社會趨勢所致掃碼支付已被微信支付寶壟斷，銀聯(lián)更大的危機還在后頭

　　移動支付有多深入人心？

　　“連西湖邊的乞丐都用支付寶乞討了?！?/p>

　　馬云說這話可不是信口開河

　　央行的數(shù)據(jù)顯示——

　　2016年全國移動支付業(yè)務(wù)達到257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。

　　說到移動支付

　　大多數(shù)人首先想到的就是支付寶和微信支付

　　至于第三名嘛

　　各有各的說法

　　即使存在感比較強的Apple Pay

　　在中國所占的市場份額也比較少

　　微信和支付寶最近又展開了新一輪無現(xiàn)金日補貼大戰(zhàn)，最高獎勵4888元。

　　就連一向高冷的蘋果，也玩起了補貼的游戲，Apple Pay支付5折優(yōu)惠以及50倍的信用卡積分獎勵。

　　比蘋果還要著急的是銀聯(lián)。作為國內(nèi)支付清算系統(tǒng)的***慣了養(yǎng)尊處優(yōu)的銀聯(lián)直到今年才意識到掃碼支付帶來的沖擊，在今年6月聯(lián)合近10萬商戶主推二維碼支付，還推出最高62折的優(yōu)惠活動。

　　無現(xiàn)金支付越來越受歡迎，哪怕街邊小店都貼出了收款二維碼，越來越多的支付平臺看到了小小二維碼背后的機會，加入移動支付的混戰(zhàn)。

　　可是，留給銀聯(lián)們的機會真的不多了。

　　隨著無現(xiàn)金支付被更多的人接受，掃碼支付還只是銀聯(lián)危機的冰山一角，更大的痛苦還會在后面逐漸顯現(xiàn)。

　　別看掃碼支付這么熱鬧，已經(jīng)沒什么商業(yè)價值

　　線下掃碼支付正在從一二線城市往下滲透，增長的空間還很大?？晌⑿拧⒅Ц秾氁呀?jīng)占據(jù)了壟斷地位。

　　艾瑞發(fā)布的《2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告》顯示，2016年，中國第三方移動支付交易規(guī)模約為58.8萬億元人民幣，較前一年同比增長381.9%。其中，2016年第四季度具有經(jīng)濟效益的交易（除去紅包、轉(zhuǎn)賬等）規(guī)模為11.9萬億，支付寶和財付通（微信支付、QQ支付）拿下了近9成份額。

　　其他第三方支付平臺還有機會嗎？如果愿意砸錢，市場份額肯定會有提升，但從商業(yè)的角度來說已經(jīng)沒意義，因為賺不到錢。

　　掃碼支付普及，使用二維碼支付的商戶絕大多數(shù)是小微商戶，利潤空間低，能給支付平臺支付的費率不高。一些個人小店甚至使用個人的支付寶、微信二維碼收款，不向平臺支付任何傭金，也沒有再使用付費支付平臺收款的動力。

　　對于依靠收取傭金存活的支付平臺來說，他們的利潤空間已經(jīng)被嚴重擠壓，而占據(jù)壓倒性優(yōu)勢的微信和支付寶，支付業(yè)務(wù)只是其在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)布局的一環(huán)，兩個平臺都不靠支付業(yè)務(wù)賺錢。一個例子是，在微信和支付寶提現(xiàn)收費之前，用戶提現(xiàn)的手續(xù)費都是由平臺負擔。

　　那么，像銀聯(lián)不差錢的平臺還有機會嗎？這得看用戶的使用習慣。銀聯(lián)力推的62兒童消費節(jié)，實際在推廣的是用“銀聯(lián)錢包”支付。

　　在微信和支付寶長期培養(yǎng)出使用習慣之后，有多少用戶在看到支付二維碼之后第一時間能想到用“銀聯(lián)錢包”支付呢？

　　能否被用戶第一時間想到，取決于用戶對這款應(yīng)用的依賴程度。在手機端，用戶打開微信的頻次更高，微信支付的份額已經(jīng)超越支付寶。好在，支付寶有自己的護城河——淘寶、天貓。

