區(qū)塊鏈將改變銀行業(yè)和金融業(yè)

區(qū)塊鏈技術(shù)是2008年發(fā)明的，它描繪了它可以給不同的行業(yè)帶來變化。這種技術(shù)，即使在初期，就已經(jīng)顛覆了不同的行業(yè)和部門。區(qū)塊鏈的各種特性，如去中心化、不變性和透明度，使其對世界各地的商業(yè)部門和領(lǐng)域都具有吸引力。在發(fā)掘區(qū)塊鏈潛力方面處于領(lǐng)先地位的行業(yè)之一是銀行業(yè)和金融業(yè)。

雖然目前仍存在一些障礙，但可以肯定地說，區(qū)塊鏈有潛力通過降低潛在成本和節(jié)省勞動力來改變金融和銀行業(yè)。據(jù)普華永道的一份報告顯示，全世界有24%的金融高管對區(qū)塊鏈技術(shù)非常熟悉，而北美高管對區(qū)塊鏈技術(shù)的熟悉程度明顯高于其他地區(qū)。為觀察這種技術(shù)的廣泛影響，公司不斷地研究如何在多個領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈。

具體來說，銀行和金融部門每天都有成千上萬的資金從世界一個地區(qū)定期轉(zhuǎn)移到另一個地區(qū)。這使得全球金融體系成為通過區(qū)塊鏈的應用而受益的最受歡迎的行業(yè)之一。銀行和金融部門是在高度依賴人工網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上運作的，很容易出現(xiàn)錯誤和欺詐行為，從而可能導致一個癱瘓的資金管理系統(tǒng)。根據(jù)《2017年全球金融科技報告》，到2020年，77%的金融科技機構(gòu)預計將采用區(qū)塊鏈作為生產(chǎn)體系或流程的一部分。

區(qū)塊鏈用于銀行業(yè)

基于對區(qū)塊鏈技術(shù)及其運作的基本了解，我們腦海中突然浮現(xiàn)的真正問題是區(qū)塊鏈對銀行業(yè)真的有用嗎？如果是，那么我們?nèi)绾我宰詈玫姆绞嚼脜^(qū)塊鏈呢？最重要的是，區(qū)塊鏈是去還是留？

根據(jù)《哈佛商業(yè)評論》（Harvard Business Review）里一篇文章的說法，區(qū)塊鏈對銀行的影響，就像互聯(lián)網(wǎng)對媒體的影響一樣。當談到今天的銀行和金融機構(gòu)時，區(qū)塊鏈有潛力解決許多問題。區(qū)塊鏈技術(shù)具備了可靠的金融技術(shù)所需要的所有吸引人的特征。它它安全、可靠、分散、透明，而且相對便宜。

當涉及到交換數(shù)據(jù)、信息和金錢時，區(qū)塊鏈提供了很高的安全性。它還使用戶能夠利用透明的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，并在去中心化的幫助下降低運營成本。這些特點使得區(qū)塊鏈成為銀行業(yè)和金融業(yè)可靠的、有前途的和需求的解決方案。

金融機構(gòu)履行著保障人們資金安全的必要職能，因此，現(xiàn)有的過程需要大量調(diào)解人。正是這些調(diào)解人的參與才使得該行業(yè)變得更加昂貴。此外，由于太多人的參與和人工處理，出錯和欺詐的可能性總是在增加。區(qū)塊鏈技術(shù)的目標是通過交易和使整體客戶體驗更滿意和更少的金錢消耗來完成繁重的任務。

一些銀行使用區(qū)塊鏈的例子

盡管“區(qū)塊鏈”這個詞在采用之初就受到了銀行和金融機構(gòu)的質(zhì)疑，但現(xiàn)在情況已經(jīng)改變了。隨著區(qū)塊鏈在各個行業(yè)的成功，銀行業(yè)正在積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)的新領(lǐng)域和應用。

像摩根大通這樣的大公司都對區(qū)塊鏈技術(shù)的未來充滿信心?？偛吭诩~約市的美國跨國投資銀行已經(jīng)成立了一個新的部門，名為“Quorum部門”，專門負責區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實施。Quorum是一個分布式的分類賬和智能契約平臺，用于企業(yè)支持快速的交易和吞吐量，以應對金融業(yè)、銀行和其他方面的挑戰(zhàn)。根據(jù)資源情況，他們已經(jīng)發(fā)行了以可變利率的分布式注冊表為基礎(chǔ)的年度存款證。

