分析：2017央行支付新規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的影響

　　央行近日印發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　所謂的客戶備付金，是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金。它不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，其所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　央行支付清算司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來(lái)客戶備付金的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。在2014年一季度，這一數(shù)值僅為1014億元。

　　客戶備付金數(shù)額巨大，卻十分分散。支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

　　在社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、研究員楊濤看來(lái)，近年來(lái)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展中，備付金不僅作為保障支付過(guò)程的預(yù)收待付貨幣資金，也成為支付賬戶功能擴(kuò)展的載體。但也出現(xiàn)一些信息不透明、資金挪用、功能模糊的問(wèn)題，使備付金已成為監(jiān)管者、支付機(jī)構(gòu)、公眾所共同面臨的一把“達(dá)摩克里斯之劍”。

　　如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

　　通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶，支付機(jī)構(gòu)還事實(shí)上超范圍經(jīng)營(yíng)，辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

　　許多支付機(jī)構(gòu)還通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。

　　《通知》指出，2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計(jì)入一般存款，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

　　社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出，央行出臺(tái)的集中存管制度，既是出于保護(hù)第三方支付機(jī)構(gòu)客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機(jī)構(gòu)基于客戶備付金開(kāi)展的各類(lèi)“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。

　　央行支付清算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“備付金集中存管制度，對(duì)支付機(jī)構(gòu)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)不會(huì)有任何影響，但對(duì)需要集中資金、形成資金沉淀的‘創(chuàng)新’業(yè)務(wù)，會(huì)有影響?！?/p>

　　記者了解到，央行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付清算平臺(tái)（網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)），通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。央行支付清算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是支付機(jī)構(gòu)共建、共有、共享的一個(gè)清算平臺(tái)，力爭(zhēng)3月份能上線。需要強(qiáng)調(diào)的是，支付機(jī)構(gòu)還可以選擇央行的超級(jí)網(wǎng)銀和銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行清算。

　　【相關(guān)問(wèn)答】

　　中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

　　一、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

　　答：客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國(guó)人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對(duì)客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識(shí)和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn)，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什么要將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管？

　　答：目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”的工作要求，人民銀行經(jīng)過(guò)深入研究并廣泛征求各方意見(jiàn)，最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了支付機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)參與者的普遍認(rèn)可與支持。

　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風(fēng)險(xiǎn)，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管后是否會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)？

　　答：目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大，也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實(shí)施的交存比例（最低12%、最高24%）不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。

　　二是對(duì)于交存至專(zhuān)用存款賬戶的客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊。

　　三是人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的？

　　答：目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類(lèi)型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類(lèi)業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同，導(dǎo)致其對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類(lèi)型和分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型，對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng)；另一方面，人民銀行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展分類(lèi)評(píng)級(jí)工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評(píng)級(jí)結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

　　五、實(shí)施客戶備付金集中存管對(duì)備付金存管銀行有什么影響？

　　答：實(shí)施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，其他流程沒(méi)有變化，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專(zhuān)用存款賬戶相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對(duì)與監(jiān)督工作職責(zé)；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)，對(duì)于交存至專(zhuān)用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除。