(jīng)提到：
（四）各類機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。
謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，監(jiān)管雖然沒(méi)明確說(shuō)，“謹(jǐn)慎”二詞也是表達(dá)了一個(gè)潛在的含義，說(shuō)的通俗一點(diǎn)就是“小心點(diǎn)”。起碼，監(jiān)管沒(méi)說(shuō)鼓勵(lì)使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。
我在17年解讀文章《敲黑板、劃重點(diǎn)，現(xiàn)金貸監(jiān)管會(huì)產(chǎn)生哪些影響？》中也說(shuō)到過(guò)，“這份監(jiān)管文件也提到了：謹(jǐn)慎使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模型。這就意味著“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”未來(lái)是否也會(huì)被嚴(yán)管？?jī)芍芮耙恍腥龝?huì)限制了“智能投顧”的發(fā)展，現(xiàn)在又對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控提出了“謹(jǐn)慎使用”的態(tài)度?？磥?lái)，金融科技、數(shù)字科技的未來(lái)還是有一段路要走?！?/p>
當(dāng)時(shí)也是恰逢“資管新規(guī)”意見(jiàn)稿發(fā)出，對(duì)于數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧這類的“金融科技”產(chǎn)品，監(jiān)管都給出了“謹(jǐn)慎使用”的意見(jiàn)。如今，我們?cè)倩剡^(guò)頭來(lái)去看這個(gè)政策，其實(shí)監(jiān)管已經(jīng)含蓄的表達(dá)了其中的風(fēng)險(xiǎn)。但是，行業(yè)里的依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸的公司，并沒(méi)有注意到是“謹(jǐn)慎使用”，反而大規(guī)模使用。
提供這項(xiàng)服務(wù)的“大數(shù)據(jù)公司”看到了商機(jī)，卻忽視了政策提示的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了今天風(fēng)險(xiǎn)的暴露。
二、同出一源，同坐一船
從業(yè)務(wù)上來(lái)看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司和網(wǎng)絡(luò)貸款類公司是坐在同一條船上。此前，金融整治不斷深化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安部門(mén)在今年開(kāi)展聯(lián)合行動(dòng)，對(duì)“套路貸”進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。尤其是今年315晚會(huì)集中曝光了一批“線上借款公司”，這些所謂的“貸款超市”、“借款A(yù)PP”，或多或少都存在“套路貸”、“高利貸”。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠給線上借款平臺(tái)解決的就是“異地風(fēng)控”問(wèn)題。所以，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司深深的綁定在了線上貸款企業(yè)身上。如果貸款企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，踩紅線、違法違規(guī)，一旦遭到監(jiān)管或者警方的調(diào)查，大數(shù)據(jù)公司向其提供數(shù)據(jù)源、提供風(fēng)控服務(wù)，其實(shí)是掌握了整個(gè)借貸流程中借款人的核心信息。
目前的網(wǎng)絡(luò)貸款公司從業(yè)務(wù)模式上可以分為：P2P、助貸、現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融。其中，消費(fèi)金融類大多都是持牌機(jī)構(gòu)，并且有一定的“消費(fèi)品”、“場(chǎng)景化”作支撐。同理，助貸公司也具備一定的“場(chǎng)景”，對(duì)消費(fèi)品進(jìn)行分期付款。然而，不同的是，助貸公司的本身資質(zhì)參差不齊，有的具備獨(dú)立數(shù)據(jù)、獨(dú)立風(fēng)控，有的風(fēng)控和數(shù)據(jù)并非是自己的，而是借助其他第三方來(lái)完成。
三、服務(wù)于類金融的第三方或?qū)⒈弧皣?yán)管”
不管是之前的支付行業(yè)，還是如今的大數(shù)據(jù)行業(yè)，都進(jìn)入了整治、整頓、收緊的狀態(tài)。這二者之雖然提供的業(yè)務(wù)形式不同，但是有一個(gè)共同點(diǎn)：對(duì)類金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)貸款）提供技術(shù)支持。
在此之前，支付公司因?yàn)榻尤搿疤茁焚J”、“高炮”平臺(tái)，并且為其提供“委托劃扣協(xié)議”，導(dǎo)致借款人在無(wú)授權(quán)、不知情的情況下進(jìn)行“強(qiáng)行劃扣”，這種行為不僅僅違背了相應(yīng)的金融條款、政策法規(guī)，侵害借款人應(yīng)有的權(quán)利，也在一定程度上觸碰了法律的紅線。
所以，支付整治完后，又牽扯到了大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，那些違法借貸的“左膀右臂”將被砍斷。未來(lái)，服務(wù)于類金融機(jī)構(gòu)的第三方或?qū)⒈弧皣?yán)管”。
拿私募基金來(lái)舉例。一般來(lái)講，證券私募類也有“委托”業(yè)務(wù)，委托證券公司進(jìn)行“估值核算”、“PB數(shù)據(jù)”。證券公司在其中扮演的是一個(gè)“第三方”角色（那兩方為投資者、私募基金公司）。