除了這些，美國一家主要銀行——美國銀行已經(jīng)提交了一份專利文件，由美國專利和商標局出版。該文檔討論了已獲許可的區(qū)塊鏈的實現(xiàn)，該區(qū)塊鏈用于保護記錄以及對業(yè)務和個人數(shù)據(jù)進行身份驗證。

該系統(tǒng)將只允許授權(quán)的參與者訪問數(shù)據(jù)，并保留所有日志條目。此外，該系統(tǒng)將利用區(qū)塊鏈技術(shù)將多個現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲平臺合并為一個。這種安全的單一網(wǎng)絡(luò)將提高整體效率，并減少用戶數(shù)據(jù)的存儲位置的數(shù)量

這一行的另一個是高盛，他積極參與分布式注冊技術(shù)的研究和支持。他們投資了一個名為Circle的加密學項目。該項目被認為是區(qū)塊鏈領(lǐng)域資金最充足的初創(chuàng)企業(yè)之一。它的目的是解決數(shù)字貨幣領(lǐng)域波動的關(guān)鍵問題，從而使金融部門使用加密期權(quán)更加可靠。

為了支持這樣一個受歡迎的項目，高盛集團打算成為其華爾街競爭對手采用加密貨幣的領(lǐng)導者。他們還設(shè)立了自己的加密交易部門，專門處理他們的數(shù)字交易。

區(qū)塊鏈在金融中的應用

隨著新出現(xiàn)的用例日益增多，區(qū)塊鏈技術(shù)有可能顛覆當前的銀行和金融部門。區(qū)塊鏈改變當前銀行業(yè)面貌的幾種方式如下：

減少欺詐

在任何情況下，金錢的介入都會導致欺詐活動的可能性增加。而對于一個以基礎(chǔ)貨幣為基礎(chǔ)的部門來說，安全性是最重要的。超過40%的金融機構(gòu)和中介機構(gòu)，包括匯款服務商和證券交易所，每年都容易因經(jīng)濟犯罪而遭受重大損失。

原因是使用集中式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)進行操作和資金管理。一個集中式的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)是脆弱的，極易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，容易被黑客利用。一旦黑客進入了這樣一個系統(tǒng)，他/她就輕而易舉地把錢拿走了。這就導致需要更安全的系統(tǒng)來避免這種攻擊。

進入?yún)^(qū)塊鏈，這是一種在分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)上運行的安全、不受破壞的技術(shù)。由于區(qū)塊鏈是分布式的，因此不可能出現(xiàn)單點故障。每個交易都以區(qū)塊的形式存儲，具有一種很難破壞的加密機制。

而且，所有的區(qū)塊都是互相連接的，由于這個連結(jié)機制，如果一個區(qū)塊被攻破，區(qū)塊鏈上的所有其他區(qū)塊立刻展示了變化。反過來，這也有助于跟蹤漏洞，并使黑客沒有時間在整個系統(tǒng)中進行更改。有了安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，我們就能消除當前時代發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪以及銀行和金融部門的襲擊。

了解你的客戶（KYC）

銀行和金融機構(gòu)嚴格關(guān)注為遵守“反洗錢”和KYC（即反洗錢和了解客戶規(guī)范）而不得不承擔的不斷上升的成本。所有這些過程都耗費大量時間，必須由所有銀行和以貨幣為基礎(chǔ)的機構(gòu)單獨執(zhí)行。

根據(jù)湯森路透的一項調(diào)查顯示，這些流程每年的總支出估計在6000萬美元到5億美元之間。這些客戶的盡職調(diào)查規(guī)定是為了減少洗錢和恐怖主義活動。目前，銀行需要將客戶的KYC數(shù)據(jù)上傳到一個中央注冊中心，用于檢查現(xiàn)有或新客戶的信息。

采用區(qū)塊鏈系統(tǒng)后，由一家銀行或金融機構(gòu)對每個客戶進行的獨立核查將可供其他銀行使用，從而不必再次重新啟動KYC過程。

這意味著利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以消除重復勞動。此外，客戶的所有更新將以接近實時的方式提供給所有金融機構(gòu)。這將減少行政工作以及降低合規(guī)部門的成本。

智能資產(chǎn)