　　既沒有較高的打開頻次，又沒有電商的護城河，不僅“銀聯(lián)錢包”會被冷落，連銀聯(lián)卡也會逐漸被人遺忘。

　　無現(xiàn)金支付更大的盤子在B端，可銀聯(lián)又晚了一步

　　支付服務(wù)商們早就應(yīng)該把掃碼支付讓給微信、支付寶了，因為零售只是網(wǎng)絡(luò)支付交易很小的一部分。

　　國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2016年社會消費品零售總額約為33萬億元。但是網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移量是零售規(guī)模的20多倍——企業(yè)之間的轉(zhuǎn)賬規(guī)模遠大于零售的規(guī)模，而在網(wǎng)絡(luò)大額轉(zhuǎn)賬交易上，銀聯(lián)做得也還不夠好。

　　體驗好壞與否，主要體現(xiàn)在一些細節(jié)上：比如能否記錄常用交易賬號，能否自動發(fā)送回執(zhí)，能否根據(jù)企業(yè)的不同需求提供數(shù)據(jù)分析。

　　看到這個巨大機會并且已經(jīng)有所行動的不是銀聯(lián)，而是聚合支付服務(wù)公司。

　　聚合支付服務(wù)商愛貝云計費CEO丘越崑對目前市場的狀況深有體會。在創(chuàng)辦愛貝之前，在中國移動工作數(shù)年，親身經(jīng)歷了移動夢網(wǎng)業(yè)務(wù)從崛起到衰落?！爸袊苿犹罅?，像一只恐龍一樣，面對市場的變化步履蹣跚，反倒是輕型的團隊，能夠快速調(diào)整方向?！?/p>

　　從2010年至今，移動互聯(lián)網(wǎng)模式經(jīng)過一輪又一輪的發(fā)展，從最早的工具性產(chǎn)品，到影音娛樂，再到O2O，既有微信、淘寶，又發(fā)展出了餓了么、滴滴、摩拜，但這些跟運營商沒有半毛錢關(guān)系——用戶行為、畫像，交易數(shù)據(jù)都被互聯(lián)網(wǎng)公司所掌握，運營商淪為了純管道，只是靠賣流量生存。由于業(yè)務(wù)沒有太多想象空間，在香港上市的中國移動，其市值已被騰訊遠遠摔在身后。

　　如今的銀聯(lián)和當年運營商的處境極為相似：在C端的交易，已經(jīng)被微信、支付寶取代，在B端的交易，也正在被聚合支付平臺取代——并不是其管理層看不到趨勢，只是對于這個龐然大物來說，調(diào)轉(zhuǎn)方向需要花費很長的時間。2014年，微信和支付寶就開始推廣其支付業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的移動支付產(chǎn)品直到三年之后才推出。

　　2010年依靠安卓云計費業(yè)務(wù)起家的愛貝云計費，如今在安卓游戲計費服務(wù)上站穩(wěn)了腳跟。面對無現(xiàn)金支付的趨勢，丘越崑瞄準了企業(yè)及政府端的支付需求，重點解決石化、保險、電力，百貨幾個行業(yè)的支付需求。

　　相比于銀聯(lián)只能提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，愛貝提供的服務(wù)包括：全支付管理，包括收入、運營、支出與余額賬戶管理，全方位提升支付管理的效率；全維度分析，構(gòu)建用戶交易畫像，全維度分析用戶支付消費習慣，對商戶經(jīng)營狀況，渠道情況，付費習慣，交易轉(zhuǎn)化率進行數(shù)據(jù)整合與反饋；全方位風控，不管是網(wǎng)絡(luò)攻擊，還是運營商方面的網(wǎng)絡(luò)故障，都可以實現(xiàn)異地承載服務(wù)。

　　其實，無論微信、支付寶支付，還是諸如愛貝等聚合支付，他們都并未脫離銀聯(lián)，只是在銀聯(lián)的基礎(chǔ)上，搭建起了更便捷的支付服務(wù)，銀聯(lián)一直都在，只是越來越隱藏于幕后。有價值的數(shù)據(jù)被支付服務(wù)商掌握了，銀聯(lián)就像運營商一樣，淪為管道。

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，中國移動也曾掙扎過，7大基地分別嘗試過支付、視頻、音樂、閱讀、游戲、動漫等主流的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，沒有一項業(yè)務(wù)比得過互聯(lián)網(wǎng)公司的應(yīng)用。好在流量的生意足夠大，支撐起中國移動2016年1087億元的凈利潤，遠超騰訊。

　　作為支付領(lǐng)域老大的銀聯(lián)還在掙扎，可是還能掙扎多久呢？