值得一提的是，證券私募基金在產(chǎn)品備案過(guò)程中，需要提交相應(yīng)的委托外包方資質(zhì)。也就是說(shuō)，我的第三方是誰(shuí)、提供了哪些服務(wù)、進(jìn)行了哪些業(yè)務(wù)，都要向監(jiān)管報(bào)備，并且向監(jiān)管提交相應(yīng)的協(xié)議。并且，相關(guān)證券公司也必須具備相應(yīng)的“委托管理”、“托管”資質(zhì)。
從這個(gè)例子中不難看出，類金融的委托業(yè)務(wù)，應(yīng)在監(jiān)管的進(jìn)行下完成。目前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司、支付公司，雖然有的持有一定的牌照，但是委托業(yè)務(wù)并不在監(jiān)管監(jiān)督范圍之列，其委托模式、運(yùn)作方式、產(chǎn)生什么樣的服務(wù)，也不在監(jiān)管控制之列。
然而，這一問(wèn)題又引出來(lái)大數(shù)據(jù)公司另外一個(gè)問(wèn)題：歸根到底，是業(yè)務(wù)模式的問(wèn)題，你到底是一家什么公司？
四、你說(shuō)你是金融科技，你科技在哪兒
行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)看，目前的大數(shù)據(jù)公司或者說(shuō)金融科技公司有以下幾種形態(tài)：
第一、只是提供數(shù)據(jù)支持不參與金融業(yè)務(wù)，本身不經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品。從表面來(lái)看，符合央行對(duì)在金融科技規(guī)劃綱要的定義。然而，如果只是提供數(shù)據(jù)，輸出的只是點(diǎn)，并沒(méi)有形成完整的科技產(chǎn)品，也沒(méi)有打通被服務(wù)人的業(yè)務(wù)條線。
第二、數(shù)據(jù)公司，本身對(duì)外提供大數(shù)據(jù)、風(fēng)控支持，旗下也有自己的金融產(chǎn)品。大家可以理解為開(kāi)燒鍋釀酒，自己喝著還往外賣著。給人一種近水樓臺(tái)先得月的感覺(jué)，你說(shuō)他是金融科技吧，確實(shí)有一定技術(shù);你說(shuō)他不是金融科技吧，也對(duì)，自己還對(duì)外放款，干著借貸業(yè)務(wù)。
第三、以消費(fèi)金融、助貸或者線上放款為主營(yíng)業(yè)務(wù)模式，本身有用自己的技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控。這類公司基本上是P2P或者網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型后，衍生出來(lái)的“金融科技模式”。目前，這種“金融科技”尚處在初級(jí)階段，還沒(méi)有形成一定的生態(tài)，也沒(méi)有形成有效的金融科技產(chǎn)品和成熟的技術(shù)。
這樣分析一下大家都應(yīng)該清楚了。那么，現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)最大的就是第一種完全提供數(shù)據(jù)的公司。雖然本身并沒(méi)有涉及到金融業(yè)務(wù)本身，但是服務(wù)方如何涉及到了違法違規(guī)放貸，同樣作為數(shù)據(jù)提供者，也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 弄清楚這個(gè)問(wèn)題，接下來(lái)的問(wèn)題將會(huì)迎刃而解?，F(xiàn)在的金融科技公司確實(shí)“魚(yú)龍混雜”，但看名稱就能看得出來(lái)，有的叫“科技公司”、“數(shù)科公司”、“金科公司”。根據(jù)央行金融科技規(guī)劃綱要來(lái)看，只要你存在放貸業(yè)務(wù)，你怎么說(shuō)也不是一家金融科技公司。當(dāng)然，不否認(rèn)你有金融科技，但是只限于你業(yè)務(wù)層面有，主營(yíng)并不是金融科技。
所以，還請(qǐng)大家清楚，有些公司雖然改名叫金融科技、數(shù)科，但是依然從事著線上放貸業(yè)務(wù)，這根本不跟金融科技沾邊。
綜上所述，金融科技的發(fā)展雖然在起步階段，監(jiān)管也表達(dá)了鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展，但是要在法律法規(guī)下良性發(fā)展。雖然已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)的規(guī)劃和布局，但是金融科技的具體政策也要不斷細(xì)化。
五、金融科技政策應(yīng)細(xì)化
監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)汲取了互金行業(yè)的發(fā)展的“教訓(xùn)”，在源頭上開(kāi)始規(guī)范金融科技的發(fā)展。從監(jiān)管釋放出的信號(hào)來(lái)看，金融科技的細(xì)則也將會(huì)落地。那么，不管是大數(shù)據(jù)風(fēng)控還是數(shù)據(jù)提供方還有助貸、消費(fèi)金融，如何去界定？如何讓金融科技變得更清晰，是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。
金融科技的發(fā)展，能夠有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。但是，現(xiàn)階段很多“假借”金融科技之名的公司卻在讓風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著金融政策的不斷完善、個(gè)人隱私保護(hù)的逐漸加強(qiáng)，冥冥之中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司已經(jīng)從神壇跌落，黃昏將至，深秋已來(lái)。
來(lái)源：皂話金融
工商網(wǎng)監(jiān)
評(píng)論