如果以資產(chǎn)形式進行的交易必須有明確的日期和時間戳，貿(mào)易融資就會變得非常具有挑戰(zhàn)性。世界各地的供應鏈都涉及到大量的實體和零部件被持續(xù)買賣。所有涉及到記錄需求和供應細節(jié)的文書工作甚至更加復雜。區(qū)塊鏈可以以數(shù)字化的形式保存這些智能資產(chǎn)的記錄，并使其實時更新。智能資產(chǎn)系統(tǒng)將不局限于從這里移動到那里的對象的條目但它也可以追蹤一個特定的項目是在哪里交付且從哪里來的。

為當前競爭的銀行和金融機構(gòu)建立一個智能資產(chǎn)跟蹤系統(tǒng)，在競爭中占有很大的空間。擁有豐富數(shù)據(jù)集的銀行可以借助區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的有價值的信息。

智能合約

智能合約的應用在銀行和金融業(yè)尤其重要。智能合約是一段可自我執(zhí)行的代碼，當在其上寫入的某些條件完成時運行。

智能合約在用于金融交易時，將有助于提高速度和簡化復雜的過程。這還將確保準確信息的傳遞，因為只有在符合代碼的所有書面條件的情況下，交易才會得到批準。此外，由于這些條款對交易所涉各方都是可見的，因此執(zhí)行時出現(xiàn)錯誤的可能性就會大大降低。

貿(mào)易融資

貿(mào)易融資被認為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中最有用的應用之一。所有相關(guān)方，如復雜的交易，都可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上登陸，信息可以由出口商、進口商和銀行在一個共同的分布式總帳上共享。一旦滿足了交易中的某些特定條件，智能合約將自動執(zhí)行它們自己，并且相關(guān)各方可以查看所執(zhí)行的所有操作。

據(jù)消息人士透露，一家總部位于以色列的初創(chuàng)企業(yè)與巴克萊（Barclays）成功地完成了一項貿(mào)易交易，用區(qū)塊鏈技術(shù)只花了4個小時就完成了通常需要7至10天才能完成的交易。與現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施相比，區(qū)塊鏈的使用可以顯著降低與許可證、票據(jù)以及其他間接費用有關(guān)的成本。

為什么區(qū)塊鏈適用于銀行業(yè)？

1. 目前的銀行系統(tǒng)在紙面上和流程上都非?？煽?。當前的需求是使用可靠和可信賴的技術(shù)嵌入升級后的系統(tǒng)，可以抵御欺詐、可伸縮性和安全問題。區(qū)塊鏈技術(shù)及其去中心化的特性可以給銀行系統(tǒng)帶來它們正在尋找的急需的優(yōu)勢。

2. 銀行不能被稱為獨立運作、自給自足實體，因為通過它們進行的任何交易仍然涉及中介。此外，在跨境轉(zhuǎn)賬的速度仍可長達5天，同時還帶來風險。有了區(qū)塊鏈系統(tǒng)，銀行將能夠在無需承擔風險負擔的情況下，實現(xiàn)真正的快速轉(zhuǎn)賬，因為系統(tǒng)將能夠自給自足地自行解決所有問題。

3. 世界正在數(shù)字化，隨著這一進步，即使是小的交易和支付也是數(shù)字化的。經(jīng)濟活動率正在上升，毫無疑問，在未來的日子里，經(jīng)濟活動率將繼續(xù)上升。。隨著交易費用的降低和可擴展性的提高，區(qū)塊鏈技術(shù)將使小型傳輸變得可行和快速。

4. 除銀行外的其他金融服務機構(gòu)在最新技術(shù)的幫助下不斷發(fā)展其系統(tǒng)，以便以更低的價格提供經(jīng)濟上可利用的服務，從而保障市場。銀行業(yè)和其他金融機構(gòu)也應期待采用新的區(qū)塊鏈技術(shù)，以確保其在生態(tài)系統(tǒng)中的地位。

采用方面的挑戰(zhàn)

考慮到區(qū)塊鏈的擬議特點，它在采用方面肯定有其優(yōu)勢，但在這條路上也存在一些障礙，銀行和金融機構(gòu)需要克服這些障礙，才能推進區(qū)塊鏈的發(fā)展。

互操作性：區(qū)塊鏈技術(shù)不受任何國際規(guī)則的限制。隨著銀行等大行業(yè)之間對互操作性的需求日益增加，該技術(shù)必須與不同的系統(tǒng)兼容，并應具有被大眾采用的潛力。因為當前的系統(tǒng)和流程無法完全消除，要將現(xiàn)有系統(tǒng)與基于區(qū)塊鏈的模型集成在一起是一個巨大的挑戰(zhàn)。如果區(qū)塊鏈的實際采用允許多個系統(tǒng)順利協(xié)同工作，就可以實現(xiàn)操作的可行性。

隱私：銀行和金融機構(gòu)是人們信任的存儲他們的資金的實體。為了讓區(qū)塊鏈取代它們，確保存儲在區(qū)塊鏈技術(shù)上的數(shù)據(jù)是安全的，并且不會影響任何個人的身份，這一點很重要。由于在公共區(qū)塊鏈上進行的交易是公開的，需要探索私有區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)關(guān)鍵部門中的潛力，并解決互操作性等問題。

加密：私鑰是區(qū)塊鏈的基本元素，因為它們在保護區(qū)塊鏈上的個人數(shù)據(jù)方面起著重要的作用。但是，一旦私鑰被放錯或者丟失了，就沒有辦法將它找回來。此外，用于存儲數(shù)據(jù)的加密還可以通過在網(wǎng)絡(luò)中找到漏洞而使區(qū)塊鏈容易受到黑客攻擊。

安全性：區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)安全而強大，因為它嵌入了加密技術(shù)。加密網(wǎng)絡(luò)的攻擊很復雜，因此，這類網(wǎng)絡(luò)中的任何類型的安全漏洞都需要大量的計算能力來保護任何攻擊。當區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)應用于任何銀行機構(gòu)時，必須使用多種安全協(xié)議對其進行安全保護。網(wǎng)絡(luò)應該有足夠的能力來限制參與當局只能根據(jù)給予他們的訪問權(quán)限來控制網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)需要，可以允許或不允許這些系統(tǒng)或組織中涉及的區(qū)塊鏈。組織中的人員需要處理不同級別的訪問權(quán)限，以便防止惡意內(nèi)部人員和網(wǎng)絡(luò)黑客破壞整個網(wǎng)絡(luò)。

可伸縮性：現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的增長是不可否認的。進入的人員數(shù)將繼續(xù)增加。這對區(qū)塊鏈技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的應用提出了巨大的挑戰(zhàn)。通過區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)應該能夠處理不斷增長的流量，同時保持網(wǎng)絡(luò)參與者的可訪問性的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)應用于現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和機構(gòu)，它也必須確保處理大量數(shù)據(jù)的能力。

能源消耗：目前成功運行的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)大多采用工作證明機制，即根據(jù)網(wǎng)絡(luò)參與者解決問題的速度來給網(wǎng)絡(luò)增加一個新的區(qū)塊，從而獎勵網(wǎng)絡(luò)參與者。在保持網(wǎng)絡(luò)正常運行的同時，它也以計算工作的形式增加了大量的能耗。這種計算能力會產(chǎn)生大量的碳遺留從而影響環(huán)境。在類似于銀行業(yè)的行業(yè)中采用區(qū)塊鏈之前，需要通過其他獎勵機制來解決這個問題。

法例：如果區(qū)塊鏈應用于銀行業(yè)，那么就必須制定國際和國內(nèi)監(jiān)管規(guī)則。目前，區(qū)塊鏈最流行的應用加密貨幣沒有任何相關(guān)的法規(guī)使它們?nèi)菀资艿嚼麧櫤蛽p失的影響。然而，如果區(qū)塊鏈在銀行或金融部門找到了自己的位置，就需要有相應的法規(guī)，以避免在發(fā)生任何損失時人們之間出現(xiàn)混亂。

結(jié)論

盡管銀行業(yè)受到嚴格的監(jiān)管，但鑒于加密貨幣在當前市場的普及，金融機構(gòu)已經(jīng)開始意識到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力。銀行業(yè)的巨頭已經(jīng)開始進行測試，以找出這種去中心化技術(shù)在其業(yè)務流程中的可能用例。

此外，一些組織還對初創(chuàng)公司進行的此類研究和測試進行了大量投資，以開發(fā)基于區(qū)塊鏈的解決方案。隨著區(qū)塊鏈進入目前的情況，許多問題可以得到解決，同時使系統(tǒng)更加透明，易于訪問且可靠。